摘 要：近年來，隨著科學(xué)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已與全人類的生活息息相關(guān)，它憑借自身的傳播速度快，范圍覆蓋面廣，資源豐富多彩等許多特性，對人類生活影響巨大，并逐步融入到各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用。由于現(xiàn)代化水平的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所替代，致使我國金融機(jī)構(gòu)受到互聯(lián)網(wǎng)金融一連串的消極影響。本文首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特質(zhì)，其次互聯(lián)網(wǎng)金融對金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面影響分析，最后對于金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊提出幾條策略建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)沖擊；策略建議

互聯(lián)網(wǎng)的問世，促使各行各業(yè)都迎來了挑戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，對于金融機(jī)構(gòu)不單單是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)要在全面規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊的基礎(chǔ)上抓住這次機(jī)遇。就金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于以往帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，金融機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管手段必不可少。而要想準(zhǔn)確規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，首先金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)下的社會發(fā)展形式以及國家政策，其次要積極探索應(yīng)對措施，最后金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要將措施落到實(shí)處，嚴(yán)格執(zhí)行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特質(zhì)

本部分介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的含義，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)，具體如下。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

通俗來講，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行模式中，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)資金流通、存儲、投資等業(yè)務(wù)。而傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人民群眾和社會發(fā)展的需要，因此金融機(jī)構(gòu)需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，同時(shí)也要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以跟上時(shí)代發(fā)展的步伐。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)

1.彌補(bǔ)時(shí)間、地點(diǎn)對業(yè)務(wù)辦理的缺陷

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理存在排隊(duì)時(shí)間長、手續(xù)繁雜、交易中介收費(fèi)高、場地限制等缺點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理更加便捷，基本在時(shí)間和地點(diǎn)上沒有限制，同時(shí)在業(yè)務(wù)手續(xù)上也更為精簡，完全符合現(xiàn)代社會的高速發(fā)展。

2.實(shí)現(xiàn)資金的體外循環(huán)

以支付寶為例，第三方支付的問世不但簡化了資金流轉(zhuǎn)的過程，還直接實(shí)現(xiàn)了資金的體外循環(huán)，促使資金業(yè)務(wù)的辦理可以避開銀行，有效提升了金融市場的發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對于科技水平有一定的要求

互聯(lián)網(wǎng)金融需要交易雙方都在網(wǎng)上進(jìn)行，比如，在線支付、在線接收、信息分析、數(shù)據(jù)處理等。倘若要將互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本降到最低，就需要大規(guī)模提升互聯(lián)網(wǎng)科技水平才能實(shí)現(xiàn)。

4.業(yè)務(wù)范圍覆蓋面廣

互聯(lián)網(wǎng)金融以其業(yè)務(wù)辦理優(yōu)勢吸引力很多客戶群，不但改變了人民群眾的生活方式、支付方式，同時(shí)還覆蓋到傳統(tǒng)金融沒有覆蓋的區(qū)域。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大

在當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)還處在初級探索期，同時(shí)國家政府對于其互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)也有待完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比違約成本也偏低，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系也有待完善。行業(yè)規(guī)范有待加強(qiáng)，因此，它的風(fēng)險(xiǎn)控制難度較傳統(tǒng)金融難度大。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融模式成本低、效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在業(yè)務(wù)辦理和內(nèi)部運(yùn)營上節(jié)省了大量人力、物力以及財(cái)力，同時(shí)對于消費(fèi)者來講，在完全公開透明的平臺上，他們可以自由辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省了時(shí)間和精力。

7.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景大

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在我國正處于初級探索階段，但是互聯(lián)網(wǎng)金融以其便利性對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了前所未有的技術(shù)改革，基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全員共享。長遠(yuǎn)發(fā)展上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會愈來愈普遍，能夠簡化很多不必要的流程。

8.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張速度快、影響面廣

以金融危機(jī)為例，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張速度根本無法在短時(shí)間內(nèi)得到有效控制，而且金融危機(jī)的爆發(fā)會影響到全球大部分國家，這對于很多國家都是毀滅性的打擊，后期更需要大量的資金對其進(jìn)行挽救。

9.推動了金融機(jī)構(gòu)在模式上的轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)是根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的，是符合社會發(fā)展規(guī)律的產(chǎn)物，并且為金融行業(yè)注入了新的活力，同時(shí)對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)服務(wù)也帶來了新的改革，推動了金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營方式以及服務(wù)模式上的改革。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面影響分析

（一）對金融機(jī)構(gòu)的資金存儲和信貸業(yè)務(wù)造成影響

根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行原則來講，普遍會將業(yè)務(wù)重心偏向于優(yōu)質(zhì)客戶上，與之相反的是，互聯(lián)網(wǎng)金融則將業(yè)務(wù)重心放在了中小型客戶上，并對其理財(cái)需求進(jìn)行全面發(fā)掘，從而擴(kuò)大效益。例如支付寶中的余額寶、余利寶等，而這些理財(cái)產(chǎn)品的流動性也較強(qiáng)，理財(cái)收益也高，這直接影響到傳統(tǒng)金融中理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)辦理，因此傳統(tǒng)金融的資金存儲和信貸業(yè)務(wù)開始走向下坡路，同時(shí)還伴隨著大量客戶流失。

（二）第三方支付對傳統(tǒng)金融代理利潤造成的流失

第三方支付平臺的問世，簡化了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)算以及代理的利潤對商業(yè)銀行的結(jié)算以及代理收付業(yè)務(wù)給予直接沖擊。以支付寶為例，支付寶界面中已經(jīng)可以直接繳納電費(fèi)、水費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等而且繳納的方式也較傳統(tǒng)更為便捷迅速，這就造成傳統(tǒng)金融代理商利潤的流失，而且還是徹底性的打壓。

三、關(guān)于金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略建議

（一）提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的電子信息技術(shù)管理

要想全面規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的負(fù)面影響，就要從根本上加大投入資金強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部電子信息技術(shù)管理，并對風(fēng)險(xiǎn)管控工作也要充分重視，并落到實(shí)處。同時(shí)對于內(nèi)部電子信息的技術(shù)管理體系進(jìn)行完善，多學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的管理技術(shù)，取其精華進(jìn)行引用。

（二）創(chuàng)建完善的消費(fèi)者服務(wù)模式

在當(dāng)下，金融機(jī)構(gòu)的地位已經(jīng)大不如前，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該站在消費(fèi)者的角度，開發(fā)符合消費(fèi)者需求的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)擴(kuò)大線上服務(wù)范圍，降低交易門檻，為消費(fèi)者解釋資金和時(shí)間投入。首先金融機(jī)構(gòu)需要鞏固發(fā)展手機(jī)APP業(yè)務(wù)，簡化其操作流程，強(qiáng)化消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，其次還應(yīng)該根據(jù)客戶資源創(chuàng)建屬于自身的金融平臺，加大優(yōu)惠力度，引導(dǎo)客戶對其進(jìn)行使用，并在此過程中，不斷強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新，從而跟上經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的腳步。

（三）保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的完整性

互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面影響已經(jīng)避無可避，但金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)已經(jīng)深入人心，對于消費(fèi)者的資金保障也更高。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)不能一味發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，還需要結(jié)合自身優(yōu)勢將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，跟上時(shí)代發(fā)展的腳步棄其糟粕，從而滿足更多消費(fèi)者的業(yè)務(wù)需求。

（四）突破傳統(tǒng)，提升中小型消費(fèi)者的消費(fèi)能力

在當(dāng)下，金融市場發(fā)展愈發(fā)復(fù)雜，用戶群體也逐漸擴(kuò)大，對于中小型消費(fèi)者來講，雖然資金方面和優(yōu)質(zhì)客戶還存在一定的差距，但畢竟中小型消費(fèi)者占比較多，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的觀念，擴(kuò)大對中小型消費(fèi)者的服務(wù)范圍，滿足他們的消費(fèi)需求，從而直接提升他們的消費(fèi)能力。

（五）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

想要在一定程度上規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融對金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面影響，互聯(lián)網(wǎng)可以尋求有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作，整合上下級資源，揚(yáng)長避短，實(shí)現(xiàn)雙贏。金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力、傳播能力以及掌握的交易信息，及時(shí)判斷消費(fèi)者的交易走向，才能及時(shí)對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行針對性地調(diào)整。除此之外，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，也能夠提升金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者中的權(quán)威性和可信度，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

（六）對員工的職業(yè)管理和個(gè)人素養(yǎng)培訓(xùn)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合

想要規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，內(nèi)部員工個(gè)人素養(yǎng)也必不可少，金融機(jī)構(gòu)要從根本上改革管理制度，并優(yōu)化管理過程，建立相互制衡的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，授權(quán)審批制度和管理機(jī)制。建立定期審核的管理機(jī)制，是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)管理的根本路徑。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)采取內(nèi)部福利機(jī)制，通過業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)等手段加大對會計(jì)人才的培訓(xùn)，以推動創(chuàng)新型金融人才的建立。為了進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理工作中對于強(qiáng)化員工個(gè)人素養(yǎng)工作的落實(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以引導(dǎo)部門內(nèi)部多進(jìn)行交流，讓他們通過交流實(shí)踐增強(qiáng)他們的職業(yè)認(rèn)同感，因此，可以經(jīng)常性地開展部門之間的人才交流實(shí)踐活動，并且定期開展互聯(lián)網(wǎng)金融科普講座、技術(shù)交流研討會、技術(shù)專家授課指導(dǎo)的方式加大對員個(gè)人素養(yǎng)以及工作能力的提升，讓他們在活動過程里強(qiáng)化對自身職業(yè)全面了解，并且充分利用已掌握的專業(yè)知識解決實(shí)踐過程中出現(xiàn)的問題。

（七）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

在當(dāng)下，雖然國家和地方政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系還有待完善，但是金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展以及相關(guān)政策及時(shí)對內(nèi)部監(jiān)管體系進(jìn)行調(diào)整和完善，縮小與市場經(jīng)濟(jì)的差距，這在一定程度上不但遵循了社會發(fā)展規(guī)律，強(qiáng)化消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，同時(shí)對于完善內(nèi)部的監(jiān)管體系也大有裨益。

（八）以市場需求為基礎(chǔ)，開拓新業(yè)務(wù)

金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)服務(wù)已經(jīng)無法滿足日益增長的社會需要，因此，金融機(jī)構(gòu)必須及時(shí)對業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整和升級，定期開展新業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，并針對市場需求打造個(gè)性化地業(yè)務(wù)服務(wù)，同時(shí)在此過程中，強(qiáng)化金融行業(yè)內(nèi)的信息共享，結(jié)合的當(dāng)下政策與發(fā)展趨勢，不斷對新業(yè)務(wù)進(jìn)行完善。

四、結(jié)束語

總的來說，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營模式上都存在一定的缺陷，只是互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行模式較為超前。在傳統(tǒng)金融運(yùn)行過程中，還需要全面地規(guī)避多種客觀因素帶來的影響，遵循社會發(fā)展趨勢，用科學(xué)的方法全面規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的消極影響，將實(shí)際作為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)下現(xiàn)代化手段積極對自身運(yùn)行模式進(jìn)行完善和強(qiáng)化，并科學(xué)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，只有這樣才能保障金融機(jī)構(gòu)又好又快發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧鵬輝.建設(shè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策分析——以吉林分行伊春支行為例[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2020（07）：151-152.

[2]李博彥.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策研究——以阿里巴巴的“螞蟻花唄”為例[J].大眾投資指南，2018（18）：159-160.

[3]馬開會. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的沖擊及應(yīng)對策略研究[D].山東大學(xué)，2019.

[4]許創(chuàng)強(qiáng).《沖擊與應(yīng)對——互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中小商業(yè)銀行的應(yīng)對策略研究》[J].金融論壇，2019，19（11）：82.

[5]楊利鋒.論在國家經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路的管理創(chuàng)新［J］.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（02）.

[6]官琴，胡佳雷.經(jīng)濟(jì)法視角下關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的相關(guān)法律問題分析［J］.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會科學(xué)版），2019（06）.112-113.

[7]白晉華.中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司監(jiān)管方法研究——基于“沙箱監(jiān)管”適用性研究[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2022（15）：136-138.

[8]夏雨，郭鳳君，魏明俠.我國互聯(lián)網(wǎng)金融政策的歷史演進(jìn)與評價(jià)——基于政策文本的量化分析[J].河南工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2022，38（04）：36-46.