摘 要：為了適應(yīng)當(dāng)今我國金融自由化、市場化的發(fā)展趨勢，維護(hù)金融體系穩(wěn)定，我國于2015年5月1日正式實(shí)施存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施雖然對商業(yè)銀行整體利好，但是對商業(yè)銀行經(jīng)營成本、存款穩(wěn)定性等方面也造成了負(fù)面影響。本文針對我國存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行所造成的負(fù)面影響，提出建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；商業(yè)銀行；道德風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

上世紀(jì)30年代，美國大量商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)大蕭條的背景下破產(chǎn)倒閉并對社會經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊。為了盡量避免這樣的銀行危機(jī)日后再次發(fā)生，存款保險(xiǎn)制度率先在美國實(shí)施。該制度以保險(xiǎn)的形式保護(hù)銀行存款，從而維護(hù)儲戶對商業(yè)銀行的信任和銀行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行。自1933年存款保險(xiǎn)制度在美國創(chuàng)立以來，存款保險(xiǎn)制度也在世界各國相繼創(chuàng)立。2015年國務(wù)院頒布了《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施。但由于存款保險(xiǎn)制度本身的特性以及該制度的設(shè)計(jì)缺陷，極易造成存款者放松對商業(yè)銀行經(jīng)營的監(jiān)督，從而減弱了市場監(jiān)管力度。本文通過分析我國實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行帶來的不利影響，為我國存款保險(xiǎn)制度的改進(jìn)以及商業(yè)銀行在存款保險(xiǎn)背景下的經(jīng)營提出建議。

二、存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行的負(fù)面影響

（一）保費(fèi)的繳納影響商業(yè)銀行盈利

保費(fèi)的繳納雖然對所有商業(yè)銀行的盈利都會產(chǎn)生影響，但是商業(yè)銀行的盈利水平受到存款保險(xiǎn)制度的影響程度不同，原因在于資產(chǎn)規(guī)模、存款分布和存款數(shù)額的差異。資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)低的國有大型商業(yè)銀行適用的保費(fèi)費(fèi)率較低，因此其盈利受影響較小；而中小商業(yè)銀行由于資產(chǎn)質(zhì)量較差，風(fēng)險(xiǎn)較高，需要適用更高的保費(fèi)費(fèi)率并承擔(dān)更多的保費(fèi)，因此其盈利受影響較大。因此，中小商業(yè)銀行盈利所受存款保險(xiǎn)制度的影響一般大于大型商業(yè)銀行。

（二）存款的不穩(wěn)定性增加

存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立使國家或中央銀行原本對存款的全額隱性保障轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性部分保障。根據(jù)我國存款保險(xiǎn)制度的規(guī)定，同一商業(yè)銀行的存款最多保障50萬人民幣，超過50萬人民幣的部分將得不到保障。這意味著存款的穩(wěn)定性有所降低，存款人需要更高的投資意識。存款額在50萬以上的存款人會將存款分散到多個(gè)商業(yè)銀行，而存款額在50萬以下的存款人則只需考慮利率，不必?fù)?dān)心存款的安全性。這會導(dǎo)致50萬以下的存款從利率低的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到利率高的商業(yè)銀行。在我國利率市場化的背景下，各家銀行對于利率有更大的控制權(quán)，一些中小商業(yè)銀行有權(quán)上調(diào)存款利率吸收存款。因此，部分儲戶將把自己的存款從大型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移至中小商業(yè)銀行是必然的。總之，由于《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的50萬元存款保險(xiǎn)額度，存款轉(zhuǎn)移的情況很可能發(fā)生。

（三）商業(yè)銀行的監(jiān)管成本增加

根據(jù)存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅需要在商業(yè)銀行面臨破產(chǎn)倒閉或者發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，向其提供財(cái)務(wù)救助以保護(hù)存款人利益從而維護(hù)商業(yè)銀行信用，還需要根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營能力等數(shù)據(jù)來決定不同商業(yè)銀行的保費(fèi)費(fèi)率，這也就意味著存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為了商業(yè)銀行又一監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要隨時(shí)監(jiān)管商業(yè)銀行的經(jīng)營情況。而商業(yè)銀行其實(shí)還受到銀保監(jiān)會和央行的監(jiān)管，如果這幾個(gè)機(jī)構(gòu)之間不能進(jìn)行合理的協(xié)調(diào)和分工，其實(shí)會造成多重監(jiān)管，或者某一部分無人監(jiān)管，同時(shí)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)如果監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同必然會讓商業(yè)銀行難以適應(yīng)。而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了對其成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，必然會增加監(jiān)管成本，而這部分成本最終也都會反應(yīng)到成員機(jī)構(gòu)的保費(fèi)中，從而增加了商業(yè)銀行的監(jiān)管成本。

（四）商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)增加

存款保險(xiǎn)制度引起的主要問題是道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的營利性特征決定了它們追求利潤最大化的目標(biāo)，因此會采取更高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。在沒有存款保險(xiǎn)制度之前，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行通常不會采取過于激進(jìn)的經(jīng)營策略。然而，存款保險(xiǎn)制度的引入使得商業(yè)銀行認(rèn)為自己多了一層防護(hù)網(wǎng)，這可能導(dǎo)致采取更高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。此外，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立也會減弱對商業(yè)銀行的監(jiān)管，因?yàn)榇婵钊擞X得即使銀行破產(chǎn)，自己的存款也有保障并且可以得到賠償。這也會引起道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行負(fù)面影響的對策與建議

（一）調(diào)節(jié)存款結(jié)構(gòu)，減少保費(fèi)支出

根據(jù)我國存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，同一存款人在同一商業(yè)銀行超過50萬元部分存款以及商業(yè)銀行的境外分支機(jī)構(gòu)吸收的存款都不納入保障范圍，因此商業(yè)銀行不用為該部分存款繳納保費(fèi)。商業(yè)銀行由此可大力發(fā)展境外分支機(jī)構(gòu)并且采取積極吸引大額存款的措施，以增加境外存款與大額存款的比例來達(dá)到減少保費(fèi)的目的，減少繳納保費(fèi)對商業(yè)銀行盈利的影響，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。

（二）提高商業(yè)銀行利率管理水平

吸收存款是商業(yè)銀行利潤的重要本源，因此吸收更多的存款是商業(yè)銀行增加利潤的一大重要途徑。而商業(yè)銀行在利率市場化的背景下具有更大的利率控制權(quán)，面對存款保險(xiǎn)制度實(shí)施所導(dǎo)致的存款大規(guī)模移動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)該做的就是利用好自己的利率控制權(quán)，提高自身利率管理水平，從而在存款大規(guī)模移動(dòng)中吸收更多的存款以創(chuàng)造更多的利潤。

（三）提高商業(yè)銀行盈利能力

當(dāng)今商業(yè)銀行的收入來源中，表外業(yè)務(wù)所占部分越來越大。表外業(yè)務(wù)相較于存款負(fù)債業(yè)務(wù)有很大的不同，在表外業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行通常不會運(yùn)用自有資金，主要體現(xiàn)為不與客戶發(fā)生資金的借貸關(guān)系，商業(yè)銀行主要通過辦理一些中間業(yè)務(wù)如代理客戶辦理收款、付款、資金結(jié)算和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)，也可以利用自身信用，為貿(mào)易雙方提供資金結(jié)算的中間服務(wù)來收取手續(xù)費(fèi)，因此不用繳納保費(fèi)。商業(yè)銀行可以大力發(fā)展該類業(yè)務(wù)，擴(kuò)展收入來源，提高盈利能力，同時(shí)由于表外業(yè)務(wù)不涉及商業(yè)銀行自有資金，所以可以減少商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善相關(guān)法律體系，改善存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行體系

當(dāng)下，我國存款保險(xiǎn)制度在實(shí)施過程中面臨著一些法律和制度上的不完善。因此，為了保障該制度在我國的實(shí)施效果，下一步需要進(jìn)一步完善相關(guān)法律和制度。具體而言，應(yīng)該明確存款保險(xiǎn)制度的作用、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的地位、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系等問題，同時(shí)不斷改善現(xiàn)行《存款保險(xiǎn)條例》。此外，在存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行過程中，應(yīng)該適應(yīng)我國的運(yùn)行體系，建立風(fēng)險(xiǎn)評估模型，包括識別指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)因素權(quán)重指標(biāo)等，以便更好地預(yù)測和管理風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的宣傳，增強(qiáng)公眾對其的認(rèn)識

公眾對于存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知在很大程度上決定著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施效果，如果大部分公眾不了解存款保險(xiǎn)制度，甚至根本就不知道這個(gè)制度存在，那么公眾就不知道自己的存款收到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，存款保險(xiǎn)制度對于緩解銀行發(fā)生擠兌的作用就無從實(shí)現(xiàn)。因此對于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行而言，加強(qiáng)公眾對于存款保險(xiǎn)制度的了解是一個(gè)非常重要途徑。

四、結(jié)論

本文針對存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行造成的負(fù)面影響進(jìn)行著重分析，并根據(jù)不同負(fù)面影響給出針對性的建議。首先可以從調(diào)節(jié)存款結(jié)構(gòu)來減少保費(fèi)支出，發(fā)展表外業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行盈利能力這兩方面來應(yīng)對保費(fèi)支出以及監(jiān)管成本上升對盈利的影響。其次可以提升利率管理水平以吸收更多存款來應(yīng)對存款不穩(wěn)定的增加。再次可以加大存款保險(xiǎn)制度宣傳力度來完善公眾對該制度的認(rèn)知，從而減小道德風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行的影響。最后通過完善相關(guān)法律制度，改善存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行體系也至關(guān)重要。

存款保險(xiǎn)制度作為維護(hù)金融穩(wěn)定的重要制度，它的推出對于商業(yè)銀行的影響總體向好，但商業(yè)銀行更應(yīng)該做的是積極應(yīng)對該制度所帶來的挑戰(zhàn)，將存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢最大化，從而更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。