摘 要：2020年，我國開始構(gòu)建“以國內(nèi)大循環(huán)為主體”的新發(fā)展格局，強(qiáng)調(diào)國內(nèi)產(chǎn)品的生產(chǎn)、流通、分配、消費(fèi)等環(huán)節(jié)的良性循環(huán)。民營企業(yè)尤其大中型民營企業(yè)在我國發(fā)展情況總體良好，有能力提供大量就業(yè)機(jī)會(huì)，它們創(chuàng)新動(dòng)力足，是提振內(nèi)需、促進(jìn)國內(nèi)大循環(huán)的不可或缺的力量。然而占我國企業(yè)總數(shù)至少90%以上的小微民營企業(yè)卻存在融資難、績效差和不規(guī)范等諸多發(fā)展難題。本文擬就普惠金融支持小微民營企業(yè)發(fā)展方面作專題研究。筆者主要采用定性研究方法，重點(diǎn)探討了普惠金融支持小微民營企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的種種問題，在此基礎(chǔ)上，筆者給出了新發(fā)展格局下推進(jìn)普惠金融支持小微民營企業(yè)發(fā)展的若干措施建議，并對(duì)其前景作了簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：普惠金融；小微民營企業(yè)；新發(fā)展格局；融資困境；民營銀行

一、引言

近年來，民營企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的地位日益突出，成為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。但小微民營企業(yè)始終面臨著融資困境，尤其是遭遇新冠肺炎疫情沖擊后，國內(nèi)市場(chǎng)需求疲軟、資金鏈斷裂，導(dǎo)致大量小微民營企業(yè)無法正常運(yùn)營，有的甚至破產(chǎn)倒閉。2020年，我國提出構(gòu)建“以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)”的新發(fā)展格局。這反映了我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展適應(yīng)當(dāng)今世界和國內(nèi)發(fā)展變化的戰(zhàn)略要求，是習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)思想的新體現(xiàn)。此背景下，繼續(xù)堅(jiān)持普惠金融的理念有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）國外研究現(xiàn)狀

Xiaoling Song，Hongyue Guo（2017）研究得出我國應(yīng)繼續(xù)深化數(shù)字金融普惠實(shí)踐，完善綜合平臺(tái)和信用機(jī)制建設(shè)，實(shí)施有效監(jiān)管和優(yōu)惠政策，改善數(shù)字金融普惠的外部環(huán)境。Yue Wang（2018）研究表明，數(shù)字普惠金融能極大的降低貧困發(fā)生率；在控制變量中，農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資比例對(duì)貧困發(fā)生率也有顯著影響[2]。Qinman Li（2019）選取9個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)構(gòu)建普惠金融指數(shù)，旨在檢驗(yàn)普惠性金融政策對(duì)我國扶貧工作的積極作用。Liang Mingyang（2020）通過Bin模型對(duì)數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)中的作用進(jìn)行了回歸分析。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

丁振輝，鄧惠茹（2018）認(rèn)為商業(yè)銀行要注重創(chuàng)新，創(chuàng)造多元化的服務(wù)手段，完善貸款產(chǎn)品體系，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和流程工具，提高民營企業(yè)的服務(wù)效率。胡恒松（2019）研究表明，受制度歧視、經(jīng)濟(jì)政策、發(fā)展環(huán)境等因素的影響，融資困境仍然是我國民營經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的主要阻礙。何超，董文匯，寧愛照（2019）研究表明，數(shù)字普惠金融能使中小微企業(yè)獲得持久、高效、快速金融服務(wù)。邊恩民，李婧（2020）研究了民營企業(yè)促進(jìn)國內(nèi)大循環(huán)的優(yōu)勢(shì)、障礙和路徑。

三、普惠金融支持小微民營企業(yè)發(fā)展中存在的問題分析

（一）民營銀行不良貸款率上升

2018年至今，各類銀行積極響應(yīng)普惠金融政策，實(shí)現(xiàn)普惠型貸款逐年增加，但小微民營企業(yè)貸款可得性提高的同時(shí)，同樣伴隨著銀行業(yè)不良貸款率上漲的問題。由表1可知，2020年，國有控股商業(yè)銀行的不良貸款余額是41667億元，在銀行業(yè)最高，其次是全國股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。

（二）民營銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理

如圖4.2所示，5家民營銀行的貸款占比均超過50%，占比最高的是四川新網(wǎng)銀行，高達(dá)73.35%，其次是吉林億聯(lián)銀行，為63%，微眾銀行的資產(chǎn)占比較為合理，為55.96%。

（三）民營銀行資金實(shí)力有限

根據(jù)民營銀行發(fā)布年報(bào)顯示，2019年，17家民營銀行資產(chǎn)規(guī)?？傆?jì)9074億，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)290萬億的總資產(chǎn)里，占比僅為0.3%，總資產(chǎn)中，貸款規(guī)模4752億，在151萬億的人民幣貸款余額中，占比也僅為0.3%。其中，微眾銀行和網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額分別為2912和1395億，占17家民營銀行總資產(chǎn)近一半，第三名蘇寧銀行僅為639億，這也說明了民營銀行的發(fā)展不均衡，形成了“二八效應(yīng)”。

四、新發(fā)展格局下推進(jìn)普惠金融支持小微民營企業(yè)發(fā)展的措施建議

（一）完善數(shù)據(jù)征信服務(wù)

第一，建立社會(huì)信息共享交流平臺(tái)。第二，是健全數(shù)據(jù)增信支持體系。征信與增信協(xié)同推進(jìn)，改善信息不對(duì)稱，既增強(qiáng)國有控股商業(yè)銀行向小微民營企業(yè)貸款的信心，又增強(qiáng)小微民營企業(yè)“首貸”的信心，提高小微民營企業(yè)融資效率。

（二）健全普惠金融體系

第一，完善融資擔(dān)保體系。第二，健全銀行服務(wù)小微民營企業(yè)體系。第三，建立健全差異化信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)于不同規(guī)模、不同發(fā)展前景的小微民營企業(yè)設(shè)立有彈性的信用評(píng)級(jí)制度。第四，拓展普惠金融服務(wù)渠道。

（三）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融服務(wù)

協(xié)調(diào)推進(jìn)“線上+線下”普惠金融服務(wù)。一是引導(dǎo)傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)與數(shù)字普惠金融服務(wù)形成合理布局、相輔相成的結(jié)構(gòu)；二是創(chuàng)新數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的簡(jiǎn)易可操作性、便捷化、廣覆蓋性，向小微民營企業(yè)宣傳數(shù)字普惠金融，縮窄數(shù)字鴻溝，提高企業(yè)的金融素養(yǎng)。

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