摘 要：中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直以來(lái)都是政府關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有利于將我國(guó)的資源進(jìn)行合理配置，減少信息不對(duì)稱，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還存在不少問(wèn)題，急需解決。本文以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題為主題，闡述了我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式：以電商為基礎(chǔ)的發(fā)展模式、以農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)的發(fā)展模式、以P2P和眾籌為基礎(chǔ)的發(fā)展模式。并根據(jù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用體系不健全、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及程度不高的問(wèn)題。最后，針對(duì)上述問(wèn)題提出應(yīng)對(duì)措施，如完善信用體系、優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。此外，本文的邏輯框架具有普遍適用性。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

一、引言

中國(guó)自古以來(lái)就是自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展存在著不能集約化、專業(yè)化的問(wèn)題。由于其規(guī)模較小，人們的需求越發(fā)多樣化，導(dǎo)致農(nóng)村金融在發(fā)展中也存在供需矛盾。近幾年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施得到完善。我國(guó)行政村擁有光纖比例在2020年已經(jīng)達(dá)到98%，達(dá)到了“十三五”規(guī)劃的目標(biāo)。到2020年末，農(nóng)村網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到3.09億，貧困村光纖比例達(dá)到98%，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及率超過(guò)55%。此外，2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷發(fā)展，共享經(jīng)濟(jì)深入人心，推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。阿里巴巴、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也為農(nóng)村金融提供助力，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用于農(nóng)村金融鄰域，更好滿足農(nóng)村地區(qū)的需求。

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融一直是一個(gè)熱門話題，發(fā)展迅速，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍處在初級(jí)階段。何廣文認(rèn)為我國(guó)還需要建立符合農(nóng)村特色的監(jiān)管體系，才能保證農(nóng)村金融的發(fā)展。周立認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融雖與互聯(lián)網(wǎng)融合，但還存在著分配不足、分配不均問(wèn)題。楊琳認(rèn)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有著征信數(shù)據(jù)不足、基礎(chǔ)設(shè)施不完善等問(wèn)題。因此，如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)村金融相融合，同時(shí)降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題，是現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

“三農(nóng)”問(wèn)題一直以來(lái)是我國(guó)的重中之重，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為這一問(wèn)題的解決提供了新思路。自2008年“田東模式”的發(fā)展取得良好效益，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革一直以來(lái)向好發(fā)展，不少企業(yè)如京東、阿里巴巴、新希望等公司也開(kāi)始注重農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。因此，大致形成了三種農(nóng)村+互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

1、以電商為基礎(chǔ)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式

農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)特殊，網(wǎng)絡(luò)用戶未完全普及，生產(chǎn)上多為自產(chǎn)自銷，信息滯后，資金不足，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱。而基于電商的農(nóng)村金融模式主要是借助平臺(tái)優(yōu)勢(shì)聚集資金、技術(shù)、用戶形成完整供銷鏈，創(chuàng)造財(cái)富。代表的企業(yè)是阿里巴巴、京東等大型互聯(lián)網(wǎng)公司。

2014年被稱為電商元年。同時(shí)在這一年中阿里巴巴集團(tuán)決定實(shí)施“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，即利用阿里巴巴的技術(shù)和資金，將供應(yīng)鏈下沉到農(nóng)村地區(qū)，形成因地制宜，線上線下的農(nóng)村電商經(jīng)濟(jì)。在此期間，阿里巴巴為推廣農(nóng)電商，在農(nóng)村地區(qū)普及網(wǎng)上消費(fèi)，使得農(nóng)村地區(qū)人民形成網(wǎng)上消費(fèi)習(xí)慣，再利用已經(jīng)形成的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物流體系將農(nóng)村與城市相通，形成一個(gè)完整的供銷營(yíng)運(yùn)體系。同時(shí)，阿里巴巴也收集到了大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)，建立起符合農(nóng)村需求的熟人平臺(tái)借貸產(chǎn)品——旺農(nóng)貸。2016年螞蟻金服入股中和農(nóng)信，為農(nóng)村放款184億。之后與網(wǎng)商銀行合作，2017 年涉農(nóng)信貸規(guī)模猛增 6 倍，截至2017年末，網(wǎng)商銀行服務(wù) 75 萬(wàn)農(nóng)村用戶，涉農(nóng)貸款余額為 264.5 億。2020年為曹縣放款44億，推動(dòng)當(dāng)?shù)仉娚贪l(fā)展。因此，不管是在供銷方面，還是資金問(wèn)題上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題都得到了較好的解決。

2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式

中國(guó)作為一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，自古以來(lái)就擁有著巨大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融模式是以自身實(shí)力本就強(qiáng)悍的農(nóng)業(yè)公司為基礎(chǔ)形成的。這些農(nóng)業(yè)公司具有歷史悠久，資金雄厚，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化，一體化，人才眾多的優(yōu)點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，這些龍頭公司利用自身強(qiáng)大的地位優(yōu)勢(shì)，資金優(yōu)勢(shì)，歷史優(yōu)勢(shì)，線下資源優(yōu)勢(shì)發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，將農(nóng)村地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)加以利用形成線上線下，農(nóng)資一體化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并將產(chǎn)業(yè)鏈上游與下游相聯(lián)系，將產(chǎn)品信息通過(guò)交易平臺(tái)提供給客戶，生產(chǎn)資料提供給供應(yīng)商。同時(shí)，為上游供應(yīng)方提供投融資服務(wù)，為下游消費(fèi)者提供電子支付服務(wù)。代表企業(yè)主要為新希望和大北農(nóng)企業(yè)。

3、P2P平臺(tái)和眾籌平臺(tái)為基礎(chǔ)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式

由于P2P網(wǎng)貸公司自身準(zhǔn)入門檻低，自有資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊，客戶征信資料不足的特點(diǎn)，在2016年我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸公司進(jìn)行整治后，P2P網(wǎng)貸公司持續(xù)減少。因此基于P2P平臺(tái)和眾籌的農(nóng)村金融模式發(fā)展的并不如前兩種好。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為服務(wù)商，鏈接貸款方、資金方、供應(yīng)商、保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶、供應(yīng)商可以向平臺(tái)申請(qǐng)貸款，待信用審核合格后為貸款方向資金方提供保證金，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，資金方再將資金發(fā)放給供應(yīng)商。P2P平臺(tái)同時(shí)為借貸方提供保險(xiǎn)公司，降低各方風(fēng)險(xiǎn)，由此形成農(nóng)村借貸體系。宜信、農(nóng)發(fā)貸、翼龍貸等都是該行業(yè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的代表。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1、信用體系不健全

雖然城市中的征信體系較為完善，但是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展滯后于城市地區(qū)，將其運(yùn)用于農(nóng)村還需要改善。首先，農(nóng)村地區(qū)的村民大部分都是熟人關(guān)系，村民之間相互信任，其中也不缺乏擁有血緣關(guān)系的熟人，因此他們的借貸關(guān)系大多是熟人借貸。但是互聯(lián)網(wǎng)金融要求的是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的方式評(píng)判借貸標(biāo)準(zhǔn)，只有評(píng)分達(dá)到一定程度才能夠建立借貸關(guān)系。因此，信用借貸體系很難在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及不到位

雖然2020年末，全中國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及率超過(guò)55%，貧困村光纖比例達(dá)到98%，但是農(nóng)村地區(qū)仍有大部分人群未掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。首先，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大多為老人和小孩，他們都有一個(gè)共同的特點(diǎn)文化程度不高，這就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的人們對(duì)金融產(chǎn)品、貸款政策、優(yōu)惠政策了解不多，學(xué)習(xí)能力有限，而農(nóng)村地區(qū)也沒(méi)有相關(guān)的專業(yè)人才為他們?nèi)粘＝饣螅虼嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融沒(méi)有得到好的發(fā)展。

四、解決農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策探討

1、建立完善的信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系。農(nóng)村信用體系的建立有利于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)掌握貸款人信息，減少貸款的時(shí)間成本，人力成本，做到精準(zhǔn)貸款，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，縮小貧富差距。要建立完善的信用體系

2、優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境

農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有得到很好的發(fā)展與其生活環(huán)境有關(guān)。我國(guó)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法得到好的發(fā)展。因此，政府應(yīng)該加大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)投資力度，引資、引智、引技，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。