王雅婷 黎婧 瞿溢珂 趙葉靈

摘要：為了更好地了解當今互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，大學生閑置資金管理的情況以及存在的問題，我們利用問卷調查、訪談等形式對于江蘇大學的大學生閑置資金管理及投資理財意愿進行了研究調查。研究結果表明，目前大學生在閑置資金管理上存在缺乏互聯(lián)網(wǎng)理財意識、外界低估大學生理財潛力等問題。同時，我們提出了對于學生、家長、高校以及金融機構的建議對策，以期對未來大學生在互聯(lián)網(wǎng)時代下能夠有效且安全的進行資金管理活動。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);大學生;閑置資金;資金管理

引言

大學生的閑置資金理財問題，一直以來都沒有得到適當?shù)年P注，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，這一問題中所包含的各類社會現(xiàn)象、問題也愈多，愈發(fā)明顯。例如電商發(fā)展的同時，電信詐騙也跟著發(fā)展，讓人們防不勝防。另外，當代大學生作為緊跟時代的潮流的高智商、高情商的群體代表，對于新時代的新鮮事物的敏感度和接受能力要遠高于其他人，對互聯(lián)網(wǎng)時代的各類發(fā)展亦是如此。所以，我們選擇就互聯(lián)網(wǎng)時代下，大學生的閑置資金管理的問題進行問題分析研究，并提出相應的策略建議。

一、閑置資金管理的內涵

閑置資金，對于當代大學生，即指將大學生的可支配資金大致劃分為生活日常資金、另一部分就是閑置資金。其中，大學生的閑置資金通常會用于課外校外的娛樂、購物等方面，或僅收取活期利息，多數(shù)大學生沒有主動對閑置資金進行管理。閑置資金管理就是利用這部分資金進行理財。理財即對財產(chǎn)進行管理，在限定的時間內采用一種或多種投資方式獲得收益。

二、目前大學生閑置資金管理存在的問題

（一）缺乏互聯(lián)網(wǎng)理財意識

21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)與各類智能設備的不斷發(fā)展，使得人們可以選擇在網(wǎng)上進行理財活動。從而上一世紀中，人們因需要在線下去銀行等機構辦理理財業(yè)務所耗費的時間精力可以被節(jié)省出來。與此同時，人們的理財觀念卻并沒有做到與客觀環(huán)境的發(fā)展同步，多數(shù)人還是會選擇前往線下機構去進行咨詢，再在專業(yè)人員的指導下進行理財活動。大學生的閑置資金有限，所以如果在線下進行理財投資活動，可能不會受到真正的重視或有效引導，再加之自身理財知識的限制，理財投資行為可能根本無法展開。

另外，目前較為常見的、大學生可接觸的互聯(lián)網(wǎng)理財渠道，類如支付寶、各大銀行網(wǎng)上銀行APP等，雖然大多數(shù)大學生都會在日常生活中使用到，但是實際接觸的功能就現(xiàn)在缺少引導吸引的情況下，接觸的功能仍停留在基本板塊，并不會接觸到理財部分。所以除了一般的支付、查詢余額外，其余相關理財?shù)慕缑?、功能等，大學生都不會使用，而究其原因有兩點。第一，大學生并不了解這些軟件中的理財模塊，非財經(jīng)相關專業(yè)學生，不會在沒有人引導的情況下，對此主動了解。第二，軟件中的理財模塊，內容展示的專業(yè)化阻礙了大學生的接觸。

（二）外界低估大學生理財潛力

大學時期是人生規(guī)劃的塑型時期，學生開始從資金的被動接受者向財富的主動創(chuàng)造者轉變，金錢觀也逐漸成熟，很多大學生開始為自身的日后發(fā)展做出謀劃，對理財投資有一定的求知欲與嘗試欲，由此產(chǎn)生了相應的投資理財需求，開始在日常生活中有規(guī)劃的進行儲蓄，并在此基礎上希望通過合理分配閑置資金獲取一定增值，作為未來資金儲備[1]。當前理財產(chǎn)品市場主要以25至60歲人群作為目標客戶[2]，即注重有一定財富積累的群體。大學生群體年齡主要分布在20至24歲區(qū)間，其收入主要來源于父母所給的生活費，部分來源于獎學金與勤工儉學的工資所得，由于資金獲取渠道有限且資金創(chuàng)造能力較弱，大學生對理財產(chǎn)品的需求較為有限，且多數(shù)為風險保守者和風險中立者。所以這一階段群體尚未成為商業(yè)銀行的重點關注對象。但大學生的潛力在于其對新事物的接受度高、理解能力強，從發(fā)展的角度來看，該部分人群也將在數(shù)年之后成長為下一批次的重點客戶[3]。

（三）大學生理財資金不足且未形成獨立區(qū)域化管理

通過研究統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，大學生的資金來源按占總資金從高到低大致可分為四部分，一是父母或其他監(jiān)護人按時給予的固定生活費，二是由于生活困難獲得來自校內或校外的困難補助，三是由于成績優(yōu)異獲得的獎學金以及參加征文、競賽等活動獲得的獎金，四是通過課外兼職賺取的工資。由此可見，在普遍情況下，大學生的大部分資金都源于他人，資金并不獨立，這導致大學生不能很好的進行資金管理，將資金有條理地分配使用。且部分學生存在盲目消費、超前消費和攀比消費的行為，導致部分大學生的閑置資金并不算多，這點在低年級學生上體現(xiàn)的較為明顯。低年級同學由于剛脫離父母的管控，第一次接觸美好的大學校園生活，且對未來沒有明晰的規(guī)劃，每月閑置資金通常很少甚至是“月光族”，高年級學生雖然財商有所提高，形成了一定的理財意識，掌握了部分理財知識，但由于理財資金未形成獨立區(qū)域化管理，理財資金和日常使用資金沒有進行明顯區(qū)分而導致其理財效果往往不顯著，降低理財積極性。

（四）理財意識與知識不匹配導致盲目跟投

根據(jù)調查顯示，在進行投資理財?shù)拇髮W生中，一半以上大學生是盲目跟投，很多同學表示自己投資的理財產(chǎn)品是親戚朋友推薦的，或者是源于微博、抖音、知乎等自媒體博主推薦，聽別人說盈利就跟著買，自己沒有進行深入地判斷研究，盲目跟投往往導致投資失敗。通過研究統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，非財管專業(yè)的學生對理財知識的了解大多停留在資訊碎片，偶爾有一腔熱血，但又對晦澀難懂的專業(yè)書籍望而卻步，財管專業(yè)的學生往往只是對相關金融產(chǎn)品有概念層次的了解，缺乏實踐經(jīng)驗，只有很小一部分同學會去主動學習金融知識，閱讀與投資理財相關的書籍。除了金融知識外，金融市場環(huán)境對投資理財情況的影響也很重要，大學生對當今國內外經(jīng)濟形勢和政治走向的關注度夠高但往往理解不夠深入，缺乏環(huán)境敏感度。以上種種原因導致大學生的理財知識零碎無框架，金融知識的匱乏與逐漸提高的投資理財意識不相匹配，造成大面積的盲目跟投現(xiàn)象。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)時代大學生閑置資金管理的建議

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)理財宣傳，提高理財軟件的可接觸性

目前大多數(shù)理財產(chǎn)品都是在銀行才能看到較多的相關的廣告，其他情況下，也只會在一些不太顯眼的位置，有一些張貼的紙質廣告。這類廣告中所包含的信息一般并不多，例如年化率、持有期限等。這些信息對于大多數(shù)人雖然可以提供一個直觀的收益預期，但是并不能最終對人們的投資欲望產(chǎn)生影響。然而支付寶對于其理財板塊的宣傳，緊跟互聯(lián)網(wǎng)時代的特點，既簡單而由直接有吸引力。比如電梯里的短小的廣告，雖然沒有直觀的理財年化率，卻包含了很多單個直接的理財過程中一些小知識，讓人們想要去更加了解如何才能更好理財。

另外，多數(shù)銀行APP中，對投資理財?shù)陌鍓K并沒有很合適引導，除非事有經(jīng)驗者或專業(yè)相關人士，其他人都很容易在選擇理財產(chǎn)品的過程中遇到問題。例如，不理解買賣規(guī)則，產(chǎn)品所屬類別，收益形式等。所以，各大APP的開發(fā)設計者需要對軟件中理財部分的引導與指示進行改善，通過詳細但又易懂的將專業(yè)化語言轉化為普通人都能理解的語言，以此提高理財軟件的可接觸性，減少障礙，進而吸引人們進行理財投資行為。

（二）家長與高校應參與積極引導大學生理財管理

從基礎知識學習來看，高校對于非財經(jīng)類學生多以開展校選修課的形式進行授課，目前僅針對財經(jīng)類學生開設相關專業(yè)課程，然而就實際情況來看，非財經(jīng)類學生與財經(jīng)類學生就理財這一綜合素養(yǎng)來看并無大差別。從大學生對閑置資金有投資理財意識，再到走向工作崗位開始積累財富，理財觀在這一成長過程中起到了指導性作用。由于經(jīng)管類專業(yè)的教學模式以理論教學為主，實踐教學為輔。初衷是先學習理論知識進而指導實踐，通過將學生置身于模擬的工作場景，彌補理論與實操之間的差距。因此課程設計重心是在學生與工作之間架起橋梁。我認為在此基礎上可以將理財類課程納入通識教育的一部分，并且面向所有在校大學生，輔助樹立正確金錢觀。

父母在孩子的成長中的重要性不言而喻。家長在孩子沒有賺錢能力時，多會滿足孩子的各種需求，或是直接購買孩子想要的，或是給零花錢等[4]，進入大學后因為家長認為孩子已經(jīng)有主見，基本上處于定期給生活費且不多過問的狀態(tài)。這也是部分大學生不良消費行為的誘因之一。由此可見，在孩子自身理財觀念塑型期中，家長應積極引導，零花錢給之有度，給之有方，比如可以讓孩子通過勞動等方式獲取零花錢。大學時期不應回避金錢類話題，可以和孩子一起探討財經(jīng)類模塊新聞，輔助孩子形成閑置資金管理的概念與大局觀。

（三）大學生應養(yǎng)成編制預算的習慣，將理財資金區(qū)分管理

針對閑置資金不足的問題，提出以下兩點對策。一是大學生可以適當兼職，發(fā)展“副業(yè)”。課外業(yè)余時間，大一、大二可以撿回過去的高中知識去做家教，大三、大四可以利用學會的專業(yè)知識去企業(yè)實習，還可以根據(jù)自己的興趣做出不同選擇，口才流利思維清晰的可以做主持人，有舞蹈歌唱功底的可以參加商演，有繪畫、PS等一技之長的可以幫別人做海報，剪視頻等。值得注意的是，大學生的主要身份還是學生，學習才是其主要責任，切不可被金錢蒙蔽頭腦，因小失大，本末倒置。二是學會編制預算表，從季預算表到月預算表再到日預算表，不斷完善細化，對應養(yǎng)成良好的記賬習慣，做到每月收支心中有數(shù)。特別注意，編制的預算表要具有科學合理性，預算金額要具體且不得隨意更改，在滿足物質需求的同時也必須注重精神消費。每月在預算表中劃出用于理財?shù)慕痤~，有規(guī)劃地進行科學理財。

（四）主動學習投資理財知識，提高環(huán)境敏感度

首先，有投資理財意向的大學生應該主動去學習金融知識，可以利用課外空閑時間選修財管學院的課程，進行系統(tǒng)性的學習，不明白的地方及時請教老師，同時積極報名投資理財講座，參加模擬實訓比賽，累積經(jīng)驗不斷總結。在線上可以利用不同學習平臺，更高效精細地獲取知識。其次，作為家庭的一份子，大學生應主動參與到家庭金融投資中，提出自己的建議，與有經(jīng)驗的長輩多探討，多請教不懂或理解不深入的問題。作為投資理財新手，可以在家長的指導和幫助下拿出部分資金進行理財投資實踐，鞏固習得的專業(yè)課知識，加強對市場上現(xiàn)有金融產(chǎn)品的理解，這也有助于培養(yǎng)良好的投資理財習慣。最后，當代大學生應加強對時事熱點地關注，主動了解國內外經(jīng)濟形勢和新出臺的國際政策，熟悉本國經(jīng)濟市場發(fā)展方向及趨勢，根據(jù)出臺的政策方針主動進行預測，復盤預測結果，找出存在的差距及原因，加以改進，完善自己的投資理財知識框架體系，提高投資能力。

結束語

本文通過對大學生閑置資金管理的現(xiàn)狀調查，指出了目前互聯(lián)網(wǎng)時代下，時代發(fā)展與大學生理財之間的不協(xié)調導致的各種資金管理問題與缺陷。研究表明，大學生本身理財資金不足、理財意識與實踐不匹配，并且外界對于大學生理財并不重視，低估大學生理財潛力，同時高校與家長角色作用發(fā)揮不夠，未能很好地引導大學生進行科學有效的安全理財。本文就上述問題，從內外部不同角度提出了相關建議。但同時，由于自身研究能力與條件的限制，本文所涉及的角度并不全面，并且沒有進行具體的因素分析。在今后的研究中，可以利用新時代大數(shù)據(jù)等工具對大學生理財情況進行更加科學準確的計算與分析，從而不斷發(fā)現(xiàn)改善新的問題，開發(fā)出更適合大學生的金融理財產(chǎn)品。

參考文獻

[1]黃孫偉，李彬，黃磊，李偉琦，許位媛.中國大學生財商研究——基于問卷調查結果[J].財富時代，2022（01）：164-166.

[2]張貴華，石青輝.居民理財產(chǎn)品的差異化營銷策略研究[J].經(jīng)濟縱橫，2010（06）：114-117.

[3]魏敏，田蕾.個人理財市場細分及客戶群差異性分析[J].金融論壇，2006（10）：42-47.

[4]廖思語.當代大學生的理財現(xiàn)狀、影響因素與對策研究[J].中國商論，2022（03）：82-84.

基金項目：

江蘇大學第20批學生科研課題資助項目（項目編號：20C088）的研究成果。