章煜恒 張艷萍 林鑫 沈雨薇

摘 要：隨著電子計(jì)算機(jī)革命的興起，越來越多的科技型企業(yè)涌現(xiàn)，傳統(tǒng)企業(yè)也面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的需求，然而科技風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于企業(yè)技術(shù)開發(fā)活動(dòng)的各個(gè)方面，因此對(duì)科技保險(xiǎn)的需求日益凸顯。寧波市作為國家首個(gè)保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)，在科技保險(xiǎn)發(fā)展方面有著較為豐富的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，因此，研究寧波市科技保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)科技保險(xiǎn)在全國發(fā)展具有典型意義。

關(guān)鍵詞：科技保險(xiǎn);民營企業(yè);創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn);轉(zhuǎn)型

本文索引：章煜恒，張艷萍，林鑫，沈雨薇.<變量 2>[J].中國商論，2022（08）：-136.

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）04（b）--03

1 科技風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于寧波民營企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的制約

民營企業(yè)是寧波地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“主力艦”。2020年，民營企業(yè)數(shù)量達(dá)到106.4萬戶，占市場(chǎng)主體總量的96.4%，其經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)值占全市GDP的65.1%。目前，我國經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，數(shù)字化時(shí)代大背景為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供契機(jī)，科技創(chuàng)新在引領(lǐng)寧波民營企業(yè)發(fā)展方面顯著提升，將成為民營企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力之源。然而，在具體實(shí)踐中，科技風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于企業(yè)技術(shù)開發(fā)活動(dòng)的各個(gè)方面，其不確定性將會(huì)影響企業(yè)創(chuàng)新科研項(xiàng)目開發(fā)、科技產(chǎn)品批量生產(chǎn)以及市場(chǎng)應(yīng)用推廣等多個(gè)階段，降低企業(yè)自主研發(fā)的能動(dòng)性，制約科技成果轉(zhuǎn)化成功率，進(jìn)而影響民營企業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)程。

1.1 降低企業(yè)研發(fā)積極性

在企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目開發(fā)階段，其研發(fā)活動(dòng)的內(nèi)外部均存在諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，這將在一定程度上使得民營企業(yè)對(duì)于技術(shù)開發(fā)與研究望而卻步。在科技創(chuàng)新活動(dòng)中，科技風(fēng)險(xiǎn)通常不可規(guī)避，其帶來的損失頻率高，損失程度較大，企業(yè)難以補(bǔ)償。對(duì)于民營企業(yè)而言，技術(shù)研發(fā)項(xiàng)目成本高，對(duì)于技能型人才要求高，資金需求更大。此外，民營企業(yè)自身存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、市場(chǎng)信息獲取較為滯后的特點(diǎn)，這導(dǎo)致其難以實(shí)現(xiàn)對(duì)于科技風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)、精準(zhǔn)認(rèn)知，使其更容易受到由于設(shè)備資產(chǎn)不匹配、開發(fā)者技術(shù)缺陷以及管理漏洞導(dǎo)致的損失。

因此，科技風(fēng)險(xiǎn)對(duì)民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)量化能力提出了更嚴(yán)格的要求，部分“功利性”經(jīng)營企業(yè)管理者則不愿承擔(dān)過高的資金、時(shí)間成本，或由于技術(shù)開發(fā)過程中短暫的失敗對(duì)項(xiàng)目予以否定，難以突破科技風(fēng)險(xiǎn)制約，從而對(duì)企業(yè)進(jìn)行自主技術(shù)研發(fā)與核心產(chǎn)品升級(jí)的主動(dòng)性與積極性產(chǎn)生影響。

1.2 制約科技產(chǎn)品批量生產(chǎn)

由于科技風(fēng)險(xiǎn)的存在，高技術(shù)儲(chǔ)備并不保證在生產(chǎn)實(shí)踐中的高適用性。新產(chǎn)品、新技術(shù)能否經(jīng)過生產(chǎn)過程的檢驗(yàn)，即科研成果是否可行，在預(yù)期與實(shí)際情況之間通常存在偏差。在科技產(chǎn)品批量生產(chǎn)過程中，可能由于關(guān)鍵生產(chǎn)設(shè)備故障、技術(shù)應(yīng)用漏洞、批量生產(chǎn)零部件不匹配、質(zhì)量監(jiān)測(cè)疏忽等需要反復(fù)測(cè)量試驗(yàn)或進(jìn)行科技產(chǎn)品再生產(chǎn)，使得批量生產(chǎn)進(jìn)程中斷，在短期內(nèi)難以迅速恢復(fù)，從而降低生產(chǎn)效率，增加生產(chǎn)成本，對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)連續(xù)性產(chǎn)生影響，甚至導(dǎo)致大批產(chǎn)品質(zhì)量較差或不同批次產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。

1.3 影響科技成果推廣應(yīng)用

科技成果的推廣應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)化是科研創(chuàng)新推動(dòng)民營企業(yè)發(fā)展中的關(guān)鍵。在新技術(shù)、新服務(wù)應(yīng)用過程中，企業(yè)受到市場(chǎng)趨勢(shì)、行業(yè)規(guī)章制度以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等不確定因素的影響，出現(xiàn)產(chǎn)品未能達(dá)到預(yù)期收益，企業(yè)研發(fā)成果難以被市場(chǎng)接受，以及消費(fèi)者接受程度較低的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致研發(fā)項(xiàng)目失敗。對(duì)于這些利用內(nèi)部資金進(jìn)行科研開發(fā)的企業(yè)而言，其本身存在著較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦產(chǎn)品大量積壓、滯銷，科技成果難以被市場(chǎng)接受，則更難以通過低成本的事后融資來彌補(bǔ)損失，將對(duì)社會(huì)聲譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響，并受到市場(chǎng)對(duì)于其核心競爭力的質(zhì)疑，后期開拓市場(chǎng)的難度將進(jìn)一步增加。

2 寧波科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 寧波科技企業(yè)基礎(chǔ)及其參保積極性

“十四五”是寧波推動(dòng)高水平創(chuàng)新型城市建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，寧波市將建立國家自主創(chuàng)新示范區(qū)作為科技創(chuàng)新的核心，以甬江實(shí)驗(yàn)室為龍頭推進(jìn)建設(shè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)研究院，布局建設(shè)高水平技術(shù)創(chuàng)新中心和實(shí)驗(yàn)室體系，大力提升高等學(xué)校科創(chuàng)能力等舉措著力提升創(chuàng)新平臺(tái)能級(jí)。而寧波作為長江三角洲南翼經(jīng)濟(jì)中心和先進(jìn)制造業(yè)基地，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展是其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的顯著特征，科技企業(yè)更是典型。一方面，寧波市科技企業(yè)創(chuàng)新體系逐步壯大，截至2020年底，全市共培育創(chuàng)新型初創(chuàng)企業(yè)16404家，認(rèn)定高新技術(shù)企業(yè)3100家，培育創(chuàng)新型企業(yè)1110個(gè)，科技企業(yè)梯隊(duì)建設(shè)已見成效。另一方面，寧波市科技企業(yè)科技創(chuàng)新不斷升級(jí)，截至2020年，科技創(chuàng)新2025重大專項(xiàng)233個(gè)，國際科技合作項(xiàng)目395個(gè)，引進(jìn)共建研究院所17個(gè)，重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室96家，科技基礎(chǔ)條件平臺(tái)6個(gè)，科技創(chuàng)新公共服務(wù)平臺(tái)50個(gè)。但由于實(shí)際原因，寧波市企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的整體投保積極性有待提升，特別是民營中小企業(yè)。對(duì)于承保人，科技保險(xiǎn)會(huì)增加經(jīng)營成本及風(fēng)險(xiǎn)，使自身利潤減少，進(jìn)而影響保險(xiǎn)供給意愿和質(zhì)量;對(duì)于投保人，除了政府補(bǔ)貼力度低、科技保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高使其購買意愿不高外，很多企業(yè)管理人缺乏相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，從而缺少對(duì)科技資源和保險(xiǎn)資源有效融合的關(guān)注。

2.2 寧波科技保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品及其創(chuàng)新性

現(xiàn)階段，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品僅包括四大類共15個(gè)險(xiǎn)種被保監(jiān)會(huì)和科技部認(rèn)可，科技保險(xiǎn)的不斷深入發(fā)展，針對(duì)科技保險(xiǎn)復(fù)雜的特性，寧波市保險(xiǎn)業(yè)通過明確企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的細(xì)化需求，不斷創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)在科技風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的保障作用，為推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)社會(huì)治理現(xiàn)代化作出貢獻(xiàn)。如2019年寧波市在全國創(chuàng)新推出“保險(xiǎn)+服務(wù)+補(bǔ)償”模式的生態(tài)環(huán)境綠色保險(xiǎn)，并于北侖先行試點(diǎn)。2021年，寧波市將此保險(xiǎn)在全市范圍推廣，已有120余家企業(yè)投保。生態(tài)環(huán)境綠色保險(xiǎn)在環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過保險(xiǎn)商品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)碳減排和環(huán)境保護(hù)，承擔(dān)氣候變化風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合，為寧波經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型作出貢獻(xiàn)。再如2021年，寧波市通過專屬產(chǎn)品助力企業(yè)應(yīng)對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，率先試點(diǎn)一攬子科技保險(xiǎn)，牽頭制定寧波版首臺(tái)（套）、新材料應(yīng)用保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，首創(chuàng)小黃魚養(yǎng)殖科技成果轉(zhuǎn)化保險(xiǎn)，為推進(jìn)寧波市特色農(nóng)業(yè)、漁業(yè)科技創(chuàng)新的推廣及成果轉(zhuǎn)化提供經(jīng)驗(yàn)。

2.3 寧波市科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制及相關(guān)政策

自2013年寧波市開展科技保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，寧波建立了政策支持下不同部門相互協(xié)作、共同參與的科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)動(dòng)機(jī)制。保監(jiān)局方面出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)在科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行自主創(chuàng)新的政策;科技局有效出臺(tái)了鼓勵(lì)高新企業(yè)科技創(chuàng)新的相關(guān)措施;保險(xiǎn)公司進(jìn)一步明確科技保險(xiǎn)的支持對(duì)象，大力創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2021年出臺(tái)的《實(shí)施意見》指出加大政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持科技融資擔(dān)保創(chuàng)新“風(fēng)險(xiǎn)池”“擔(dān)保+保險(xiǎn)”等業(yè)務(wù)合作模式，專項(xiàng)服務(wù)科技企業(yè)和科創(chuàng)人才力度，拓展保險(xiǎn)服務(wù)科技領(lǐng)域的廣度和深度。

3 寧波科技保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)促進(jìn)作用的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

3.1 寧波科技保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的促進(jìn)作用

3.1.1 為企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)保駕護(hù)航

寧波作為國家首個(gè)保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)堅(jiān)持“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的發(fā)展理念，獲得政府和社會(huì)各界大力支持，隨著寧波保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)園設(shè)立和發(fā)展，很多知名企業(yè)入駐寧波，與政府、監(jiān)管各部門共同推進(jìn)寧波保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

復(fù)興集團(tuán)、海爾集團(tuán)為寧波保險(xiǎn)發(fā)展助力，在寧波設(shè)立保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)投資基金;推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究發(fā)展，寧波市與各大高校共同合作打造保險(xiǎn)智庫，與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)合作設(shè)立第三方研究平臺(tái)。

3.1.2 為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障

寧波市不斷推動(dòng)科技保險(xiǎn)種類多元化發(fā)展，對(duì)不同規(guī)模的公司提供個(gè)性化服務(wù)，為小微企業(yè)提供“保險(xiǎn)+小額貸”的綜合金融服務(wù)，開發(fā)小微企業(yè)特色保險(xiǎn);結(jié)合寧波臨港城市特點(diǎn)，推進(jìn)“走出去”政策，對(duì)出口大型設(shè)備企業(yè)提供保單融資服務(wù)，增加對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的支持力度;為大規(guī)模企業(yè)提供兼并重組及上市的保險(xiǎn)保障，為本土企業(yè)做大做強(qiáng)提供整體風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

3.1.3 創(chuàng)新企業(yè)參保模式

寧波打造“科技+服務(wù)+保險(xiǎn)”新模式，區(qū)別于“承保+理賠”的舊模式，科技保險(xiǎn)并不局限于原有的投保模式，不再獨(dú)立于企業(yè)運(yùn)行體系之外，為投保企業(yè)和社會(huì)提供更多的服務(wù)，同時(shí)也減少保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)。其中保險(xiǎn)與食品公司創(chuàng)新食品安全責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)營新模式，保障人民食品安全問題;寧波尚毅信息科技有限公司，創(chuàng)新發(fā)展出養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)綜合管理系統(tǒng)，該保險(xiǎn)系統(tǒng)采用先進(jìn)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、結(jié)合成熟產(chǎn)品，遵守性價(jià)比優(yōu)化原則，采用“植入式電子芯片耳標(biāo)+農(nóng)保管理軟件”搭建養(yǎng)殖綜合管理系統(tǒng)，該創(chuàng)新險(xiǎn)種重大意義在于成功將簡易賠付率從200%下降至35%，有效打擊騙保行為、杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 寧波科技保險(xiǎn)存在的不足

3.2.1 寧波市推廣科技保險(xiǎn)力度不夠

2016年10月28日，寧波市政府印發(fā)《關(guān)于寧波建設(shè)國家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)的實(shí)施意見》的通知，距今試點(diǎn)時(shí)間不足五年，科技保險(xiǎn)推進(jìn)時(shí)間較短，可以學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)較少，且科技保險(xiǎn)的參保補(bǔ)貼僅限于科技企業(yè)，非科技企業(yè)也沒法參與試點(diǎn)。寧波市作為浙江省科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度最大的城市，補(bǔ)貼資金僅300萬元，與京、滬大城市千萬元的補(bǔ)貼來比相差較大，且補(bǔ)貼方式較為單一;由于國內(nèi)科技保險(xiǎn)發(fā)展處于起步階段，省內(nèi)可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)較少，寧波市也是作為全國試點(diǎn)的城市，可供參考的文件細(xì)則少，在推進(jìn)科技保險(xiǎn)落實(shí)過程中效力不足。

3.2.2 寧波市科技保險(xiǎn)供給不足

科技保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新型產(chǎn)品，發(fā)展時(shí)間短;寧波市科技創(chuàng)新型企業(yè)眾多，企業(yè)的科技創(chuàng)新方向有所差別，對(duì)于不同種類的科技風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)保險(xiǎn)難度較高;科技型企業(yè)存在較高的行業(yè)壁壘，保險(xiǎn)公司職員需要做出大量的調(diào)查研究才能對(duì)投保前后出現(xiàn)的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)做出相應(yīng)對(duì)策，所以相對(duì)于其他類型的商業(yè)人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，各大保險(xiǎn)公司推出的相關(guān)科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少。

3.2.3 寧波市科技保險(xiǎn)的投保率低

由于科技保險(xiǎn)推廣力度不夠，導(dǎo)致科技保險(xiǎn)普及程度較低，一些科技型企業(yè)無法獲知科技保險(xiǎn)信息;科技型企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中的資金投入量大，但是在前期無法獲得較高回報(bào)率，科技保險(xiǎn)也由于科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)大等原因保費(fèi)往往比其他險(xiǎn)種高，企業(yè)參保熱情不足。

4 寧波市科技保險(xiǎn)的發(fā)展建議

4.1 引導(dǎo)科技保險(xiǎn)不斷推廣

2006年我國保監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問題的通知》，次年北京、天津和重慶就啟動(dòng)了科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2010年，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合科技部進(jìn)一步開放了科技保險(xiǎn)的適用地區(qū)、適用條款以及承保公司，推動(dòng)科技保險(xiǎn)服務(wù)更多地區(qū)，拓展保險(xiǎn)適用范圍，更好促進(jìn)我國中小科技企業(yè)做大做強(qiáng)。寧波市政府應(yīng)該更大力度貫徹保監(jiān)會(huì)的通知，制定相關(guān)適用于寧波地區(qū)科技保險(xiǎn)發(fā)展的政策機(jī)制，不僅需要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投入資源到科技保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)以不斷發(fā)展科技保險(xiǎn)，也需要鼓勵(lì)中小科技企業(yè)積極投保，帶動(dòng)科技保險(xiǎn)向上發(fā)展。

4.2 提高企業(yè)參?？萍急ｋU(xiǎn)意識(shí)

寧波中小企業(yè)并不限于科技創(chuàng)新型企業(yè)，貿(mào)易、進(jìn)出口、消費(fèi)等其他類企業(yè)也是寧波這一港口城市的重要組成部分，科技保險(xiǎn)并不是僅適用高科技類企業(yè)參保對(duì)險(xiǎn)種，企業(yè)的業(yè)務(wù)升級(jí)、管理創(chuàng)新等轉(zhuǎn)型也可以成為科技保險(xiǎn)投保的內(nèi)容之一。不能僅靠政府出臺(tái)相關(guān)投保政策或補(bǔ)助來引導(dǎo)企業(yè)投保，同時(shí)提高企業(yè)自主參保意識(shí)，通過對(duì)科技保險(xiǎn)的深化認(rèn)識(shí)，提高寧波企業(yè)的參保需求和實(shí)際參保量。

4.3 寧波保險(xiǎn)公司需要增加險(xiǎn)種

寧波市作為省內(nèi)民營企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好的一座城市，近年來民營企業(yè)的自主創(chuàng)新能力不斷提升，但是仍會(huì)受到各方面的條件制約。其中科技保險(xiǎn)種類過于單一就是制約科技保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要原因，也是很多民營企業(yè)無法找到與公司發(fā)展相吻合的科技保險(xiǎn)種類的原因。保險(xiǎn)公司應(yīng)該順應(yīng)發(fā)展態(tài)勢(shì)，不同類型對(duì)科技企業(yè)或中小企業(yè)對(duì)投保需求進(jìn)行調(diào)研，在調(diào)研結(jié)果基礎(chǔ)上創(chuàng)新科技保險(xiǎn)，豐富科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

4.4 擴(kuò)大保險(xiǎn)中介的作用

一方面，能夠?qū)κ忻嫔系目萍急ｋU(xiǎn)種類進(jìn)行研究，將不同種類對(duì)科技保險(xiǎn)適用對(duì)公司類型進(jìn)行劃分，并能夠?qū)@些科技保險(xiǎn)做出一定的科學(xué)評(píng)估，對(duì)存在的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種提出提供依據(jù)和幫助;同時(shí)也能減少保險(xiǎn)公司投入的成本，包括人員、銷售營銷等。另一方面，保險(xiǎn)中介能夠更加客觀、專業(yè)地為企業(yè)提供幫助，選擇出對(duì)不同公司投保的“最優(yōu)解”，使得參保企業(yè)能夠獲得科學(xué)、真實(shí)的科技保險(xiǎn)信息，增加投保和理賠的便利性。

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Research on the Transformation and Upgrading of Private Enterprises Supported by Science and Technology Insurance in Ningbo City

Zhejiang Wanli University? Ningbo， Zhejiang? 315100

ZHANG Yuheng? ZHANG Yanping? LIN Xin? SHEN Yuwei

Abstract： With the rise of the computer revolution， more and more scientific and technological enterprises have emerged， and traditional enterprises are also facing the demand of transformation and upgrading. However， scientific and technological risks widely exist in all aspects of enterprise technology development activities. Therefore， the demand for science and technology insurance has become increasingly prominent. As the first comprehensive experimental area of insurance innovation， Ningbo has rich experiences and lessons in the development of science and technology insurance. Therefore， studying the development of science and technology insurance in Ningbo is of typical significance to the development of science and technology insurance in the whole country.

Keywords： science and technology insurance; private enterprise; innovation; risk; transformation