皮洋 胡丁言

摘 要：本文從銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型行業(yè)現(xiàn)狀與量子信息技術(shù)發(fā)展研究報告出發(fā)，以開放銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐為典型案例，首先簡要梳理我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀，進(jìn)而探討銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中面臨的挑戰(zhàn)，并在前文基礎(chǔ)上探討量子科學(xué)技術(shù)能夠解決的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點，最后為量子技術(shù)助力銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;量子計算;量子通信;金融科技;數(shù)字金融

本文索引：皮洋，胡丁言.<變量 2>[J].中國商論，2022（08）：-110.

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）04（b）--05

1 引言

2021年3月，十三屆全國人大四次會議通過了《中華人民共和國關(guān)于國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，決議提出“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”。而金融作為我國實體經(jīng)濟發(fā)展的血脈，能夠滿足數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，與數(shù)字經(jīng)濟共生共榮。其中，商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要支撐，近年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程較為迅猛，已成為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度和廣度，決定了其服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效。因此，加快商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇。

然而，在運用前沿技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)要素價值，提升金融服務(wù)的效率、可得性的同時，商業(yè)銀行也不可避免地面臨著戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)、技術(shù)應(yīng)用能力不足、組織敏捷性弱等方面的挑戰(zhàn)。作為數(shù)字技術(shù)門類的量子信息技術(shù)，以量子力學(xué)的基本原理為基礎(chǔ)，利用量子力學(xué)的各種特性（如疊加性、糾纏性和不可克隆性等）對信息進(jìn)行編碼、計算和傳輸可突破信息技術(shù)的經(jīng)典極限，對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的算力提升、信息傳輸安全和測量精準(zhǔn)度的改善具有重要作用。2020年10月，中共中央政治局就量子科技研究和應(yīng)用前景舉行的第二十四次集體學(xué)習(xí)也指出，量子科技一方面在推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和保障國家安全方面具有廣闊的應(yīng)用前景，另一方面其有望顛覆技術(shù)創(chuàng)新，引領(lǐng)新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)革命。如此，在國家層面量子技術(shù)在金融業(yè)的運用得以凸顯。那么，未來量子技術(shù)在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的優(yōu)勢如何？存在哪些挑戰(zhàn)？如何應(yīng)對？本文以開放銀行為例進(jìn)行分析。

據(jù)此，本文首先剖析商業(yè)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀及其轉(zhuǎn)型過程中的困難，其次分析量子信息技術(shù)在解決商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)，最后以開放銀行為例進(jìn)行分析，并提出商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議。

2 我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

美國IT咨詢公司Gartner在2011年最先提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型（Digital/Digitalization/Digital-Business-Transformation）這一說法，并將其界定為企業(yè)利用新數(shù)字技術(shù)改善流程、人員、組織與事物之間的交互，或創(chuàng)造新的數(shù)字化商業(yè)模式，提供新的收入和價值創(chuàng)造機會的過程。根據(jù)Gartner公司的定義，可將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解為銀行利用數(shù)字技術(shù)（物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能、機器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈和量子技術(shù)等），創(chuàng)建新的商業(yè)模式或重構(gòu)銀行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)以提升金融服務(wù)供給質(zhì)量和效率。

近年來，在客戶需求多樣化、銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化、宏觀經(jīng)濟下行和金融脫媒的沖擊下，為了順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢，銀行類金融機構(gòu)開展了一系列數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革，取得了一定的階段性成就。本文從技術(shù)革新、營銷模式和組織架構(gòu)三個角度剖析商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀。

2.1 技術(shù)革新

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)支撐來自5G基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)、云平臺等發(fā)展。這些技術(shù)的發(fā)展加速了商業(yè)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

首先，5G通信設(shè)施提供轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)。5G作為數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施中的基石，主要以高效率低時延的優(yōu)勢實現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)的采集和傳輸。商業(yè)銀行通過建設(shè)5G網(wǎng)點，為客戶提供線上線下自動化服務(wù)。例如，中國工商銀行在2019年推出新一代5G智慧銀行旗艦店，通過AI、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的引入，實現(xiàn)遠(yuǎn)程協(xié)同智能柜員機、網(wǎng)點大堂、實體機器人等設(shè)備間互聯(lián)互通，為客戶提供高效的金融服務(wù)。其次，大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的數(shù)據(jù)共享。大數(shù)據(jù)技術(shù)主要通過采用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取、存儲、分析數(shù)據(jù)，為業(yè)務(wù)運營和管理提供技術(shù)指導(dǎo)。物聯(lián)網(wǎng)主要應(yīng)用于移動支付、供應(yīng)鏈金融、小微信貸風(fēng)險監(jiān)測等領(lǐng)域。銀行通過收集小微企業(yè)在生產(chǎn)加工、倉儲運輸、水電用量等方面的信息，分析用戶客觀的動態(tài)數(shù)據(jù)，為信用風(fēng)險監(jiān)測提供決策支持，能有效避免小微企業(yè)的融資風(fēng)險。最后，資源優(yōu)化配置的云平臺搭建。云計算能夠提供的IT資源池可根據(jù)銀行的需求彈性動態(tài)調(diào)整，當(dāng)云平臺中某個設(shè)備出現(xiàn)故障時，能迅速將數(shù)據(jù)復(fù)制到其他設(shè)備，進(jìn)而提升銀行的金融災(zāi)備能力。例如，2019年中國農(nóng)業(yè)銀行推出建設(shè)新一代數(shù)字化云平臺iABC，將開放共享的金融生態(tài)服務(wù)模式應(yīng)用于校園、醫(yī)療、財政、社保、政務(wù)等場景中，實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的快速共享，為銀行的數(shù)據(jù)分析和商業(yè)決策提供支持。

2.2 營銷模式

一是線上線下一體化的營銷模式。商業(yè)銀行通過加強數(shù)字化營銷平臺，利用智能設(shè)備聯(lián)通客戶數(shù)據(jù)與流量，實現(xiàn)線下社交營銷和線上營銷相結(jié)合。例如，2021年8月西安銀行推出“西銀云繳費”平臺，該平臺的“校園繳費”場景面向各類學(xué)校，為其提供線上、線下繳費服務(wù)平臺，幫助學(xué)校簡化財務(wù)管理，實現(xiàn)便捷收取各種學(xué)雜費用。二是拓展長尾客群的金融服務(wù)。商業(yè)銀行通過收集和分析客戶數(shù)據(jù)，明確目標(biāo)客群的特征，精準(zhǔn)定位客戶類型，根據(jù)用戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。這不僅使得營銷對象轉(zhuǎn)向長尾客群，經(jīng)營理念由以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，還能有針對性地進(jìn)行客戶獲取和產(chǎn)品推薦。

2.3 組織架構(gòu)

一是開展數(shù)字化組織機制改革，基于數(shù)字化管理實施組織架構(gòu)敏捷化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行跨職能、跨部門開展業(yè)務(wù)。例如，中國銀行在2019年分別展開個人數(shù)字金融和企業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)統(tǒng)籌部門的組建任務(wù)。二是增加金融科技創(chuàng)新專項投入，加快數(shù)字化人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行除了在數(shù)字設(shè)備升級、系統(tǒng)運維等方面增加資金支持，也在數(shù)字化人才的吸納和培養(yǎng)上持續(xù)投入。例如，2020年，光大銀行在數(shù)據(jù)科學(xué)人才隊伍培養(yǎng)上提出大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)兩步走計劃。第一步是培養(yǎng)數(shù)字化人才并拓展其基礎(chǔ)能力，具體包括算法基礎(chǔ)理論與應(yīng)用能力、模型評估和調(diào)優(yōu)等能力。第二步是培養(yǎng)人才在業(yè)務(wù)場景轉(zhuǎn)化上的能力以及前沿技術(shù)應(yīng)用和優(yōu)化能力。

3 商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在運用前沿技術(shù)手段，基于數(shù)據(jù)要素驅(qū)動來提升金融服務(wù)的效率和金融服務(wù)的可得性的同時，也不可避免地面臨著轉(zhuǎn)型規(guī)劃缺乏系統(tǒng)性、技術(shù)深化能力不足、風(fēng)險管理挑戰(zhàn)較大等方面的挑戰(zhàn)。

3.1 轉(zhuǎn)型規(guī)劃缺乏系統(tǒng)性

我國銀行業(yè)機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上一直積極探索實踐，但與發(fā)達(dá)國家金融業(yè)數(shù)字化進(jìn)程相比，在整體規(guī)劃和戰(zhàn)略定位上存在欠缺。一是我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中缺乏整體規(guī)劃，造成資源投入分散和產(chǎn)出效果有限。例如，直銷銀行打造線上線下的無縫銜接以滿足客戶的服務(wù)需求，但其技術(shù)含量較低，存在盲目擴張問題。二是銀行在戰(zhàn)略定位上，從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型認(rèn)識不夠深入。部分銀行在轉(zhuǎn)型過程中片面追求新型技術(shù)的應(yīng)用，而忽視真實的用戶體驗和誤判技術(shù)應(yīng)用價值。

3.2 技術(shù)深化能力欠缺

部分中小銀行因自身條件欠缺，難以充分利用數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素。一方面，由于引入的技術(shù)門檻過高、建模周期長等問題，導(dǎo)致新技術(shù)快速落地與規(guī)?；瘧?yīng)用存在障礙。因此，銀行需要借助第三方來補短板、強弱勢，解決金融服務(wù)有效性供給不足的問題。另一方面，銀行金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型初期，系統(tǒng)升級、人員和研發(fā)投入巨大，且數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項長期持續(xù)性系統(tǒng)工程，需要持續(xù)高強度的研發(fā)投入，短期內(nèi)成效不顯著，中小銀行機構(gòu)面臨較大的市場競爭壓力。

3.3 風(fēng)險管理挑戰(zhàn)不小

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨數(shù)據(jù)風(fēng)險和高杠桿經(jīng)營風(fēng)險。數(shù)據(jù)風(fēng)險方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)部門之間行政鏈條過長導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳輸不流暢或受阻，銀行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，同行業(yè)間數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用較困難。同時，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展增加了電信欺詐、隱私竊取等金融犯罪的隱蔽性，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險疊加，個人隱私保護(hù)難以得到有效保證，數(shù)據(jù)安全受到威脅。高杠桿經(jīng)營風(fēng)險方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的沖擊已造成線下物理網(wǎng)點數(shù)量減少，銀行業(yè)金融機構(gòu)逐步向著資產(chǎn)輕型化發(fā)展，并在與科技公司合作過程中借助ABS等金融產(chǎn)品擴大杠桿以增加經(jīng)營范圍，銀行業(yè)金融機構(gòu)也暴露在高杠桿經(jīng)營風(fēng)險中。

4 量子技術(shù)在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用

隨著數(shù)字經(jīng)濟與社會發(fā)展各領(lǐng)域融合的深度和廣度的不斷擴展，銀行業(yè)金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中遭遇算力瓶頸、數(shù)據(jù)治理、信息安全風(fēng)險等問題。而量子信息技術(shù)在量子通信、量子計算和量子測量三個方向上的應(yīng)用，能夠為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供算力水平提升、信息傳輸安全性提高和測量精準(zhǔn)度增加的技術(shù)支持。

4.1 量子通信在金融數(shù)據(jù)傳輸中的應(yīng)用

量子通信技術(shù)有助于提升金融信息傳輸?shù)陌踩?。量子具有疊加性和糾纏特性，當(dāng)數(shù)據(jù)受到竊聽或攻擊時會引發(fā)量子坍塌，合法的數(shù)據(jù)收發(fā)雙方會通過一定的步驟檢驗發(fā)現(xiàn)竊聽行為，從而采取加密保護(hù)措施，保證金融信息傳輸?shù)陌踩院蜏?zhǔn)確性。近年來，金融業(yè)正在探索通過量子密鑰分發(fā)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)加密的量子密碼技術(shù)。例如，2021年5月，中國工商銀行成功實現(xiàn)量子通信技術(shù)在客戶信息加密場景中的應(yīng)用，量子通信技術(shù)在助力銀行業(yè)金融機構(gòu)防范數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險上取得了重要突破。量子保密通信是一種安全的傳輸方式，其保密通信的安全性在數(shù)學(xué)上已獲嚴(yán)格證明，量子保密通信最顯著的優(yōu)勢是傳輸?shù)陌踩裕壳爸袊孔油ㄐ乓呀?jīng)可以為銀行、證券、期貨、基金等金融機構(gòu)開展數(shù)據(jù)中心異地災(zāi)備、企業(yè)網(wǎng)銀實時轉(zhuǎn)賬等應(yīng)用，有望解決金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)治理安全性方面的痛點。

4.2 量子計算在金融算法改進(jìn)上的應(yīng)用

量子計算能提升商業(yè)銀行的競爭力集中在模型優(yōu)化、資產(chǎn)定價和機器學(xué)習(xí)三方面。一是投資組合優(yōu)化。量子計算機的計算能力隨著量子比特數(shù)量的增加呈指數(shù)級增長，這種優(yōu)勢意味著量子計算能為具有多變量的問題提供最佳的解決方法，如投資組合優(yōu)化、套利策略和交易成本最小化等計算問題，通過量子計算實現(xiàn)投資組合優(yōu)化。二是量子計算的并行計算優(yōu)勢，有望解決金融資產(chǎn)的實時定價問題。銀行業(yè)金融機構(gòu)通過引入量子計算，可在數(shù)據(jù)迭代中提升模型的準(zhǔn)確性，算法的優(yōu)化能降低計算能耗，實現(xiàn)期權(quán)等金融衍生品的實時定價，從而解決銀行業(yè)金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中算法算力不足的困難。如中國建設(shè)銀行旗下的金融科技子公司建信金科與本源量子聯(lián)合研發(fā)業(yè)內(nèi)首批量子金融應(yīng)用算法，包括量子期權(quán)定價算法和量子風(fēng)險價值計量算法，積極推動國內(nèi)量子生態(tài)的構(gòu)建。三是量子計算有望讓機器在短時間內(nèi)理解復(fù)雜的算法，提升機器學(xué)習(xí)的效率。隨著更多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)逐步納入人工智能與機器學(xué)習(xí)中，經(jīng)典計算的硬件算力已經(jīng)無法滿足龐大的數(shù)據(jù)處理需求和數(shù)據(jù)訓(xùn)練工作量。而量子計算的應(yīng)用在消除數(shù)據(jù)盲點、開發(fā)更多金融場景和提升客戶體驗方面潛力巨大。

5 量子技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的挑戰(zhàn)

隨著數(shù)據(jù)爆炸式增長，經(jīng)典計算機已經(jīng)難以滿足金融業(yè)呈指數(shù)級增長的算力要求，而量子計算能以強大算力的優(yōu)勢，拓展經(jīng)典計算處理能力的極限。但量子技術(shù)在金融領(lǐng)域規(guī)?；逃眠€要克服許多挑戰(zhàn)，其在硬件技術(shù)、安全可靠性、人才隊伍建設(shè)等方面仍存在局限性，商用化的前景難以預(yù)測。

5.1 在運行環(huán)境和硬件上受限

從量子計算機實現(xiàn)的環(huán)境看，運行環(huán)境和退相干性成為量子計算機發(fā)展的制約因素。一是量子電路只有在非常低的溫度下（接近絕對零度）才能發(fā)揮最好的效果。量子態(tài)極不穩(wěn)定，任何外界的干擾都會使錯誤率增加，因此，量子計算機需要集中在寒冷的數(shù)據(jù)中心運行，但嚴(yán)格的低溫條件卻增加了運維成本。二是量子比特具有退相干性，量子計算機極易受到外界的影響而導(dǎo)致退相干，退相干限制了量子計算機的運行時間，為了保持運算結(jié)果的可靠性，量子計算必須在其退相干之前完成。量子計算中，隨著量子比特數(shù)量的增加，維持量子比特相干性的難度也在不斷增大。

5.2 安全可靠性難以保證

量子計算在密碼學(xué)應(yīng)用中的安全性難以保證。一是量子比特非常脆弱，極易受到誤差和噪聲的影響。量子比特在運行時設(shè)備中的噪聲已經(jīng)存在，在處理測量計算時，噪聲使得計算結(jié)果表現(xiàn)出誤差，且金融領(lǐng)域中的計算相當(dāng)復(fù)雜且耗時，如何抑制噪聲對量子計算的影響成為一大技術(shù)挑戰(zhàn)。相較量子通信，量子計算的技術(shù)突破難度更高，量子糾錯算法的準(zhǔn)確性難以保證。隨著量子算法復(fù)雜度的提升，大量的噪聲被不斷放大，使得量子計算結(jié)果不準(zhǔn)確。二是量子加密遠(yuǎn)不如理想中的可靠。一方面，上海交通大學(xué)研究團(tuán)隊有相關(guān)研究指出，量子加密技術(shù)能夠被攻破原因正是其本身就存在物理性質(zhì)上的缺陷，如不確定性和不可區(qū)分性。隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，量子計算在安全性方面的漏洞也將不斷被發(fā)現(xiàn)。量子計算可能會破解目前正在使用的許多公鑰密碼系統(tǒng)，使得金融業(yè)傳統(tǒng)密碼系統(tǒng)安全性受到威脅。另一方面，量子計算在信息加密方面的應(yīng)用并非絕對可靠，其發(fā)展與密碼學(xué)技術(shù)相互制衡。由于量子計算突破的只是區(qū)塊鏈中的密碼學(xué)技術(shù)，而密碼學(xué)技術(shù)是不斷升級和可替代的，其能衍生出新的算法與量子計算相抗衡。量子計算在金融領(lǐng)域應(yīng)用的安全性并不絕對可靠，研發(fā)者對量子比特的操控能力還不成熟，量子計算在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用還有很多難題待攻克。

5.3 量子技術(shù)人才壁壘高

量子技術(shù)有較高的人才壁壘，推進(jìn)量子技術(shù)研究受到量子人才短缺的挑戰(zhàn)。一方面，量子研究準(zhǔn)入門檻高，全球從事量子計算的科研人員較少，全球的大學(xué)幾乎沒有提供與量子計算有關(guān)的專業(yè)學(xué)位，只是設(shè)置部分選修課程，在量子技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊上的組建相對滯后。另一方面，量子技術(shù)對人才的專業(yè)素質(zhì)要求較高，量子技術(shù)的專業(yè)門檻較高，絕大多數(shù)學(xué)習(xí)者需要具備豐富的知識儲備和專業(yè)技能。量子技術(shù)是一門綜合性學(xué)科，隨著量子技術(shù)深入發(fā)展，將衍生出更多細(xì)分學(xué)科，比如量子金融、量子計算等，對復(fù)合型量子人才的培養(yǎng)提出了更高的要求。

6 量子技術(shù)賦能銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策

目前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然取得了一定的階段性成就，可以預(yù)見量子技術(shù)將為金融業(yè)的發(fā)展帶來技術(shù)紅利，但也面臨技術(shù)短板、安全可靠性不足、組織管理低效和監(jiān)管套利等方面的挑戰(zhàn)。本文將從戰(zhàn)略目標(biāo)、研發(fā)能力、組織重構(gòu)三個方面提出有價值的應(yīng)對策略，以加速銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

6.1 細(xì)化銀行自身定位的戰(zhàn)略目標(biāo)

完善銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計，將量子科學(xué)技術(shù)納入轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)。為更好地開展數(shù)字化布局，銀行業(yè)需要將以客戶為中心的戰(zhàn)略定位具體細(xì)分為個人金服條線與對公金服條線，創(chuàng)造性地將量子技術(shù)融入金融發(fā)展中。

一是個人金服，充分運用數(shù)字技術(shù)最大程度觸及用戶，挖掘長尾客群的金融服務(wù)需求。在將量子技術(shù)引入數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行業(yè)金融機構(gòu)可通過大數(shù)據(jù)、智能投顧、生物識別和量子計算等技術(shù)手段研發(fā)個性化、定制化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，對用戶進(jìn)行畫像從而實現(xiàn)智能營銷、精準(zhǔn)營銷，并根據(jù)客戶的反饋對數(shù)字金融產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化。二是對公金服，將量子科學(xué)技術(shù)嵌入數(shù)字化生態(tài)場景建設(shè)中。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強與金融科技公司的合作，搭建金融、非金融服務(wù)平臺，將場景自建重點向基層政務(wù)公共服務(wù)、惠民便民公共服務(wù)、農(nóng)村資產(chǎn)管理服務(wù)等方向拓展。三是探索量子技術(shù)在綠色金融中的應(yīng)用。綠色金融科技有助于量化環(huán)境效益和企業(yè)轉(zhuǎn)型的風(fēng)險，銀行應(yīng)該充分利用量子計算的并行計算優(yōu)勢，有序推動碳減排工具研發(fā)，支持清潔能源、節(jié)能環(huán)保和碳減排技術(shù)的發(fā)展。同時，銀行應(yīng)主動探索量子計算在綠色金融資產(chǎn)定價上的應(yīng)用，運用量子算法優(yōu)化綠色金融投資組合，推動量子計算優(yōu)化環(huán)境效益計算模型和轉(zhuǎn)型風(fēng)險因子評價，確定綠色金融產(chǎn)品的合理收益率，推動量子技術(shù)融入綠色發(fā)展理念中。

6.2 量子技術(shù)的難題攻克

金融機構(gòu)應(yīng)參與金融業(yè)量子技術(shù)信息標(biāo)準(zhǔn)的制定等方面重點發(fā)力，為量子技術(shù)難題的攻克提供必要的人才支持、資金支持和軟硬件設(shè)備支持。具體地，一是從硬件設(shè)施上，降低周圍環(huán)境對量子電路元件的影響，提高量子位保真度，是延長退相干可靠解決方案之一;從算法上，通過開發(fā)相應(yīng)的量子糾錯算法，降低存儲在設(shè)備中數(shù)據(jù)的隨機波動帶來的偏差。二是確立金融業(yè)量子技術(shù)信息標(biāo)準(zhǔn)，主要是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與API標(biāo)準(zhǔn)。銀行部門應(yīng)持續(xù)著力提升API技術(shù)的接入能力，通過打造開放平臺將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入客戶的衣食住行以及社交、娛樂、投資、消費等生活場景中。三是主動參與量子技術(shù)落地金融服務(wù)的研發(fā)過程，為研發(fā)團(tuán)隊提供資金和軟硬件設(shè)備支持，重點在量子人才隊伍的組建。各銀行應(yīng)通過自建、合建、外購等方式引入量子保密通信技術(shù)等數(shù)字技術(shù)，積極聯(lián)合我國科研院所和高校，合作成立研發(fā)團(tuán)隊，強化與大型金融科技企業(yè)的合作。同時銀行業(yè)應(yīng)積極吸納量子技術(shù)人才，投入專項資金支持量子技術(shù)的發(fā)展和人才的培養(yǎng)。

6.3 重塑組織文化

組建數(shù)字化轉(zhuǎn)型部門，向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，重塑創(chuàng)新的組織文化。當(dāng)傳統(tǒng)組織框架無法支持產(chǎn)品迭代和創(chuàng)新時，構(gòu)建敏捷化的組織有利于為銀行業(yè)跨越式發(fā)展注入活力。

具體地，一是銀行金融機構(gòu)應(yīng)該跨部門組建數(shù)字化轉(zhuǎn)型團(tuán)隊，從各個業(yè)務(wù)部門抽調(diào)專業(yè)人才，開設(shè)量子技術(shù)研究崗位，形成靈活的數(shù)字化部門，轉(zhuǎn)型成跨職能、端到端的網(wǎng)格式敏捷化組織，創(chuàng)新扁平的決策機制。二是完善科技治理框架，從集中式架構(gòu)向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，銀行應(yīng)集中保留支付、結(jié)算和存貸等核心業(yè)務(wù)，將大量管理業(yè)務(wù)剝離，通過交易服務(wù)層、數(shù)據(jù)庫分庫分表等模式將不同的模塊與服務(wù)實時打包，降低銀行的管理成本，提高業(yè)務(wù)運行效率。三是銀行應(yīng)從組織內(nèi)部進(jìn)行創(chuàng)新變革，重塑開放創(chuàng)新的組織文化。銀行應(yīng)提供數(shù)字化創(chuàng)新專項預(yù)算，改革創(chuàng)新激勵機制，同時對員工開展數(shù)字化基本技能培訓(xùn)，從思維、理念和格局提升員工數(shù)字化素養(yǎng)。

7 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型——以開放銀行為例

2015年英國競爭和市場管理局（CMA）及財政部兩大機構(gòu)首次使用“開放銀行”這一概念，并將其界定為，引導(dǎo)銀行在客戶允許并充分保護(hù)個人隱私的前提下，通過應(yīng)用程序編程接口（API）向第三方服務(wù)提供商開放數(shù)據(jù)，以便為客戶提供更好的服務(wù)。開放銀行為我國銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供重要的經(jīng)驗借鑒。本文基于量子技術(shù)視角，從應(yīng)用價值、挑戰(zhàn)與對策三方面討論量子技術(shù)對開放銀行的影響。

7.1 量子技術(shù)對開放銀行的應(yīng)用價值

量子技術(shù)在主要在經(jīng)營理念、技術(shù)支持、監(jiān)管效率三方面對開放銀行具有應(yīng)用價值。一是量子技術(shù)的引入將重塑開放銀行的經(jīng)營理念，提供更多維的金融產(chǎn)品。劍橋量子計算（CQC）最新研究表明，量子計算機可學(xué)會推理，能輸出推理問題的潛在解決方案或預(yù)測未來結(jié)果的可信度。這意味著量子計算機通過開放銀行打通內(nèi)部系統(tǒng)金融數(shù)據(jù)和外部場景數(shù)據(jù)，能不斷完善客戶畫像與構(gòu)建用戶標(biāo)簽體系，提升開放銀行精準(zhǔn)營銷能力，從而優(yōu)化開放銀行重視提升客戶體驗的經(jīng)營理念。二是量子技術(shù)將為開放銀行創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)提供技術(shù)支持。首先是標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，量子計算能夠優(yōu)化金融算法，為金融衍生品定價提供算法支撐，降低金融衍生品的定價成本，從而提高金融資產(chǎn)的定價效率，為開放銀行提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品。其次是金融服務(wù)，比如量子計算在金融領(lǐng)域的貨幣套利優(yōu)化問題。基于量子計算而設(shè)計的新算法可以對開放銀行多樣化的金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評估，從而降低投資風(fēng)險以防止過度投機，獲得精準(zhǔn)度較高的風(fēng)險價值。

7.2 量子技術(shù)在開放銀行運用中的挑戰(zhàn)

量子技術(shù)對當(dāng)前開放銀行營銷理念、技術(shù)支撐、監(jiān)管方式的影響都還只是沙盤推演，距離真正落地還有很多挑戰(zhàn)待攻克。這些挑戰(zhàn)既包括量子技術(shù)自身需要解決的技術(shù)難題，又包括量子技術(shù)與金融跨領(lǐng)域交叉過程中產(chǎn)生的新問題。

開放銀行引入量子技術(shù)過程中如果缺乏行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)指引，會增加合作者的溝通成本。缺乏行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)指引易導(dǎo)致商業(yè)銀行與其他合作伙伴間因理解偏差而互相推卸責(zé)任，給數(shù)據(jù)治理造成困擾。另外，API技術(shù)對接標(biāo)準(zhǔn)和量子技術(shù)在金融信息系統(tǒng)中應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的缺失，會導(dǎo)致各銀行與合作伙伴因API對接標(biāo)準(zhǔn)不同，造成對接過程的低效高耗。量子技術(shù)可能會給開放銀行發(fā)展帶來風(fēng)險。量子加密技術(shù)的安全性和可靠性還有待大量實驗驗證，該技術(shù)在將來有可能被破解，致使開放銀行生態(tài)系統(tǒng)中的參與者遭受損失。

7.3 推動量子技術(shù)在開放銀行中落地的對策

開放銀行建設(shè)是一個系統(tǒng)性工程，是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的縮影。量子技術(shù)將給開放銀行造成新的沖擊，如何應(yīng)對新技術(shù)的挑戰(zhàn)、創(chuàng)新開放型商業(yè)模式，本文從戰(zhàn)略定位、技術(shù)應(yīng)用兩方面提出對策。

一是將開放銀行放在全行的戰(zhàn)略高度，加強頂層規(guī)劃。首先，從全行戰(zhàn)略層面高度重視，明確量子技術(shù)與開放銀行模式在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略地位。在總行層面成立跨行跨部門工作組，確立開放銀行的總體目標(biāo)和戰(zhàn)略規(guī)劃。其次，各銀行在數(shù)字化進(jìn)程中應(yīng)采用差異化轉(zhuǎn)型策略，明確自身與同業(yè)在客戶群體、業(yè)務(wù)、場景開發(fā)和營銷渠道方面的差異，借助量子技術(shù)手段，重點向養(yǎng)老、政務(wù)服務(wù)、民生生活和農(nóng)村建設(shè)方面強化進(jìn)行數(shù)字化布局。二是銀行應(yīng)加強自身對量子技術(shù)的應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)治理能力。對于大型商業(yè)銀行而言，應(yīng)提升開放平臺建設(shè)能力，技術(shù)部門應(yīng)加快API功能接口融合，提升金融服務(wù)對接能力。對于中小型商業(yè)銀行而言，應(yīng)加強與金融科技公司、第三方技術(shù)提供商的合作，以彌補自身在資金和科研力量薄弱的缺陷。同時銀行業(yè)應(yīng)充分挖掘量子通信、量子計算等技術(shù)對金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的價值，加強自身的技術(shù)服務(wù)能力，明確自身流量入口與API開放范圍。為避免泄露用戶隱私和非法竊取行業(yè)數(shù)據(jù)等風(fēng)險，商業(yè)銀行可分層次、分步驟地向第三方開放金融數(shù)據(jù)，深化自營平臺建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

楊東.量子技術(shù)是金融科技的終極形態(tài)嗎？[J].人民論壇·學(xué)術(shù)前沿，2021（7）：84-97.

王喆，陳胤默，張明.傳統(tǒng)金融供給與數(shù)字金融發(fā)展：補充還是替代：基于地區(qū)制度差異視角[J].經(jīng)濟管理，2021，43（5）：5-23.

白俊紅，劉宇英.金融市場化與企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新：機制與證據(jù)[J].經(jīng)濟管理，2021，43（4）：39-54.

穆紅梅，鄭開焰.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的國際經(jīng)驗與我國策略[J].亞太經(jīng)濟，2021（1）：59-64.

於學(xué)松.量子計算在智能金融發(fā)展中的應(yīng)用前景分析[J].國際金融，2020（2）：35-41.

沈超.大數(shù)據(jù)金融信息傳輸安全與量子保密通信[J].新疆財經(jīng)，2019（4）：39-46.

張春艷，趙權(quán)，楊紫.量子計算機對現(xiàn)代金融信息安全體系的影響[J].金融科技時代，2019（2）：44-46.

吳永飛，王彥博.FinTech時代量子科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用展望[J].中國金融電腦，2020（12）：41-45.

Digital Transformation of Commercial Banks Based on Quantum Technology

—— Taking Open Banks as Examples

Yunnan University? Kunming， Yunnan? 650500

PI Yang? HU Dingyan

Abstract： Starting from the research report on the current situation of banking digital transformation and the development of quantum information technology， and taking the practice of open banks’ digital transformation as typical cases， this study briefly combs the current situation of China’s banking digital transformation， and then discusses the challenges faced in the process of digital transformation of banking financial institutions， and analyzes the difficulties of digital transformation that can be solved by quantum science and technology on the basis of what mentioned previously. Finally， the research puts forward some corresponding suggestions for quantum technology to help the digital transformation of banking.

Keywords： commercial banks; quantum computing; quantum communication; fintech; digital finance