黃姍

堅(jiān)持“小而美、專而精”的發(fā)展理念，聚焦專業(yè)化的價(jià)值主張，在細(xì)分市場上形成優(yōu)勢、擺脫同質(zhì)化競爭，是公司固守的方向。

作為一家只有5年歷史的中小險(xiǎn)企，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（以下簡稱“眾惠相互保險(xiǎn)”）近期頗為引人矚目。公司聚焦看病難、特病人群風(fēng)險(xiǎn)保障不足等社會熱點(diǎn)問題，持續(xù)推出了多款獨(dú)具特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在市場上掀起了一陣熱潮。

例如：近期上線的太原“萬戶健康保”、京惠保等惠民類項(xiàng)目，體現(xiàn)了在區(qū)域性保障市場的特色;在成都打造分級診療樣本項(xiàng)目——華西婦兒聯(lián)盟家庭醫(yī)生互助計(jì)劃，有效整合醫(yī)療資源，有效提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量;打造“健康管理+專病保險(xiǎn)”模式，推出帶病投保產(chǎn)品——“腎愛?！鄱喽嗄I病互助保險(xiǎn)”，為中國1.3億慢性腎臟病患者提供風(fēng)險(xiǎn)保障，等。

眾惠相互保險(xiǎn)董事長李靜針對市場關(guān)注的中小險(xiǎn)企的發(fā)展、健康險(xiǎn)市場的前景等熱點(diǎn)問題給出了獨(dú)具視角的答案。

問：眾惠相互保險(xiǎn)是一家什么樣保險(xiǎn)公司？

李靜：眾惠相互保險(xiǎn)是中國首家經(jīng)國務(wù)院同意試點(diǎn)、中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的全國性相互保險(xiǎn)組織，依托“會員制”的組織性質(zhì)，以會員為中心，堅(jiān)持“小而美、專而精”的發(fā)展定位，以“共建、共治、共享”為核心理念，充分發(fā)揮相互保險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)勢，著力深耕健康險(xiǎn)，憑借“相互保險(xiǎn)+醫(yī)療健康”的特色模式組合，在“一老一小、慢病特病”領(lǐng)域形成了具有眾惠特色的業(yè)務(wù)模式，積極樹立了普惠型保險(xiǎn)品牌形象。

問：您如何看待保險(xiǎn)這個行業(yè)？

李靜：1992年，我大學(xué)畢業(yè)時(shí)的論文題目是《論共同海損》。在寫論文的過程中，我了解到海上保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的起源，發(fā)源于14世紀(jì)中葉大航海時(shí)代，是海運(yùn)貨主共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種制度安排。正是這種風(fēng)險(xiǎn)管理的制度，使航海業(yè)有了長足的發(fā)展，進(jìn)而帶動了整個資本主義與世界新格局，也促使保險(xiǎn)成為一個真正技術(shù)性的行業(yè)，在整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到非常重要的作用。這種“人人為我、我為人人”的保險(xiǎn)文化，是我對行業(yè)認(rèn)知的啟蒙，也認(rèn)識到保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展一脈相承。

畢業(yè)后，進(jìn)入到保險(xiǎn)公司。從海上保險(xiǎn)到財(cái)險(xiǎn)，從核保、再保、理賠等專業(yè)領(lǐng)域到責(zé)任險(xiǎn)的嘗試，再從壽險(xiǎn)到健康險(xiǎn)，我?guī)缀踅?jīng)歷了保險(xiǎn)的全流程。這段工作經(jīng)歷，使我深刻認(rèn)知到保險(xiǎn)本質(zhì)就是一種風(fēng)險(xiǎn)管理制度的安排。作為一種獨(dú)立的行業(yè)，保險(xiǎn)又不可能完全獨(dú)立存在，一定要附著于產(chǎn)業(yè)，附著于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、附著于民生建設(shè)，服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生治理。

在發(fā)展過程中，保險(xiǎn)的作用也在不斷地發(fā)生變化，已不僅僅是傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，或只是事后風(fēng)險(xiǎn)分散。保險(xiǎn)已逐漸走到了前臺，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程，包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)降低，這就要求行業(yè)要不斷地進(jìn)化，與新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)、新模式不斷的融合，從風(fēng)險(xiǎn)分散者轉(zhuǎn)型為風(fēng)險(xiǎn)管理者和服務(wù)的提供者，更有效地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展需求，服務(wù)國計(jì)民生。

問：目前的中國保險(xiǎn)行業(yè)已進(jìn)入瓶頸期，代理人隊(duì)伍銳減、經(jīng)營盈利困難、馬太效應(yīng)明顯等，像眾惠相互保險(xiǎn)這樣的中小險(xiǎn)企如何應(yīng)對挑戰(zhàn)？

李靜：要想在激烈的競爭中贏得一席之地，必須練好“基本功”。

一是清晰的戰(zhàn)略定位。要明確戰(zhàn)略定位、找到并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短“走差異化之路”才是突圍之道。從客戶需求出發(fā)，強(qiáng)化客戶經(jīng)營，專注于產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和服務(wù)能力的提升，建立自身品牌形象和影響力。

二是精細(xì)化經(jīng)營。要堅(jiān)持“小而美、專而精”的發(fā)展理念，聚焦專業(yè)化的價(jià)值主張，在細(xì)分市場上形成優(yōu)勢、擺脫同質(zhì)化競爭;要加強(qiáng)內(nèi)控管理、優(yōu)化成本控制，減少不必要的資源消耗，優(yōu)化資源配置，做好保障和服務(wù)創(chuàng)新，培育自身的優(yōu)勢，朝著特定的領(lǐng)域和方向把路走出來，精耕細(xì)作建立獨(dú)特優(yōu)勢。

三是高效地執(zhí)行文化?！皼Q策快、效率高、執(zhí)行力強(qiáng)”是中小公司的優(yōu)勢，必須打造“短小精悍”的作戰(zhàn)團(tuán)隊(duì)，營造“簡單高效”的企業(yè)文化，快速適應(yīng)市場的變化，減少內(nèi)部消耗、流程周轉(zhuǎn)，快速響應(yīng)市場需求，積極協(xié)同外部作戰(zhàn)，把更多的核心資源用在刀刃上，才能抓住市場機(jī)遇。

從國家政策保駕護(hù)航、保險(xiǎn)意識逐漸增強(qiáng)、科技力量推動創(chuàng)新、市場潛力蘊(yùn)藏機(jī)遇等方面考量，未來10-15年是中國保險(xiǎn)業(yè)的黃金發(fā)展期。在此巨大的藍(lán)海下，中小險(xiǎn)企必須迅速找到自己的戰(zhàn)略方向和定位，在激烈的市場競爭中在努力生存下去，贏得一席之地。

問：能否具體介紹一下眾惠如何抓住機(jī)遇應(yīng)對挑戰(zhàn)，構(gòu)建普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)？

李靜：從實(shí)踐上來看，發(fā)揮相互保險(xiǎn)服務(wù)社會基層治理的機(jī)制優(yōu)勢，在成都打造分級診療樣本項(xiàng)目——“華西婦兒聯(lián)盟家庭醫(yī)生互助計(jì)劃”，努力向單病種深耕提供完善的產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)布“華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童‘健康之路’計(jì)劃”，有效整合醫(yī)療資源，介入管理醫(yī)患關(guān)系，通過契約安排和管理手段，有效提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)“讓每個孩子都能在家門口找到好醫(yī)生”美好愿望。

我們還根據(jù)診療大數(shù)據(jù)研究成果，并據(jù)此建立了初步的精算模型，歷時(shí)近2年最終開發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)可控、符合腎病患者切身利益的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

還有貨車司機(jī)群體，開業(yè)初期我們與各大平臺進(jìn)行合作，為卡友們提供意外以及健康風(fēng)險(xiǎn)的保障。在探索的基礎(chǔ)上，2020年我們開始聯(lián)合國內(nèi)最大的貨車司機(jī)社區(qū)平臺“卡友地帶”，開發(fā)了普惠性醫(yī)療保險(xiǎn)“卡友保”，有效緩解貨車司機(jī)的看病負(fù)擔(dān)，更大范圍地保障貨車司機(jī)及其家人的生命健康安全，防止因病致貧、因病返貧，為實(shí)現(xiàn)共同富裕保駕護(hù)航。

在實(shí)踐中，我們逐步摸索出一套針對特定群體、帶病群體風(fēng)險(xiǎn)保障的方法論?！敖Y(jié)硬寨、打呆仗”，踏踏實(shí)實(shí)做好每一步，真正把服務(wù)做好，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給，開發(fā)符合用戶需求的保障產(chǎn)品，才能真正的滿足人民群眾的保障需求。

“鄉(xiāng)田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，則百姓和睦”，2000多年前孟子的這句話體現(xiàn)的就是保險(xiǎn)向善文化。對我們來講，不變的是初心、熱情和努力，用不斷進(jìn)化的能力，去迎接不斷變化的市場，擁抱變化、才能擁抱美好的未來。