隨著“元宇宙”概念的日益火熱，網(wǎng)絡(luò)空間與物理世界的融合逐漸加深，網(wǎng)絡(luò)安全問題愈加復(fù)雜且全面泛化。作為能有效轉(zhuǎn)移、分散網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的工具，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)近年來在全球迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算，2020年全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)78億美元，并將在未來5年以大于20%的增速發(fā)展。

2021年5月，美國政府問責(zé)局（United States Government Accountability Office，簡(jiǎn)稱GAO）發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司和投保人在不斷變化的市場(chǎng)中面臨挑戰(zhàn)》的報(bào)告指出，目前網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)接受率上升、保險(xiǎn)價(jià)格上漲、保險(xiǎn)限額降低，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)內(nèi)容也更加明確。但同時(shí)，該市場(chǎng)仍然面臨著多重挑戰(zhàn)，如網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)事故或損失歷史數(shù)據(jù)有限，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)定義不夠清晰、缺乏一致性，以及企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋范圍認(rèn)知程度有限等。針對(duì)上述問題，報(bào)告提出了一些政策建議。

報(bào)告指出，由于互聯(lián)網(wǎng)全方位融入企業(yè)發(fā)展，以及政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全重視程度的提升，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)供給和需求端不斷發(fā)展，促使網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)功能更加細(xì)化。在鼓勵(lì)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，GAO也鼓勵(lì)政府與企業(yè)、市場(chǎng)合作，共同攻克業(yè)態(tài)尚未成熟的技術(shù)發(fā)展瓶頸和制度缺陷。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)概念與監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)由私人保險(xiǎn)公司向企業(yè)和其他實(shí)體提供，保護(hù)第一方（投保人）和第三方（投保人客戶）免受網(wǎng)絡(luò)事故（如網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)盜竊等）帶來的損失，例如信息系統(tǒng)的機(jī)密性、完整性和可用性遭到破壞等。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)有兩種形態(tài)，一是只覆蓋網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立保單，二是作為一般保險(xiǎn)（覆蓋多種類型風(fēng)險(xiǎn)）的一攬子保險(xiǎn)范圍的一部分（如一般商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)）。

美國保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)（NAIC）重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)公司的償付能力。監(jiān)管對(duì)象包括網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在內(nèi)的私人保險(xiǎn)市場(chǎng)，確保保險(xiǎn)條款公平合理且符合各州法律，不存在可能被消費(fèi)者誤解的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但一般不制定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋范圍的最低標(biāo)準(zhǔn)。

此外，美國財(cái)政部聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃（TRIP）要求在發(fā)生特定恐怖行為時(shí)，聯(lián)邦政府應(yīng)與私人保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)損失。如果網(wǎng)絡(luò)攻擊符合條款標(biāo)準(zhǔn)，那么網(wǎng)絡(luò)攻擊造成的損失可以依據(jù)TRIP得到補(bǔ)償。

現(xiàn)狀與趨勢(shì)

目前，美國市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)接受率整體提升，行業(yè)間存在差異。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)接受率是指有資格獲得網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的實(shí)體選擇網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的百分比。隨著網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展，市場(chǎng)接受比率不斷提升，從2016年的26%上升到了2020年的47%。

此外，接受率也因行業(yè)而異。2016-2020年，在威達(dá)信集團(tuán)（Marsh Mclenan）的客戶群體中，接受率最高的行業(yè)為教育和醫(yī)療保健，因?yàn)樗鼈冃枰占?、維護(hù)并使用大量個(gè)人身份信息和受保護(hù)的健康信息。由于酒店和零售行業(yè)也需收集客戶的支付卡信息，酒店和零售行業(yè)的接受率也有顯著增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著制造行業(yè)對(duì)潛在網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)的日益重視，該行業(yè)的接受率也呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。

企業(yè)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的可獲得性及可負(fù)擔(dān)性。2016年以來，大多數(shù)實(shí)體均可以負(fù)擔(dān)得起網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，但網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)將在多大程度上繼續(xù)具有可獲得性和可負(fù)擔(dān)性仍是不確定的。據(jù)保險(xiǎn)代理和經(jīng)紀(jì)委員會(huì)等相關(guān)機(jī)構(gòu)的調(diào)研反饋，盡管接受率保持上升趨勢(shì)，但保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的承保欲望和能力近期呈現(xiàn)收縮趨勢(shì)，特別是對(duì)于某些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（如醫(yī)療保健、教育、公共部門）承保收縮趨勢(shì)尤為明顯。其原因包括網(wǎng)絡(luò)攻擊造成的損失增加、未來網(wǎng)絡(luò)攻擊的威脅以及整體保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境等。

同時(shí)，承保人更加仔細(xì)地審查了所有實(shí)體（包括各類規(guī)模及行業(yè)）面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊頻率與嚴(yán)重程度的增加、網(wǎng)絡(luò)攻擊成本上升、以及對(duì)未來攻擊的類型、范圍和目標(biāo)的不確定性，保險(xiǎn)公司在是否對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和實(shí)體承保上以及提高保費(fèi)方面變得更加謹(jǐn)慎。這都可能會(huì)影響未來網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的可獲得性和可負(fù)擔(dān)性。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求不斷增加。據(jù)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)普爾市場(chǎng)情報(bào)和NAIC的數(shù)據(jù)分析，2016-2019年生效的網(wǎng)絡(luò)安全保單數(shù)量從220萬份上升到360余萬份，增加約60%;書面保費(fèi)總額從21億美元增長(zhǎng)至31億美元，增長(zhǎng)50%。超過60%的受訪經(jīng)紀(jì)人表示，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)增長(zhǎng)的前兩大驅(qū)動(dòng)因素為曾遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊和聽到其他人在網(wǎng)絡(luò)攻擊中遭受損失。

保費(fèi)增加。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保費(fèi)在2017年、2018年保持相對(duì)穩(wěn)定，在2020年呈顯著增長(zhǎng)趨勢(shì)。超過一半的經(jīng)紀(jì)人反映，2020第三季度到第四季度，其客戶繳納的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)費(fèi)用上漲了10%至30%;只有15%的經(jīng)紀(jì)人表示，在此期間客戶保費(fèi)無發(fā)生變化。

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)費(fèi)上升有兩方面原因：一方面，客戶需求增加;另一方面，更頻繁和嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)攻擊造成了保險(xiǎn)公司損失增加，尤其是勒索軟件攻擊，它會(huì)阻止用戶訪問系統(tǒng)或數(shù)據(jù)，直到支付贖金為止。2021年間，高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和中大型實(shí)體的保費(fèi)增幅預(yù)計(jì)高于網(wǎng)絡(luò)控制強(qiáng)度較高的小企業(yè)（保費(fèi)增幅約5%至10%）。

供給者數(shù)量增加。2016-2019年間，提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司數(shù)量約增加35%。然而，2016年以后新進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司只占據(jù)2019年市場(chǎng)保費(fèi)總額的9%左右。2019年，10家美國保險(xiǎn)集團(tuán)占據(jù)了近70%的網(wǎng)絡(luò)安全保費(fèi)總額，但僅占據(jù)當(dāng)年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)和意外險(xiǎn)費(fèi)總額的18%。

專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的保單增多。專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，主要有三種提供方式：獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn);將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)與專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)相結(jié)合;對(duì)其他保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋范圍提供網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保單的增加反映出，企業(yè)希望保險(xiǎn)責(zé)任范圍應(yīng)與數(shù)據(jù)或系統(tǒng)的機(jī)密性、完整性和可用性相關(guān)聯(lián);還希望網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋更加清晰，這有助于減少網(wǎng)絡(luò)攻擊事故中的索賠糾紛和訴訟。此外，獨(dú)立保單還有助于投保人獲得更高的保險(xiǎn)限額。

覆蓋范圍不斷變化。網(wǎng)絡(luò)攻擊的頻率和嚴(yán)重程度不斷增加，特別是勒索軟件的攻擊，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司縮減了對(duì)醫(yī)療保健公司、教育公司、國企等實(shí)體的保險(xiǎn)限額，并增加了對(duì)勒索軟件保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋范圍的限制。

免責(zé)條款更多，保險(xiǎn)條款更為嚴(yán)格。保險(xiǎn)公司一直在收緊網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)條款和賠付條件，并在傳統(tǒng)保險(xiǎn)覆蓋范圍和一攬子保單基礎(chǔ)上增加網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保免責(zé)條款，以避免產(chǎn)生歧義。這些限制旨在消除對(duì)潛在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋，潛在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)可能損害多家企業(yè)，并造成保險(xiǎn)公司遭受重大的不可預(yù)見損失，甚至造成償付能力的不足。雖然難以在短期內(nèi)被消除，但網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步獨(dú)立和對(duì)相關(guān)術(shù)語的闡明會(huì)有所裨益。