陳佩

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)來完成各種投資籌資和金融交易活動的一種新金融形式。互聯(lián)網(wǎng)金融完成借貸、投資和資本支付服務(wù)主要依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要有：第三方支付、電子商務(wù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣資金等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融行業(yè)最大的不同在于，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有開放平等、資源共享等特征的新型金融模式?；诖?，本文章對風(fēng)險化解目標(biāo)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制創(chuàng)新研究進(jìn)行探討，以供相關(guān)從業(yè)人員參考。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險化解目標(biāo);互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管機制;創(chuàng)新

引言

網(wǎng)絡(luò)金融平臺的發(fā)展處于一個關(guān)鍵時期，政府不能松懈對網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)管，要將其可能產(chǎn)生的風(fēng)險，進(jìn)行有效的預(yù)防，并且利用現(xiàn)代化的手段對其風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避，以求保護(hù)人民財產(chǎn)安全，推動社會經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

早期對互聯(lián)網(wǎng)金融的討論大多集中在互聯(lián)網(wǎng)金融模式、內(nèi)涵等方面。在國外，互聯(lián)網(wǎng)金融是技術(shù)融合于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新行為，是直接融資和間接融資之間的另一種金融交易模式。在國內(nèi)，謝平首次提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞，互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于傳統(tǒng)銀行間接融資、也不同于股票市場直接融資的第三種融資模式。這種模式具有便于支付、降低交易成本、提高信息透明度等特點，對于提高金融服務(wù)的能力具有重要作用。與西方注重將技術(shù)融合于傳統(tǒng)金融不同，中國互聯(lián)網(wǎng)金融更注重模式創(chuàng)新，學(xué)者亦將互聯(lián)網(wǎng)金融著重表示為互聯(lián)網(wǎng)消費金融，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種模式，分別是電子商務(wù)平臺模式、分期購物平臺模式與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式。中國近些年開始高度重視金融科技的應(yīng)用，其有利于從降低企業(yè)融資成本和增強企業(yè)經(jīng)營效率兩個方面促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、風(fēng)險化解目標(biāo)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制創(chuàng)新的策略

（一）增強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會監(jiān)管作用

在行業(yè)協(xié)會方面，我國在2015年成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，旨在通過行業(yè)自律，規(guī)范市場運行，推動金融行業(yè)更好地服務(wù)社會。通過行業(yè)協(xié)會內(nèi)部的監(jiān)管，可以進(jìn)一步發(fā)揮協(xié)會對行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的約束和管理，達(dá)到行業(yè)內(nèi)監(jiān)管協(xié)同的促進(jìn)作用。而我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會除上述以外，還有很多地方的行業(yè)協(xié)會，如傳統(tǒng)金融下中國銀行業(yè)協(xié)會和中國證券業(yè)協(xié)會等很多相關(guān)協(xié)會。一些協(xié)會還未完全承擔(dān)起行業(yè)監(jiān)管的作用，僅僅是商討未來行業(yè)發(fā)展，并未對相關(guān)風(fēng)險起到及時的預(yù)警及提醒作用，將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融缺失了一環(huán)，不能起到相應(yīng)的作用。因此應(yīng)當(dāng)增強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管作用，完善自律公約，增加監(jiān)督范圍，設(shè)立行業(yè)內(nèi)部獎懲機制，加強從業(yè)人員金融素養(yǎng)和道德水平，增強對廣大投資者的保護(hù)與風(fēng)險管理機制，從而進(jìn)一步在行業(yè)監(jiān)督的層面最大限度防范風(fēng)險，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險所帶來的損失。

（二）加強法制建設(shè)構(gòu)建協(xié)同式監(jiān)管體系

我國現(xiàn)存的法律體系中，管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的條例分散于各種法律法規(guī)之中，缺少具有針對性的法律，因此，政府應(yīng)圍繞安全風(fēng)控、技術(shù)應(yīng)用等多個方面，加強對金融科技監(jiān)管法制的建設(shè)，同時結(jié)合金融科技創(chuàng)新成果應(yīng)用的特點，對不適應(yīng)當(dāng)前金融科技發(fā)展需求的政策規(guī)定和法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整、補充與完善。此外，我國當(dāng)前缺乏專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，當(dāng)前由銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門共同監(jiān)管的監(jiān)管體制存在監(jiān)管不力的問題，對此，我們可以發(fā)揮多元主體作用，構(gòu)建協(xié)同式監(jiān)管體系，以“中央+地方”共同監(jiān)管的模式，加強中央與地方監(jiān)管部門的聯(lián)動，聯(lián)合相關(guān)部門開展“監(jiān)管沙盒”試點工作并逐步向全國推廣。

（三）應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、構(gòu)建監(jiān)管科技生態(tài)體

政府在互聯(lián)網(wǎng)背景下可依托大數(shù)據(jù)及人工智能等新興的科技手段，借鑒如杭州的“城市大腦”的管理方式，來完善互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的賬戶交易行為識別、偏好性分析以及異常交易記錄等功能，并通過相關(guān)數(shù)據(jù)分析來完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險識別和風(fēng)險管理體系，同時通過新技術(shù)來為監(jiān)管人員提供監(jiān)管新手段，并引進(jìn)相關(guān)現(xiàn)代化技術(shù)人才，推動構(gòu)建監(jiān)管科技生態(tài)體系。在此基礎(chǔ)上，政府可利用金融數(shù)據(jù)分析來全面掌握金融科技風(fēng)險的集中度以及關(guān)聯(lián)度，對風(fēng)險偏好與限額加以評估，進(jìn)一步提升風(fēng)險動態(tài)監(jiān)管水平。同時，政府可以加快推進(jìn)監(jiān)管科技應(yīng)用試點，以杭州、上海、深圳等幾個金融科技領(lǐng)域發(fā)展經(jīng)驗較豐富的城市為先導(dǎo)，有效發(fā)揮以點帶面的示范作用。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

法律法規(guī)的約束是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場有效規(guī)范的基礎(chǔ)與前提。國家政府部門應(yīng)考慮到在大數(shù)據(jù)時代下金融市場所面臨的各類風(fēng)險類型、風(fēng)險特征、企業(yè)運營性質(zhì)，從而對原本的法律法規(guī)加以完善與更新，彌補體系中的疏漏之處，增強對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)運行模式的監(jiān)管力度，確保其處于合法合規(guī)運營狀態(tài)，嚴(yán)格杜絕各類違法違規(guī)操作或存在可乘之機而損傷到社會群體合法權(quán)益。同時，政府相關(guān)部門需充分發(fā)揮督導(dǎo)職能，讓互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系不斷完善化，通過執(zhí)法機構(gòu)的設(shè)立強化監(jiān)管，全面貫徹落實市場準(zhǔn)入體制，嚴(yán)格調(diào)查與考核進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的新企業(yè)，避免非法企業(yè)損害人民權(quán)益，干擾行業(yè)發(fā)展進(jìn)程。

（五）大力開展金融科技企業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新建設(shè)

政府應(yīng)進(jìn)一步強化財政投入力度，推進(jìn)數(shù)字化基建及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，將重點工程項目向網(wǎng)絡(luò)金融新建領(lǐng)域適度傾斜，如積極部署新型綠色數(shù)據(jù)安全中心、金融數(shù)據(jù)安全中心等。同時政府應(yīng)著眼于優(yōu)化金融數(shù)據(jù)監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施，推動網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)，最大限度滿足金融科技發(fā)展的數(shù)據(jù)要求與金融服務(wù)需求。

結(jié)束語

網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)管風(fēng)險、安全風(fēng)險、社會秩序風(fēng)險等不斷出現(xiàn)，進(jìn)而引起人們對網(wǎng)絡(luò)金融平臺到底該如何發(fā)展下去這一問題的思考，通過本文分析研究，可以從多角度思考該問題，進(jìn)而推動網(wǎng)絡(luò)金融平臺的良性發(fā)展，保障人民生命財產(chǎn)安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]阮小成.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管機制與政策研究[J].北方經(jīng)貿(mào)，2021（11）：121-123.

[2]鄭志琴.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管重要性及相關(guān)法律問題研究[J].法制博覽，2021（26）：85-86.

[3]柯卓然.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管探析[J].吉林廣播電視大學(xué)學(xué)報，2020（04）：159-160.