楊越 黃思剛

摘? ?要：通過從互聯(lián)網(wǎng)金融角度分析我國個(gè)人征信體系現(xiàn)有問題發(fā)現(xiàn)，個(gè)人征信體系存在用戶隱私權(quán)易受侵犯、數(shù)據(jù)共享難度大、征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)緩慢、監(jiān)管體系不夠完善的問題。我國可以借鑒國外的模式，結(jié)合自身的特點(diǎn)，通過建立有效的個(gè)人信息救濟(jì)機(jī)制、設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之間的共享制度、建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化征信監(jiān)管體系等來促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人征信體系;完善建議

中圖分類號(hào)：F832.4? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? 文章編號(hào)：1673-291X（2022）08-0124-03

引言

自我國征信體系出現(xiàn)以來，我國個(gè)人征信工作長期都是由中央銀行主導(dǎo)，重點(diǎn)在銀行信貸領(lǐng)域使用。這使得我國個(gè)人征信體系覆蓋率一直不高，而且在實(shí)施過程中信息收集難度大、傳輸效率低以及安全隱患大的問題越來越突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)要充分發(fā)揮其普惠金融的重要功能，首先就要通過建立完善的征信系統(tǒng)以降低交易風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)下創(chuàng)新的金融模式，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比其他傳統(tǒng)行業(yè)明顯要高，因此它的重要工作就是風(fēng)險(xiǎn)防控。而征信活動(dòng)是風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)和前提。征信工作越完善越深入，金融機(jī)構(gòu)越能獲得更多有用的信息為業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)，是其健康穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。

本文主要通過分析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國的個(gè)人征信體系發(fā)展問題，學(xué)習(xí)國外的典型模式，結(jié)合我國自身特點(diǎn)，提出我國個(gè)人征信體系建設(shè)的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國個(gè)人征信體系發(fā)展存在的問題

（一）個(gè)人隱私信息易泄露

現(xiàn)今，我國頒布了與個(gè)人征信相關(guān)的條例以及管理辦法，為個(gè)人信用信息的獲取與采集打好制度體系基礎(chǔ)。但目前的征信管理制度仍然存在很大空白區(qū)。很多國外的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)個(gè)人信息安全、數(shù)據(jù)共享以及信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)等都進(jìn)行了明確的規(guī)定。在我國，很多互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)任意搜集用戶私密信息，而且在沒有獲得用戶同意的情況下使用和泄露隱私信息，嚴(yán)重制約著我國征信業(yè)的發(fā)展。

（二）監(jiān)管體系不夠完善

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)征信環(huán)境日益復(fù)雜，個(gè)人征信業(yè)快速發(fā)展，而相關(guān)的監(jiān)管制度相對(duì)滯后，且監(jiān)管政策實(shí)施成效低的問題越來越突出。一方面，擁有主要監(jiān)管職責(zé)的中國人民銀行的監(jiān)管重點(diǎn)仍是金融業(yè)，其他公共部門雖然都有相應(yīng)的信息監(jiān)管權(quán)限，但不同職能部門的合作有限，信息壁壘普遍存在，統(tǒng)一有效的監(jiān)管困難重重。另一方面，中國人民銀行的監(jiān)管模式是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測相結(jié)合，而且主要針對(duì)傳統(tǒng)征信業(yè)，而對(duì)于虛擬的互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)，這種模式難以發(fā)揮足夠的作用。雖然非現(xiàn)場監(jiān)管技術(shù)和方式能夠?qū)φ餍艡C(jī)構(gòu)定期提交的資料和文件進(jìn)行審核，但互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的信息一般時(shí)效性強(qiáng)而且在隨時(shí)變換，使得相對(duì)及時(shí)連貫的監(jiān)管作用難以有效發(fā)揮。

（三）數(shù)據(jù)共享難度大

數(shù)據(jù)共享難度大是針對(duì)于我國政府機(jī)關(guān)與第三方征信機(jī)構(gòu)之間而言。目前，我國個(gè)人的重要信用信息存在于我國的政府機(jī)關(guān)，如海關(guān)、證券監(jiān)管、財(cái)政、環(huán)保等部門，而這些個(gè)人信用信息較難與第三方征信機(jī)構(gòu)連接起來，從而難以進(jìn)一步成為征信機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)指標(biāo)。而且大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)之間是相對(duì)獨(dú)立、缺少交互的狀態(tài)，信息傳輸障礙大大限制信息共享的程度。同時(shí)，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)采用的征信方法不一樣，信息搜集標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)采用各自的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏規(guī)范管理和有效引導(dǎo)，造成評(píng)價(jià)結(jié)果混亂、標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致其價(jià)值和實(shí)用性都大打折扣。

（四）機(jī)構(gòu)間征信統(tǒng)一化緩慢

事實(shí)上，中國人民銀行早在2005年就開始著手征信標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)工作，并頒布實(shí)施了關(guān)于征信行業(yè)的操作規(guī)范和行為準(zhǔn)則，有效提高了征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)傳遞和共享的成效。不過我國征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作進(jìn)展緩慢，很多問題依然突出。首先，不同行業(yè)的信息系統(tǒng)采用的標(biāo)準(zhǔn)不同，不同的系統(tǒng)作用機(jī)制也不同，要完成信息共享和高效傳遞難度很大。其次，互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)缺乏統(tǒng)一的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不同征信機(jī)構(gòu)采集的數(shù)據(jù)更多集中于某個(gè)行業(yè)或領(lǐng)域，數(shù)據(jù)采集維度不完整，影響了征信采集效率和征信服務(wù)質(zhì)量。而且由于缺少統(tǒng)一的對(duì)接機(jī)制和數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)之間，以及互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與其他互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)之間信息壁壘現(xiàn)象普遍存在，大大阻礙了我國征信標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展。

二、國外互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

（一）國外個(gè)人征信體系主要模式

1.市場主導(dǎo)型模式

市場主導(dǎo)型指的是市場上存在著對(duì)于個(gè)人或企業(yè)信用信息的需求，因此，個(gè)人與機(jī)構(gòu)按照市場運(yùn)轉(zhuǎn)的規(guī)則采集整合個(gè)人與企業(yè)的信用信息，將其整合所得的評(píng)估結(jié)果銷售給對(duì)此有需求的人，從而獲取利潤。一般政府并不會(huì)直接干預(yù)市場化征信機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，只會(huì)在立法和監(jiān)管上進(jìn)行約束和規(guī)范。這種模式下的征信體系由若干私人組織以自愿原則建立。因此，市場主導(dǎo)的征信體系最大的特點(diǎn)是自愿性和市場性。美國就是該模式的典型代表。

美國的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)是獨(dú)立的、以盈利為目的私營機(jī)構(gòu)，在其開展自身業(yè)務(wù)以及管理時(shí)并不被干預(yù)，僅受到政府部門的監(jiān)管。其運(yùn)營模式是先收集足夠的相關(guān)信息，然后經(jīng)過匯總分析得出專業(yè)的信用評(píng)估報(bào)告，提供給信貸需求方獲得相應(yīng)的報(bào)酬。由于征信行業(yè)有完善的競爭機(jī)制，美國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)收集的信息往往更加全面更加準(zhǔn)確。以此為前提，它們提供的報(bào)告能幫助客戶及時(shí)有效地預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)的壞賬率，從而有利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.政府主導(dǎo)型模式

政府主導(dǎo)的征信體系一般以國家中央銀行的征信系統(tǒng)為中心，其他征信機(jī)構(gòu)為輔，具有非營利性的特點(diǎn)。依據(jù)與個(gè)人征信相關(guān)的法律法規(guī)，中央銀行采集收取個(gè)人信用信息，再批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)連接中央征信系統(tǒng)獲取個(gè)人的信用信息。在該種類型的征信體系中，中央銀行起到主體的作用，因此能夠在一定程度上加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理。不過，只有法國是完全的政府主導(dǎo)型征信模式，其他國家都有一些私人征信系統(tǒng)與之并存。

3.會(huì)員制模式

會(huì)員制的征信體系一般是由行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)建立的，它具有非營利性的特點(diǎn)。它的用戶信用信息只會(huì)給所有成員分享使用，所有成員以自愿的原則選擇加入。日本是該模式的典型代表。

信用信息中心（CIC）是消費(fèi)信貸公司組成的，CCB是跨行業(yè)的外資公司組成的，全國信用信息中心聯(lián)合會(huì)（JIC）主要服務(wù)消費(fèi)金融企業(yè)，全國銀行個(gè)人信用信息中心（KSC）以及橫向網(wǎng)絡(luò)主要服務(wù)商業(yè)銀行，這五個(gè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成了當(dāng)前日本的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)體系。由于都是行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)，對(duì)征集的用戶信息管理和保護(hù)措施都由行業(yè)協(xié)會(huì)完成，政府并不直接干預(yù)，只進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮暧^調(diào)控和監(jiān)督。

（二）對(duì)我國的啟示

首先，就市場主導(dǎo)型模式而言，目前我國完全市場化的信用體系條件還沒有具備，而且我國國民整體的社會(huì)信用意識(shí)缺乏，法律監(jiān)管還存在較大空白。不過，可以參考美國的成功經(jīng)驗(yàn)，提高市場主導(dǎo)型征信體系的比重。其次，對(duì)于政府主導(dǎo)型征信體系而言，由于該模式對(duì)行業(yè)環(huán)境和市場化程度的要求并不是很高，而且我國政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定了政府及中國人民銀行在征信體系建設(shè)中的主導(dǎo)地位，因此這個(gè)模式相對(duì)適合我國。但本研究發(fā)現(xiàn)，該模式存在市場效率低、市場尋租行為頻繁以及穩(wěn)定性差、金融風(fēng)險(xiǎn)高等諸多缺陷，因此我國可以以政府主導(dǎo)模式為主、市場主導(dǎo)模式為輔。再次，對(duì)于會(huì)員制征信體系而言，我國各大金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品都是單獨(dú)發(fā)行的，互相之間既沒有進(jìn)行統(tǒng)一的信用登記，也沒有形成統(tǒng)一系統(tǒng)。而且當(dāng)前我國金融行業(yè)也沒有成立行業(yè)協(xié)會(huì)的條件和基礎(chǔ)，因此我國的特殊國情并不適合建立會(huì)員制模式的征信體系。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系完善建議

（一）建立有效的個(gè)人信息救濟(jì)機(jī)制

構(gòu)建科學(xué)的個(gè)人信息救濟(jì)機(jī)制主要包括三個(gè)方面。首先，中央征信系統(tǒng)要加強(qiáng)對(duì)異議處理機(jī)制的建全和優(yōu)化，調(diào)整和改善異議處理流程，有效引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)提交，提高異議處理的質(zhì)量和效率。其次，建立以中央銀行為主體、多部門共同協(xié)作或行業(yè)內(nèi)合作的投訴平臺(tái)，通過綜合平臺(tái)的力量，增強(qiáng)投訴事件的處理能力和效率。以此為基礎(chǔ)，加強(qiáng)對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)督和引導(dǎo)，把投訴率作為監(jiān)管考核的重要指標(biāo)。對(duì)于一些投訴率居高不下的征信機(jī)構(gòu)，要進(jìn)行嚴(yán)厲懲治，比如限制其征信產(chǎn)品的銷量和銷售范圍、提高其市場準(zhǔn)入門檻等。再次，要加強(qiáng)構(gòu)建多部門聯(lián)合懲戒的制度。公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門和法院等部門要加強(qiáng)協(xié)作，對(duì)征信機(jī)構(gòu)影響公民信息安全的違法行為必須追究其相應(yīng)責(zé)任，并對(duì)其合規(guī)性經(jīng)營進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督。

（二）改善個(gè)人征信體系的監(jiān)管模式

一是建立跨部門協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的業(yè)務(wù)范圍越來越廣，需要收集的信息涉及到金融、通信、商務(wù)、工商和稅務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，所以需要多個(gè)部門協(xié)作監(jiān)管。如果各個(gè)部門都獨(dú)立監(jiān)管，難免會(huì)出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管權(quán)限不夠等問題，因此需要建立以央行為主導(dǎo)、各部門協(xié)調(diào)分工的監(jiān)管格局。二是建立行業(yè)自律監(jiān)管模式。行業(yè)自律組織雖然沒有明確的、具有強(qiáng)制性的管理制度來要求企業(yè)自律并執(zhí)行行業(yè)規(guī)范，但它能充當(dāng)征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門的橋梁，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管效果，督促企業(yè)自律。三是建立科學(xué)的監(jiān)管評(píng)價(jià)體系?？茖W(xué)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和完善的評(píng)價(jià)指標(biāo)是提升監(jiān)管質(zhì)量和效果的基礎(chǔ)和重要保證。

（三）設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之間的共享制度

征信行業(yè)的信息共享不應(yīng)該僅限于互聯(lián)網(wǎng)同類企業(yè)之間，還應(yīng)該在政府部門、事業(yè)單位以及互聯(lián)網(wǎng)同類企業(yè)之間建立起個(gè)人信用信息的共享機(jī)制。具體來說，可以在征信機(jī)構(gòu)與其他的商業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)行合作過程中，將征信機(jī)構(gòu)的用戶數(shù)據(jù)作為最主要的數(shù)據(jù)來源，再以政府部門以及事業(yè)單位的個(gè)人信用信息作為補(bǔ)充，在征信機(jī)構(gòu)、政府部門以及事業(yè)單位之間構(gòu)架橋梁，各方實(shí)行個(gè)人信用信息的交換。典型例子即為阿里巴巴建立的“智慧城市”。但上述所提“橋梁”的建立需在兩個(gè)前提下才可能實(shí)現(xiàn)，其一即是得到政府機(jī)構(gòu)政策層面上的支持，打破信息壁壘，其二是各個(gè)企業(yè)與機(jī)構(gòu)的努力。

（四）設(shè)定統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)

我國的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信的特殊點(diǎn)以及其開展業(yè)務(wù)的方式設(shè)定統(tǒng)一規(guī)范的征信標(biāo)準(zhǔn)，為我國個(gè)人信用信息的采集、應(yīng)用以及共享提供依照的模板。但是，統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)下須要得當(dāng)?shù)膫€(gè)性化和差別化。國家應(yīng)適當(dāng)提供政策和資金的支持，引導(dǎo)各行業(yè)和企業(yè)根據(jù)自身的發(fā)展情況和行業(yè)特性，在同一化標(biāo)準(zhǔn)制度的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的補(bǔ)充和完善，建立共性和差異性融為一體的科學(xué)的征信標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，促進(jìn)跨部門、跨行業(yè)的信息共享與交叉應(yīng)用。

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Analysis and Suggestions on China’s Personal Credit Investigation System under

the Background of Internet Finance

YANG Yue， HUANG Si-guang

（School of Economics， Guizhou University， Guiyang 550025， China）

Abstract： This paper analyzes the existing problems of China’s personal credit investigation system from the perspective of Internet finance. Through the analysis， it is found that the personal credit investigation system has the problems of users’ privacy being easily infringed， the difficulty of data sharing， the slow construction of credit investigation standardization and the imperfect supervision system. China can learn from foreign models and combine its own characteristics to promote the development of personal credit investigation system by establishing an effective personal information relief mechanism， setting up a sharing system among personal credit investigation agencies， establishing a unified credit investigation standard and optimizing the credit investigation supervision system.

Keywords： Internet finance; personal credit information system; perfect suggestions

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