王海嶸

摘要：商業(yè)銀行在整個(gè)金融市場(chǎng)中起到重要的融資媒介作用。為了能有效的規(guī)避商業(yè)銀行帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系尤為重要，對(duì)于商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也做了進(jìn)一步提升，提高信貸質(zhì)量和資源配置效率。文章分析了基于供給側(cè)改革的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，并在此基礎(chǔ)上提出了關(guān)于在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上的具體優(yōu)化整改措施。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn);研究

一、供給側(cè)改革背景下對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用

（一）為商業(yè)銀行信貸轉(zhuǎn)型提供方向

從短期內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，雖然供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)其發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度分析，商業(yè)銀行正好基于此來(lái)優(yōu)化信貸資源分配設(shè)置，把非理性信貸結(jié)構(gòu)改良成為合理的信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中，一方面，國(guó)家對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)實(shí)施了差異化的管理策略。也就是說(shuō)，它支持具有先進(jìn)高級(jí)產(chǎn)能的商業(yè)銀行替換掉落后產(chǎn)能的銀行，以支持傳統(tǒng)行業(yè)的更新?lián)Q代。這樣做既對(duì)商業(yè)銀行解決信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了幫助，又為調(diào)整信貸資源配置提供了有效的空間。同時(shí)，國(guó)家出臺(tái)了一系列產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，以達(dá)到對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、高新科技產(chǎn)業(yè)、低碳綠色產(chǎn)業(yè)等促進(jìn)支持的戰(zhàn)略性意義，此舉，為商業(yè)銀行調(diào)整信貸方向和資源的重新配置擴(kuò)展了范圍。

（二）為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)拓空間

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，伴隨著技術(shù)的不斷更新?lián)Q代，不斷推動(dòng)著企業(yè)發(fā)展，使其發(fā)展模式和金融需求開(kāi)始變得多元性和綜合性，這一系列變化為商業(yè)銀行拓展新市場(chǎng)、開(kāi)展新的業(yè)務(wù)等方面提供了更多的機(jī)會(huì)。例如，“化產(chǎn)能、去杠桿”不可避免地涉及企業(yè)之間的合并和重組以及股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，對(duì)于商業(yè)銀行投資和貸款產(chǎn)品，例如：合并購(gòu)貸款融資、股票融資等，以及其過(guò)程中提供的資金管理服務(wù)和財(cái)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)，在整個(gè)市場(chǎng)上起到積極促進(jìn)的作用。它在振興現(xiàn)有資產(chǎn)，降低公司融資成本和提高資本利用效率方面，為資產(chǎn)證券化產(chǎn)品提供了更多有用的場(chǎng)所。因此，隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)上的升級(jí)改造、新興產(chǎn)業(yè)上的優(yōu)化以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的協(xié)同化發(fā)展，商業(yè)銀行在利潤(rùn)上必然會(huì)提高新增長(zhǎng)點(diǎn)?！按尜J匯、類(lèi)授信”作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)在新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展飛速的現(xiàn)狀下，將不能滿(mǎn)足現(xiàn)在的金融業(yè)務(wù)需求。需要使用新技術(shù)和新方法來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品形式，以滿(mǎn)足企業(yè)在新經(jīng)濟(jì)形式下進(jìn)行創(chuàng)新孵化、資本管理和財(cái)富管理的需求。

二、供給側(cè)改革背景下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化策略

（一）持續(xù)深化完善發(fā)展路徑

在供給側(cè)改革不斷深化的背景下，商業(yè)銀行信貸展現(xiàn)出獨(dú)特而多樣化和個(gè)性化的特點(diǎn)。隨著供給側(cè)改革的不斷深化，市場(chǎng)發(fā)展變得越來(lái)越多樣化，人們的信貸需求也開(kāi)始多樣化。商業(yè)銀行需要改革自己的信貸發(fā)展模式，因?yàn)樵跀U(kuò)大供方改革的背景下，傳統(tǒng)的擴(kuò)展信貸發(fā)展模式已不能再滿(mǎn)足人們的多樣化需求。通過(guò)研究市場(chǎng)變化，開(kāi)發(fā)適合自己的信貸模式，并且有效地探索和完善發(fā)展路徑來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。這就要求商業(yè)銀行通過(guò)建立更多的信貸模型并推廣更多類(lèi)型的信用模式來(lái)滿(mǎn)足不同類(lèi)型客戶(hù)群的需求。

經(jīng)濟(jì)的下行壓力越來(lái)越大，逐漸使商業(yè)銀行信貸的規(guī)模成為金融市場(chǎng)上稀缺的資源。在此基礎(chǔ)上，需要積極遵循我國(guó)供給側(cè)改革的要求，并從債務(wù)更多、投資回報(bào)較低的公司開(kāi)始。合理地分配好信貸資源，在提高效率方面尤為重要。面對(duì)生產(chǎn)指標(biāo)不符合標(biāo)準(zhǔn)和未經(jīng)政治改變的企業(yè)，將不給予任何信貸。產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)是具有未來(lái)發(fā)展?jié)摿O高的企業(yè)，對(duì)其要提供更加多元化的信貸選擇，制定出相關(guān)的合并和重組計(jì)劃，在企業(yè)存量上進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)整優(yōu)化，有效開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，支持重組資源和企業(yè)的合理配置，對(duì)于企業(yè)在升級(jí)期間所遇到的融資問(wèn)題進(jìn)行支持和有效幫助。此外，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，信貸資源還需要體現(xiàn)其自身的指揮效應(yīng)，關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并為創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)提供充足的資金支持，從而達(dá)到我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的所有需要。另一方面，市場(chǎng)研究也必不可少，商業(yè)銀行需要把傳統(tǒng)的單一信貸營(yíng)銷(xiāo)方式進(jìn)行改善，狠抓密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步改善，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

商業(yè)銀行將繼續(xù)提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理的可預(yù)測(cè)性、主動(dòng)性等一系列舉措，重點(diǎn)是在風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性做進(jìn)一步提高，管理信貸政策和投資方向，以及減少盲目的放貸和過(guò)多的信貸供應(yīng)所產(chǎn)生的不良現(xiàn)象。商業(yè)銀行采取授信管理方式，對(duì)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行高效調(diào)整，改變信貸投放過(guò)度集中現(xiàn)象，把信貸投資的方式多樣化，采用地區(qū)和行業(yè)不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，這樣可以分散風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與具有良好發(fā)展前景的企業(yè)之間的合作，開(kāi)發(fā)中小企業(yè)客戶(hù)，為技術(shù)含量高，產(chǎn)品附加值較高的企業(yè)在財(cái)務(wù)上予以大力支持，并為在成長(zhǎng)期的企業(yè)發(fā)展進(jìn)行援助。同時(shí)，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，找出適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，精準(zhǔn)投放信貸，對(duì)于支柱產(chǎn)業(yè)，文化教育產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行有力支持。

為提高銀行的外部適應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能夠起到一定的作用，同時(shí)對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和管理效率也做了有效提高，對(duì)于銀行內(nèi)的不同部門(mén)可以增強(qiáng)協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。以國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式不斷創(chuàng)新為背景的情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理的大方向已經(jīng)發(fā)生了改變，從資產(chǎn)負(fù)債管理逐漸變成了資本配置管理。如今，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)仍專(zhuān)注在傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)上沒(méi)有較高的主動(dòng)性，缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。因此，在供給側(cè)改革中，商業(yè)銀行在采用內(nèi)部控制制度的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該引進(jìn)先進(jìn)的信息管理技術(shù)，并在行業(yè)監(jiān)督和市場(chǎng)約束下考慮并有效地應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)及其關(guān)系和影響，采取適當(dāng)?shù)拇胧?，?zhǔn)確度量不同部門(mén)和級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，以構(gòu)建全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

當(dāng)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)為了有效地規(guī)避或化解，要建立一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)以應(yīng)對(duì)供給側(cè)改革的變化。這將有效提高銀行面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)并且解決風(fēng)險(xiǎn)的能力，并使銀行的所有部門(mén)都能夠更好地合作并有序開(kāi)展工作。商業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況制定一套適應(yīng)自身的完整的內(nèi)部控制制度，能為商業(yè)銀行的所有部門(mén)在風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)需求上創(chuàng)建出科學(xué)清晰的數(shù)值，并通過(guò)完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供更好的服務(wù)保障。

（三）有效處理不良貸款

商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)常久遠(yuǎn)，生產(chǎn)的銀行資產(chǎn)必然種類(lèi)繁多。把資產(chǎn)通過(guò)正確的途徑劃分為正常貸款、可疑貸款等多個(gè)部分，把資產(chǎn)的詳細(xì)程度進(jìn)一步提升，這樣在規(guī)避財(cái)務(wù)工作中遇到的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，使其方式方法變得更加多樣性，實(shí)行起來(lái)變得更加靈活。不僅如此，這項(xiàng)工作還需要擴(kuò)展到債券和股票這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)貸款范圍之外的各種資產(chǎn)中間，在此類(lèi)資產(chǎn)中，還需要為其有可能存在的資產(chǎn)損失問(wèn)題制定一套計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)。

不良貸款作為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種來(lái)源中能夠造成最大負(fù)面影響的途徑，必須使用合理高效的方式方法來(lái)進(jìn)行處置。在這方面，政府需要出臺(tái)相關(guān)政策，優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于不良貸款處置方式和速率。同時(shí)，需要深化體制改革，建立成熟的市場(chǎng)機(jī)制，我國(guó)要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行宏觀(guān)管理，加快投資融資渠道改革進(jìn)度，加大控制商業(yè)銀行超額不良貸款向我國(guó)的商業(yè)銀行提供壞賬行為的處理力度，在我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)此行為進(jìn)行處理時(shí)，政府要提供法律和政策上的支持。作為商業(yè)銀行本身，面對(duì)大量不良貸款時(shí)，可以利用下屬子公司來(lái)處理的方式把這些不良資產(chǎn)進(jìn)行分散;可以利用合并方式來(lái)有效解決那些難以維持正常運(yùn)營(yíng)的公司所遇到的問(wèn)題，可以將它們引入市場(chǎng)實(shí)體，以資產(chǎn)的真實(shí)狀態(tài)來(lái)進(jìn)行闡明?？v觀(guān)我國(guó)近年來(lái)的發(fā)展環(huán)境，不良貸款率逐年上升，此時(shí)，提高優(yōu)化不良貸款的處置效率，并將提高到一個(gè)全新的水平也是很有必要，政府部門(mén)需要制定各種糾正措施標(biāo)準(zhǔn)，將其形成規(guī)范以全方位地來(lái)避免系統(tǒng)漏洞。

（四）加強(qiáng)信息化建設(shè)的融入

商業(yè)銀行必須充分了解數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在預(yù)測(cè)預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的地位，進(jìn)一步融合新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展特征，完成降低內(nèi)部成本方面的過(guò)程。通過(guò)信息化建設(shè)，可以使數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的特定應(yīng)用程序與商業(yè)銀行的發(fā)展策略的各個(gè)方面更加兼容，并可以更全面地展示信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)集成應(yīng)用程序的積極作用。需要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)需求的研究和分析，匯總各種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)需求，以便信息系統(tǒng)的建設(shè)可以依靠技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)精確控制信息的敏感性，并為銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)中心構(gòu)建時(shí)起到全面而完整地保護(hù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新所存在的優(yōu)勢(shì)，要加強(qiáng)對(duì)其關(guān)注和應(yīng)用，把握好技術(shù)支持這一關(guān)鍵因素，在數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)上能夠得到有效創(chuàng)新，并提供更高水平來(lái)支持?jǐn)?shù)據(jù)信息系統(tǒng)的應(yīng)用價(jià)值的進(jìn)一步發(fā)展。

同時(shí)，促進(jìn)資源整合進(jìn)度。大數(shù)據(jù)時(shí)代的演變使得將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和云計(jì)算與現(xiàn)代金融發(fā)展和創(chuàng)新能夠有效地結(jié)合成為可能。互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步改革和升級(jí)在一定程度上影響了傳統(tǒng)金融模式，但是，就商業(yè)銀行的發(fā)展這一方面來(lái)談，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合不僅把產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深度快速地整合在一起，而且在商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程中作出一定貢獻(xiàn)，為商業(yè)銀行建立穩(wěn)定的發(fā)展基礎(chǔ)并使用數(shù)據(jù)思維開(kāi)發(fā)模型。加快從傳統(tǒng)到高科技的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型步伐。在展示數(shù)據(jù)的價(jià)值的同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)建立高效且獨(dú)立的服務(wù)模式。

（五）支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

實(shí)體經(jīng)濟(jì)不僅作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是國(guó)家創(chuàng)新主導(dǎo)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要戰(zhàn)場(chǎng)。商業(yè)銀行自身參與并且積極支持國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，在轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方式上加快進(jìn)程，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上加快優(yōu)化，在信貸分配計(jì)劃制定合理的方式方法，節(jié)約能源、環(huán)境保護(hù)、先進(jìn)制造業(yè)的投資也需要增加，對(duì)于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)在信貸上更要予以大力支持。只有這樣，才能更好地促進(jìn)自身信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸發(fā)展的整體水平的進(jìn)一步提高，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)也起到了降低作用。

三、結(jié)語(yǔ)

總體而言，商業(yè)銀行作為我國(guó)重要的金融機(jī)構(gòu)，在改善和調(diào)整國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的過(guò)程中，商業(yè)銀行在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面擔(dān)負(fù)重要責(zé)任。在供給側(cè)改革的背景下，商業(yè)銀行發(fā)展中仍然面臨著諸多機(jī)遇和挑戰(zhàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)也在持續(xù)增加。作為商業(yè)銀行，只有不斷地創(chuàng)新自身的發(fā)展模式，同時(shí)也要做好一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立出科學(xué)高效地風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，才能在自身的發(fā)展中起到積極的作用。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司巴彥淖爾新華東街支行）