馬學(xué)平，馬學(xué)朋，張金玲

(西藏民族大學(xué)，陜西 咸陽 712082 )

1 創(chuàng)建日喀則地區(qū)高校小額貸款程序的原因

目前，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快車道。根據(jù)“木桶效應(yīng)理論”，只有一個(gè)事物的最薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展壯大了，整個(gè)事物自然而然就變得強(qiáng)大，也就是說只有當(dāng)一個(gè)國家中最薄弱的地區(qū)發(fā)展呈優(yōu)良態(tài)勢時(shí)，整個(gè)國家才會(huì)有真正意義上的發(fā)展壯大。毋庸置疑，西部地區(qū)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中較為薄弱的一環(huán)，作為占西部大面積土地的西藏地區(qū)首當(dāng)其沖。經(jīng)濟(jì)社會(huì)巨大發(fā)展的飛躍離不開對人才的需求，而人才培養(yǎng)的一個(gè)重要方面就是教育，且是高水平的教育。日喀則相對于西藏其他地區(qū)而言，屬于比較落后的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，而且該地區(qū)與多個(gè)國家接壤，為該地區(qū)培養(yǎng)人才無疑會(huì)助力邊境貿(mào)易收益率的提高。

筆者針對日喀則地區(qū)的大學(xué)生發(fā)放調(diào)查問卷，發(fā)現(xiàn)很多家庭經(jīng)濟(jì)壓力較大，一些孩子在接受完義務(wù)制教育后會(huì)由于家庭經(jīng)濟(jì)的困難選擇進(jìn)入社會(huì)工作，以緩解家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這樣的狀況對該地區(qū)可持續(xù)發(fā)展十分不利。倘若小額貸款可以幫助這些孩子完成學(xué)業(yè)，將具有積極的意義。此外，一些大學(xué)生畢業(yè)后會(huì)選擇創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金又是一個(gè)難題。目前，像日喀則這樣經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較差的地區(qū)，中小型企業(yè)的數(shù)量較少，區(qū)內(nèi)學(xué)生90%以上都會(huì)回到家鄉(xiāng)工作，倘若小額貸款可以為這些有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生貸款，從長遠(yuǎn)看，無疑對西藏的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及整體國民素質(zhì)的提高很有益處。從以上方面來看，創(chuàng)建小額貸款小程序助力西藏日喀則地區(qū)的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)，就有了必要性與可行性。

2 日喀則地區(qū)高校小額貸款小程序的特點(diǎn)

1)觸手可及，操作簡單。手機(jī)app需要在手機(jī)的應(yīng)用市場進(jìn)行搜索安裝或者在瀏覽器進(jìn)行搜索安裝，而本文設(shè)計(jì)的小程序只需要在微信搜索小程序，輸入需要搜索的小程序的名稱即可得到，或者是掃該小程序的二維碼，不需要經(jīng)過復(fù)雜的安裝即“觸手可及”，然后選擇微信注冊登錄或其他方式進(jìn)行注冊登錄即可，操作流程簡便，無需經(jīng)過第三方。

2)不留痕跡，一步到位。在微信小程序一欄中進(jìn)行搜索，選擇任何一種登錄方式即可進(jìn)入小額貸款小程序的主界面，按照提示的步驟或者文字信息進(jìn)行相關(guān)的需要操作，完成之后，退出小程序，既不會(huì)浪費(fèi)手機(jī)內(nèi)存的空間，也不會(huì)使手機(jī)界面混亂，不留一絲痕跡。

3)人工客服在線服務(wù)一對一解答。為了使貸款人在使用貸款小程序時(shí)遇到不懂的問題可以得到有效且及時(shí)的解決，于是筆者在該小程序中創(chuàng)建和添加了人工客服，力求更好地為客戶服務(wù)。

4)推廣方式多樣。一方面，小程序可以與網(wǎng)站、公眾號(hào)相連接進(jìn)行信息的共享，充分實(shí)現(xiàn)資源的有效利用，實(shí)現(xiàn)收益成果達(dá)到最大化即最優(yōu)；另一方面，可以借助網(wǎng)站以及公眾號(hào)進(jìn)行小程序的推廣。

3 結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)及功能分析

3.1 結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

小程序下方有3個(gè)功能區(qū):第一個(gè)是主頁功能區(qū)；第二個(gè)是咨詢功能區(qū)；第三個(gè)是個(gè)人功能區(qū)。主頁負(fù)責(zé)進(jìn)行信用評估和小額貸款，只有當(dāng)信用評估符合條件后小額貸款功能才可以使用，如果直接點(diǎn)擊小額貸款則會(huì)出現(xiàn)提示：進(jìn)行信用評估合格后，方可進(jìn)行小額貸款。咨詢頁面功能區(qū)為用戶提供了答疑的功能，為用戶解答關(guān)于貸款方面疑惑。個(gè)人頁面功能區(qū)負(fù)責(zé)記錄用戶的個(gè)人信息、貸款信息、還款信息。通過上述3個(gè)功能區(qū)進(jìn)行小額貸款的模擬以實(shí)現(xiàn)貸款真正落實(shí)到需要的大學(xué)生手中。

3.2 功能分析

3.2.1 測試小程序主頁模塊

該小程序主頁界面設(shè)計(jì)采用輪播圖，輪播圖為日喀則地區(qū)景物，使用戶領(lǐng)略日喀則的美麗景象，使其在進(jìn)行小程序的使用過程中保持眼睛舒適、心情愉悅。通過點(diǎn)擊輪播圖的任何一個(gè)圖片(見圖 1)，將跳轉(zhuǎn)到小程序操作引導(dǎo)界面，引導(dǎo)用戶進(jìn)行貸款操作。同時(shí)，用戶可以通過點(diǎn)擊“信用評估”圖標(biāo)進(jìn)行信用評估，完成相關(guān)題目操作(見圖 2)，操作的題目完成以后且合格，會(huì)彈出一個(gè)姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)的填寫界面；如不合格，則會(huì)彈出禁止貸款的界面。

圖1 小程序主界面

圖2 貸款需要回答的問題

3.2.2 測試小程序咨詢模塊

該部分功能提供了3個(gè)常見問題進(jìn)行解答，“貸款條件”“貸款逾期后果”“貸款不還后果”，通過點(diǎn)擊問題即可跳轉(zhuǎn)到解答界面。如果還有其他問題，會(huì)為其提供客服咨詢button，跳轉(zhuǎn)至客服進(jìn)行答疑(見圖3)。此外，在如圖 3所示的界面上還有貸款需要了解的條件、逾期或者是不還的后果。

3.2.3 測試小程序個(gè)人中心

個(gè)人中心可以顯示用戶的登錄信息、貸款信息、還款信息。登錄按鈕通過 button組件去觸發(fā)事件中 wx.getUserProfile，用以驗(yàn)證用戶是否授權(quán)來登錄，登錄后會(huì)出現(xiàn)貸款詳情、貸款目的、還款詳情、還款結(jié)算、退出登錄5個(gè)窗口。

4 金融小額貸款服務(wù)系統(tǒng)功能總結(jié)

本小程序在小程序的主界面附上了4張西藏日喀則的圖片，按3 s的時(shí)間間隔輪番進(jìn)行轉(zhuǎn)換，以體現(xiàn)西藏的地域風(fēng)情。在小程序的最下方有3個(gè)按鍵，第一個(gè)“主頁”按鍵，點(diǎn)擊進(jìn)去包括“信用評估”與“小額貸款”2個(gè)按鍵，只有當(dāng)“信用評估”符合條件之后才會(huì)進(jìn)入“小額貸款”。

如果直接進(jìn)入“小額貸款”則會(huì)出現(xiàn)提示：“進(jìn)行信用評估合格后，方可進(jìn)行小額貸款”。接下來由貸款人進(jìn)行申請決定填寫貸款的目的、貸款的金額、貸款的期限以及選擇還款的方式。然后提交小程序后臺(tái)，后臺(tái)根據(jù)算法決定是否同意其申請貸款的數(shù)額以及在多大程度上同意。其中貸款的還款方式有等額本金還款和等額本息還款2種。

這些工作都進(jìn)行完畢之后，就要進(jìn)行利率的計(jì)算公式的填充，向貸款人說明最后按期每期需要還款的數(shù)額，什么時(shí)候必須償還完所有的數(shù)額。最重要的是要向其說明如果違期還款或者是逾期不償還，將會(huì)受到什么樣的懲罰。第二個(gè)“咨詢”按鍵，點(diǎn)擊進(jìn)去則是小程序的客服，負(fù)責(zé)相關(guān)的需要貸款或者是想貸款的人咨詢工作，負(fù)責(zé)專門的問題解答，采用更加人性化的模式進(jìn)行，體現(xiàn)了該小程序以人為本的創(chuàng)作的導(dǎo)向。第三個(gè)按鍵是“我的”，點(diǎn)擊進(jìn)去里面包括個(gè)人信息、之前貸款的記錄、還款信息的小按鍵。

5 金融小額貸款代碼和程序的實(shí)現(xiàn)過程及其作用

本小程序視圖上運(yùn)用WXML、WXSS渲染，代碼邏輯上運(yùn)用JS。about文件夾對應(yīng)“主頁”界面，consult文件夾對應(yīng)“咨詢”界面，myself文件夾對應(yīng)“我的”界面，且每個(gè)文件夾下包含若干子文件夾。每個(gè)頁面對應(yīng)一個(gè)文件夾，頁面的生成由文件夾內(nèi)的*.js，*.json，*.wxml，*.wxss共同構(gòu)建，最終利用計(jì)算機(jī)語言將這些串聯(lián)形成小程序。

該小程序?qū)①J款額度對象固定為西藏日喀則地區(qū)的大學(xué)生，從日喀則地區(qū)的角度來說，其與多個(gè)國家接壤，邊境貿(mào)易以及語言的交流是必要的，對該地區(qū)進(jìn)行貸款在擴(kuò)大與國外的貿(mào)易往來方面具有很強(qiáng)的促進(jìn)作用。從大學(xué)生的角度來說，擁有較高的知識(shí)文化水平，不論是回到家鄉(xiāng)就業(yè)還是創(chuàng)業(yè)都會(huì)助力該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高地區(qū)的文化素質(zhì)水平。而且使用該小程序不需要擔(dān)心所謂的貸款“競爭”，不因日后貸款者工作方向的差別去區(qū)別對待，一定程度上實(shí)現(xiàn)了公平。