摘 要：隨著社會的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)技術(shù)也有了廣泛的發(fā)展和應(yīng)用，逐步推廣應(yīng)用于各行各業(yè)成為了重要的發(fā)展趨勢，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠提高管理效率，實(shí)現(xiàn)高效科學(xué)管理，而在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用則可以提高銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升金融安全性。文章重點(diǎn)分析和探討大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，介紹大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)內(nèi)容和城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容，其次分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用的重要性以及城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，重點(diǎn)分析探討如何加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)科學(xué)思維以及技術(shù)理論應(yīng)用效力，以進(jìn)一步加強(qiáng)城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);城商行;信用風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號：F832.42文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）09-0189-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.09.189

1 大數(shù)據(jù)技術(shù)與城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理概述

1.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)內(nèi)容

計(jì)算機(jī)以及物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展提供了技術(shù)支持，使得我國大數(shù)據(jù)技術(shù)水平不斷強(qiáng)化提升，與其他發(fā)達(dá)國家相比，我國大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展比較晚，但是我國大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展卻比較快，在眾多領(lǐng)域都有著廣泛的應(yīng)用，也推動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展以及相關(guān)理論研究內(nèi)容的不斷增加，有關(guān)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的深度和廣度也會得以進(jìn)一步拓展。

以下內(nèi)容是大數(shù)據(jù)技術(shù)的主要模塊，包括：數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存取、基礎(chǔ)架構(gòu)、數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、模型預(yù)測以及結(jié)果呈現(xiàn)，城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)則可以對影響信用風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行重點(diǎn)分析，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性，降低信用風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。

1.2 城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容

城商行發(fā)展過程中所面臨的突出風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，雖然也有采取措施規(guī)避，但是效果微乎其微，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展則為城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的思路和可能性。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用的重要性

其一，有利于建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的復(fù)雜性，而且涉及的基礎(chǔ)信息比較多，在進(jìn)行分析時(shí)難免會有考慮不周的地方，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)管理的措施不能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)在其中的應(yīng)用則有利于建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，對信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析以及相關(guān)信息的獲取更加科學(xué)準(zhǔn)確，可以依據(jù)不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，提出對應(yīng)的計(jì)算形式。通過對風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算、識別等，將金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率及損害率等內(nèi)容進(jìn)行有效監(jiān)管;其二，有利于提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平和效率，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以利用計(jì)算機(jī)對信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行整合和分析，之后做出判斷，管理水平明顯提高;其三，大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用是社會發(fā)展的必然趨勢和必然結(jié)果，這些年，隨著人們對于大數(shù)據(jù)技術(shù)研究的不斷深入，其在信用風(fēng)險(xiǎn)管理層面的應(yīng)用無論是廣度還是深度都有所加深;其四，有利于滿足城商行服務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前，金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，城商行是金融行業(yè)的主體，其信用風(fēng)險(xiǎn)的管理工作能夠滿足當(dāng)前金融企業(yè)增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。

3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

3.1 建立一個(gè)信用信息服務(wù)平臺

其一，可以創(chuàng)建統(tǒng)一的信用信息服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)連接，能夠?qū)蛻舻母鞣矫嫘庞眯畔⑦M(jìn)行全面的了解和掌握，實(shí)現(xiàn)多部門信息的整合。比如，政府部門了解其偷漏稅以及行政處罰情況;銀行了解客戶的交易信息，以判斷其誠信情況。總之，通過這些方面信息的獲取和整合便于城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中對客戶的信用情況以及當(dāng)前狀態(tài)做出準(zhǔn)確的判斷;其二，建立客戶的完整圖像信息數(shù)據(jù)庫，對客戶信用的準(zhǔn)確把握是城商行信用風(fēng)險(xiǎn)有效管理的重要舉措之一，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用則會使城商行更加全面了解客戶的信用情況。這樣就可以避免進(jìn)一步減少與失信客戶的合作，從源頭上對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性，基于客戶信用數(shù)據(jù)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略。

3.2 創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制模式

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制模式可以有效的對金融企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，主要以可觀察到的交易，作為變量利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算，評判出存在的風(fēng)險(xiǎn)程度，將風(fēng)險(xiǎn)分為幾個(gè)不同等級。從客戶進(jìn)行交易的第一個(gè)行為開始進(jìn)行分析，與對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)做出判斷并且及時(shí)采取方法控制風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)決策，對其在風(fēng)險(xiǎn)高的交易可以形成預(yù)警以此開展調(diào)查。

3.3 將智能決策與業(yè)務(wù)應(yīng)用流程進(jìn)行合理的結(jié)合

在信用信息服務(wù)平臺數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上利用新型風(fēng)險(xiǎn)控制模式，采取相應(yīng)的業(yè)務(wù)策略，設(shè)計(jì)好合理的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，可以及時(shí)做出判斷并采取有效的方法控制風(fēng)險(xiǎn)。更新金融行業(yè)的相關(guān)制度，除了在事中對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制外，還要在事前對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，通過各方數(shù)據(jù)整合，對于大數(shù)據(jù)技術(shù)做出計(jì)算，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防。在解決相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)后，對相關(guān)決策、管理、控制進(jìn)行記錄并且及時(shí)總結(jié)，防止出現(xiàn)相同情況，只有明確風(fēng)險(xiǎn)控制流程才能在風(fēng)險(xiǎn)控制中有條不紊的進(jìn)行各項(xiàng)工作。

4 如何加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

為了提高大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用效果，要積極采取措施廣泛應(yīng)用，通過整合優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu);建立完善的制度保障，以先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念進(jìn)行管理;培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型人才，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供人才支持;建立健全社會信用體系，規(guī)范客戶的信用等級評價(jià)等措施降低城商行的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)城商行發(fā)展的可持續(xù)性。

4.1 整合優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

城商行應(yīng)該對現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)進(jìn)行整合優(yōu)化，建立更加完善的組織架構(gòu)。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)的整合優(yōu)化需要從總行以及分行兩個(gè)層面進(jìn)行有效控制，在總行層面，需要有專門的信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員，負(fù)責(zé)管理信用風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)團(tuán)隊(duì)，為了確保城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和集中性，應(yīng)該采取適合的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，由總行向分行派駐風(fēng)險(xiǎn)管理人員，但是卻采用雙線匯報(bào)，既要對總行匯報(bào)，又要對分行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以確保信用風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)性。在分行層面，也需要統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)政策，建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理評價(jià)和考核機(jī)制，而且要注重對業(yè)務(wù)審核的專業(yè)性和科學(xué)性，確保有關(guān)業(yè)務(wù)的審核流程更加獨(dú)立科學(xué)，在一定程度上降低信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，需要總行與分行之間相互協(xié)調(diào)，有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理政策要統(tǒng)一，而且能夠確保信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施切實(shí)貫徹執(zhí)行，避免風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)形同虛設(shè)，最大限度地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的作用。

4.2 建立完善的制度保障，以先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念進(jìn)行管理

首先，城商行需要完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對其中的一些內(nèi)容和步驟等進(jìn)行合理的規(guī)范，以確保信用風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范和有效。要從制度層面出發(fā)，對其中的一些行為進(jìn)行約束，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度保障和支持。而且要避免信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度形同虛設(shè)，這就需要建立完善的監(jiān)督體系，確保相關(guān)制度內(nèi)容的貫徹落實(shí)。城商行還需要以先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念進(jìn)行管理，先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念以及風(fēng)險(xiǎn)文化是城商行進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中所必不可少的，既可以提升有關(guān)人員的團(tuán)結(jié)性，有效提升業(yè)務(wù)效率，也是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的結(jié)果。城商行可以在內(nèi)部組織一些活動(dòng)或者設(shè)置一些標(biāo)語等正向激勵(lì)的方式進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)理念的引導(dǎo)和文化的宣傳，從而使信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化潛移默化地對相關(guān)人員產(chǎn)生影響并且深入人心。與此同時(shí)，還需要與時(shí)俱進(jìn)，不斷進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念的更新，確保相關(guān)內(nèi)容能夠適應(yīng)新的變化和發(fā)展形式，從而達(dá)到內(nèi)化于心、外化于形。除此之外，還需要引導(dǎo)樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)文化和合法合規(guī)文化，對員工的行為進(jìn)行正確的引導(dǎo)。

4.3 培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型人才，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供人才支持

大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用效果的提高，需要培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型人才，既要掌握信用風(fēng)險(xiǎn)管理的知識和內(nèi)容，還能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)分析和技術(shù)有所了解，能夠利用數(shù)據(jù)建模以及數(shù)據(jù)挖掘等能力，能夠有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。因此，就需要培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的復(fù)合型人才，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供人才保障。其一，在人才培養(yǎng)方面要調(diào)整思路，重視和加大復(fù)合型人才的培養(yǎng)，當(dāng)前城商行風(fēng)險(xiǎn)管理中仍然是以金融業(yè)人才為主，信息類人才在其中并沒有切實(shí)有效地發(fā)揮作用，這就需要在一定程度上打破信息技術(shù)人才與金融人才之間的界限，加強(qiáng)對金融人才的信息技能培訓(xùn)，確保其能夠靈活地將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，發(fā)揮復(fù)合型人才的作用;其二，需要適時(shí)引進(jìn)高素質(zhì)復(fù)合型人才，加強(qiáng)人才儲備，人才引進(jìn)不僅能夠?qū)⑾冗M(jìn)的理念和技術(shù)引進(jìn)吸收，還能夠通過人才引進(jìn)促進(jìn)員工之間的公平競爭，切實(shí)發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，促進(jìn)共同發(fā)展進(jìn)步。

4.4 建立健全的社會信用體系，規(guī)范客戶的信用等級評價(jià)

城商行還應(yīng)該建立健全的社會信用體系，規(guī)范客戶的信用等級評價(jià)，其一，設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)信用信息的收集和整理工作，為大數(shù)據(jù)分析提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。與此同時(shí)，還需要確保收集到的信息能夠進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，便于城商行及時(shí)了解客戶的信用狀況，從而規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn);其二，則需要城商行之間的信息共享，加強(qiáng)城商行之間的聯(lián)系和溝通，確?？蛻舻男庞脿顩r能夠共享，這樣可以在很大程度上避免信息不暢而導(dǎo)致的多頭騙貸行為，降低城商行的信用風(fēng)險(xiǎn);其三，通過專業(yè)的信用評定機(jī)構(gòu)對客戶和信用進(jìn)行有效評定，城商行根據(jù)信用等級制定分層級的相關(guān)政策，確保信用管理工作的高效，也達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

5 結(jié)論

綜上所述，城商行的發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，其經(jīng)濟(jì)效益與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的效果也有著密切的關(guān)系，對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制和管理才能實(shí)現(xiàn)城商行的可持續(xù)發(fā)展。我國大數(shù)據(jù)技術(shù)還處于不斷發(fā)展和完善階段，在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用并不是盡善盡美的，仍然有需要改進(jìn)的地方，但是大數(shù)據(jù)技術(shù)對信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要作用是不容忽視的。在未來，要順應(yīng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢，提升大數(shù)據(jù)技術(shù)在城商行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用的深度和廣度，從而推動(dòng)城商行信用風(fēng)險(xiǎn)體系的建立，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

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[作者簡介]竇存璽（1987—），男，甘肅白銀人，蘭州銀行股份有限公司，研究方向：金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營管理。

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