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        區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)背景下科技金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析

        2022-03-18 01:28:07丁莉中國建設(shè)銀行廣州分行
        環(huán)球市場 2022年12期
        關(guān)鍵詞:區(qū)塊聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型

        丁莉 中國建設(shè)銀行廣州分行

        區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)信息和價(jià)值互聯(lián),因此能夠與物聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合,實(shí)現(xiàn)科技賦能。通過信息互聯(lián)實(shí)時(shí)共享區(qū)塊鏈外資金等信息流向,并通過價(jià)值互聯(lián)在不同應(yīng)用場景完成自動(dòng)化結(jié)算,能夠憑借數(shù)字化手段將人類全部行為場景打通,24h不停積累信息,穿透各種價(jià)值體系完成巨大價(jià)值鏈整合。因此應(yīng)加強(qiáng)區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合,從而推動(dòng)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,促使金融服務(wù)得以高效率、高質(zhì)量發(fā)展。

        一、區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)引發(fā)科技金融數(shù)字化變革

        (一)支付方式變革

        自國家在2002年對(duì)全國銀行卡信息交換中心進(jìn)行合并,完成銀聯(lián)公司組建,形成了統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)準(zhǔn),利用銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)進(jìn)行交易支付,促使銀行卡支付方式取得了發(fā)展。但直至互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到普及應(yīng)用,人們逐步迎來萬物互聯(lián)時(shí)代,手機(jī)支付才得以迅速發(fā)展,使以微信、支付寶為代表的移動(dòng)支付方式在支付領(lǐng)域發(fā)展成為主流,滲透到旅游、餐飲、交通等各行各業(yè),突破了傳統(tǒng)支付方式受到的時(shí)空局限,為人們帶來了高效便捷的支付體驗(yàn)。根據(jù)Statista發(fā)布的數(shù)據(jù)可知,截至2020年底中國數(shù)字支付規(guī)模達(dá)到了24965億美元,占全球數(shù)字支付金額的45.6%,成了全球最大數(shù)字支付市場,排名第二的美國數(shù)字支付金額僅為10354億美元。而隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用,跨境轉(zhuǎn)賬不再需要跨越支付機(jī)構(gòu)、銀行及國際結(jié)算網(wǎng)絡(luò),而是可以直接通過支付機(jī)構(gòu)和銀行接口交易。通過區(qū)塊鏈技術(shù),直接將匯款報(bào)文傳遞給各方,實(shí)現(xiàn)多方協(xié)同處理,能夠提高信息傳遞效率,因此在跨境支付中能夠完成不同貨幣間的快速兌換,并保證全程透明,帶有可追溯的特點(diǎn)。

        (二)貿(mào)易結(jié)算變革

        隨著科技金融的數(shù)字化發(fā)展,原本貿(mào)易結(jié)算體系也發(fā)生了變革。在國家和國家之間進(jìn)行貿(mào)易往來,面對(duì)外匯結(jié)算時(shí)選擇直接結(jié)算還是以美元為中間價(jià)結(jié)算的問題,過去存在高度依賴美國和英國建立的環(huán)球性支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS的情況。這些金融機(jī)構(gòu)都是私營支付清算系統(tǒng),盡管可以提供安全報(bào)文交換服務(wù)和接口軟件,并覆蓋200多個(gè)國家,能夠提供低廉、可靠的服務(wù),但也成了發(fā)達(dá)國家行駛霸權(quán)的金融工具。如2006年美國財(cái)政部就將這些系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫信息當(dāng)成是伊朗和歐洲商業(yè)銀行進(jìn)行資金往來的證據(jù),以凍結(jié)銀行資金為威脅迫使全球多數(shù)銀行斷絕了與伊朗金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來,造成伊朗對(duì)外金融渠道被惡意切斷。2014年美國因?yàn)闉蹩颂m事件威脅將俄羅斯排除在SWIFT金融服務(wù)范疇,導(dǎo)致盧布大幅度貶值,引發(fā)了俄羅斯經(jīng)濟(jì)危機(jī)。而區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)金融行業(yè)的滲透,促使各國開始探索建設(shè)分布式記賬系統(tǒng),通過加入?yún)^(qū)塊鏈聯(lián)盟和建設(shè)國際加密貨幣支付網(wǎng)絡(luò)繞開美、英建立的全球支付體系。因此伴隨著科技金融的數(shù)字化發(fā)展,未來全球貿(mào)易結(jié)算體系勢必將發(fā)生變革,憑借信息共享、價(jià)值透明等特征確保各國在資金結(jié)算方面的金融安全。

        (三)貨幣機(jī)制變革

        在各國、各地區(qū)開展交易的過程中,需要將貨幣當(dāng)成是基本媒介。而自20世紀(jì)80年代以來,貨幣開始向著電子化的方向發(fā)展,連續(xù)以電子錢包、數(shù)字貨幣等各種形式出現(xiàn)。進(jìn)入21世紀(jì)以來,在物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈技術(shù)的支撐下,比特幣等數(shù)字貨幣引發(fā)了人們的關(guān)注,也加速了貨幣數(shù)字化發(fā)展。自20世紀(jì)70年代以來,憑借國家軍事和經(jīng)濟(jì)實(shí)力,美國在國際貿(mào)易結(jié)算領(lǐng)域占據(jù)了壟斷地位,使美元成了“全球貨幣”。但為應(yīng)對(duì)金融危機(jī),美國近年來開始進(jìn)行美元超發(fā),造成政府債務(wù)總量不斷提高,產(chǎn)生了高昂利息,促使美國在貨幣發(fā)行方面的信用日漸減弱,一旦出現(xiàn)金本位崩潰情況將引發(fā)新一輪的全球性金融危機(jī)。而數(shù)字貨幣的發(fā)行,則是針對(duì)主權(quán)貨幣提出的挑戰(zhàn),依靠現(xiàn)代科技的力量獲得貨幣發(fā)行信用。但由于發(fā)行數(shù)字貨幣的為私營企業(yè),實(shí)際無法保證其基礎(chǔ)金融儲(chǔ)量充足,因此包含比特幣在內(nèi)的數(shù)字貨幣難以保持穩(wěn)定幣值。面對(duì)這一局面,央行在運(yùn)用區(qū)塊鏈等諸多技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子貨幣加密的基礎(chǔ)上,推出DCEP數(shù)字貨幣,通過先兌換給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)后向公眾兌換,以代替流通的現(xiàn)金,降低交易過程對(duì)賬戶的依賴,加速人民幣的國際化發(fā)展[1]。在國家的監(jiān)管下,數(shù)字貨幣的發(fā)行與國家主權(quán)信用、GDP等掛鉤,同時(shí)可以借助物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)時(shí)采集貨幣流通數(shù)據(jù),因此能夠防止貨幣超發(fā)問題的發(fā)生。

        二、區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)背景下科技金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型邏輯

        (一)技術(shù)邏輯

        在科技賦能背景下,金融業(yè)將加快數(shù)字化進(jìn)程,迎來行業(yè)變革。面對(duì)這一局面,銀行業(yè)想要快速完成轉(zhuǎn)型升級(jí),還應(yīng)理清發(fā)展邏輯。所謂的區(qū)塊鏈,將利用加密算法確保按時(shí)間順序生成賬本數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。采取分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法生成數(shù)據(jù),并利用區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)驗(yàn)證、存儲(chǔ),得到的數(shù)據(jù)帶有無法篡改、偽造的特性。因此通過使區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)融合,能夠避免將物聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成是單純的數(shù)據(jù)采集工具,而是加速可信數(shù)據(jù)的流動(dòng),滿足社會(huì)生產(chǎn)協(xié)作對(duì)信息流通的要求。但實(shí)際將區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成是核心驅(qū)動(dòng)技術(shù),可知通過物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行源頭數(shù)據(jù)采集,將面臨設(shè)備連接路徑被篡改、密鑰被竊取、認(rèn)證被破解等威脅,導(dǎo)致采集的數(shù)據(jù)失真[2]。為解決這些問題,需要加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),通過加強(qiáng)物理防御應(yīng)對(duì)攻擊的同時(shí),利用安全元件加強(qiáng)敏感信息保護(hù)?,F(xiàn)階段,物聯(lián)網(wǎng)采集的數(shù)據(jù)多在云端存儲(chǔ),并采用公私鑰簽名等手段進(jìn)行數(shù)據(jù)加密。為確保數(shù)據(jù)上鏈環(huán)節(jié)不受人為因素干擾,可以采用哈希算法將結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)寫入?yún)^(qū)塊鏈,通過自動(dòng)上傳確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、可靠。銀行在數(shù)字貨幣交易方面引入這些技術(shù),需要利用芯片賦予物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備以身份標(biāo)識(shí),如ID、公私鑰等,帶有唯一性特征,確保在硬件層面無法進(jìn)行篡改,保證信息傳遞過程可靠,從而完成價(jià)值交互。

        (二)金融邏輯

        加速區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的融合,還應(yīng)認(rèn)識(shí)到金融行業(yè)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn),在信息數(shù)據(jù)管理上則強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管。因此針對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理和分析,僅面向提供金融服務(wù)的人群或機(jī)構(gòu),以免因數(shù)據(jù)外泄而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但隨著物聯(lián)網(wǎng)的廣泛存在,全部行為場景中的數(shù)據(jù)信息將被記錄,還需進(jìn)一步加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)安全管理。采用REITs方案,包含倉儲(chǔ)物流、水電煤氣、不動(dòng)產(chǎn)等各種資產(chǎn)作為底層投資產(chǎn)品,在接入物聯(lián)網(wǎng)后實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集,可以借助智能終端加強(qiáng)用戶隱私數(shù)據(jù)保護(hù)[3]。在此基礎(chǔ)上,將各種智能儀表分布式接入?yún)^(qū)塊鏈平臺(tái),從源頭上確保數(shù)據(jù)無法篡改,能夠?qū)淼默F(xiàn)金流進(jìn)行評(píng)估,合理進(jìn)行產(chǎn)品價(jià)格分析。如開展實(shí)物抵押融資業(yè)務(wù),面臨實(shí)物變現(xiàn)難等問題,可以通過配備智能監(jiān)控?cái)z像頭等對(duì)實(shí)物資產(chǎn)狀態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和監(jiān)管,并通過區(qū)塊鏈完成位置、面積等各方信息記錄,明確資產(chǎn)所有權(quán),通過解決信息不對(duì)稱等問題降低資產(chǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),所以在貸款發(fā)放過程中可以得到權(quán)益保護(hù)。實(shí)際在業(yè)務(wù)開展過程中,發(fā)放貸款與銀行賬戶能夠維持松耦合狀態(tài),通過不同場景完成交易過程,但同時(shí)確保資產(chǎn)處于監(jiān)管狀態(tài)下,因此可以在滿足經(jīng)濟(jì)主體隱私數(shù)據(jù)保護(hù)需求的基礎(chǔ)上提高交易支付效率,加快各種金融活動(dòng)的開展。

        三、區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)背景下科技金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

        (一)轉(zhuǎn)型問題

        1.基礎(chǔ)設(shè)施尚待完善

        在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,想要通過物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種信息匯總,為金融活動(dòng)開展提供有力支持,則對(duì)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平提出了較高要求。近年來隨著信息化、數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn),銀行等金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)完成了各種信息系統(tǒng)平臺(tái)的建設(shè),但距離萬物互聯(lián)仍然存在一定差距。以實(shí)物資產(chǎn)管理為例,無論是資產(chǎn)檢查、盤點(diǎn)還是交接等作業(yè),都需要由人員進(jìn)行數(shù)據(jù)信息記錄,導(dǎo)致信息采集過程容易受到人為因素的干擾,難以有效進(jìn)行資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)的防控。在科技驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)變革并未在各領(lǐng)域達(dá)成共識(shí)的情況下,短時(shí)間內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用仍然受到時(shí)空局限,因此也難以借助區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)各種數(shù)據(jù)分布式采集和自動(dòng)上鏈,給金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來阻礙。

        2.技術(shù)與業(yè)務(wù)融合難

        從區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用情況來看,存在與業(yè)務(wù)相互割裂的問題,導(dǎo)致技術(shù)應(yīng)用價(jià)值不高,難以推動(dòng)行業(yè)完成全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型?,F(xiàn)階段,銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)渠道與數(shù)據(jù)整合程度不高,僅通過內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)和信息平臺(tái)開展電子化業(yè)務(wù)。而僅從方便內(nèi)部的視角加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用,無法建立滿足客戶金融活動(dòng)開展需求的數(shù)字化場景,導(dǎo)致線上和線下業(yè)務(wù)難以統(tǒng)一。受區(qū)塊鏈去中心化的影響,各方信息不對(duì)稱局面遭到打破,銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介身份日漸削弱,也給中間業(yè)務(wù)開展帶來了困難。受這些因素的影響,數(shù)字化操作難以與業(yè)務(wù)需求適配,因此銀行原本的業(yè)務(wù)難以順利遷移到數(shù)字化系統(tǒng)中,容易形成兩套運(yùn)行體系,造成技術(shù)和業(yè)務(wù)融合成本較高,無法體現(xiàn)應(yīng)有價(jià)值。

        3.數(shù)據(jù)監(jiān)管困難較大

        應(yīng)用區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,對(duì)數(shù)據(jù)安全提出了較高要求。但就目前來看,由于相關(guān)技術(shù)尚未發(fā)展成熟,各國并未提出相對(duì)成熟的監(jiān)管政策。在該背景下,不同金融機(jī)構(gòu)建立的數(shù)據(jù)平臺(tái)和信息系統(tǒng)使用了不同的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),在短時(shí)間內(nèi)難以進(jìn)行數(shù)據(jù)互聯(lián)互通[4]。此外,部分金融數(shù)據(jù)帶有非結(jié)構(gòu)化等特征,使得金融機(jī)構(gòu)針對(duì)部分項(xiàng)目、業(yè)務(wù)建立了單獨(dú)數(shù)據(jù)集,也給數(shù)據(jù)整合帶來了較大困難。在金融數(shù)據(jù)難以共享的情況下,將面臨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)保密性和區(qū)塊鏈透明性相矛盾的局面,給數(shù)據(jù)監(jiān)管活動(dòng)開展帶來較大困難。

        (二)發(fā)展建議

        1.夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施

        加快新基建項(xiàng)目的開展,引入物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等各種技術(shù)促使金融機(jī)構(gòu)技術(shù)架構(gòu)從集中式向分布式的方向轉(zhuǎn)變,能夠通過夯實(shí)基礎(chǔ)為機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力技術(shù)支撐。在實(shí)踐操作中,應(yīng)做好5G、IPv6等通信網(wǎng)絡(luò)部署,促使各種數(shù)字化平臺(tái)功能得到升級(jí)。加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),要求通過各種信息傳感設(shè)備和約定協(xié)議將全部物體接入網(wǎng)絡(luò),做到實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別和監(jiān)管,提出有效的數(shù)字化管控方案,從而通過信息傳播媒介完成信息和價(jià)值交換。如針對(duì)實(shí)物抵押品進(jìn)行管控,可以通過軟硬件結(jié)合自動(dòng)化采集和上傳信息,確保物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈技術(shù)能夠貫穿實(shí)物入庫、盤點(diǎn)、查找等各個(gè)過程。保證金融機(jī)構(gòu)生成的數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)逐一對(duì)應(yīng),才能在全生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息和價(jià)值的閉環(huán)管理,繼而通過數(shù)字化運(yùn)作獲得更高的管控效能。

        2.加快生態(tài)場景建設(shè)

        在實(shí)現(xiàn)核心技術(shù)和金融業(yè)務(wù)融合的過程中,還應(yīng)加快場景業(yè)務(wù)的開拓,建立“行業(yè)云+金融云”模式加強(qiáng)生態(tài)連接,使金融業(yè)與旅游、醫(yī)藥等不同行業(yè)客戶相互分享數(shù)據(jù)信息,通過相互協(xié)同、賦能實(shí)現(xiàn)價(jià)值共享。為此,還應(yīng)將產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)當(dāng)成是核心客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)場景抽取,借助區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)將金融服務(wù)聚合為即插即用服務(wù)模塊,形成扁平交易關(guān)聯(lián),加速金融產(chǎn)品和不同生態(tài)場景的融合[5]。通過為各行各業(yè)提供數(shù)字化金融服務(wù),達(dá)到拓寬、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)融資渠道的同時(shí),也能實(shí)現(xiàn)資金流、物流和信息流的相互協(xié)同,實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈等技術(shù)和不同業(yè)務(wù)場景的深度融合?;诼?lián)盟鏈建立金融機(jī)構(gòu)的生態(tài)圈,提高服務(wù)效率和質(zhì)量的同時(shí),降低技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合成本。

        3.建立配套監(jiān)管機(jī)制

        在金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,需要設(shè)立通用標(biāo)準(zhǔn)確保行業(yè)能夠在技術(shù)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面達(dá)成共識(shí)。結(jié)合這一目標(biāo),應(yīng)建立與區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用配套的監(jiān)管機(jī)制,由央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定符合行業(yè)發(fā)展要求的監(jiān)管規(guī)則,將各金融機(jī)構(gòu)當(dāng)成是節(jié)點(diǎn)出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管法律,并制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)開展細(xì)則,確保各機(jī)構(gòu)能夠規(guī)范進(jìn)行分布式記賬等操作。而將法規(guī)、行業(yè)準(zhǔn)則當(dāng)成是紅線,制定明確的數(shù)據(jù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),可以對(duì)接入物聯(lián)網(wǎng)的各種信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一,解決系統(tǒng)互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享問題。通過加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理,完成行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系的建設(shè),能夠形成較強(qiáng)的數(shù)字化運(yùn)營能力,從風(fēng)控、運(yùn)營等各方面進(jìn)行行業(yè)改造,使科技有效為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供服務(wù)。

        四、結(jié)語

        隨著區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的逐步滲透,勢必引發(fā)行業(yè)的數(shù)字化變革。為適應(yīng)支付方式、貿(mào)易結(jié)算等各方面的變化,銀行業(yè)還應(yīng)理清數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)邏輯和金融邏輯,在加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí),提出有效的金融數(shù)據(jù)管理方案。但就目前來看,受基礎(chǔ)設(shè)施、管理機(jī)制等各方面的限制,金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然面臨較多問題,還應(yīng)通過完善物聯(lián)網(wǎng)等設(shè)施加快數(shù)字化進(jìn)程,并通過推動(dòng)生態(tài)場景建設(shè)加強(qiáng)技術(shù)和業(yè)務(wù)融合,通過建立完善監(jiān)管機(jī)制有效控制金融風(fēng)險(xiǎn),最終成功打造出多方參與、共生互贏的金融生態(tài)。

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