張囝囡

（沈陽師范大學(xué) 國際商學(xué)院，遼寧 沈陽 110034）

2018 年6 月26 日，中共中央、國務(wù)院提出國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》。在此背景下，遼寧省委農(nóng)辦會(huì)同省直有關(guān)部門組織編制了《遼寧省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》，同時(shí)省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)組各牽頭部門組織編制了9 個(gè)專項(xiàng)規(guī)劃①資料來源于遼寧省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳官方網(wǎng)站。。本文將在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的視域內(nèi)，從保險(xiǎn)保障的角度探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定器功能，深入分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防止農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧返貧、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、助力農(nóng)民生活富足過程中的作用。可以看出，基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視角探索助力鄉(xiāng)村振興問題具有重要的理論研究價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

一、遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)研究綜述

隨著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，國內(nèi)學(xué)界對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究成果層出不窮。我國最早的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究可以追溯到1953 年，但是從1953 年到20 世紀(jì)80 年代初并沒有相關(guān)的后續(xù)研究成果。從1984 年開始涌現(xiàn)了大量關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的理論與實(shí)證研究成果。到目前為止（檢索時(shí)間2022-02-14），以中國知網(wǎng)（CNKI）的總庫為檢索范圍，以“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”為篇名的中文文獻(xiàn)合計(jì)9 679 篇，以“遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”為篇名與主題的中文文獻(xiàn)分別為16 篇和38 篇。通過歸納總結(jié)，研究發(fā)現(xiàn)國內(nèi)關(guān)于遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)研究大致分為以下三類。

首先是基于保險(xiǎn)理論從不同視角針對遼寧省內(nèi)不同地區(qū)進(jìn)行研究。鄭雄方以遼寧省新民市為研究對象，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的視角，通過調(diào)查問卷進(jìn)行實(shí)地調(diào)研并進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)了新民市保險(xiǎn)服務(wù)存在的問題和原因，最后提出相應(yīng)的對策建議[1]。史奎橋、張慧等以遼寧省錦州市為研究對象，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象服務(wù)的視角，通過實(shí)地走訪調(diào)研，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勘災(zāi)定損存在的問題，從氣象服務(wù)的角度提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確提供及氣象部門遙感測定產(chǎn)量對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性[2]1。韓東、王述芬、邱波以遼寧省錦州市為研究對象，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼為視角，研究了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制存在的問題并提出相應(yīng)的對策建議[3]。宋立萌對遼寧省丹東市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查，對當(dāng)?shù)貐⒈Ｂ什桓叩脑蜻M(jìn)行了分析，并提出促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議[4]。其次是對于遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新發(fā)展問題的研究。白翔宇、王毅、李薇探析了遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前存在的主要問題，提出了科技發(fā)展遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的思路，包括發(fā)展新險(xiǎn)種、應(yīng)用新技術(shù)進(jìn)行完善理賠服務(wù)、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享[5]。王曉云、劉芙蓉從“保險(xiǎn)+衍生產(chǎn)品”新型價(jià)保模式入手，從幾個(gè)圍度闡述了“保險(xiǎn)+衍生產(chǎn)品”創(chuàng)新模式助推遼寧農(nóng)業(yè)發(fā)展的可行性建議[6]。韓東、王述芬以遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為研究議題，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的題中之義及遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的現(xiàn)狀和存在的主要問題，從四個(gè)方面提出了完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的對策建議[7]。最后是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究。田娟娟論述了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中政府參與的必要性，分析了政府視角下當(dāng)前遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，從而提出了政府引導(dǎo)與支持的對策建議[8]。于波分析了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策依據(jù)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在遼寧的起步及發(fā)展和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在遼寧發(fā)揮的效能，并提出了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要解決的問題[9]。

以上研究成果從不同的視角對遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了研究，為遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來的良好發(fā)展提供了理論依據(jù)和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)，也對本文的研究提供了一定的研究基礎(chǔ)。但是，目前關(guān)于遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究成果與國內(nèi)該領(lǐng)域所有研究相比較，在數(shù)量上和深度上具有較大的差距，尤其是在我國提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，把遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對接起來的研究還是非常有限的，有待學(xué)界進(jìn)一步深入探索。因而，本文擬從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展視角探索助力鄉(xiāng)村振興的問題。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)理分析

黨的十九大作出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大決策。為全面實(shí)施這項(xiàng)重大決策，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》。為貫徹落實(shí)中共中央、國務(wù)院決策部署，省委、省政府組織編制了《遼寧省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》，期間先后經(jīng)過7 次較大幅度修改完善，在2018 年12 月7 日正式印發(fā)。

（一）遼寧鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略思想梳理

總體上看，《遼寧省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）包括8 章35 節(jié)，共計(jì)約3.8 萬字，并附農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共服務(wù)、農(nóng)村村莊建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)振興、鄉(xiāng)村人才振興、鄉(xiāng)村文明建設(shè)、鄉(xiāng)村治理、農(nóng)村基層黨組織建設(shè)9 個(gè)專項(xiàng)規(guī)劃，專項(xiàng)規(guī)劃以發(fā)展基礎(chǔ)、總體要求、發(fā)展目標(biāo)、主要任務(wù)、保障措施五方面對鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作進(jìn)行具體規(guī)劃。

《規(guī)劃》的基本原則：一是堅(jiān)持黨管“三農(nóng)”，優(yōu)先發(fā)展；二是堅(jiān)持政府引導(dǎo)，農(nóng)民主體；三是堅(jiān)持“三生”共贏，和諧發(fā)展；四是堅(jiān)持“三新”共進(jìn)，融合發(fā)展；五是堅(jiān)持改革創(chuàng)新，激發(fā)動(dòng)能；六是堅(jiān)持典型引領(lǐng)，協(xié)調(diào)推進(jìn)；七是堅(jiān)持因地制宜，循序漸進(jìn)?！兑?guī)劃》的主要任務(wù)包括以下幾個(gè)方面。一是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)振興。加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)、做大做強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、加快發(fā)展新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)、強(qiáng)化科技支撐與成果轉(zhuǎn)化、推進(jìn)縣鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快“飛地經(jīng)濟(jì)”發(fā)展。二是建設(shè)宜居鄉(xiāng)村。推進(jìn)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、改善農(nóng)村人居環(huán)境、加強(qiáng)生態(tài)保護(hù)與修復(fù)。三是構(gòu)塑鄉(xiāng)風(fēng)文明。加強(qiáng)農(nóng)村思想道德建設(shè)、發(fā)展農(nóng)村優(yōu)秀傳統(tǒng)文化、豐富鄉(xiāng)村文化生活。四是強(qiáng)化鄉(xiāng)村治理。加強(qiáng)農(nóng)村基層黨組織建設(shè)、促進(jìn)自治法治德治有機(jī)結(jié)合。五是著力改善民生。加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提升農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)質(zhì)量、加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口城鎮(zhèn)化、優(yōu)化農(nóng)村公共服務(wù)供給、打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。六是深化農(nóng)村改革。鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)濟(jì)制度、統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村其他改革、健全聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。七是強(qiáng)化振興保障。加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興組織保障、加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)保障、強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興人才保障、完善鄉(xiāng)村振興政策保障、營造鄉(xiāng)村振興發(fā)展環(huán)境、開展鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估。《規(guī)劃》制定了目標(biāo)：到2020 年鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成；到2022 年，鄉(xiāng)村振興取得重大階段性成果，城鄉(xiāng)和工農(nóng)差距明顯縮??；到2035 年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)；到2050 年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化水平進(jìn)一步提升，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)①資料來源于遼寧省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳官方網(wǎng)站發(fā)布的《遼寧省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》文件解讀。。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)理

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制是保險(xiǎn)的重要組成，是一種創(chuàng)新的制度安排，可以極好地為國家戰(zhàn)略服務(wù)?！兑?guī)則》提出，在強(qiáng)化振興保障方面結(jié)合遼寧實(shí)際情況，將“重實(shí)干、強(qiáng)執(zhí)行、抓落實(shí)”、優(yōu)化營商環(huán)境建設(shè)和人才、用地、財(cái)政、金融、保險(xiǎn)等各方面的具體保障政策盡可能吸納到《規(guī)劃》之中。由此可見，在鄉(xiāng)村振興的視域下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制作為一種保險(xiǎn)保障制度，是我國金融領(lǐng)域的重要構(gòu)成，是實(shí)現(xiàn)遼寧鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和履行社會(huì)責(zé)任的重要陣地。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中具有非常重要的助力作用，這可以從以下幾個(gè)方面來分析。

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有穩(wěn)定農(nóng)民收入的功能，從而助力鄉(xiāng)村振興。由于農(nóng)業(yè)是典型的風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)業(yè)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶會(huì)面臨著不可預(yù)見的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生旱澇等自然災(zāi)害，極易導(dǎo)致農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧返貧，影響鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，使參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，在遭受災(zāi)害時(shí)能夠獲得賠償進(jìn)而獲得保障，這樣農(nóng)戶的收入波動(dòng)不會(huì)很大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有收入穩(wěn)定器的作用，保障了農(nóng)戶的生產(chǎn)穩(wěn)定和生活富足，從而助力鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有國民收入再分配功能，從而助力鄉(xiāng)村振興。對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有國民收入再分配功能，可以從兩點(diǎn)加以理解：其一，保險(xiǎn)公司收到農(nóng)戶的保費(fèi)后可以實(shí)現(xiàn)在受災(zāi)農(nóng)戶與未受災(zāi)農(nóng)戶之間、受災(zāi)地區(qū)和未受災(zāi)地區(qū)之間的二次分配；其二，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶可以獲得政府的補(bǔ)貼等優(yōu)惠，這也是國民收入的再次分配。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國民收入再分配功能，使得國民收入分配趨于均等與合理，可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)總體福利水平的提高，從這個(gè)視角來看有助于鄉(xiāng)村振興。

第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的功能，從而助力鄉(xiāng)村振興。農(nóng)戶在遭受風(fēng)險(xiǎn)尤其是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，在向銀行貸款時(shí)更可能被拒絕，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以作為對抵押的部分替代，給農(nóng)業(yè)信貸增加了機(jī)會(huì)，這樣也促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。而農(nóng)村金融的發(fā)展反過來也會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，增大了總體社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利，從而助力鄉(xiāng)村振興。

第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的功能，從而助力鄉(xiāng)村振興。研究表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是非常重要的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)手段。一方面，農(nóng)戶通過繳納少量的保險(xiǎn)保費(fèi)來投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定損失轉(zhuǎn)移，形成保險(xiǎn)的互助性風(fēng)險(xiǎn)保障；另一方面，通過把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)入生產(chǎn)成本而由社會(huì)來承擔(dān)，也會(huì)由社會(huì)力量形成風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)制度，從而在一定程度上推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。簡而言之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期降低，增加生產(chǎn)投入，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率，從而助力鄉(xiāng)村振興。

三、遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

遼寧省于1983 年開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2008 年開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從開辦到優(yōu)化創(chuàng)新，運(yùn)行成效顯著。2008 年，遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為1.2 億元，而中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)遼寧監(jiān)管局網(wǎng)站公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2021 年度遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到34 億元，14 年間保費(fèi)收入增加了28 倍之多。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平從2008 年的40.2 億元提升到2019 年的582.9 億元，呈現(xiàn)逐年增加的良好態(tài)勢。12 年間遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于1 987 萬戶次做出了97.6 億元的保險(xiǎn)賠付，其中2009 年、2014 年、2015 年遭遇歷史罕見旱災(zāi)，分別賠償受災(zāi)農(nóng)戶8.3 億元、9.64 億元、18.01 億元，為農(nóng)戶生產(chǎn)生活的穩(wěn)定發(fā)揮了較好的保障作用。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平逐年提升

2008 年，遼寧開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2017 年，遼寧大田作物保險(xiǎn)承保面積累計(jì)30 635 萬畝，累計(jì)參保農(nóng)戶2 620 萬戶，賠款81.7億元。2019 年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障為582.9 億元，與2008 年相比增加了14.5 倍。2015 年，開始加大參保農(nóng)民的賠付水平和保障水平，將玉米旱災(zāi)、凍災(zāi)的保險(xiǎn)金額從200 元/ 畝提高至280元/畝，大豆旱災(zāi)、凍災(zāi)的保險(xiǎn)金額從140 元/畝提高至200 元/畝，花生旱災(zāi)、凍災(zāi)的保險(xiǎn)金額從280 元/畝提高至400 元/畝，小麥旱災(zāi)、凍災(zāi)的保險(xiǎn)金額從170 元/畝提高至240 元/畝，同時(shí)取消絕對免賠，使農(nóng)戶同等災(zāi)害情況下獲得賠償金額提高1.3 ～6.5倍。2017 年，在昌圖、新民等14 個(gè)產(chǎn)糧大縣開展了玉米、水稻和小麥農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)，面向普通農(nóng)戶的基礎(chǔ)保險(xiǎn)每畝保額提高到覆蓋物化成本，玉米由280 元提高到370 元，水稻由400元提高到590 元；面向適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的專屬保險(xiǎn)每畝保額提高到覆蓋物化成本加地租成本，玉米由280 元提高到720 元，水稻由400元提高到940 元?；A(chǔ)農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)承保面積1 534.87 萬畝，保費(fèi)6.18 億元；專屬農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)承保面積143.59 萬畝，保費(fèi)1.08 億元。相比保額提高之前，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障增加超22 億元，為此中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼增加12 433 萬元，省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼增加6 603 萬元。同時(shí)，為減輕基層財(cái)政壓力，遼寧將農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼比例提高部分全部用于減輕縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)，試點(diǎn)后市縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼減少1 428 萬元①數(shù)據(jù)來源于遼寧省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳官方網(wǎng)站發(fā)布的《遼寧省農(nóng)委對省十三屆人大一次會(huì)議第1324 號(hào)關(guān)于推進(jìn)我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的建議的答復(fù)》遼農(nóng)建［2018］47 號(hào)。。

（二）多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系逐步形成

遼寧已經(jīng)逐步形成了多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。目前，遼寧開辦了9 個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，涉及品種有玉米、大豆、花生、小麥、水稻、能繁母豬、育肥豬、奶牛和森林；開辦了8 個(gè)省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，涉及品種有棚內(nèi)作物、食用菌、日光溫室大棚、肉牛、中草藥、梅花鹿、驢和絨山羊。各個(gè)地區(qū)因地制宜開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，2015 年率先在錦州市義縣開展試點(diǎn)“保險(xiǎn)＋期貨”，并在全國大力推廣。在玉米價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨”與花生價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)基礎(chǔ)之上，推出了雞蛋價(jià)格“保險(xiǎn)+ 期貨”、玉米收入保險(xiǎn)、豬飼料成本指數(shù)保險(xiǎn)、生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、扶貧產(chǎn)業(yè)收入保險(xiǎn)、大豆收入保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。最近幾年，遼寧還開展了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如降水指數(shù)保險(xiǎn)、南果梨保險(xiǎn)、蘋果保險(xiǎn)、食葵保險(xiǎn)、水稻育苗保險(xiǎn)、葡萄保險(xiǎn)、辣椒保險(xiǎn)等。遼陽市推出了薏米保險(xiǎn)，大連市開展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、蘋果和櫻桃保險(xiǎn)。遼寧目前擁有了收入型、產(chǎn)量型和價(jià)格型等多種類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步形成了服務(wù)于“三農(nóng)”的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)推進(jìn)發(fā)展機(jī)制的建立

我國的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第3 條中明確要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。按照此項(xiàng)規(guī)定的要求，遼寧正在建立強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體地位，積極引導(dǎo)政府發(fā)揮職能作用，尊重農(nóng)民自主自愿的原則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)推進(jìn)的發(fā)展機(jī)制。2009—2014 年，遼寧省開始實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議制度，聯(lián)席會(huì)議由遼寧省農(nóng)委負(fù)責(zé)組織。2015 年，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組成立，其職責(zé)是為遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作制定政策、規(guī)劃統(tǒng)籌與重大問題的協(xié)調(diào)解決。遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員由省農(nóng)委、農(nóng)信聯(lián)社、氣象局、遼寧保監(jiān)局、財(cái)政廳等多家省級(jí)機(jī)構(gòu)組成，它們溝通協(xié)作，合力推進(jìn)遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制②資料來源于遼寧省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳官方網(wǎng)站。。其中，農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策和年度工作方案，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳，組織引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，指導(dǎo)防災(zāi)減災(zāi)工作；財(cái)政部門負(fù)責(zé)籌集、撥付和清算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金，監(jiān)督、管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金使用，依法查處騙取保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等違法違規(guī)行為；保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保、理賠等環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，依法對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為進(jìn)行查處；氣象部門負(fù)責(zé)收集提供相關(guān)氣象資料及專業(yè)分析，協(xié)助做好災(zāi)害界定工作。

四、在鄉(xiāng)村振興背景下遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要解決的問題

目前，遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國家政策和省政府的大力支持下迅猛發(fā)展，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平、產(chǎn)品體系及發(fā)展機(jī)制上都呈現(xiàn)良好態(tài)勢。然而，為了更好地發(fā)揮遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的重要作用，本文認(rèn)為還需要解決以下幾個(gè)方面的問題。

第一，落實(shí)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新政策，助力鄉(xiāng)村振興。在2021 年國家提出的“十四五”規(guī)劃中，中央財(cái)政頒布了在13 個(gè)糧食主產(chǎn)省區(qū)針對三大糧食作物實(shí)施種植收入保險(xiǎn)與完全成本保險(xiǎn)的擴(kuò)面提標(biāo)政策。在國家政策的指引下，遼寧作為農(nóng)業(yè)大省要積極落實(shí)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新政策，以此為契機(jī)發(fā)展三大主糧保險(xiǎn)，為加快遼寧農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)遼寧鄉(xiāng)村振興提供有力保障。

遼寧開展種植收入保險(xiǎn)與完全成本保險(xiǎn)是在鄉(xiāng)村振興背景下落實(shí)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新政策發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的首要任務(wù)。自2008 年遼寧開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，一直以低層次成本保險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)金額多年改變并不大。以玉米種植成本保險(xiǎn)為例，其保障水平僅為每畝玉米總成本的29%，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障力度不夠，削弱了農(nóng)民投保積極性，而開展種植收入保險(xiǎn)與完全成本保險(xiǎn)，可以有效地解決這個(gè)問題。根據(jù)初步測算，遼寧三大糧食作物玉米、水稻、小麥的完全成本保險(xiǎn)保額與農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)相比，將大約提升50 元到350 元，遼寧的38 個(gè)產(chǎn)糧大縣未來會(huì)因此受益。遼寧以玉米和水稻為糧食主產(chǎn)作物，它們的播種面積大約占糧食總播種面積的90%。因此，種植收入保險(xiǎn)與完全成本保險(xiǎn)的開展，將會(huì)保障遼寧省內(nèi)玉米和水稻種植的收入，種糧農(nóng)戶將不會(huì)因?yàn)?zāi)沒有收入和減少收入，極大地保證了農(nóng)民穩(wěn)定增收。此外，資料顯示遼寧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為19 萬戶，總種植面積為961.6萬畝。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更高，他們對于覆蓋其完全成本或收入的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要更強(qiáng)。實(shí)施種植收入保險(xiǎn)與完全成本保險(xiǎn)后，可以分散新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)，有利于加快推動(dòng)遼寧農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的進(jìn)程，促進(jìn)遼寧發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興[10]。

第二，加快發(fā)展新興農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，助力鄉(xiāng)村振興。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，遼寧應(yīng)結(jié)合本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種基礎(chǔ)之上，加快發(fā)展新興農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種來補(bǔ)充傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式，從而加大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障力度，穩(wěn)定農(nóng)戶收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

指數(shù)保險(xiǎn)是新興農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新。指數(shù)保險(xiǎn)將保險(xiǎn)標(biāo)的損失指數(shù)化，它的理賠依據(jù)不以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為依據(jù)，而是按照合同規(guī)定的參數(shù)水平加以確定。指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是不需要實(shí)地人工勘察定損，而是按照計(jì)算機(jī)設(shè)定的程序自動(dòng)核驗(yàn)出險(xiǎn)和理賠，因而交易成本和理賠成本大大降低。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系內(nèi)，遼寧可以結(jié)合地區(qū)實(shí)際，開發(fā)出專門的指數(shù)保險(xiǎn)新興險(xiǎn)種，助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。此外，“保險(xiǎn)+衍生產(chǎn)品”新興農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的創(chuàng)新也會(huì)在很大程度上助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2015年，錦州市義縣成功推出了“保險(xiǎn)+期貨”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，開啟了“保險(xiǎn)+衍生產(chǎn)品”的試點(diǎn)工作。之后，遼寧法庫縣、北票市推出了玉米價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨+銀行+龍頭企業(yè)”，遼寧鐵嶺縣推出了大豆價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨+訂單農(nóng)業(yè)+銀行融資”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式[6]。“保險(xiǎn)+衍生產(chǎn)品”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的優(yōu)點(diǎn)是解決了價(jià)格保險(xiǎn)的單一補(bǔ)償方式和賠付率高的弊端，使得保險(xiǎn)公司更加愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。遼寧個(gè)別地區(qū)“保險(xiǎn)+衍生產(chǎn)品”的率先發(fā)展，為其他地區(qū)該類別農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，因此，遼寧其他地區(qū)可以因地制宜地開展“保險(xiǎn)+衍生產(chǎn)品”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新，分散農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

第三，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與管理插上科技翅膀，助力鄉(xiāng)村振興。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與生俱來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題、以及保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人信息不對稱等系列問題，對參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府部門提出了更高的要求。所以，遼寧的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與管理，如果能夠借助科技的力量，會(huì)大大提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營水平與管理水平，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)助力鄉(xiāng)村振興。

其一，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)建立遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。美國是當(dāng)今世界上經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最為先進(jìn)的國家之一，美國利用數(shù)據(jù)技術(shù)由政府機(jī)構(gòu)“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局”建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)倉庫，數(shù)據(jù)資料做到了系統(tǒng)、全面、詳實(shí)，為多方提供服務(wù)。筆者在查閱美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)入美國農(nóng)業(yè)部官方網(wǎng)站的時(shí)候，深刻體驗(yàn)到了他們完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)系統(tǒng)，而我們國內(nèi)的系統(tǒng)與其比較起來，起步晚、數(shù)據(jù)少。因此，遼寧可以學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)，組織建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫，統(tǒng)一集中匯集相關(guān)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)跨部門的數(shù)據(jù)共享，為多部門提供數(shù)據(jù)服務(wù)，從而提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與管理能力。其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在定損理賠時(shí)可以采用新技術(shù)。多頻譜影像技術(shù)可以通過對作物拍照來精確地估算作物損失。美國愛荷華州對于多頻譜影像技術(shù)做了實(shí)驗(yàn)，其對于作物損失的估算為小于35%，而人工估算卻是70%，這樣大大地節(jié)省了賠付金額[11]；智能無人機(jī)在查勘人員進(jìn)入現(xiàn)場困難時(shí)，以其價(jià)格合理、方便、靈活的特點(diǎn)具有很大優(yōu)勢，因此為了使查勘定損更加高效，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中可以利用無人機(jī)技術(shù)；利用3S 技術(shù)①地理信息系統(tǒng)（GIS）、遙感（RS）和全球衛(wèi)星導(dǎo)航（GNSS）統(tǒng)稱3S 技術(shù)?？梢詼?zhǔn)確定位保險(xiǎn)標(biāo)的位置，全面獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)狀態(tài)信息，如作物長勢與災(zāi)害分布情況等信息，為理賠工作提供可靠的數(shù)據(jù)依據(jù)[5]。

第四，建立強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，助力鄉(xiāng)村振興。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的正常發(fā)揮需要強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，因此，遼寧在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系上需要進(jìn)一步深化，從而確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興。首先，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼監(jiān)管，保證政府對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性②國內(nèi)許多學(xué)者的研究認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的屬性，是具有外部性的產(chǎn)品，是和公共物品相似的物品。，政府對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)給予補(bǔ)貼。自2013 年起，省財(cái)政提高了種植業(yè)保險(xiǎn)省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，由原有的25%提高至30%，多出5 個(gè)百分點(diǎn)直接補(bǔ)貼到縣級(jí)財(cái)政。2019 年，省財(cái)政投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金16.4 億元，支持308 家投保戶。因此，政府可以采用信息化手段對財(cái)政補(bǔ)貼資金進(jìn)行精細(xì)化、科學(xué)化的管理，對于補(bǔ)貼的發(fā)放做好跟蹤管理；組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合督查小組，嚴(yán)懲欺詐合謀與違法違規(guī)使用財(cái)政補(bǔ)貼資金的行為。其次，應(yīng)用新技術(shù)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管，讓科技助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮效益。美國的幾點(diǎn)做法值得我們借鑒。其一，可以建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫。通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)那些潛在易違約的保險(xiǎn)單，分析存在欺詐、浪費(fèi)與濫用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的表現(xiàn)，及時(shí)識(shí)別農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)違約行為。2001 年至2010 年的10 年間，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃節(jié)省了8.4 億美元。其二，采用數(shù)碼紅外航空攝影技術(shù)可以有效地檢測病蟲害發(fā)生、監(jiān)測作物生長和估計(jì)作物收成等。數(shù)碼紅外航空攝影技術(shù)在美國曾經(jīng)幫助監(jiān)管加利福尼亞葡萄干生產(chǎn)者，警示當(dāng)?shù)厣a(chǎn)者不能有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐行為，因此當(dāng)年該項(xiàng)作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償額很低，數(shù)碼紅外航空攝影技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管中發(fā)揮了很好的作用。其三，地球資源衛(wèi)星技術(shù)助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管。美國利用地球資源衛(wèi)星技術(shù)進(jìn)行地球資源衛(wèi)星圖像采集和數(shù)據(jù)存檔，這樣工作人員可以在地面對于有疑點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)索賠做衛(wèi)星圖像分析，再依據(jù)圖像對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償作初步判斷，或把圖像發(fā)給遙感專家進(jìn)行更深入調(diào)查。資料顯示該項(xiàng)技術(shù)每年為美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大約節(jié)省1億美元以上[11]。其四，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)監(jiān)管，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制有效運(yùn)行。建立并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)服務(wù)能力評(píng)價(jià)體系，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制；對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施備案管理制度，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定與調(diào)整進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科學(xué)合理的進(jìn)行報(bào)價(jià)；做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠的監(jiān)管，不定期開展督導(dǎo)，嚴(yán)查“三到戶、五公開”的執(zhí)行狀況，對于虛假承保、虛假理賠等違規(guī)違法行為加以嚴(yán)懲，實(shí)施公示責(zé)任追究機(jī)制；指導(dǎo)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)性規(guī)范，引導(dǎo)行業(yè)加以自律；加大建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)、提升服務(wù)能力和培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員。