李庚南

按照央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)三部門(mén)于元宵節(jié)前聯(lián)合印發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），從2022年3月1日起，“商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途?！?/p>

盡管在支付寶、微信等移動(dòng)支付快速發(fā)展的當(dāng)下，居民在日常交易使用現(xiàn)金的情況已經(jīng)很少了，但現(xiàn)金卻是洗錢(qián)、行賄受賄等非法活動(dòng)的通道。因此，對(duì)大額現(xiàn)金的管理一直是監(jiān)管部門(mén)反洗錢(qián)的抓手。如何解決現(xiàn)金帶來(lái)的資金流向“嗅覺(jué)”消失問(wèn)題，是長(zhǎng)期以來(lái)監(jiān)管部門(mén)孜孜以求的目標(biāo)。

這一規(guī)定對(duì)老百姓有何影響？

《辦法》針對(duì)的是洗錢(qián)行為，似乎與普通老百姓沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系。但是，洗錢(qián)者有可能“喬裝打扮”為普通老百姓。為最大可能地防范洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)，在洗錢(qián)活動(dòng)日益猖獗的情況下，相關(guān)部門(mén)有必要將資金監(jiān)測(cè)的范圍擴(kuò)大到監(jiān)管有能力覆蓋的程度，比如為了防范新冠病毒及其變異毒株的傳播而需進(jìn)行全員核酸檢查，盡管很多人“騎”的是“綠馬”。

實(shí)際上，在當(dāng)前支付渠道和手段非常豐富的情況下，現(xiàn)金支付幾乎可以不用，除非在通訊不發(fā)達(dá)的山區(qū)，或金額很小的交易。所以，大額現(xiàn)金登記最根本的目的是，防止“現(xiàn)金”這條河斷了資金跟蹤的路徑。誰(shuí)最需要借助現(xiàn)金這條河來(lái)逃避跟蹤？不是普通老百姓，而是洗錢(qián)、恐怖融資等非法行為。

毫無(wú)疑問(wèn)，《辦法》直擊洗錢(qián)、恐怖融資等非法活動(dòng)，將極大地壓縮洗錢(qián)、恐怖融資等非法活動(dòng)的空間。但同時(shí)也對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也提出了更多的要求和挑戰(zhàn)。

一是面臨現(xiàn)有自助系統(tǒng)升級(jí)改造的壓力，最直接的就是ATM自助銀行機(jī)具改造問(wèn)題。從《辦法》規(guī)定的5萬(wàn)元（或1萬(wàn)美元）以上現(xiàn)金存取需填寫(xiě) “大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)登記表（取款）”的程序看，所謂的登記手續(xù)主要是針對(duì)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的。那么，客戶通過(guò)ATM機(jī)進(jìn)行存取款，顯然難以完成上述登記手續(xù)。這顯然是一個(gè)需要解決的漏洞。

二是面臨提升數(shù)字金融技術(shù)水平的壓力?！掇k法》要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在總部層面對(duì)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存工作作統(tǒng)一部署或者安排，制定反洗錢(qián)和反恐怖融資信息共享制度和程序；要求金融機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶身份，并通過(guò)來(lái)源可靠、獨(dú)立的證明材料、數(shù)據(jù)或者信息核實(shí)客戶身份。這些都對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化水平提出了挑戰(zhàn)。

三是面臨提升反洗錢(qián)專業(yè)能力的壓力?！掇k法》要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)于洗錢(qián)或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)較高的情形，要了解客戶的資金來(lái)源和用途，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查措施。這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)特別特別是基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)而言，無(wú)疑是能力的挑戰(zhàn)。困難在于，不僅要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)可能性進(jìn)行評(píng)估，至少要對(duì)何謂風(fēng)險(xiǎn)較高、一般或較低有一個(gè)統(tǒng)一的、相對(duì)客觀和可操作的參照體系。這就需要金融機(jī)構(gòu)完善洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

四是面臨協(xié)調(diào)服務(wù)便利化與反洗錢(qián)之間矛盾的兩難。促進(jìn)金融服務(wù)便利化無(wú)疑是金融業(yè)發(fā)展的必然取向，是提升金融服務(wù)質(zhì)效的基本內(nèi)涵。但金融服務(wù)便利化也可能無(wú)形中突出表現(xiàn)在線上轉(zhuǎn)賬支付降成本趨勢(shì)與化整為零的洗錢(qián)成本問(wèn)題，包括開(kāi)戶的便利性、轉(zhuǎn)賬等交易成本降低等惠企便民舉措可能同時(shí)也會(huì)“惠及”洗錢(qián)等活動(dòng)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，加快推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字人民幣場(chǎng)景運(yùn)用，將使現(xiàn)金交易模式下反洗錢(qián)面臨的上述諸多難題迎刃而解，帶來(lái)反洗錢(qián)的革命性突破。當(dāng)然，如何合理界定反洗錢(qián)的邊界仍是一個(gè)值得探討的課題。

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