李庚南

按照央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會三部門于元宵節(jié)前聯(lián)合印發(fā)的《金融機構客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《辦法》），從2022年3月1日起，“商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途?！?/p>

盡管在支付寶、微信等移動支付快速發(fā)展的當下，居民在日常交易使用現(xiàn)金的情況已經(jīng)很少了，但現(xiàn)金卻是洗錢、行賄受賄等非法活動的通道。因此，對大額現(xiàn)金的管理一直是監(jiān)管部門反洗錢的抓手。如何解決現(xiàn)金帶來的資金流向“嗅覺”消失問題，是長期以來監(jiān)管部門孜孜以求的目標。

這一規(guī)定對老百姓有何影響？

《辦法》針對的是洗錢行為，似乎與普通老百姓沒有半毛錢關系。但是，洗錢者有可能“喬裝打扮”為普通老百姓。為最大可能地防范洗錢和恐怖融資風險，在洗錢活動日益猖獗的情況下，相關部門有必要將資金監(jiān)測的范圍擴大到監(jiān)管有能力覆蓋的程度，比如為了防范新冠病毒及其變異毒株的傳播而需進行全員核酸檢查，盡管很多人“騎”的是“綠馬”。

實際上，在當前支付渠道和手段非常豐富的情況下，現(xiàn)金支付幾乎可以不用，除非在通訊不發(fā)達的山區(qū)，或金額很小的交易。所以，大額現(xiàn)金登記最根本的目的是，防止“現(xiàn)金”這條河斷了資金跟蹤的路徑。誰最需要借助現(xiàn)金這條河來逃避跟蹤？不是普通老百姓，而是洗錢、恐怖融資等非法行為。

毫無疑問，《辦法》直擊洗錢、恐怖融資等非法活動，將極大地壓縮洗錢、恐怖融資等非法活動的空間。但同時也對相關金融機構也提出了更多的要求和挑戰(zhàn)。

一是面臨現(xiàn)有自助系統(tǒng)升級改造的壓力，最直接的就是ATM自助銀行機具改造問題。從《辦法》規(guī)定的5萬元（或1萬美元）以上現(xiàn)金存取需填寫 “大額現(xiàn)金業(yè)務登記表（取款）”的程序看，所謂的登記手續(xù)主要是針對銀行柜臺業(yè)務的。那么，客戶通過ATM機進行存取款，顯然難以完成上述登記手續(xù)。這顯然是一個需要解決的漏洞。

二是面臨提升數(shù)字金融技術水平的壓力?！掇k法》要求金融機構應當在總部層面對客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存工作作統(tǒng)一部署或者安排，制定反洗錢和反恐怖融資信息共享制度和程序；要求金融機構識別客戶身份，并通過來源可靠、獨立的證明材料、數(shù)據(jù)或者信息核實客戶身份。這些都對金融機構數(shù)字化水平提出了挑戰(zhàn)。

三是面臨提升反洗錢專業(yè)能力的壓力?！掇k法》要求金融機構對于洗錢或者恐怖融資風險較高的情形，要了解客戶的資金來源和用途，并根據(jù)風險狀況采取強化的盡職調(diào)查措施。這對于金融機構特別特別是基層經(jīng)營機構而言，無疑是能力的挑戰(zhàn)。困難在于，不僅要識別風險，還要對洗錢的風險可能性進行評估，至少要對何謂風險較高、一般或較低有一個統(tǒng)一的、相對客觀和可操作的參照體系。這就需要金融機構完善洗錢風險評估體系。

四是面臨協(xié)調(diào)服務便利化與反洗錢之間矛盾的兩難。促進金融服務便利化無疑是金融業(yè)發(fā)展的必然取向，是提升金融服務質(zhì)效的基本內(nèi)涵。但金融服務便利化也可能無形中突出表現(xiàn)在線上轉(zhuǎn)賬支付降成本趨勢與化整為零的洗錢成本問題，包括開戶的便利性、轉(zhuǎn)賬等交易成本降低等惠企便民舉措可能同時也會“惠及”洗錢等活動。

從長遠看，加快推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字人民幣場景運用，將使現(xiàn)金交易模式下反洗錢面臨的上述諸多難題迎刃而解，帶來反洗錢的革命性突破。當然，如何合理界定反洗錢的邊界仍是一個值得探討的課題。

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