姚麗娟,馬躍進(jìn)

(山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院,太原 030006)

2021年中央一號(hào)文件提出要推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，突出抓好家庭農(nóng)場(chǎng)，把農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)培育成有活力的家庭農(nóng)場(chǎng)[1]。隨著我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，地塊整理、土地流轉(zhuǎn)、土地租賃、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、購(gòu)置農(nóng)機(jī)、農(nóng)藥使用、秸稈處理、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售及雇傭臨時(shí)幫工等都需要大量資金。但因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高、投資周期長(zhǎng)、邊際利潤(rùn)低，固定資產(chǎn)少，很難通過(guò)抵押質(zhì)押等方式獲得銀行貸款。而傳統(tǒng)銀行借貸額度小、產(chǎn)品單一，借貸手續(xù)繁雜且利息較高，家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展面臨“融資難、融資貴、融資慢”的困擾，無(wú)法滿(mǎn)足實(shí)際需求。

為了解決這些問(wèn)題，學(xué)者們進(jìn)行了大量的研究，主要集中在以下方面：一是家庭農(nóng)場(chǎng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款研究，例如肖璐熠等構(gòu)建家庭農(nóng)場(chǎng)與銀行的抵押貸款博弈模型，分析土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的演化路徑[2]；張啟文等對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融服務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行了研究[3]。二是家庭農(nóng)場(chǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，例如張永波提出加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以在農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品、農(nóng)村存款業(yè)務(wù)及農(nóng)村金融服務(wù)方式上實(shí)施創(chuàng)新[4]。三是家庭農(nóng)場(chǎng)金融制度體系創(chuàng)新。例如王靜等指出必須創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)體系，改善金融供給[5]；周學(xué)東等認(rèn)為應(yīng)改善農(nóng)村支付環(huán)境，建立家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)優(yōu)惠價(jià)格體系[6]。本文基于現(xiàn)有的研究成果，結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)供需現(xiàn)狀，運(yùn)用法經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸難進(jìn)行理性分析，在借鑒美國(guó)、日本等家庭農(nóng)場(chǎng)信貸政策的基礎(chǔ)上，提出了完善家庭農(nóng)場(chǎng)信貸政策體系的建議。

一、我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)現(xiàn)狀分析

(一)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展模式現(xiàn)狀分析

近幾年，國(guó)家政策對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的扶持力度逐年增大，家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭良好。實(shí)踐中，各地因地制宜地探索出不同的發(fā)展方式。(1)按照特色農(nóng)業(yè)來(lái)劃分，可以分為生態(tài)有機(jī)農(nóng)場(chǎng)、觀光農(nóng)場(chǎng)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和牧漁養(yǎng)殖農(nóng)場(chǎng)。生態(tài)有機(jī)農(nóng)場(chǎng)主要是從生產(chǎn)方式上采用有機(jī)飼料、有機(jī)種子，運(yùn)用可持續(xù)、零污染，綠色無(wú)公害的方式進(jìn)行種養(yǎng)殖；觀光農(nóng)場(chǎng)主要以觀光旅游為主，通過(guò)花卉種植、田園風(fēng)光、農(nóng)家餐飲、休閑度假、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)等方式，把現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和生態(tài)旅游相結(jié)合；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主要是通過(guò)高科技和農(nóng)業(yè)創(chuàng)新的方式，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、提高農(nóng)業(yè)附加值，研發(fā)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新類(lèi)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品一般在市場(chǎng)上更具有特色，利潤(rùn)也更加豐厚。牧漁養(yǎng)殖主要是通過(guò)集約式、規(guī)模式、專(zhuān)業(yè)化的方法來(lái)進(jìn)行牧業(yè)和漁業(yè)養(yǎng)殖，降低邊際成本，獲得高額利潤(rùn)。(2)按照生產(chǎn)發(fā)展模式可以分為“經(jīng)營(yíng)自耕農(nóng)”“與城鎮(zhèn)聯(lián)動(dòng)”“協(xié)會(huì)式”“分類(lèi)管理”四種特征較為明顯的發(fā)展模式：“經(jīng)營(yíng)自耕農(nóng)”發(fā)展模式是在農(nóng)戶(hù)的基礎(chǔ)上逐步成長(zhǎng)為經(jīng)營(yíng)大戶(hù)，通過(guò)提高農(nóng)戶(hù)素質(zhì)，采用種養(yǎng)結(jié)合、機(jī)農(nóng)一體的方式擴(kuò)大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，如上海松江；“與城鎮(zhèn)聯(lián)動(dòng)”發(fā)展模式是家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)土地流轉(zhuǎn)，促使專(zhuān)業(yè)農(nóng)場(chǎng)和城鎮(zhèn)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，如吉林延邊；“協(xié)會(huì)式”發(fā)展模式是具有一定規(guī)模、發(fā)展較為規(guī)范的家庭農(nóng)場(chǎng)聚集起來(lái)形成協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)以提供管理經(jīng)驗(yàn)、融通資金、素質(zhì)培訓(xùn)等方式，推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)逐步壯大，如安徽郎溪；“分類(lèi)管理”模式是在要求家庭農(nóng)場(chǎng)登記的地區(qū)，根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)規(guī)模、年純收入等指標(biāo)，將家庭農(nóng)場(chǎng)分為大、中、小三種規(guī)模，分類(lèi)進(jìn)行管理，實(shí)行不同的產(chǎn)業(yè)政策，如山東諸城。

(二)家庭農(nóng)場(chǎng)的特點(diǎn)

2014年農(nóng)業(yè)部《關(guān)于促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)要把握好家庭農(nóng)場(chǎng)的特征：(1)家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)者主要是農(nóng)民或其他從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人員，勞動(dòng)力主要是依靠家庭成員而不是雇工。家庭成員可以是戶(hù)籍意義上的家庭成員，也可以是具有血緣或聯(lián)姻關(guān)系的家庭成員。(2)家庭農(nóng)場(chǎng)是專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)主體。銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品獲得的收入為其主要收入，農(nóng)場(chǎng)主是職業(yè)農(nóng)民的主要構(gòu)成部分。(3)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模適度，要與家庭成員的勞動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力相適應(yīng)，收入水平與當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民相當(dāng)。(4)以集約生產(chǎn)為手段。家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)者一般都接受過(guò)專(zhuān)業(yè)教育和技能培訓(xùn)，具有較高的經(jīng)營(yíng)管理水平和農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)能力。(5)以商品化經(jīng)營(yíng)為主。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者產(chǎn)出的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品或深加工的農(nóng)產(chǎn)品要形成商品在市場(chǎng)上流通，因此，家庭農(nóng)場(chǎng)必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按照企業(yè)管理模式進(jìn)行成本核算，通過(guò)提高經(jīng)營(yíng)管理效率、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的資源利用率獲得利潤(rùn)最大化。

(三)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展迅速，截止2019年底，全國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)超過(guò)75萬(wàn)戶(hù)，每年平均增長(zhǎng)速度為43.6%。由于我國(guó)許多家庭農(nóng)場(chǎng)尚處于起步階段，其自有資本較少，資金實(shí)力有限，對(duì)貸款有強(qiáng)烈的需求。同時(shí)在農(nóng)地特殊性、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性等基礎(chǔ)性因素制約下，家庭農(nóng)場(chǎng)獲取貸款難度普遍較大，約束和抑制了家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模化發(fā)展。中國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)面臨的最主要的制約因素為貸款難，認(rèn)為資金缺乏的省份共有22個(gè)，占到了70.96%。資金缺乏的原因主要是缺乏信貸政策、缺乏抵押物、手續(xù)繁瑣、貸款期限短、自身積累較少、融資風(fēng)險(xiǎn)較高、融資貴、渠道少等[7]。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在保障資金安全的前提下實(shí)現(xiàn)營(yíng)利會(huì)設(shè)置較高的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估門(mén)檻，家庭農(nóng)場(chǎng)在自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力下，借貸行為受到資源配置劣勢(shì)的制約。當(dāng)融資價(jià)格升高時(shí)，較高的融資成本使得大部分家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)貸款望而卻步。當(dāng)融資價(jià)格下降時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)和借貸成本，提高借貸條件，設(shè)置較高的貸款門(mén)檻，限制家庭農(nóng)場(chǎng)貸款率[8]，家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)有效供給減少。據(jù)金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2020年年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額172.75萬(wàn)億元，農(nóng)戶(hù)貸款余額11.81萬(wàn)億元，占貸款余額的0.68%；農(nóng)業(yè)貸款余額4.27萬(wàn)億元，占貸款余額的2.31%[9 ](見(jiàn)表1) 。

表1 近年來(lái)我國(guó)金融業(yè)農(nóng)村信貸投放情況(1)資料來(lái)源:整理自中國(guó)人民銀行每年發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。 萬(wàn)億元

二、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款難的成因分析

(一)從交易成本視角分析

1937年，科斯對(duì)新古典企業(yè)組織理論重新進(jìn)行了解釋?zhuān)灰踪M(fèi)用理論由此誕生?？扑拐J(rèn)為，交易費(fèi)用是企業(yè)獲得市場(chǎng)信息、談判、締結(jié)契約的費(fèi)用[10]。威廉姆森將交易費(fèi)用分為事前交易費(fèi)用和事后交易費(fèi)用[11]。事前交易費(fèi)用指的是由于未來(lái)情況不確定，需要事先規(guī)定交易各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，在確定這些權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的過(guò)程中花費(fèi)的成本和費(fèi)用就是事前交易費(fèi)用。事后交易費(fèi)用指的是交易發(fā)生后為了保持交易關(guān)系、變更交易事項(xiàng)、取消交易協(xié)議支付的費(fèi)用和機(jī)會(huì)成本等費(fèi)用。R.Matthews認(rèn)為交易成本有別于生產(chǎn)成本，是為執(zhí)行合同本身而發(fā)生的成本，主要包括事前為達(dá)成一項(xiàng)合同發(fā)生的成本和事后為監(jiān)督履行該項(xiàng)合同而發(fā)生的成本[12]。廣義而言交易成本是經(jīng)濟(jì)世界的摩擦力，是全部社會(huì)的經(jīng)濟(jì)制度的運(yùn)行費(fèi)用[11]。狹義的交易成本是指談判協(xié)商和合同履行使用的各種資源，包括信息成本、時(shí)間成本以及預(yù)防欺騙的成本等；波斯納教授指出，交易成本是資源交換而適時(shí)經(jīng)濟(jì)行為所支付的成本[13]。具體到家庭農(nóng)場(chǎng)金融貸款而言，交易成本主要包括：

1.供求雙方信息不對(duì)稱(chēng)成本。信息不對(duì)稱(chēng)是指交易前貸款方對(duì)借款方的信息掌握不充分，從而貸款方無(wú)法做出準(zhǔn)確的決策[14]。喬治·施蒂格勒認(rèn)為，借款人比貸款人更了解借款用途和風(fēng)險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)形成“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，即信用不好的借款人會(huì)積極地包裝自己而獲得貸款，信用好的借款人反而得到的貸款支持較少，這種現(xiàn)象會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)信用識(shí)別成本[15]。

2.供求不平衡的搜尋談判成本。供求雙方為了達(dá)成一致的合同目的，在尋找合作伙伴時(shí)雙方會(huì)產(chǎn)生簽訂合約、信息搜尋和談判成本。家庭農(nóng)場(chǎng)主在向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款之前，首先要了解產(chǎn)業(yè)政策、哪些銀行能夠提供相關(guān)貸款、哪些銀行提供貸款的期限長(zhǎng)、利息低，這些信息都需要農(nóng)場(chǎng)主提前做好功課，逐個(gè)篩查。當(dāng)選定幾家合適的銀行后，還需要與銀行進(jìn)行磋商，探討是否符合銀行的貸款條件，以確定利率和期限。

3.交易后成本。交易后為了保證家庭農(nóng)場(chǎng)主合理使用貸款資金，金融機(jī)構(gòu)會(huì)產(chǎn)生監(jiān)督成本。家庭農(nóng)場(chǎng)是一種新型的經(jīng)營(yíng)主體，當(dāng)前發(fā)展良莠不齊，金融機(jī)構(gòu)為了保障家庭農(nóng)場(chǎng)主按照合同用途使用貸款資金，需要付出成本來(lái)監(jiān)督農(nóng)場(chǎng)主的資金使用情況。

4.供求不平衡的利率成本。歇馬爾認(rèn)為，利率是資本的報(bào)酬，由資本的供求決定，資本供給與利率反向變化，資本需求與利率同向變化，資本的供求決定了利率水平的高低[16]。當(dāng)前金融市場(chǎng)上，家庭農(nóng)場(chǎng)供給不足，需求較大，農(nóng)場(chǎng)主為了獲得貸款，需要滿(mǎn)足較為嚴(yán)格審批條件、適格的抵押資產(chǎn)、付出較高的利率成本從銀行獲得貸款；還有一些無(wú)法滿(mǎn)足嚴(yán)苛貸款條件的農(nóng)場(chǎng)主，只能從其他融資機(jī)構(gòu)尋找獲得貸款，然而這些融資機(jī)構(gòu)要求更高的利率來(lái)彌補(bǔ)抵押資產(chǎn)不足的風(fēng)險(xiǎn)。

5.金融市場(chǎng)不規(guī)范的交易成本。隨著金融需求和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，金融業(yè)出現(xiàn)了一些新興產(chǎn)業(yè)，如影子銀行和網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)都為家庭農(nóng)場(chǎng)融資難提供了新的解決途徑，貸款審批快、貸款額度大，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供了有效的資金供給。但由于監(jiān)管的滯后，這些新型貸款方式在滿(mǎn)足資本需求的同時(shí)也帶來(lái)了新的金融問(wèn)題，由此產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管。

(二)從生命周期視角分析

根據(jù)生命周期理論，家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展有四個(gè)階段：

1.創(chuàng)業(yè)期。家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不完善，信息公開(kāi)程度和可獲得的信息較少，初期投入資本較多，自有積累較少；需要借貸大量的資金，由于家庭農(nóng)場(chǎng)是以家庭經(jīng)營(yíng)為主，不會(huì)引入其他股東投資，因此在自有資金有限的情況下，只能向銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸，較多的負(fù)債會(huì)造成資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高，造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題會(huì)造成向銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸困難。創(chuàng)業(yè)期的家庭農(nóng)場(chǎng)市場(chǎng)占有率較小，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和培育還處在摸索階段，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。

2.成長(zhǎng)期。家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)入高速成長(zhǎng)期，投資機(jī)會(huì)增加，經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)加工不斷成熟，并且占領(lǐng)了一定的市場(chǎng)。財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)也趨于完善，信息不對(duì)稱(chēng)程度下降，由于市場(chǎng)擴(kuò)大，投資較高，仍然需要有大量的資金投入，此時(shí)的家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)前期的資金積累，對(duì)外金融借貸減少，資產(chǎn)負(fù)債率下降，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)下降，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷(xiāo)售形成了穩(wěn)定的渠道，市場(chǎng)占有率提高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)下降。

3.成熟期。家庭農(nóng)場(chǎng)的主要農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)一步穩(wěn)定，占據(jù)了較為重要的市場(chǎng)地位，盈利能力提高，形成了大量且穩(wěn)定的現(xiàn)金流。同時(shí)隨著家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，內(nèi)部管理逐步完善。

4.衰退期。家庭農(nóng)場(chǎng)開(kāi)始出現(xiàn)退化趨勢(shì)，市場(chǎng)地位和盈利能力下降，自由現(xiàn)金流減少，成長(zhǎng)機(jī)會(huì)減少，但是基于成熟期內(nèi)良好的制度基礎(chǔ)，信息公開(kāi)程度仍然較高。投資減少，家庭農(nóng)場(chǎng)手中仍然有大量的自由現(xiàn)金，這個(gè)階段的家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。

處于不同生命周期的家庭農(nóng)場(chǎng)，自由現(xiàn)金流水平、信息不對(duì)稱(chēng)程度、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面均有明顯的差異，上述差異對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資都有直接的影響。

(三)供求視角分析

供給和需求是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本概念，供求基本關(guān)系的運(yùn)動(dòng)決定了市場(chǎng)的價(jià)格和利潤(rùn)，可運(yùn)用供求均衡理論來(lái)研究家庭農(nóng)場(chǎng)金融資源的配置和需求的互動(dòng)規(guī)律，揭示利率等市場(chǎng)交易費(fèi)用的形成。

1.家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求增加。家庭農(nóng)場(chǎng)自2013年以來(lái)逐年增長(zhǎng)，對(duì)資金的需求也越來(lái)越大，希望從金融市場(chǎng)上獲得更多的金融產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足自身發(fā)展需求。

圖1 家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求變化

如圖1所示，在政策引導(dǎo)和刺激下，家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求發(fā)生變化。D1為家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求曲線，S為供給曲線均衡的家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求量為A；隨著國(guó)家政策引導(dǎo)，家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求量增加，需求曲線從D1移動(dòng)到D2。在融資價(jià)格上，保持資本利息率不變的情況下，會(huì)導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求的大幅增加。當(dāng)考慮供給情況后，在供給曲線和需求曲線的共同作用下，均衡的家庭農(nóng)場(chǎng)需求量會(huì)從A增加到B，也就是說(shuō)，家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求曲線的變化會(huì)導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)融資價(jià)格的提升。

2.家庭農(nóng)場(chǎng)融資供給不足。家庭農(nóng)場(chǎng)供給中政策性銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資本金不足，沒(méi)有職能定位，也沒(méi)有針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的專(zhuān)項(xiàng)貸款，未建立起區(qū)別于商業(yè)銀行的績(jī)效考評(píng)和監(jiān)管機(jī)制。商業(yè)銀行的效益考核要求提高限制條件，不能為家庭農(nóng)場(chǎng)提供足額貸款支持。農(nóng)村信用社的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全，擁有大量不良資產(chǎn)，自身存在的問(wèn)題較多；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還處于探索階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用基礎(chǔ)設(shè)施短缺，債權(quán)保護(hù)不到位，農(nóng)場(chǎng)主誠(chéng)信意識(shí)不足等因素造成了家庭農(nóng)場(chǎng)有效供給不足。

我國(guó)的金融法律制度是城市導(dǎo)向型戰(zhàn)略，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，經(jīng)濟(jì)效益好，更多的資金流向城市，這些因素導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)金融供給曲線從S1移動(dòng)到S2(見(jiàn)圖2)，這樣供給曲線和需求曲線出現(xiàn)均衡，家庭農(nóng)場(chǎng)融資價(jià)格大幅度上升，融資的均衡數(shù)量從A降到B，家庭農(nóng)場(chǎng)從金融市場(chǎng)獲得的資金減少，這種較高的融資利息率和較低的融資數(shù)量對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展是不利的。

圖2 家庭農(nóng)場(chǎng)金融供給不足

3.完善的法律制度促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)融資市場(chǎng)。家庭農(nóng)場(chǎng)融資對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展具有重要的意義，因而要本著公平與效率的原則，改變家庭農(nóng)場(chǎng)金融供給促使供給曲線變動(dòng)，實(shí)現(xiàn)供求均衡。

如圖3所示，如果能夠完善家庭農(nóng)場(chǎng)融資法律制度，使得家庭農(nóng)場(chǎng)融資效率得到提升，那么家庭農(nóng)場(chǎng)融資供給不足的局面會(huì)得到改善，假如完善法律制度使得供給曲線由S2移動(dòng)到S3，那么S3與D1的相交點(diǎn)C就是產(chǎn)生新的供求均衡點(diǎn)，與A相比均衡價(jià)格更低，均衡的數(shù)量更多，家庭農(nóng)場(chǎng)融資更有效率。

4.家庭農(nóng)場(chǎng)金融供給大于需求。隨著家庭農(nóng)場(chǎng)企業(yè)生命周期的發(fā)展，家庭農(nóng)場(chǎng)自身不斷壯大，對(duì)金融資本需求減少，交易對(duì)價(jià)降低。

在圖4中，在保持需求不變的情況下，隨著市場(chǎng)中金融供給的增加，利息率不斷下降，從而供給曲線從S1移動(dòng)到S2，S2與D產(chǎn)生交集，價(jià)格由P1降到P2,供求雙方在價(jià)格P2處達(dá)成合意，這種情況是金融供給大于金融需求，導(dǎo)致利息率下降，在低于市場(chǎng)均衡狀態(tài)的價(jià)格形成交易，此時(shí)金融需求方獲得超額利益，以較低的對(duì)價(jià)獲得資金，這種情況也會(huì)造成金融資本配置的失衡。

圖3 法律制度與家庭農(nóng)場(chǎng)融資改善 圖4 家庭農(nóng)場(chǎng)金融供給大于需求

三、國(guó)外家庭農(nóng)場(chǎng)信貸經(jīng)驗(yàn)借鑒

科斯的“交易費(fèi)用”理論認(rèn)為 ，由于存在有限理性、機(jī)會(huì)主義和不確定性，使得市場(chǎng)交易費(fèi)用高昂[17]，“市場(chǎng)缺陷”和制度摩擦導(dǎo)致交易成本費(fèi)用。家庭農(nóng)場(chǎng)融資過(guò)程中產(chǎn)生的高昂交易費(fèi)用是由于金融制度安排不合理造成的。為切實(shí)解決家庭農(nóng)場(chǎng)融資難題，需要制定符合市場(chǎng)規(guī)律的金融供給制度，規(guī)定交易的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，降低家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本，為家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展提出強(qiáng)大的金融支持，保障家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模化高速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)家整體戰(zhàn)略。在這方面國(guó)外家庭農(nóng)場(chǎng)信貸經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。

(一)美國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)法律制度

美國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展比較成熟。2015年美國(guó)94%的耕地以家庭農(nóng)場(chǎng)形式經(jīng)營(yíng)，貢獻(xiàn)了89%的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值。家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展與美國(guó)完備的金融政策制度密不可分，其通過(guò)短期政策指導(dǎo)和中長(zhǎng)期立法的方式保障了家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)制度的時(shí)效性和穩(wěn)定性。

1.農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。1933年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，為了盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，美國(guó)聯(lián)邦政府出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，以立法的形式要求財(cái)政對(duì)經(jīng)營(yíng)性的家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)貼。一是休耕補(bǔ)貼。為了控制農(nóng)產(chǎn)品供大于求導(dǎo)致糧食豐收而收入不增加的問(wèn)題，在一定的時(shí)間段內(nèi)要求家庭農(nóng)場(chǎng)作出臨時(shí)休耕，由此造成的損失由聯(lián)邦政府向家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)貼。二是儲(chǔ)備補(bǔ)貼。為了保障農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供需平衡，支持農(nóng)場(chǎng)主把糧食儲(chǔ)備起來(lái)，對(duì)農(nóng)場(chǎng)主造成的損失通過(guò)支付儲(chǔ)存費(fèi)、取得無(wú)息貸款的方式來(lái)補(bǔ)貼。三是農(nóng)作物補(bǔ)貼。聯(lián)邦政府出臺(tái)《美國(guó)農(nóng)業(yè)安全與農(nóng)村投資法案》，財(cái)政對(duì)小麥、花生、玉米等糧食作物的出口給予補(bǔ)貼。采取耕作面積、農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和補(bǔ)貼數(shù)額掛鉤，保障了美國(guó)在糧食作物對(duì)外貿(mào)易的優(yōu)勢(shì)地位。

2.農(nóng)業(yè)信貸政策。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)聯(lián)邦政府出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》，經(jīng)過(guò)多次修改，形成了政策性信貸、合作性信貸和商業(yè)信貸相結(jié)合的多種貸款方式。一是政策性信貸?！堵?lián)合發(fā)展法案》比較全面地規(guī)范了美國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的政策貸款，規(guī)定了貸款人的主體資格、所有權(quán)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款和緊急貸款等方式。政策信貸的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)部農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局(FSA)和商品信貸公司(CCC)[18]。FSA是美國(guó)農(nóng)業(yè)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，不以營(yíng)利為目的，由聯(lián)邦政府直接撥款，向不能滿(mǎn)足商業(yè)性貸款與合作性貸款要求的家庭農(nóng)場(chǎng)提供直接貸款或貸款擔(dān)保，或者為家庭農(nóng)場(chǎng)主提供商業(yè)貸款擔(dān)保，主要包括為初創(chuàng)農(nóng)場(chǎng)、規(guī)模較小、嚴(yán)重受災(zāi)或盈利有限的農(nóng)場(chǎng)提供融資服務(wù)。CCC主要是通過(guò)提供貸款和支付補(bǔ)貼干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售體系[19]，是農(nóng)業(yè)部下屬的國(guó)有企業(yè)，由美國(guó)國(guó)庫(kù)直接撥付，向家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款。二是合作性信貸政策。1923年修訂的《農(nóng)業(yè)信貸法》對(duì)合作性貸款有了明確的規(guī)定，通過(guò)合作社銀行為全國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款。美國(guó)的合作性金融體系(FCS)是為家庭農(nóng)場(chǎng)提供合作性貸款的機(jī)構(gòu)，由美國(guó)政府直接干預(yù)和參與組建方式形成，并基于信貸期限設(shè)置合作金融機(jī)構(gòu)體系[20]147。合作性信貸機(jī)構(gòu)為家庭農(nóng)場(chǎng)提供生產(chǎn)性、日常經(jīng)營(yíng)的中短期貸款，資金來(lái)源于資本金或低成本發(fā)行的農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)債券的銀行[21]，包括聯(lián)邦土地銀行、合作社銀行和聯(lián)邦中間信貸銀行。三是商業(yè)性貸款。商業(yè)性貸款在家庭農(nóng)場(chǎng)貸款發(fā)揮著舉足輕重的作用，美國(guó)約有4 000家，約占商業(yè)銀行總數(shù)90%的商業(yè)銀行開(kāi)展家庭農(nóng)場(chǎng)貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)貸款約占銀行貸款總量的50%[22]，農(nóng)場(chǎng)主向商業(yè)銀行提供擔(dān)保，銀行根據(jù)農(nóng)場(chǎng)的資信情況為其提供適當(dāng)?shù)馁J款額度。為了保障貸款能夠及時(shí)歸還，《聯(lián)合發(fā)展法案》規(guī)定了不動(dòng)產(chǎn)出租、土地賠償、現(xiàn)金支付等配套性金融政策，確保新型和小型農(nóng)場(chǎng)能夠及時(shí)獲得貸款。

(二)日本家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)法律制度

日本國(guó)土面積較少，為了能夠提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，日本政府出臺(tái)多部法律，以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

1.農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。1961年，日本頒布了《農(nóng)業(yè)基本法》，這部法律主要目的是通過(guò)土地集中的方式實(shí)現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，這部法律是日本農(nóng)業(yè)的基本法律。2005年出臺(tái)了土地規(guī)模發(fā)展補(bǔ)貼方案，2010年出臺(tái)了收入直接補(bǔ)貼方案。通過(guò)對(duì)個(gè)體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和特種農(nóng)作物補(bǔ)貼的方式，以補(bǔ)貼政策的調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物產(chǎn)量和農(nóng)場(chǎng)主收入水平的提升。

2.農(nóng)業(yè)信貸政策。日本的信貸政策主要是政策性信貸和合作信貸。(1)政策性信貸。日本政策性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)。1952年12月的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》主要規(guī)范的是政策性金融法律。由政府全額出資設(shè)立農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)，向農(nóng)林漁業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供在農(nóng)林中央金庫(kù)及其他一般金融機(jī)構(gòu)難以融資的用以提高生產(chǎn)力所必須的長(zhǎng)期低息貸款[23]。(2)合作信貸。日本的合作信貸通過(guò)三個(gè)層次的統(tǒng)一運(yùn)作和管理，制度完善，能夠保障農(nóng)場(chǎng)主的金融借貸需求。合作性金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)林中央金庫(kù)、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織和農(nóng)業(yè)協(xié)同組織。農(nóng)林中央金庫(kù)是中央涉農(nóng)金融組織，對(duì)全國(guó)涉農(nóng)金融組織的資金進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配、協(xié)同、清算，向信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織提供融資便利，對(duì)信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織的工作進(jìn)行幫助和指導(dǎo)。信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織是中間涉農(nóng)金融組織，其主要功能是幫助農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行資金管理、調(diào)撥、運(yùn)行和清算，為農(nóng)協(xié)提供融資服務(wù)(《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》頒布以后全部家庭農(nóng)場(chǎng)主加入了農(nóng)協(xié))；農(nóng)業(yè)協(xié)同組織是基層涉農(nóng)金融組織，通過(guò)吸收會(huì)員的方式，不以營(yíng)利為目的，為組織內(nèi)的家庭農(nóng)場(chǎng)主辦理存款、貸款、保險(xiǎn)、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。

(三)德國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)法律制度

1955年，德國(guó)出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)法》，該法律確立了土地私有制。為了便于土地流轉(zhuǎn)，德國(guó)隨后又出臺(tái)了《土地交易法》，這部法律規(guī)定，農(nóng)場(chǎng)主交易土地必須取得當(dāng)?shù)刂菡r(nóng)業(yè)部門(mén)的行政許可，進(jìn)一步規(guī)范了土地流轉(zhuǎn)，也為家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模化、集約化經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)，德國(guó)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的支持最重要的方式是財(cái)政補(bǔ)貼。

德國(guó)出臺(tái)的《托管法》和《農(nóng)業(yè)適應(yīng)法》規(guī)定了政府對(duì)農(nóng)戶(hù)發(fā)展提供多種方式的補(bǔ)貼政策。一是稅收減免。家庭農(nóng)場(chǎng)在不損害納稅交易的情況下享受免稅政策、對(duì)于年收入低于15萬(wàn)歐元的農(nóng)場(chǎng)主免征個(gè)人所得稅。二是補(bǔ)助補(bǔ)貼。德國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的特點(diǎn)是力度大、種類(lèi)多。農(nóng)場(chǎng)主收入的40%都來(lái)源于政府補(bǔ)貼，財(cái)政補(bǔ)貼的方式和對(duì)象具有多樣性，補(bǔ)貼的對(duì)象從農(nóng)作物生產(chǎn)安全、產(chǎn)品質(zhì)量安全到基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)戶(hù)生活等方方面面；補(bǔ)貼的方式有：為出售或出租土地的農(nóng)戶(hù)提供現(xiàn)金補(bǔ)助以加快土地流轉(zhuǎn)，還有為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的日常經(jīng)營(yíng)提供一定比例的補(bǔ)貼。

(四)法國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)法律制度

法國(guó)政府從1960年開(kāi)始，陸續(xù)頒布了《法國(guó)農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)補(bǔ)充法》，一系列的法律制度規(guī)定了對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼政策和金融信貸政策。

1.農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。法國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼經(jīng)歷了三個(gè)階段。一是按產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼。對(duì)特定農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行價(jià)格保護(hù)政策，如果農(nóng)產(chǎn)品低于保護(hù)價(jià)，政府則按照保護(hù)價(jià)收購(gòu)或給予差價(jià)補(bǔ)貼的方式對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行保護(hù)。二是按照生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行補(bǔ)貼。這是采用直接補(bǔ)貼的方式，按照農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模和職工人數(shù)來(lái)計(jì)算，使每個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)直接受益9.5萬(wàn)法郎，財(cái)政補(bǔ)貼收入占到了農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)收入的25%。三是環(huán)境保護(hù)補(bǔ)貼。對(duì)于承擔(dān)環(huán)保義務(wù)的家庭農(nóng)場(chǎng)每年可以申請(qǐng)5萬(wàn)法郎的財(cái)政補(bǔ)貼。這種方式使得家庭農(nóng)場(chǎng)能夠綠色可持續(xù)發(fā)展。

2.信貸金融政策。為了加快法國(guó)農(nóng)業(yè)高效、機(jī)械化發(fā)展，《法國(guó)農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)?；?、機(jī)械化發(fā)展所需要的資金給予優(yōu)惠貸款。有發(fā)展壯大需求的農(nóng)戶(hù)都可以申請(qǐng)貸款，貸款利息低于商業(yè)性利息的50%，由此產(chǎn)生的差額由政府財(cái)政資金予以保障。1960年以后，法國(guó)中斷了向小農(nóng)戶(hù)的貸款，只有獲得經(jīng)營(yíng)許可證的具有一定規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)才能獲得貸款，這一措施使得小農(nóng)戶(hù)獲得貸款困難。為了利益最大化，小農(nóng)戶(hù)將土地流轉(zhuǎn)給大型家庭農(nóng)場(chǎng)，推動(dòng)了家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大。

總之，家庭農(nóng)場(chǎng)是發(fā)達(dá)國(guó)家基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，通過(guò)規(guī)?；⒓s化發(fā)展，能夠有效地推廣農(nóng)機(jī)、提高經(jīng)營(yíng)管理效率、提高農(nóng)場(chǎng)主農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能，降低生產(chǎn)成本。為了推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展，各國(guó)出臺(tái)的法律較早，且隨著時(shí)間的推移為適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，經(jīng)過(guò)多次修改，相關(guān)法律制度較為完備?？傮w而言，為了提高勞動(dòng)者的積極性，各國(guó)法律制度主要采取了以下措施：一是財(cái)政補(bǔ)貼。通過(guò)針對(duì)勞動(dòng)者和勞動(dòng)量的方式進(jìn)行大量的財(cái)政補(bǔ)貼的方式，讓小農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)場(chǎng)主能夠獲得與其他行業(yè)相當(dāng)?shù)膭趧?dòng)報(bào)酬率，例如法國(guó)、德國(guó)。二是政策性信貸制度。國(guó)家政策性金融是指一國(guó)政府為了實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，按照國(guó)家法規(guī)限定的經(jīng)營(yíng)對(duì)象、運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、優(yōu)惠性存貸利率等各種融資條件，直接或間接貫徹國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展政策進(jìn)行的資金融通行為。國(guó)家政策性金融是美國(guó)、日本等一些國(guó)家對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)扶持的重要融資渠道，為無(wú)法獲得商業(yè)貸款、初創(chuàng)、經(jīng)受自然災(zāi)害的家庭農(nóng)場(chǎng)提供融資和擔(dān)保服務(wù)，提供基礎(chǔ)保障作用。三是合作社信用合作制度。合作社信用合作是指農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社社員代表大會(huì)決議通過(guò)，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，以成員信用為基礎(chǔ)，由本社全部或部分農(nóng)戶(hù)成員自愿出資籌集互助資金，為本社成員發(fā)展專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)提供互助資金借款業(yè)務(wù)的資金互助性業(yè)務(wù)活動(dòng)[24]。合作社信用合作根植于農(nóng)民，為農(nóng)民提供融資服務(wù)，其封閉性、熟人之間的借貸避免了信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)，并非必須要求提供抵押擔(dān)保物，手續(xù)便捷、貸款效率高的優(yōu)點(diǎn)為家庭農(nóng)場(chǎng)融資降低了交易成本，這也是美國(guó)和日本家庭農(nóng)場(chǎng)的主要融資渠道。四是商業(yè)性信用貸款。商業(yè)性信用貸款是以盈利為目的的資金融通行為，由于美國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展相對(duì)成熟，資產(chǎn)雄厚，能夠滿(mǎn)足商業(yè)借貸的基本條件，因此美國(guó)商業(yè)性貸款是家庭農(nóng)場(chǎng)的主要貸款方式。

當(dāng)前我國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)處于培育初期，各方面法律政策不夠完善。我們需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的法律制度，結(jié)合我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，健全高效的法律制度體系。

四、解決我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款難的對(duì)策

(一)完善政策性信貸制度

1.建立穩(wěn)定的資金來(lái)源渠道。各國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)都有穩(wěn)定的資金來(lái)源，這是保障政策性金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)揮作用的關(guān)鍵。由于政策性金融機(jī)構(gòu)投入的都是高風(fēng)險(xiǎn)低收益領(lǐng)域，同時(shí)承擔(dān)擔(dān)保功能，因此，其盈利能力較弱。只有外部資本金持續(xù)不斷的投入才能保障其有效發(fā)揮作用。我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之初的資本金來(lái)源于其他銀行的調(diào)入，建立之后很少有新的資本金注入，而且經(jīng)營(yíng)中還有一定的利潤(rùn)率指標(biāo)。為此，央行應(yīng)當(dāng)建立資金調(diào)節(jié)制度，保障政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源多樣化，并建立制度化的資金補(bǔ)償機(jī)制。另外，人民銀行再貸款應(yīng)向政策性金融機(jī)構(gòu)傾斜，支持農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)債券。

2.完善對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。政策性金融機(jī)構(gòu)在職能定位和運(yùn)營(yíng)方面與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不同，因此在政策制定上要給予一定的傾斜，增加財(cái)政貼息貸款，明確政策性金融機(jī)構(gòu)低息財(cái)政補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)性損失彌補(bǔ)辦法，針對(duì)不同資金來(lái)源確定存款準(zhǔn)備金率，提高對(duì)農(nóng)業(yè)政策性貸款的放貸規(guī)模。

3.以法律的形式明確政策性資金的使用。為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，即借款者不愿意歸還借款，或不按照合理用途使用貸出資金，這就需要以法律的形式規(guī)定政策性資金的用途，規(guī)定貸款者的條件、信用擔(dān)保方式等。不能歸還借款的農(nóng)場(chǎng)主需要接受專(zhuān)門(mén)的資金監(jiān)管，由相關(guān)部門(mén)對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和經(jīng)營(yíng)代管。申請(qǐng)借款時(shí)，要求家庭農(nóng)場(chǎng)主提供必要的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)土地面積、財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明、征信情況等相關(guān)資料，不按照合同用途使用資金的要追究違約責(zé)任，做到對(duì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的精準(zhǔn)支持，提高資金的使用效率。

4.探索政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。由政策性金融機(jī)構(gòu)牽頭、財(cái)政參與，建立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。由政策性金融機(jī)構(gòu)為無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的家庭農(nóng)場(chǎng)提供信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，申請(qǐng)貸款的家庭農(nóng)場(chǎng)在經(jīng)營(yíng)和貸款資金使用方面接受其監(jiān)管和指導(dǎo)。通過(guò)政策性金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保解決家庭農(nóng)場(chǎng)向其他金融機(jī)構(gòu)貸款無(wú)抵押和擔(dān)保不足的難題，引導(dǎo)更多的商業(yè)性資金流入家庭農(nóng)場(chǎng)，推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)有效發(fā)展。

(二)完善合作貸款制度

1.完善農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的監(jiān)管職責(zé)。采用政府監(jiān)管和協(xié)助監(jiān)管的方式對(duì)合作社信用合作進(jìn)行管理。一是政府監(jiān)管。政府要明確合作社信用合作的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管范圍，制定綜合性的政策措施和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。金融監(jiān)管部門(mén)要制定農(nóng)民信用合作組織的監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則。將合作社信用合作納入政府監(jiān)管和金融監(jiān)管的范圍，不定期地對(duì)其進(jìn)行檢查。二是開(kāi)展協(xié)助監(jiān)管，成立行業(yè)自律組織，協(xié)助政府對(duì)合作社信用合作進(jìn)行日常管理，例如德國(guó)的合作銀行自律組織是德國(guó)全國(guó)信用合作聯(lián)盟(BVR)[20]161。自律組織的職責(zé)是向會(huì)員提供信息，溝通、協(xié)調(diào)與政府監(jiān)管部門(mén)的關(guān)系，對(duì)會(huì)員日常業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行監(jiān)管。督促其完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，通過(guò)自我完善，自我監(jiān)督，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

2.建立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)社制度。我國(guó)的合作社信用合作還主要是以單個(gè)個(gè)體從事借貸業(yè)務(wù)，這種小規(guī)模的信用合作，容易造成資金不足的困境，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。為此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)和日本比較成熟的做法，建立合作社信用聯(lián)社制度，采用全國(guó)聯(lián)社、地區(qū)聯(lián)社和單個(gè)合作社三個(gè)層次，共同為家庭農(nóng)場(chǎng)提供有效的金融服務(wù)。全國(guó)聯(lián)社負(fù)責(zé)制度的制定和監(jiān)管，負(fù)責(zé)管理全國(guó)合作社信用合作業(yè)務(wù)，按照法律要求規(guī)范資金的運(yùn)營(yíng)，不從事資金的借貸業(yè)務(wù)；對(duì)地區(qū)聯(lián)社的業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和幫助，為其提供融資便利，緩解因季節(jié)等因素造成地區(qū)聯(lián)社資金不足的問(wèn)題。地區(qū)聯(lián)社是中間組織，幫助合作社進(jìn)行資金管理、運(yùn)行、調(diào)撥和清算，必要時(shí)為合作社提供融資服務(wù)，各個(gè)合作社以資金投資入股的方式加入地區(qū)聯(lián)社，地區(qū)聯(lián)社的資金可以為合作社提供資金拆借，為缺乏資金的合作社提供借款，如果留有富余資金，也可以購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券或參與投資。單個(gè)合作社屬于第三層級(jí)，借貸業(yè)務(wù)是其主要業(yè)務(wù)，為加入合作社的家庭農(nóng)場(chǎng)提供存款、貸款、支付結(jié)算、辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其不以營(yíng)利為目的，主要是在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上為本社社員提供資金借貸業(yè)務(wù)。

(三)完善農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保政策

1.拓寬土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保。新中國(guó)成立以來(lái)，長(zhǎng)期實(shí)施農(nóng)村集體土地制度和二元化的戶(hù)籍制度限制了農(nóng)民的流動(dòng)，限制了土地的自由流轉(zhuǎn)，阻礙了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2018年《中華人民共和國(guó)農(nóng)村土地承包法》對(duì)農(nóng)村土地提出了三權(quán)分置，其中第47條規(guī)定：“承包方可以用承包地的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保，并向發(fā)包方備案。受讓方通過(guò)流轉(zhuǎn)取得的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，經(jīng)承包方書(shū)面同意并向發(fā)包方備案，可以向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保。擔(dān)保物權(quán)自融資擔(dān)保合同生效時(shí)設(shè)立?！痹摋l款規(guī)定了農(nóng)村集體承包地的承包方和受讓方都可以以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保，同時(shí)還規(guī)定了當(dāng)事人可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)登記；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。這是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)擔(dān)保物權(quán)的登記對(duì)抗效力，登記的物權(quán)優(yōu)先于沒(méi)有登記的物權(quán)。“實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)時(shí)，擔(dān)保物權(quán)人有權(quán)就土地經(jīng)營(yíng)權(quán)優(yōu)先受償?！边@是抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。借款人不能歸還借款時(shí)，擔(dān)保物權(quán)人可以將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)經(jīng)過(guò)合法變賣(mài)流轉(zhuǎn)獲得的收益優(yōu)先用來(lái)償還借款。47條對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押權(quán)人、抵押順位和抵押物權(quán)的實(shí)現(xiàn)做了詳細(xì)的規(guī)定，是對(duì)農(nóng)村集體土地的重大制度安排，一定程度上破解了家庭農(nóng)場(chǎng)融資難的問(wèn)題，但是仍然缺乏實(shí)踐操作性，仍然需要制定具體的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)融資擔(dān)保辦法。

2.拓寬農(nóng)村住房和固定農(nóng)業(yè)設(shè)施財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保轉(zhuǎn)讓。家庭農(nóng)場(chǎng)擁有住房、辦公場(chǎng)所、圈養(yǎng)舍所等固定資產(chǎn)，從當(dāng)前的制度來(lái)看農(nóng)村的房產(chǎn)只能在本村村民之間流轉(zhuǎn)，不能向村集體以外的人流轉(zhuǎn)，這個(gè)規(guī)定限制了資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)范圍。所以，應(yīng)當(dāng)打破這種新型二元結(jié)構(gòu)。農(nóng)村存在的意義是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并不是要限制農(nóng)村人口流動(dòng)，農(nóng)村的房屋也并不一定必須由農(nóng)村人口居住，現(xiàn)實(shí)中存在城市人口購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村房屋的現(xiàn)象，還需要結(jié)合我國(guó)的農(nóng)村政策逐步放開(kāi)法律限制。目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等固定資產(chǎn)通用性較差，只能流轉(zhuǎn)給從事相同或類(lèi)似行業(yè)的農(nóng)場(chǎng)主，無(wú)法作為擔(dān)保物為家庭農(nóng)場(chǎng)獲得融資。為此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)農(nóng)村住房和固定農(nóng)業(yè)設(shè)施允許擔(dān)保的法律制度，同時(shí)規(guī)定抵押物權(quán)對(duì)抗效力、登記對(duì)抗效力和抵押物權(quán)的實(shí)現(xiàn)順位等法律制度。

(四)完善商業(yè)信貸配套政策

1.建立市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。金融市場(chǎng)固有的高風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗的系統(tǒng)性后果，即整個(gè)金融市場(chǎng)甚至是社會(huì)全體需要為個(gè)別機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出負(fù)擔(dān)成本[25]。各國(guó)立法機(jī)構(gòu)都設(shè)計(jì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來(lái)減少金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)帶來(lái)的消極后果。當(dāng)某個(gè)金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)失敗而陷入危機(jī)時(shí)，會(huì)由政府主導(dǎo)的機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助、臨時(shí)接管或者直接向債權(quán)人代為償還債務(wù)，以降低金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)完備的法律來(lái)對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償進(jìn)行規(guī)范，我國(guó)的有關(guān)制度還不夠完善。我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)制度以完善地方農(nóng)村金融管理體制，推動(dòng)地方建立市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)最主要的功能是分散市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，期貨市場(chǎng)發(fā)揮蓄水池的作用，通過(guò)多主體參與到農(nóng)產(chǎn)品預(yù)期交易中，達(dá)到平抑農(nóng)產(chǎn)品物價(jià)的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的軟著陸，避免因農(nóng)作物的各種風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)生較大波動(dòng)。我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立種類(lèi)豐富的期貨市場(chǎng)，農(nóng)場(chǎng)主、加工商、貿(mào)易商都可以直接或間接的參與到農(nóng)產(chǎn)品期貨交易中，提供規(guī)避價(jià)格波動(dòng)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的工具。合作社作為農(nóng)場(chǎng)主參與期貨市場(chǎng)交易的中介機(jī)構(gòu)，與農(nóng)場(chǎng)主簽訂購(gòu)銷(xiāo)套保合同后在期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值操作，通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品期貨交易對(duì)沖價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，以保障農(nóng)場(chǎng)主收入[21]。

總之，應(yīng)通過(guò)信貸整合，完善政策性信貸、合作貸款、農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保和商業(yè)信貸配套政策，在尊重金融市場(chǎng)規(guī)律基礎(chǔ)上，發(fā)揮合作社信用合作的地緣優(yōu)勢(shì)和政策性貸款對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的宏觀調(diào)控作用，形成層次分明的信貸體系，降低家庭農(nóng)場(chǎng)主的交易費(fèi)用，增加有效金融供給，縮小商業(yè)銀行與家庭農(nóng)場(chǎng)之間的利益矛盾差距，有效解決家庭農(nóng)場(chǎng)貸款難題。