金融服務(wù)模式作為推動行業(yè)的核心，研究中對數(shù)據(jù)時代背景下的發(fā)展進(jìn)行分析。總結(jié)金融服務(wù)模式面臨的問題，旨在通過各項(xiàng)影響因素的分析，逐步完善商業(yè)金融服務(wù)模式，使商業(yè)金融服務(wù)模式順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展需求，穩(wěn)步行業(yè)的競爭力。

在社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展中，金融科技呈現(xiàn)出快速增長的狀態(tài)，通過大數(shù)據(jù)與商業(yè)金融服務(wù)模式融合，雖然可以為商業(yè)金融服務(wù)模式帶來機(jī)遇，但是商業(yè)金融服務(wù)模式中也面臨著一定挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)金融服務(wù)模式在實(shí)際發(fā)展中會遇到服務(wù)定位差、產(chǎn)品設(shè)計結(jié)構(gòu)單一等問題，若這些影響因素不能及時處理，會限制商業(yè)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，無法滿足行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需求。因此，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)金融服務(wù)模式中需要仔細(xì)分析行業(yè)現(xiàn)狀，通過大數(shù)據(jù)資源的利用，不斷創(chuàng)新商業(yè)金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)金融服務(wù)模式中客戶服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計及業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的目的，逐步提升商業(yè)金融服務(wù)的核心競爭力，滿足行業(yè)的持續(xù)發(fā)展需求。

一、商業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的必要性

結(jié)合商業(yè)金融服務(wù)的基本特點(diǎn)，為了使行業(yè)更好的順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代需求，行業(yè)管理部門需要結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)及運(yùn)行模式，進(jìn)行商業(yè)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)行業(yè)穩(wěn)步運(yùn)行及創(chuàng)新發(fā)展的目的。通常情況下，商業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的必要性如下：第一，擴(kuò)大市場，增加利潤。根據(jù)商業(yè)金融服務(wù)模式的運(yùn)行狀況，經(jīng)濟(jì)目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)價值的設(shè)定是較為重要的。商業(yè)金融服務(wù)通過業(yè)務(wù)推廣，可以通過服務(wù)模式的創(chuàng)新，根據(jù)商業(yè)金融服務(wù)模式的運(yùn)行模式，設(shè)置完善性的管理機(jī)制，滿足商業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新需求;第二，順應(yīng)市場的變化需求。根據(jù)商業(yè)金融服務(wù)模式的運(yùn)行特點(diǎn)，發(fā)展特點(diǎn)，在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，通過金融業(yè)務(wù)主體的確定，可以逐步擴(kuò)大受眾規(guī)模，幫助金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新中搶占市場，發(fā)揮商業(yè)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新優(yōu)勢;第三，增強(qiáng)商業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險的能力。在社會運(yùn)行中，商業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新中，可以根據(jù)行業(yè)的運(yùn)行特點(diǎn)，建立符合市場運(yùn)行需求的運(yùn)作模式，之后通過金融風(fēng)險防范機(jī)制的設(shè)定，幫助金融企業(yè)預(yù)判風(fēng)險，逐步提升行業(yè)競爭力，實(shí)現(xiàn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的目的。

二、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)金融服務(wù)模式

（一）商業(yè)金融服務(wù)模式特征

以大數(shù)據(jù)為前提的商業(yè)金融服務(wù)模式，對比傳統(tǒng)意義上的金融模式，逐漸被賦予了大數(shù)據(jù)技術(shù)特點(diǎn)，分別總結(jié)為以下幾個方面：

1.金融數(shù)據(jù)體量大

傳統(tǒng)形式的金融管理具有單一性，金融數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)也相對簡單，導(dǎo)致數(shù)據(jù)體量非常小。所以，金融數(shù)據(jù)可以直接在國家統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫中儲存。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)逐漸在大數(shù)據(jù)時代下發(fā)生變化，電子銀行開始普及，在行業(yè)飛速增長的進(jìn)程中，金融數(shù)據(jù)開始呈現(xiàn)出指數(shù)級增長趨勢，導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)體量越來越大。以大數(shù)據(jù)時代為背景的金融客戶數(shù)量隨之提升，電子商務(wù)群體數(shù)量也呈上升趨勢，每日都有大量的線上金融交易數(shù)據(jù)產(chǎn)生。

2.金融數(shù)據(jù)服務(wù)規(guī)模增大

大數(shù)據(jù)技術(shù)水平的提升，促使當(dāng)前時代環(huán)境下金融服務(wù)覆蓋范圍隨之拓寬，金融服務(wù)水平也因此得到增加。當(dāng)金融數(shù)據(jù)服務(wù)規(guī)模增大之后，大數(shù)據(jù)也為金融服務(wù)模式賦予更加多元化的功能，可以突破時間、地點(diǎn)因素的限制，降低金融數(shù)據(jù)運(yùn)營成本。

3.金融數(shù)據(jù)關(guān)系繁瑣

金融行業(yè)本身是以數(shù)據(jù)作為支撐，所以數(shù)據(jù)規(guī)模非常大，涵蓋了各個行業(yè)的數(shù)據(jù)，行業(yè)產(chǎn)品管線也有不同的類型，每種產(chǎn)品都有相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)，這就使得數(shù)據(jù)關(guān)系非常繁瑣，數(shù)據(jù)鏈條冗長。特別是創(chuàng)立初期的企業(yè)，企業(yè)內(nèi)部信息化系統(tǒng)不是非常完善，數(shù)據(jù)方面也沒有理清，經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)溯源方面的問題，增加了后續(xù)數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用的難度。

（二）商業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新渠道

金融行業(yè)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時代之后，市面上不同類型、規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)隨之出現(xiàn)，由此也促使金融行業(yè)進(jìn)入發(fā)展的關(guān)鍵時期，對于傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行帶來發(fā)展前景上的沖擊。商業(yè)銀行為了在大數(shù)據(jù)時代提高競爭力，業(yè)務(wù)與經(jīng)營模式非常必要，滿足時代需求方可提升競爭力。另外，商業(yè)銀行在我國依然處于發(fā)展階段，客戶群體的區(qū)域分布、結(jié)構(gòu)均具有單一性，而且經(jīng)營范圍、金融服務(wù)范圍還需要拓寬，經(jīng)營體制方面有待完善，可能在風(fēng)險防范能力上有一些不足，加上大數(shù)據(jù)促使金融機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇增多，直接降低了商業(yè)銀行市場競爭力，也限制了發(fā)展。商業(yè)金融服務(wù)模式與業(yè)務(wù)經(jīng)過創(chuàng)新之后，不僅可以改變發(fā)展模式，還可以提高與大數(shù)據(jù)環(huán)境的適應(yīng)性。從基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)著手，綜合分析大數(shù)據(jù)對于商業(yè)金融的一系列影響，將大數(shù)據(jù)技術(shù)全面融入到金融服務(wù)模式中，基于當(dāng)前商業(yè)金融服務(wù)的一些問題作出針對性調(diào)整，以期充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在新的行業(yè)環(huán)境下明確客戶定位，調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計方案，做好成本控制，推動商業(yè)金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

三、商業(yè)金融服務(wù)中面臨的問題

（一）客戶定位問題

客戶定位問題如下：第一，受到網(wǎng)點(diǎn)覆蓋區(qū)域的限制，客戶表達(dá)能力、理解能力存在差異，在實(shí)際的客戶定位中，由于數(shù)據(jù)處理不及時，會增加客戶數(shù)據(jù)的獲取難度，無法為用戶提供精準(zhǔn)性的服務(wù)。第二，一些商業(yè)金融機(jī)構(gòu)受到以往服務(wù)模式的限制，存在著線下客戶數(shù)據(jù)獲取模式相對滯后的問題，在這種因素的影響下，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無法及時拓寬用戶資源，最終限制行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，在商業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新中，需要充分發(fā)揮金融行業(yè)的引導(dǎo)優(yōu)勢，根據(jù)客戶需求、金融服務(wù)模式等，完善客戶定位機(jī)制，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)金融服務(wù)及管理的目的。

（二）產(chǎn)品設(shè)計問題

根據(jù)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式的基本現(xiàn)狀，在行業(yè)運(yùn)行及發(fā)展中，商業(yè)金融服務(wù)模式的業(yè)務(wù)是為用戶提供不同的金融產(chǎn)品，如，存款、信貸、理財?shù)龋@些金融產(chǎn)品可以充分體現(xiàn)出金融業(yè)務(wù)交易的數(shù)據(jù)類型，但是，受到金融產(chǎn)品形式單一的影響。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中，會限制商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新，最終無法滿足行業(yè)的發(fā)展需求。如，在商業(yè)金融服務(wù)模式發(fā)展中，部分產(chǎn)品服務(wù)項(xiàng)目只能記錄銀行卡的消費(fèi)數(shù)據(jù)，影響用戶數(shù)據(jù)的處理效果，最終為金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)及創(chuàng)新帶來影響。因此，在商業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新中，為了更好地順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展需求，行業(yè)人員要仔細(xì)分析產(chǎn)品設(shè)計不合理的問題，通過行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀，逐步創(chuàng)新商業(yè)金融服務(wù)模式，并通過各項(xiàng)資源的整合及金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，展現(xiàn)行業(yè)的優(yōu)勢，為行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供參考。

（三）成本控制問題

結(jié)合商業(yè)金融服務(wù)的基本特點(diǎn)，商業(yè)金融服務(wù)模式的成本控制問題如下： 第一，根據(jù)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，在服務(wù)模式設(shè)置中，大部分金融數(shù)據(jù)資源是由人工完成的，這一因素的出現(xiàn)會增加成本損耗，無法實(shí)現(xiàn)成本控制的目的;第二，根據(jù)商業(yè)金融服務(wù)模式的基本特點(diǎn)，由于其服務(wù)模式多樣性，在成本控制中所面臨的影響因素較多，實(shí)際工作中若受到成本控制不合理的限制，會降低商業(yè)金融服務(wù)管理的整體效果，無法滿足行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

四、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新策略

（一）創(chuàng)新移動金融服務(wù)模式

在商業(yè)金融服務(wù)背景下，通過金融服務(wù)管理模式的創(chuàng)新，可以結(jié)合大數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)金融服務(wù)的模式，實(shí)現(xiàn)資源共享及金融服務(wù)的目的。通常情況下，在移動金融服務(wù)模式創(chuàng)新中需要做到：第一，設(shè)置“一網(wǎng)通”服務(wù)模式。結(jié)合商業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的基本特點(diǎn)，商業(yè)金融服務(wù)部門應(yīng)該設(shè)置網(wǎng)站、社區(qū)等專業(yè)系統(tǒng)融合的模式，通過資源共享、數(shù)據(jù)資源存儲等，為用戶營造多樣化的金融服務(wù)空間，展現(xiàn)金融服務(wù)的便利性，拓寬金融服務(wù)渠道，滿足用戶的基本需求。如，廣發(fā)銀行推出手機(jī)銀行4.0，這一系統(tǒng)徹底改變了以往的管理模式，通過人工智能、生物識別技術(shù)及大數(shù)據(jù)等新科技的運(yùn)用，可以使用戶在較短時間內(nèi)完成信息交互，提高用戶的滿意度;第二，設(shè)置電子網(wǎng)絡(luò)平臺，實(shí)現(xiàn)多元化金融服務(wù)的創(chuàng)新目的。根據(jù)商業(yè)金融服務(wù)的基本特點(diǎn)，在移動金融服務(wù)創(chuàng)新中，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過融資平臺、公益平臺等多個電子業(yè)務(wù)平臺的設(shè)置，可以根據(jù)行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)及發(fā)展需求，創(chuàng)新多樣化的產(chǎn)業(yè)運(yùn)行模式，之后在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的背景下使產(chǎn)品服務(wù)更好的順應(yīng)時代發(fā)展;第三，根據(jù)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展特點(diǎn)，在移動金融服務(wù)模式創(chuàng)新中，通過網(wǎng)上理財、網(wǎng)絡(luò)交易等服務(wù)模式的構(gòu)建，可以使用戶在碎片化的時間內(nèi)完成金融交易，展現(xiàn)金融服務(wù)的便利性，為行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供支持。

（二）創(chuàng)新社會化金融服務(wù)模式

在社會化金融服務(wù)創(chuàng)新中，為了充分展現(xiàn)行業(yè)優(yōu)勢，需要利用網(wǎng)絡(luò)信息資源進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合、傳遞及共享，以便充分發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，推動金融服務(wù)平臺的穩(wěn)步創(chuàng)新。通常情況下，在社會化金融服務(wù)模式創(chuàng)新中需要做到：第一，利用微信公共平臺為用戶提供營銷新渠道。在大數(shù)據(jù)背景下，微信作為十分重要的組成，可以充分展現(xiàn)信息交流的優(yōu)勢，突破地域、時間等因素的限制，將其與金融服務(wù)模式融合，能夠?yàn)橛脩籼峁┬畔⑼扑]、賬戶查詢及網(wǎng)絡(luò)理財?shù)确?wù)，充分滿足用戶對社會金融服務(wù)的個性化需求。第二，創(chuàng)設(shè)個性化金融服務(wù)模式。結(jié)合商業(yè)金融服務(wù)的基本特點(diǎn)，在社交網(wǎng)絡(luò)平臺利用中，通過大數(shù)據(jù)資源與商業(yè)金融服務(wù)模式融合，可以展現(xiàn)精準(zhǔn)營銷的優(yōu)勢。如，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，通過社會化金融服務(wù)模式的設(shè)置，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)會根據(jù)用戶信息設(shè)置資源共享機(jī)制，之后根據(jù)用戶的互動、反饋情況等，創(chuàng)新金融服務(wù)模式及流程，穩(wěn)步提升金融服務(wù)行業(yè)的核心競爭力。

（三）細(xì)化個人金融服務(wù)管理模式

在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展背景下，通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，可以通過財務(wù)管理及金融服務(wù)設(shè)置個人財務(wù)金融服務(wù)模式。

（四）創(chuàng)新小微企業(yè)網(wǎng)貸形式

在小微企業(yè)發(fā)展中，其作為國家政策扶持的對象，在實(shí)際運(yùn)行中，雖然其前景良好，但是經(jīng)常遇到資金短缺的問題。針對這一現(xiàn)象，商業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)小微企業(yè)的運(yùn)行特點(diǎn)，設(shè)置科學(xué)化的貸款服務(wù)模式，通過無擔(dān)保、無抵押貸款模式的設(shè)定，建立標(biāo)準(zhǔn)化的在線信用貸款審批流程，逐步完善商業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制路徑。通常情況下，中小微企業(yè)貸款風(fēng)險控制流程如圖一所示。

一般情況下，小微企業(yè)網(wǎng)貸形式中的風(fēng)險防控路徑應(yīng)該包括：第一，結(jié)合商業(yè)金融服務(wù)模式的基本特點(diǎn)，設(shè)置綜合性信息共享平臺，商業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)需要利用大數(shù)據(jù)資源，根據(jù)中小企業(yè)的運(yùn)行狀況，進(jìn)行各項(xiàng)信息結(jié)構(gòu)的調(diào)整，之后通過金融政策、金融產(chǎn)品及金融服務(wù)等內(nèi)容的設(shè)定，逐步提升金融服務(wù)的風(fēng)險控制能力，充分展現(xiàn)貸款服務(wù)管理的優(yōu)勢。第二，設(shè)置完善性的貸款審查制度。在小微企業(yè)發(fā)展中，創(chuàng)新性、高成長作為其運(yùn)行特點(diǎn)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款審查中，應(yīng)該結(jié)合企業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀及發(fā)展?jié)摿ΓO(shè)置前瞻性的評估系統(tǒng)，穩(wěn)步提升貸款風(fēng)險的控制能力。第三，強(qiáng)化風(fēng)險管控能力。在金融服務(wù)模式創(chuàng)新的背景下，為了更好地提升風(fēng)險控制能力，需要根據(jù)用戶需求，進(jìn)行大數(shù)據(jù)的資源整合，之后利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、共享數(shù)據(jù)等提前預(yù)判違約風(fēng)險，從而設(shè)置針對性的處理策略，提升商業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力，推動行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié) 語

總之，在商業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新中，為了更好地順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展需求，商業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新需要根據(jù)行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)及用戶的需求，逐步拓寬金融服務(wù)途徑，充分展現(xiàn)行業(yè)優(yōu)勢，為行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供參考。通常情況下，在商業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新中，行業(yè)管理者需要根據(jù)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展特點(diǎn)，仔細(xì)分析商業(yè)金融服務(wù)模式中存在的問題，通過移動金融服務(wù)模式、社會化金融服務(wù)模式以及個人進(jìn)行服務(wù)管理模式的創(chuàng)新等，及時規(guī)避金融風(fēng)險，提升行業(yè)的核心競爭力。

（作者單位：江蘇省南京工程高等職業(yè)學(xué)校）