吳 輝

沒想到，國內(nèi)最后一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺相互寶也逃不了關(guān)停的命運。

2021年12月28日，相互寶發(fā)布公告，表示2022年1月28日24時停止運行。為避免成員保障中斷，相互寶成員可自主決定是否選擇新的保障方案。

猶記得2021年年初美團互助、輕松互助關(guān)停后，就有很多人在猜測相互寶還能走多遠，為此《理財》編輯部在2021年4月刊還以《網(wǎng)絡(luò)互助還能走多遠》為題進行了報道，不到一年，網(wǎng)絡(luò)互助就正式謝幕！從2018年10月至今，相互寶在爭議中拉開序幕，如今也在爭議中落下帷幕。

根據(jù)相互寶最新一期互助的公攤信息，目前平臺還有近 7500 萬名成員。公告之日起，相互寶成員不再參與互助分攤，關(guān)停后一段時間內(nèi)，符合規(guī)則的患病成員仍可發(fā)起互助申請，關(guān)停前的三期互助金將由相互寶平臺全部承擔。以最新一期的分攤金額5.56億元估算，支付寶要在三期互助金上花費約16億元。

為什么網(wǎng)絡(luò)互助走不長遠？

其實相互寶的關(guān)停并不令人意外，而是早有預(yù)兆。

梳理相互寶成立以來的分攤金，不難發(fā)現(xiàn)，分攤金額越來越多。2018年首期分攤金為0.03元，2020年10月第1期分攤金4.23元，2021年3月第1期分攤金6.09元，2021年10月第1期分攤金7.56元，2021年12月第1期分攤金7.02元，分攤?cè)藬?shù)從之前的1億多人回落到7203.71萬人。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這是典型的“劣幣驅(qū)逐良幣”問題：分攤?cè)藬?shù)大幅下降，分攤金額大幅上升，在這種情況下，相互寶更是難以實現(xiàn)盈利。相互寶曾對外發(fā)布運行報告，其中提到“平臺上線兩年至今，尚未實現(xiàn)盈虧平衡”。

換而言之，越是漲價，越是刺激人們退出（尤其是年輕的低風險人群），篩下了高風險人群，越發(fā)帶來漲價——以筆者為例，2019年全年的分攤金不到30元，2021年迅速增長到了152元。隨著大幅漲價，原先以便宜為核心優(yōu)勢的相互寶，就失去了與一年期重疾險產(chǎn)品爭奪性價比的機會。

另外，在監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)平臺合規(guī)要求愈加嚴格的背景下，互助平臺的關(guān)停只是時間問題。業(yè)內(nèi)人士紛紛認為，網(wǎng)絡(luò)互助紛紛關(guān)停并非偶然。

相互寶關(guān)停后，個體風險怎么規(guī)避？

曾經(jīng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺遍地開花，如今紛紛關(guān)停，難免讓人噓唏，尤其是在探索中的網(wǎng)絡(luò)互助，也的確幫了不少困境中的百姓。

3年多的網(wǎng)絡(luò)互助探索，讓許多百姓認識到轉(zhuǎn)嫁風險的必要，尤其是那些沒買保險的人群，之前還有一份網(wǎng)絡(luò)互助兜底風險，那相互寶關(guān)停后，個體應(yīng)該怎么給自己完善風險保障呢？要知道參加相互寶的成員規(guī)模近7500萬，這時有不少網(wǎng)友開始哀號：“錢都白白交出去了?！?“以后的錢不用再交了，之前分攤的錢也要不回來了?！薄霸僖矝]有這么低價的保障了?！?/p>

對于支付寶平臺而言，關(guān)閉相互寶后，給用戶提供了保障延續(xù)的保險產(chǎn)品方案，還可享免費3個月的保障，成員投保由相互寶送8.8元通用紅包權(quán)益。

很顯然，這一波操作可以讓支付寶以較低的成本進行保險獲客，網(wǎng)絡(luò)互助用戶轉(zhuǎn)化為保險客戶，也間接地宣傳了自家平臺的保險產(chǎn)品，對有保險需求的用戶來說，是可以繼續(xù)在支付寶選擇合適的保險方案的，也可以在其他平臺或保險公司投保重疾險+百萬醫(yī)療險+住院醫(yī)療險的保險方案組合，這樣的投保方案，既可以減輕家庭的經(jīng)濟壓力，又能提高大病保障水平。