孫 臨 花

(六盤水師范學(xué)院 馬克思主義學(xué)院，貴州 六盤水 553001)

據(jù)2022年2月25日中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第49次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示：截至2021年12月，我國移動電話用戶總數(shù)達(dá)16.43億戶，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶總數(shù)達(dá)5.36億[1]。伴隨中國手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)時代到來，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全問題日漸凸顯，如沉迷于手機(jī)網(wǎng)絡(luò)游戲、深陷不良大學(xué)生校園網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)詐騙及網(wǎng)絡(luò)求職被騙等屢見不鮮。自2016年大學(xué)生校園貸惡性事件被曝光以來，如何解決與治理校園貸問題，成為國家治理及高校教育的重要構(gòu)成。有學(xué)者從刑事犯罪視角提出“校園貸”治理路徑[2]74-80，從無縫隙政府視角提出校園貸治理策略[3]36-41及銀行參與校園貸治理[4]42-43，也有學(xué)者從供需兩端提出校園貸治理[5]236-237、依據(jù)侵犯類型而分類治理[6]120-128及建立多元治理模式[7]31-38等。這些研究無疑為治理大學(xué)生校園貸提供了借鑒。然而，大學(xué)生校園貸已由傳統(tǒng)的線下轉(zhuǎn)向線上，即校園網(wǎng)貸，其隱匿性更強，治理難度加大，而如何構(gòu)建大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理體系有待深化研究?；诖耍崂泶髮W(xué)生校園網(wǎng)貸治理主體及其職責(zé)，構(gòu)建其系統(tǒng)化治理體系，對預(yù)防大學(xué)生不良校園網(wǎng)貸及治理大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全問題具有現(xiàn)實意義。

何謂校園網(wǎng)貸？從目前現(xiàn)有文獻(xiàn)來看，國家和學(xué)界并未有統(tǒng)一性的概念，但其內(nèi)涵及所指被大家所認(rèn)可，即網(wǎng)絡(luò)借貸行為是由網(wǎng)絡(luò)所產(chǎn)生的借貸關(guān)系，且借貸群體主要為大學(xué)生。有學(xué)者將校園網(wǎng)貸等同于校園貸，認(rèn)為校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融和消費需求相結(jié)合的產(chǎn)物，是指在校學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺借錢的行為[8]139，是指一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺針對大學(xué)生消費需求而推出的分期購物或短期借貸服務(wù)[9]288，是指網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面對高校大學(xué)生所開展的貸款業(yè)務(wù)[10]68。之所以出現(xiàn)這種認(rèn)同觀，主要是基于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展促使校園貸逐漸從線下轉(zhuǎn)移到線上的緣故。但事實上，校園網(wǎng)貸屬于校園貸類型之一或新型校園貸，其借貸主體并不局限于大學(xué)生群體。故本研究所界定的大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”，是指以在校大學(xué)生為借貸人，以線上企業(yè)、金融公司或借貸平臺等為借款方，以網(wǎng)絡(luò)平臺為載體所形成的一種借貸業(yè)務(wù)關(guān)系或一種借貸行為，包括良性校園網(wǎng)貸與不良校園網(wǎng)貸。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理主體

大學(xué)生校園網(wǎng)貸的治理主體為政府、社會、家庭、學(xué)校與學(xué)生個體，這些主體之間存在著一個內(nèi)與外的關(guān)系。從自我與他者關(guān)系來看，學(xué)生自我治理屬于一種內(nèi)在力，而政府、社會、家庭及學(xué)校參與的治理則屬于一種外在力；從校園內(nèi)外關(guān)系來看，校內(nèi)治理屬于一種內(nèi)在力，而政府、社會、家庭參與的治理屬于一種外在力。明確這兩對關(guān)系，是有效治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸的前提與基礎(chǔ)。

(一)明確大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理的校內(nèi)主體

按照校園網(wǎng)貸的主體來看，校園內(nèi)的治理主體主要為大學(xué)生個體與學(xué)校。其一，大學(xué)生是校園網(wǎng)貸的借貸主體。大學(xué)生作為校園網(wǎng)貸的借貸人、行為實施者與執(zhí)行者，其自我思想與行為認(rèn)知，發(fā)揮著決定性作用。如果大學(xué)生自我并無借貸動機(jī)或意愿，并保持對外界誘惑力的抵制，大學(xué)生校園網(wǎng)貸在校園內(nèi)并無市場而言，正是因為大學(xué)生群體有需求，才使得商家與金融公司等“投其所好”，當(dāng)然不可否認(rèn)商家或各金融公司等需求性開發(fā)也助推了大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場的形成，但大學(xué)生群體的自我內(nèi)因起決定性作用。大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)象主要反映的是大學(xué)生群體自我缺乏理性消費、學(xué)生間盲目攀比消費、物質(zhì)追求與拜金主義影響，該現(xiàn)象產(chǎn)生的核心還是學(xué)生內(nèi)在的自我，即自我消費觀、價值觀、人生觀的樹立。因此，大學(xué)生自我對校園網(wǎng)貸風(fēng)險危害認(rèn)知是自省的關(guān)鍵，加強對大學(xué)生群體校園網(wǎng)貸行為的教育與引導(dǎo)，提升大學(xué)生作為借貸主體的風(fēng)險認(rèn)知與危害預(yù)防是大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理的內(nèi)在動力。其二，學(xué)校是大學(xué)生校園網(wǎng)貸的教育主體。在校大學(xué)生屬于大學(xué)教育的對象，學(xué)校對大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為具有教育與引導(dǎo)的職責(zé)。大學(xué)生群體作為一個獨立的個體，脫離了父母的監(jiān)管與現(xiàn)場教育的范疇，學(xué)校有責(zé)任承擔(dān)起監(jiān)管與教育的職責(zé)。據(jù)大學(xué)生校園網(wǎng)貸不良案例解析發(fā)現(xiàn)，多數(shù)大學(xué)生校園網(wǎng)貸是在家長不知曉的情況下進(jìn)行的，這說明家長很難發(fā)揮其正面與現(xiàn)場教育的功效，因此加強大學(xué)生群體的正面與現(xiàn)場教育，需要發(fā)揮學(xué)校教育功能，可通過舉辦金融知識講座、網(wǎng)絡(luò)安全專題活動及校園網(wǎng)貸風(fēng)險與危害辯論等多樣化的教育形式，實現(xiàn)對大學(xué)生群體的教育與引導(dǎo)。治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸，需要認(rèn)識到大學(xué)生個體的內(nèi)在性，落實大學(xué)生的借貸主體認(rèn)知及預(yù)防風(fēng)險機(jī)制，同時發(fā)揮學(xué)校的教育主體作用，構(gòu)建校園網(wǎng)貸的教育體系及形成理性消費文化氛圍。

(二)明晰大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理的校外主體

大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理的校外主體應(yīng)該包括政府、社會與家庭。其一，政府是大學(xué)生校園網(wǎng)貸的監(jiān)管主體。加強對借貸方及借貸平臺的監(jiān)管需要政府的強有力支撐，國家有必要制定專門法律法規(guī)，并強化政府部門(如公安、檢察院等)對不良校園網(wǎng)貸借貸方的嚴(yán)厲打擊，及對不良校園網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管，以此保障大學(xué)生群體的健康成長及校園金融秩序的形成；有必要通過法律法規(guī)明確校園網(wǎng)貸借貸方及借貸平臺的行為與合法性，并通過行政手段調(diào)節(jié)并鼓勵銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供借貸服務(wù)，且可通過教育行政命令形式促使學(xué)校加大對學(xué)生校園網(wǎng)貸的安全教育。其二，家庭是大學(xué)生校園網(wǎng)貸的責(zé)任主體。家庭在大學(xué)生校園網(wǎng)貸事件上具有不可推卸的責(zé)任，家庭教育對學(xué)生的消費觀、人生觀、世界觀與價值觀的形成發(fā)揮著潛移默化的作用，而家庭的經(jīng)濟(jì)支持與家人的關(guān)心關(guān)注，更是大學(xué)生群體健康成長不可或缺的重要部分。大學(xué)生群體的經(jīng)濟(jì)來源主要依靠父母或家人，且經(jīng)濟(jì)困難時首先想到的是父母或家人，這需要父母或家人密切關(guān)注大學(xué)生日常生活及消費，為大學(xué)生提供必要的經(jīng)濟(jì)與心理支持，并注重對大學(xué)生正確的消費觀及“三觀”教育，避免學(xué)生因消費觀與價值觀的偏差而出現(xiàn)不良校園網(wǎng)貸。其三，社會是大學(xué)生校園網(wǎng)貸的協(xié)管主體。大學(xué)生群體作為“半個社會人”深受社會影響，尤其是手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，大學(xué)生群體通過手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)可獲得社會上的諸多不良信息，如以外在美為榮、以金錢為衡量成功的標(biāo)準(zhǔn)等，使得拜金主義與物質(zhì)主義侵入大學(xué)校園?？镎鐣涣硷L(fēng)氣，發(fā)揮社會人士、社會企業(yè)單位及媒體的導(dǎo)向功效同樣不可或缺。樹立社會正能量才能更好地引導(dǎo)大學(xué)生，同時發(fā)揮社會對不良校園網(wǎng)貸的監(jiān)督與協(xié)管作用。社會各界人士如發(fā)現(xiàn)不法分子及不法行為進(jìn)駐校園時應(yīng)及時舉報，社會媒體應(yīng)對不良校園網(wǎng)貸平臺與不良校園貸事件及時曝光。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理體制

大學(xué)生校園網(wǎng)貸看似集中在高校大學(xué)生群體，但借貸關(guān)系多存在于網(wǎng)絡(luò)世界，借貸方并不局限于學(xué)?；蚰骋坏赜蚩臻g，且借貸行為不受時間限制。要想實現(xiàn)對大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理效能的有效達(dá)成，在治理體制上需要發(fā)揮國家立法及各級政府強力有效監(jiān)管，并明確大學(xué)生校園網(wǎng)貸各方責(zé)權(quán)及利益關(guān)系，從而有針對性地實現(xiàn)大學(xué)生校園網(wǎng)貸的有序且良性運行。

(一)構(gòu)建大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理的監(jiān)管體制

治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸需要國家層面強有力的法律法規(guī)明文規(guī)定，也需要政府相關(guān)部門加大對校園網(wǎng)貸公司或平臺的監(jiān)管。自2016年大學(xué)生不良校園網(wǎng)貸被曝光以來，國家先后出臺了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強校園網(wǎng)貸規(guī)范管理工作的通知》及《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》等多項規(guī)定。國家針對大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理，已從最初的“風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)”到“規(guī)范管理”，再到“監(jiān)督管理”，足以體現(xiàn)出國家治理方式的轉(zhuǎn)變。如2021年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》中明確對小額貸款公司提出“三不得”規(guī)定，即不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷與不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，并明確提出“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)；依法加大大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)中違法犯罪行為查處力度，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個人信息的違法犯罪活動”[11]。通過規(guī)定的條文可以看出，國家對大學(xué)生校園網(wǎng)貸在監(jiān)管上有所突破，但目前國家尚無針對大學(xué)生群體校園貸的專門性法律法規(guī)，參照其他類型法律法規(guī)具有諸多不適?！靶@貸”又由于其特殊的客戶群體，更需要有針對性地跟進(jìn)相關(guān)的法律法規(guī)。此外，大學(xué)生校園網(wǎng)貸因其特殊的借貸群體及借貸平臺，其多部門監(jiān)管又容易出現(xiàn)監(jiān)管上的缺失與錯位，故需要一方面在法律層面，國家出臺針對性的法律法規(guī)并明確規(guī)定大學(xué)生校園貸利率范圍值，不讓不法分子有利可圖，讓執(zhí)法部門做到有法可依，另一方面在體制上，國家應(yīng)構(gòu)建其審批、監(jiān)督與監(jiān)管體制，嚴(yán)格控制與審批提供大學(xué)生校園網(wǎng)貸的金融機(jī)構(gòu)或金融平臺，一旦發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸平臺存有不良行為，將給予其平臺嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)、法律或行政處罰，以高壓的態(tài)勢起到警示作用。因此，發(fā)揮國家或政府強有力的管控與監(jiān)控措施，切實有效地實現(xiàn)校園網(wǎng)貸治理是關(guān)鍵。

(二)理順大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理的責(zé)權(quán)關(guān)系

治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，需要理順與校園網(wǎng)貸有關(guān)的政府、社會、學(xué)校、家庭及個人之間的責(zé)權(quán)關(guān)系，明確各主體的責(zé)任、權(quán)力與權(quán)限。其一，國家應(yīng)加大對大學(xué)生校園網(wǎng)貸的立法專項工作，從法律法規(guī)層面規(guī)避不法分子對大學(xué)生校園網(wǎng)貸不良企圖或行為，如專項法律法規(guī)上明確規(guī)定大學(xué)生借貸的利率，并對借貸的管理費、手續(xù)費等做出明確規(guī)定，以避免大學(xué)生陷入不良校園網(wǎng)貸的風(fēng)險；在校園網(wǎng)貸監(jiān)管上，各級政府應(yīng)明確相關(guān)部門的職責(zé)與權(quán)力，合理劃分其治理權(quán)限，做到各職能部門之間的有機(jī)監(jiān)管與監(jiān)督。其二，學(xué)校應(yīng)明確其職責(zé)與權(quán)限，發(fā)揮學(xué)校的育人功能，加強對學(xué)生的金融風(fēng)險與安全教育，做到教育的體系化。一方面在學(xué)校教育的層面上，不應(yīng)該把校園網(wǎng)貸安全教育僅限于大學(xué)階段的學(xué)生，而應(yīng)擴(kuò)展到中學(xué)階段；另一方面需要針對中學(xué)與大學(xué)階段的不同特點實施不同類型的校園網(wǎng)貸風(fēng)險及危害的認(rèn)知教育，并針對不良校園網(wǎng)貸案例建立案例庫，以便各級學(xué)校開展案例教育教學(xué)。其三，國家應(yīng)明確社會與家庭在大學(xué)生校園網(wǎng)貸中的職責(zé)與責(zé)任。一方面政府應(yīng)引導(dǎo)社會積極參與治理，對參與大學(xué)生校園網(wǎng)貸的單位或個人給予獎勵，發(fā)揮社會的宣傳教育功能，積極引導(dǎo)社會人士參與校園網(wǎng)貸的監(jiān)督工作；另一方面需要通過宣傳家庭在校園貸中的重要作用，引導(dǎo)家庭關(guān)注學(xué)生健康成長，并讓學(xué)生家人知曉校園網(wǎng)貸的風(fēng)險及危害，促使家庭給予大學(xué)生更多的支持與引導(dǎo)。其四，學(xué)生個體應(yīng)明確自己的身份與角色。一方面需要學(xué)生自我樹立正確人生觀、價值觀、世界觀及理性消費觀，知曉校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險與危害，提升自我法律意識；另一方面學(xué)生應(yīng)當(dāng)加強自我網(wǎng)絡(luò)安全意識，一旦遭遇不良校園網(wǎng)貸侵害，應(yīng)及時與輔導(dǎo)員、班主任、同學(xué)溝通交流，利用法律武器維護(hù)其自身權(quán)益。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理機(jī)制

大學(xué)生校園網(wǎng)貸的治理是一項系統(tǒng)性的復(fù)雜工程，要想最大化發(fā)揮各治理主體的功能，需要把大學(xué)生校園網(wǎng)貸的治理看作一個有機(jī)體，并針對這一有機(jī)體的構(gòu)成、要素及相互關(guān)系進(jìn)行闡釋與解析。構(gòu)建大學(xué)生校園網(wǎng)貸的治理機(jī)制，關(guān)鍵是要明晰大學(xué)生校園網(wǎng)貸的構(gòu)成要素及關(guān)系，知曉各要素間的具體運行方式，從而根據(jù)各要素及之間關(guān)系實施有針對性的治理。

(一)明晰大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理的要素及關(guān)系

從大學(xué)生校園網(wǎng)貸這一現(xiàn)象的借貸關(guān)系上看，其核心構(gòu)成要素為借貸人(在校大學(xué)生)、借貸方(借貸公司、機(jī)構(gòu)或個人等)與借貸載體(網(wǎng)絡(luò)借貸平臺)，借貸人與借貸方之間存在著一種依托互聯(lián)網(wǎng)為借貸載體而實現(xiàn)借貸人與借貸方的連接，使得他們形成一種借貸關(guān)系。從大學(xué)生校園網(wǎng)貸構(gòu)成要素的邊界看，大學(xué)生是借貸人，即借貸主體，屬于有形邊界的大學(xué)校園內(nèi)的學(xué)生，而借貸方與借貸載體則屬于一種隱匿性的或無邊界的，虛擬與現(xiàn)實的融合體。與傳統(tǒng)借貸方式有所不同的是，借貸人對借貸方并不知曉或者知根知底，而是通過“借”與“貸”產(chǎn)生了關(guān)系，在這一借貸關(guān)系中，借貸人與借貸方存在著信息不對等、不對稱的位置，即借貸方知曉借貸人的詳細(xì)信息，而借貸人不知曉借貸方的“底細(xì)”，其合法性無法得以準(zhǔn)確判斷，主要依靠網(wǎng)絡(luò)借貸公司知名度而加以模糊性判定。信息的不對等或不對稱性，使得借貸人(大學(xué)生)始終處于一種被動的局面，對借貸方的資質(zhì)、信譽等信息知曉不全，一旦發(fā)生糾紛或不良校園貸，在法律層面上借貸人并不占有優(yōu)勢，因為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺多屬公司或企業(yè)，會在法律許可的范圍下追求利益最大化。借貸載體，即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其本身是虛擬與現(xiàn)實的結(jié)合體，其邊界范圍較廣且具有開放性、隱匿性，這種開放性能為任何個人實時且不限地域的提供借貸服務(wù)，而隱匿性則表現(xiàn)為借貸人與借貸方屬于一種隱匿性行為，且表現(xiàn)為借貸方對借貸人可隱匿諸多問題，而借貸人要想獲得借款則需遵循借貸方的規(guī)則提供個人信息，一旦公司倒閉或管理不嚴(yán)而容易造成借貸人信息泄露或被販賣。從借貸人與借貸方的利益關(guān)系與需求來看，借貸人有借貸需求而借貸方有利益驅(qū)動，借貸需求與利益驅(qū)動共同構(gòu)筑了供需關(guān)系，而借貸平臺為借貸雙方架構(gòu)了關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此，治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸，需要依據(jù)借貸人、借貸方與借貸平臺為治理主線，構(gòu)建針對借貸人的預(yù)防與預(yù)警機(jī)制體系，針對借貸方構(gòu)建其監(jiān)督與監(jiān)管機(jī)制體系，并針對借貸平臺構(gòu)建監(jiān)管與制約機(jī)制。

(二)圍繞大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理要素有效治理

有效治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸的關(guān)鍵，在于圍繞借貸人、借貸方及借貸平臺三個核心構(gòu)成要素的治理。其一，借貸人的治理，主要是針對大學(xué)生群體，即如何圍繞大學(xué)生這一特殊性群體進(jìn)行教育與治理，圍繞大學(xué)生借貸人的借貸心理與社會情境進(jìn)行透徹分析，構(gòu)建以借貸人為核心的教育、預(yù)防等治理體系。在校大學(xué)生作為借貸人，其借貸需求是產(chǎn)生校園網(wǎng)貸的直接動因，為避免大學(xué)生陷入不良校園網(wǎng)貸的陷阱，需要加強對大學(xué)生個體的借貸行為治理，并發(fā)揮學(xué)校、家庭及社會的合力，即強化學(xué)校對學(xué)生行為教育與引導(dǎo)價值，發(fā)揮家庭的經(jīng)濟(jì)支持與情感溝通價值，發(fā)揮媒體的宣傳力與影響力。其二，借貸方的治理，主要針對借貸公司、金融機(jī)構(gòu)等的治理，即明確與規(guī)范借貸方的行為，以法律法規(guī)與政府監(jiān)管規(guī)范借貸方的利息高低、管理費、手續(xù)費等借貸行為。校園網(wǎng)貸借貸方提供借貸服務(wù)的目的是為了盈利或利益，尤其是不良校園網(wǎng)貸的借貸方更是為了追求暴利而鋌而走險，監(jiān)管借貸方需要國家法律法規(guī)明文規(guī)定、政府相關(guān)部門的監(jiān)管，如國家可在法律法規(guī)上明確大學(xué)生校園網(wǎng)貸借貸利息范圍，讓更多的不良借貸方無利可圖；政府相關(guān)部門對不良校園網(wǎng)貸非法分子與借貸公司的嚴(yán)厲打擊，可警示其他非法分子或不良借貸公司，并能凈化校園網(wǎng)貸的混亂市場。其三，借貸載體的治理，主要是針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的治理，也是治理要素中的難點，即圍繞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合法合規(guī)性建設(shè)與監(jiān)管而開展，以實名認(rèn)證形式確保借貸平臺的真實性，以強有力的監(jiān)管措施監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸動向。作為校園網(wǎng)貸的借貸載體或平臺，需要國家與政府層面的強有力監(jiān)督與監(jiān)管，并建立大學(xué)生借貸征信法律法規(guī)，為學(xué)生個體選擇正規(guī)借貸平臺進(jìn)行借貸提供依據(jù)，與此同時正規(guī)銀行及金融機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)借貸方式，為大學(xué)生借貸提供方便快捷的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，通過正規(guī)銀行或金融公司借貸方的有效介入，達(dá)到“良幣”驅(qū)“劣幣”的效果。

四、大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理模式

有效治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸亂象，采用什么樣的方式治理校園網(wǎng)貸是當(dāng)前政府、學(xué)校及家庭所面臨的難題。從治理層面來看，現(xiàn)有的大學(xué)生校園網(wǎng)貸法律法規(guī)尚不完善，其風(fēng)險防控與風(fēng)險應(yīng)對措施等尚存有空白，缺乏系統(tǒng)性的規(guī)范與治理措施，有市場就會有需求，采用“一刀”切的方式治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸并非最佳方案，應(yīng)“疏”與“堵”結(jié)合。

(一)構(gòu)建主體間共建共治的治理模式

所謂主體間共建共治治理模式，是指政府、學(xué)校、社會、家庭及學(xué)生個體共同創(chuàng)建一種針對大學(xué)生校園網(wǎng)貸的借貸與信用體系，并通過各主體間的共同參與治理以實現(xiàn)大學(xué)借貸體系的可持續(xù)發(fā)展。其一，政府應(yīng)加強對大學(xué)生放貸公司或平臺的監(jiān)管，明確規(guī)定借貸方的經(jīng)營范圍及利息高低、管理費、手續(xù)費等，并構(gòu)建大學(xué)生借貸統(tǒng)一平臺與信用體系，對任何違規(guī)違法的信貸公司堅決打擊，并要求信貸方嚴(yán)格審核大學(xué)生信息、資格及償還能力，對信息虛假、多方借貸、信用較低的學(xué)生一律不予借貸。其二，學(xué)校應(yīng)加強對大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險危害的認(rèn)知教育，及時排查學(xué)生群體中有無不良校園網(wǎng)貸學(xué)生并提供相應(yīng)的教育與政策支持，為學(xué)生提供正規(guī)渠道兼職信息與創(chuàng)業(yè)平臺。其三，家庭應(yīng)加強與子女的溝通交流，關(guān)心關(guān)愛子女并根據(jù)實際提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)與心理等方面的支持，并注重對子女理性消費觀的引導(dǎo)與培育。其四，社會應(yīng)加強正能量宣傳與健康消費文化的營造，并發(fā)揮社會媒體的宣傳與引導(dǎo)作用，實事求是地報道大學(xué)不良校園網(wǎng)貸事件，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀。其五，大學(xué)生個體應(yīng)強化自我風(fēng)險意識，養(yǎng)成理性消費習(xí)慣與自我消費能力評估，不盲目攀比消費或超前消費，并自覺遵守信用借貸。治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸，需要各主體共同參與治理體系建設(shè)與共同落實治理，即通過發(fā)揮政府的強制性措施規(guī)范大學(xué)生校園網(wǎng)貸市場或平臺，通過發(fā)揮學(xué)校的教育性提供大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的風(fēng)險危害認(rèn)知，通過發(fā)揮家庭的支撐性為學(xué)生提供必要的經(jīng)濟(jì)支撐與心理關(guān)愛，通過社會的引導(dǎo)性來引領(lǐng)大學(xué)生的消費行為與正確的“三觀”，通過學(xué)生個體的反思來促使大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的再思考。

(二)構(gòu)建主體間聯(lián)動互補的治理模式

所謂主體間聯(lián)動互補治理模式，是指發(fā)揮政府、學(xué)校、家庭、社會及學(xué)生個體的各自優(yōu)勢或特長，共同建構(gòu)相互關(guān)聯(lián)相互補充的治理方式。其一，從政府層面看，大學(xué)生群體屬于教育部門或?qū)W校管理范疇，而大學(xué)生校園貸監(jiān)管則涉及政法、公安及銀監(jiān)等部門，多部門介入或聯(lián)合監(jiān)管需要加強部門之間的聯(lián)系與溝通，否則容易出現(xiàn)監(jiān)管空白地帶。其二，從學(xué)校治理層面來看，僅僅依靠校園網(wǎng)貸風(fēng)險危害的宣傳教育等方式并不能杜絕校園網(wǎng)貸的發(fā)生，其治理的有效性很難得以體現(xiàn)，尤其是手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的普及使得校園網(wǎng)貸更隱蔽且不受時空限制，給學(xué)校監(jiān)管大學(xué)生校園網(wǎng)貸帶來巨大挑戰(zhàn)。其三，從家庭層面來看，家庭盡管能控制大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源并知曉大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)開支情況，但是大學(xué)生追求獨立的性格與彰顯自我成熟的行為，使其往往不希望家庭參與其中，這為家庭參與大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理帶來困難。其四，從社會治理層面來看，大學(xué)生群體屬于社會中的特殊群體，盡管已達(dá)到法律規(guī)定承擔(dān)刑事責(zé)任的年齡，但他們大多涉世未深，極易受到社會不良現(xiàn)象影響，因而治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸并不能按照社會上的治理方式進(jìn)行。其五，從大學(xué)生個體治理層面來說，大學(xué)生個體脫離家庭的現(xiàn)場監(jiān)督與監(jiān)管，疊加大學(xué)生群體間相互影響及攀比等因素，會造成大學(xué)生個體自律性與自我約束力的下降，完全依靠學(xué)生個體不參與校園網(wǎng)貸其難度同樣較大。因此，治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸需要多方主體共同參與才能起到更好的效果，構(gòu)建以主體間聯(lián)動互補的治理模式，即注重發(fā)揮政府的強制性優(yōu)勢、學(xué)校的教育優(yōu)勢、家庭的支撐優(yōu)勢、社會的引導(dǎo)優(yōu)勢以及學(xué)生個體的反思性，以此形成主體間聯(lián)動互補的治理模式。

五、結(jié)語

手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)時代大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)象客觀存在，已成為大學(xué)生日常生活的重要構(gòu)成。辯證看待大學(xué)生校園網(wǎng)貸的“利”與“弊”，有效規(guī)避大學(xué)生校園網(wǎng)貸的風(fēng)險，消除或減少不良校園網(wǎng)貸的危害，需要高校加強對大學(xué)生群體的校園貸安全及網(wǎng)絡(luò)安全教育，做到“防微杜漸”與“分類施教”，“疏”與“堵”相結(jié)合。有效治理大學(xué)校園網(wǎng)貸并非高校一家之責(zé)，而是一項系統(tǒng)性復(fù)雜工程，需要政府、社會、家庭、學(xué)校與學(xué)生個體的共同參與，從而構(gòu)建其系統(tǒng)化的治理體系。治理大學(xué)生校園網(wǎng)貸的關(guān)鍵是要明確其治理主體、體制、機(jī)制及模式，構(gòu)建其治理體系，即：明確政府、社會、學(xué)校、家庭及學(xué)生個體為治理主體，著重構(gòu)建大學(xué)生校園網(wǎng)貸的監(jiān)管體制與理順大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理的責(zé)權(quán)關(guān)系，明晰大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理的要素及關(guān)系并圍繞大學(xué)生校園網(wǎng)貸治理要素有效治理，注重構(gòu)建主體間共建共治與主體間聯(lián)動互補的治理模式。