韓楚璇

【摘? 要】在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，但金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來，在此情況下，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，并采取有效措施給予解決。論文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因和傳導(dǎo)機(jī)制，基于此，從多方面提出政策建議，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的整體發(fā)展。

【Abstract】In the context of the internet era， China's internet finance has developed rapidly， but financial risks have followed. In this case， it is necessary to conduct a comprehensive analysis of internet financial risks and take effective measures to solve them. This paper discusses the causes and transmission mechanism of internet finance risks， and based on this， puts forward policy suggestions from various aspects to promote the healthy and orderly development of internet finance， purify the ecological environment of internet finance， and promote the overall development of China's finance industry.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范

【Keywords】internet finance; financial risk; risk prevention

【中圖分類號(hào)】F724.6;F832? ?   ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2022）01-0112-03

1 引言

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅速，且與金融結(jié)合十分緊密?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融形式相比具有諸多優(yōu)勢(shì)，其能夠提高金融資金的配置效率、降低金融服務(wù)的成本和中介費(fèi)，同時(shí)還能夠提高金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在為人們金融投資和儲(chǔ)蓄提供便利的同時(shí)，更好地推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展，并在一定程度上促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)隱患隨之增加。在此背景下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的監(jiān)控和防范成為了一個(gè)關(guān)鍵問題，其不僅影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，也關(guān)系到每個(gè)居民生活的方方面面。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指以云計(jì)算、云支付及搜索引擎為核心的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)工具，其不僅可以實(shí)現(xiàn)資金的融合互通，而且還能夠?qū)⑿畔⒔涣骱椭Ц蹲鳛橹薪闃I(yè)務(wù)。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指以云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)為背景，以互聯(lián)網(wǎng)為核心，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來對(duì)開放式、新型化金融業(yè)態(tài)及服務(wù)體系進(jìn)行構(gòu)建，并在此基礎(chǔ)上所形成的金融活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)如下：①創(chuàng)新性?；诳茖W(xué)技術(shù)和信息化時(shí)代背景下，人們?nèi)粘Ｉ畛霈F(xiàn)了比較大的改變。不管是日常工作，還是生活?yuàn)蕵罚ヂ?lián)網(wǎng)均得到了廣泛應(yīng)用，金融行業(yè)也不例外，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融依托社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等新興技術(shù)平臺(tái)開展資金融通、支付等業(yè)務(wù)，是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種金融創(chuàng)新模式。②高效化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般是通過計(jì)算機(jī)來開展相關(guān)業(yè)務(wù)操作，并且操作流程逐漸趨于規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，大大提高了業(yè)務(wù)處理效率。③低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來對(duì)資金供求兩邊進(jìn)行信息匹配、交易、鑒別和定價(jià)，并且具有無交易成本、無壟斷利潤(rùn)的特點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠擺脫開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所需要的運(yùn)營(yíng)成本和資金投入。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融常見風(fēng)險(xiǎn)

在信息化時(shí)代發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有雙面性，其不僅存在傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型，也存在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)類型。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，常見的風(fēng)險(xiǎn)類型如下：①信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，不僅會(huì)遇到傳統(tǒng)金融所存在的各類信用風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)出現(xiàn)新的信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付與交易一般是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來完成，這一形式將會(huì)導(dǎo)致交易者身份缺失現(xiàn)象出現(xiàn)，提高了信息驗(yàn)證的難度，且會(huì)由于信息不對(duì)稱情況，進(jìn)一步增大信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系不完善，并對(duì)擔(dān)保與剛性兌付過度依賴，進(jìn)一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。②技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡(jiǎn)單地認(rèn)為是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的結(jié)合，因此，不管是客戶還是企業(yè)都對(duì)資金收益給予了關(guān)注。在選擇投資的過程中，大多數(shù)人對(duì)金融服務(wù)質(zhì)量比較看重，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了較高要求。此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的不安全性將有可能產(chǎn)生比較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)損失，加之計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的缺陷，也會(huì)增加病毒侵害信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而誘發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。③管理風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)是無國(guó)界的，并且不同國(guó)家的管理制度存在一定的差異，極有可能引發(fā)管理沖突。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在很多的地方需要不斷改進(jìn)和完善，例如，網(wǎng)絡(luò)上的服務(wù)體系無法滿足客戶基本需求，主體責(zé)任不明確等，交易雙方的義務(wù)、權(quán)利不明確等，這些均會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

當(dāng)前互聯(lián)技術(shù)的進(jìn)步、金融行業(yè)的改革發(fā)展、客戶群體的改變等，促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，同時(shí)金融行業(yè)與國(guó)家的政策相結(jié)合，體現(xiàn)了普惠金融的理念和價(jià)值，滿足了所有客戶群體的潛在需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，將金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合滿足公眾對(duì)新型金融的需求，能夠解決小微企業(yè)融資門檻高以及融資成本高的問題，間接促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是未來金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵之所在。

為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，則需要結(jié)合實(shí)際情況做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，并細(xì)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，首先需要分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并逐步分析提出合理的建議。分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以從宏觀、中觀和微觀3個(gè)角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，分別從國(guó)家態(tài)度和監(jiān)管政策、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身的特點(diǎn)、公眾個(gè)人層面來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成原因進(jìn)行探討。

4.1 宏觀層面

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的過程中，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程給予全面、系統(tǒng)的分析，并從歷史的角度思考我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的態(tài)度及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的根據(jù)，從已有的經(jīng)驗(yàn)中尋找建議。

從宏觀角度進(jìn)行分析，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時(shí)間較晚，發(fā)展速度較快，在短時(shí)間內(nèi)得到了飛躍式的發(fā)展和提高，但相關(guān)法律法規(guī)的制定與行業(yè)發(fā)展之間存在一定的差距。雖然我國(guó)政府出臺(tái)了諸多政策與建議，也進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及誘因，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，但在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展下，其本身所存在的不足與弊端難以解決，相關(guān)漏洞并未得到完善和處理，加之國(guó)家政策與法律法規(guī)的滯后性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在宏觀上處于難以監(jiān)管的狀態(tài)，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成提供了條件。

4.2 中觀層面

互聯(lián)網(wǎng)金融借鑒了互聯(lián)網(wǎng)和金融的基本形式，將互聯(lián)網(wǎng)作為傳播發(fā)展金融的工具，創(chuàng)新了業(yè)務(wù)、技術(shù)、交易方式，增加了客戶量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要功能仍然是資金融通、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、支付清算等，與傳統(tǒng)金融完全一致，因此同樣具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至由于技術(shù)的限制、管理制度不完善等問題，導(dǎo)致其面臨的局部風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融。因此，中觀層面要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身特性來挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因。

通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身具有虛擬性，容易在交流和交易中放大信任風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有脆弱性，極易遭受網(wǎng)絡(luò)黑客和病毒的攻擊，而金融涉及大量企業(yè)信息及個(gè)人信息，一旦技術(shù)不完善很容易泄露信息，加劇系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)可能會(huì)沖擊原有的生態(tài)格局，進(jìn)而導(dǎo)致原有體系信用的重建。

4.3 微觀層面

通過從微觀層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，其一般是對(duì)公眾個(gè)人行為給予全方面的分析，從中獲取互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)誘因，結(jié)果發(fā)現(xiàn)有以下幾個(gè)因素會(huì)加劇金融風(fēng)險(xiǎn)：①公眾對(duì)金融市場(chǎng)的相關(guān)知識(shí)匱乏。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，雖然取得了一定的成效，然而仍處于初級(jí)階段，公眾自身的能力有限，其金融理財(cái)知識(shí)的有限性導(dǎo)致其對(duì)資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益的了解不全面。我國(guó)的基本存款利率較低，難以滿足公眾通過資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收入增加的需求，所以收益高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)，大多數(shù)公眾會(huì)用銀行存款來購(gòu)置較高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大部分公眾收益并不高甚至?xí)潛p。②公眾的羊群效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過在線上吸引部分公眾的投資來彰顯其發(fā)展形勢(shì)大好，雖然會(huì)有部分公眾對(duì)其收益有一定的疑慮，但會(huì)受到周邊公眾的購(gòu)買和推薦、相關(guān)APP的推送、收益率的實(shí)時(shí)更新等影響，使得更多的客戶加入購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的人群中。

綜上所述，在宏觀角度、中觀角度以及微觀角度的多種因素綜合作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸產(chǎn)生和形成。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)制

以下從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)因素、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)載體等方面進(jìn)行分析，逐步深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)因素包括信息高速流動(dòng)使得互聯(lián)網(wǎng)金融傳播速度快且影響十分廣泛、金融體系不健全影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)、金融風(fēng)險(xiǎn)一直積累到不可控的程度直至傳導(dǎo)臨界值會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素通常是附著于各種媒介中，并以一定的路徑來達(dá)到傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的目的，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)載體主要包括最主要的數(shù)據(jù)信息載體，能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息傳播速度快、范圍廣的特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)速度極快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身以及業(yè)務(wù)流程管理過程中潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成業(yè)務(wù)載體，受限于資信的要求等，其業(yè)務(wù)流程的紕漏會(huì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)效率，并通過該環(huán)節(jié)傳導(dǎo)給其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)情況下，周圍個(gè)體或環(huán)境的變化會(huì)對(duì)客戶心理和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生心理預(yù)期載體，其受從眾心理、羊群效應(yīng)的影響十分顯著。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)的因素包括監(jiān)管寬松、互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、互聯(lián)網(wǎng)的脆弱性等，其一旦突破臨界值會(huì)形成動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而通過互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)路線影響其他行業(yè)的發(fā)展。

6 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的特點(diǎn)、金融市場(chǎng)的特點(diǎn)、公眾的心理等因素的影響造成互聯(lián)網(wǎng)金融隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)開始慢慢地顯露出來。此時(shí)，最好從以下幾個(gè)層面來完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，以此來更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

6.1 建立完善的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)體系的完善能夠?yàn)榫S護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定提供法律依據(jù)，通過建立規(guī)范企業(yè)行為的法律體系、夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律基礎(chǔ)、建立保護(hù)消費(fèi)者的法律法規(guī)、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控主體相關(guān)法律法規(guī)等，從不同的主體出發(fā)，盡可能保護(hù)金融市場(chǎng)各個(gè)主體的權(quán)益。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理缺乏有力的制度保障，進(jìn)而增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可能性。此時(shí)，就需要政府部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給予高度重視，并出臺(tái)與之相匹配的措施政策，以期引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范、健康的方向發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)最好根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況和自身特點(diǎn)，聯(lián)合其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)制定行業(yè)內(nèi)規(guī)章制度，形成統(tǒng)一化的制度規(guī)范，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度需要做好兩個(gè)方面的工作：一是要明確監(jiān)管主體、監(jiān)管模式和原則，并明確動(dòng)態(tài)監(jiān)管、內(nèi)外部控制與協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益放在首位，兼顧金融公平與金融效率，從而實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與金融安全并行的目標(biāo);二是要實(shí)現(xiàn)不同層次的監(jiān)管，不同政府層級(jí)需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施區(qū)別對(duì)待、分類監(jiān)管，完善互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入和退出機(jī)制，以此來實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的有效保護(hù)。同時(shí)，還需要強(qiáng)化地方政府監(jiān)管，從而形成完整的金融市場(chǎng)監(jiān)督管理體制。

6.2 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控及預(yù)警機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在傳導(dǎo)時(shí)會(huì)通過內(nèi)部的機(jī)制消化掉一部分風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)通過構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防控及預(yù)警機(jī)制可以有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過參考傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的方式建立一套互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況作出一定的調(diào)整，做到事前監(jiān)控和預(yù)警，能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率。通過利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立預(yù)警機(jī)制，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的交易信息結(jié)合大數(shù)據(jù)建立企業(yè)誠(chéng)信體系，通過對(duì)企業(yè)征信、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)扶貧等領(lǐng)域提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以此來更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。此外，政府要強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的交流和合作，并借助先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，以此來維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

6.3 加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，可以通過企業(yè)、第三方征信機(jī)構(gòu)和社會(huì)公民3個(gè)主體的共同努力，來對(duì)現(xiàn)有的社會(huì)信用體系進(jìn)行補(bǔ)充和完善，以此來推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要提高自身安全意識(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，嚴(yán)格遵守相應(yīng)的法律法規(guī)體系的要求和行業(yè)的道德規(guī)范，通過大數(shù)據(jù)提高評(píng)估貸款人信用等級(jí)的準(zhǔn)確性，主動(dòng)控制客戶可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力;其次，社會(huì)公眾要學(xué)習(xí)資本市場(chǎng)的相關(guān)知識(shí)，理性投資;最后，第三方征信機(jī)構(gòu)要對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行完善，并及時(shí)對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰和公示，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度。

6.4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全基礎(chǔ)建設(shè)

第一，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)交易業(yè)務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，計(jì)算機(jī)軟件和硬件安全是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得以健康、有序發(fā)展的關(guān)鍵。此時(shí)，就需要加大互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，這樣不僅可以提高系統(tǒng)防護(hù)能力，而且還可以營(yíng)造安穩(wěn)的金融市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，加大企業(yè)門戶網(wǎng)站保護(hù)力度，通過身份驗(yàn)證才能登錄，并通過分級(jí)授權(quán)管理等方式來實(shí)現(xiàn)對(duì)登錄過程的多重保護(hù)，以此來避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二，加大信息技術(shù)開發(fā)力度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的開發(fā)給予重視，如給互聯(lián)網(wǎng)加密，通過數(shù)字認(rèn)證和密鑰認(rèn)證才可以進(jìn)入，并借助高端的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來使互聯(lián)網(wǎng)金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到提升。

6.5 完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融銷售渠道呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)，涵蓋了存款、理財(cái)、證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，此時(shí)就需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，并做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，由此形成一套系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品說明書，進(jìn)而確保產(chǎn)品開發(fā)工作的有序開展。同時(shí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，具體包括產(chǎn)品要素、收益說明、費(fèi)用、投資管理、風(fēng)險(xiǎn)披露等內(nèi)容。同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)具有復(fù)雜性的特點(diǎn)，此時(shí)需要監(jiān)管層從多個(gè)角度給予實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，以此來確保各項(xiàng)監(jiān)管措施的有效落實(shí)，進(jìn)而引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入健康發(fā)展軌道。

7 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，為了更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，則需要對(duì)常見的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上通過建立完善的法律法規(guī)體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控及預(yù)警機(jī)制、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全基礎(chǔ)建設(shè)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系等防范措施來避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好的條件。

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