□文/左志鵬

（鞍山師范學院高等職業(yè)技術學院 遼寧·鞍山）

［提要］地方中小企業(yè)發(fā)展對地方整體的經濟影響越來越突出，而地方中小企業(yè)的發(fā)展與地方的金融服務支持密切相關。本文通過對鞍山中小企業(yè)的經濟數(shù)據和融資數(shù)據的分析，進一步發(fā)掘中小企業(yè)發(fā)展與金融支持的關系，進而提出改善地方金融服務的建議。

一、研究背景

中小企業(yè)在整個經濟體系中的作用越來越突出，是科技進步、經濟發(fā)展、培育新動能的內生動力。中小企業(yè)的快速成長能夠大力促進國民經濟的發(fā)展，為社會提供大量的就業(yè)機會，并且有利于科技創(chuàng)新和技術進步。我國中小企業(yè)在發(fā)展中需要金融機構的大力支持，這對其快速健康的發(fā)展至關重要。

總體上看，我國國有商業(yè)銀行、金融機構為中小企業(yè)提供全方位金融服務的力度不斷增大，尤其杰出的中小企業(yè)更是各大金融機構的主要客戶。從投資方向上看，民營中小企業(yè)得到的金融支持力度占比偏低，同時金融機構的服務手段比較單一，以貸款為主，其他如保函、銀行承兌匯票等使用較少。從需求上看，我國中小企業(yè)對金融服務需求特別大，并且隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，對金融服務的需求仍在逐步增加。從貸款結構上看，中小企業(yè)對長期資金的需求比短期資金需求更大。但是，在現(xiàn)實中一個無法忽視的問題是，中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模較小，缺少詳細規(guī)范的財務信息，同時又缺乏足夠的融資擔保品，使得大部分金融機構不愿意向中小企業(yè)提供足夠的金融服務，從而導致中小企業(yè)無法獲得充裕的發(fā)展資金，限制其快速地發(fā)展。

鞍山作為一個傳統(tǒng)的工業(yè)城市，在向市場經濟轉型過程中，許多傳統(tǒng)體制的企業(yè)由于不適應現(xiàn)代的企業(yè)制度和時代要求或倒閉、或轉制?，F(xiàn)如今，除了鞍鋼之外，鞍山的企業(yè)以大量的中小企業(yè)為主，如何更好地發(fā)展建設一大批優(yōu)秀的中小企業(yè)、提高對中小企業(yè)的金融支持，對鞍山整體經濟發(fā)展顯得尤為重要。

二、鞍山中小企業(yè)經濟現(xiàn)狀

本文以2017～2019年為統(tǒng)計周期，調查了鞍山中小企業(yè)的經濟總量、發(fā)展速度、占地區(qū)經濟的比重以及就業(yè)率等，以這些數(shù)據為研究依據，通過統(tǒng)計計算分析，來觀察鞍山市中小企業(yè)的經濟發(fā)展現(xiàn)狀。其中，中小企業(yè)經濟發(fā)展數(shù)據以規(guī)模以下工業(yè)總產值和和內貿總產值為例，中小企業(yè)就業(yè)貢獻數(shù)據以制造業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)和批發(fā)零售業(yè)為例。

從表1可以看出，2017～2019年鞍山地區(qū)中小企業(yè)在全市的經濟占比都在提升，從2017年的66%到2019年的76%，提高了10個百分點。在中小企業(yè)的經濟含量中，工業(yè)經濟的發(fā)展速度提升更快，2017～2019年期間提升了近55%，說明鞍山地區(qū)傳統(tǒng)的工業(yè)底蘊在發(fā)揮作用。同時，內貿行業(yè)也是穩(wěn)重有升，在2017～2019年期間提升了近24%?？梢哉f，中小企業(yè)的經濟發(fā)展已經在鞍山地區(qū)的整體經濟中具有舉足輕重的作用，如何更好提升中小企業(yè)的經濟質量和科技含量將是今后鞍山地區(qū)整體經濟發(fā)展的重要內容和方向。（表1）

從表2可以看出，總體上中小企業(yè)就業(yè)貢獻提升明顯加快，2017～2019年幾乎提升一倍。2017年數(shù)據偏低，主要是制造業(yè)的就業(yè)貢獻低導致，后兩有了年明顯的改善，說明這期間鞍山的制造業(yè)中小企業(yè)得到了快速發(fā)展。從表1中的工業(yè)產值數(shù)據也可以看出，從2017年的3，600，496萬元增加到2019年的5，590，921萬元，中小制造企業(yè)有了更快速的發(fā)展，從而整體就業(yè)人數(shù)也有很大的提高。需要注意的是，中小企業(yè)的經濟貢獻比就業(yè)貢獻高，說明中小企業(yè)在就業(yè)方面還有很大的提升空間，做到就業(yè)與經濟發(fā)展占比一致或更高、為地區(qū)的整體就業(yè)做出更大貢獻，對中小企業(yè)來說應該是今后發(fā)展的重要方向。（表2）

表1 2017～2019年鞍山中小企業(yè)經濟統(tǒng)計表

表2 2017～2019年鞍山中小企業(yè)就業(yè)統(tǒng)計表

三、鞍山中小企業(yè)融資情況

以2017～2019年為統(tǒng)計周期，對鞍山地區(qū)中小企業(yè)該時期的融資情況進行統(tǒng)計，包括鞍山地區(qū)總體企業(yè)的融資總額、中小企業(yè)的融資總額、融資來源、融資類型等情況。具體統(tǒng)計結果如表3所示。（表3）

從表3中可以看出，2017～2019年3年間，全市中小企業(yè)融資總額持續(xù)上升，說明中小企業(yè)發(fā)展是向好的，金融機構的融資服務也大體能跟得上。從融資的發(fā)展速度上來看，2018年較2017年全市融資總額增加了8.4%，2019年全市融資總額較2018年增加了2.7%，中小企業(yè)的融資增長速度分別是12.7%和5.9%。這兩個數(shù)據的變化可以與前述鞍山市中小企業(yè)經濟總量在全市經濟占比相對照，2018年相比2017年中小企業(yè)的發(fā)展有明顯的快速增加，2019年相比2018年增長速度有所放緩，這一方面是由于經濟發(fā)展到一定階段維持持續(xù)的高速增長是有難度的；另一方面也與調整經濟結構和突出經濟質量的發(fā)展有關。

表3 2017～2019年鞍山中小企業(yè)融資情況表（單位：億元）

從中小企業(yè)貸款占全市貸款比例來看，2017～2019年鞍山市中小企業(yè)貸款占比分別是56.6%、58.9%和60.8%，這3個數(shù)據對比前述中小企業(yè)經濟總量占比有所下降，說明中小企業(yè)的貸款比重還是偏低，有更多的資金流向其他企業(yè)，這也說明了今后對中小企業(yè)的金融服務有很大的提升空間。從中小企業(yè)貸款占比的增長速度上看，2017～2019年3年期間變化不大，中小企業(yè)貸款占比增長速度和經濟增長速度或貸款總額增長速度相比都是低的多，說明在經濟快速增長的同時，金融機構的金融貸款力度有所欠缺，這也說明了對中小企業(yè)的金融服務有更大的提升空間。

在短期貸款總額和中長期貸款總額中包含了機關團體的貸款，這是由于銀行貸款期限的統(tǒng)計口徑設置上沒有將非企業(yè)單位的貸款剔除，同時也由于這部分貸款額度較小，對分析的影響不大，所以本文使用含有機關團體的不同期限貸款做分析。2017～2019年企業(yè)獲得的貸款中，短期貸款比例分別是62%、57.5%和56.2%，這里面包含大型企業(yè)和中小企業(yè)，說明中小企業(yè)的貸款中短期貸款占了大部分，中長期貸款的比例較低。企業(yè)在發(fā)展中對資金的需求是以中長期為主，這能保證企業(yè)長期有穩(wěn)定的資金來源，更好地保證企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。金融機構對中小企業(yè)的金融支持方式上還有更多更好的選擇，企業(yè)也將有更大的選擇資金期限的空間。

總的來說，鞍山地區(qū)金融機構對中小企業(yè)的金融服務還有較大的提升空間，無論是從貸款總額的占比還是從增長速度、貸款方式等各方面來看，提升對中小企業(yè)的金融服務，是金融機構自身業(yè)務的需要，同時也是更好地發(fā)展地區(qū)經濟的需要。

四、加強鞍山地區(qū)中小企業(yè)金融服務的建議

（一）加大政府金融服務力度。中小企業(yè)由于規(guī)模比較小，其經營受宏觀經濟以及政府政策的影響反應更為敏感，政府針對中小企業(yè)制定符合本地發(fā)展的扶持政策顯得尤為重要。首先，在政府部門的領導下，建立完善的信用體系。利用互聯(lián)網建立信息共享平臺，方便銀行查詢中小企業(yè)對外公開的經營信息，使得金融機構能夠及時了解中小企業(yè)的真實經營狀況。平臺可以由人民銀行及相關部門共同建設，定期輸入和共享中小企業(yè)數(shù)據信息，包括銀行流水、借貸信息、生產經營信息、違法違規(guī)信息等，實現(xiàn)一站式地隨時查詢中小企業(yè)經營相關信息。其次，建立科學完善的金融服務激勵機制。一方面讓中小企業(yè)失信違約等不良行為產生巨大成本，如納入征信黑名單、提高融資價格等；另一方面幫助信用記錄好、經營記錄好的企業(yè)更容易地獲得融資服務，且能夠在一定程度上降低其融資成本。獎優(yōu)罰劣的激勵措施將更好地約束企業(yè)誠實守信，守法經營。

（二）發(fā)揮地方商業(yè)銀行的地區(qū)優(yōu)勢。相對于大型金融機構，地方中小銀行具有特殊的地緣信息優(yōu)勢，其主要客戶為地方特定且集中區(qū)域內的中小企業(yè)。在中小銀行與當?shù)刂行∑髽I(yè)及區(qū)域特定客戶的長期業(yè)務往來中，信息交互越來越多，銀行對特定區(qū)域內的各個中小企業(yè)的信用情況和道德品行等方面比較熟悉，所以地方中小企業(yè)為本區(qū)域內的中小企業(yè)提供金融服務的信息成本較低，從而可以以較低的價格為中小企業(yè)提供融資服務。另外，地方中小銀行由于規(guī)模小，組織結構相對簡單，許多基層經理同時業(yè)擔任信貸員，具有信貸決策權，他們在同中小企業(yè)長期的接觸中掌握了大量的交易信息，信息獲得快、成本低，且信息相對透明，所以地方銀行等容易為中小企業(yè)提供貸款服務。這對完善我國區(qū)域金融體系也有很大的幫助。

（三）提供多樣化且融資周期短的金融服務產品。中小企業(yè)在辦理貸款的過程中往往要耗費大量的時間，增加了貸款成本。為提高融資效率，金融機構可以為中小企業(yè)的融資貸款設計專門的服務產品。商業(yè)銀行或地方銀行可以創(chuàng)新私人貸款業(yè)務，提供多元化的小微金融產品，為資信狀況好的個人提供私人貸款，一些中小企業(yè)負責人可以在企業(yè)獲得貸款周期較長或壓力較大的時候通過個人貸款為企業(yè)緩解資金壓力。對于中小企業(yè)當中的一些整體經營狀況好、信用等級較高的企業(yè)，在上一個貸款到期前可以直接辦理其他貸款或貸款轉期，客戶無需償還貸款后再次辦理貸款，這樣能夠減少信貸時間差，中小企業(yè)也無需通過其他的社會融資還貸。設置合理的貸款定價機制，根據中小企業(yè)的經營狀況，構建完善的定價系統(tǒng)和定價模型，綜合考慮中小企業(yè)的貸款成本、運營費用、回報收益等，合理計算違約風險和損失準備金，保證貸款指導價的針對性和合理性，滿足不同客戶的差異化需求。

（四）拓寬融資渠道，大力發(fā)展民間融資機構。中小企業(yè)融資渠道不足，民間融資機構不穩(wěn)定，這是全國性的普遍問題，為了拓寬中小企業(yè)的融資渠道，應加強民間融資機構的發(fā)展建設。地方政府應該加強民間融資機構的審批、管理，規(guī)范民間金融機構的運營。解決中小企業(yè)和民間融資機構間存在的資金的需求和供給的矛盾，讓二者在信息上及時對接，讓民間資本充分流動起來，使中小企業(yè)在傳統(tǒng)金融機構難以獲得融資的情況下，可以從民間融資機構獲得短期的資金，滿足流動性需求。