■郭素華

（山東工商學(xué)院馬克思主義學(xué)院，山東 煙臺(tái) 264005）

財(cái)商教育嵌入思政課的課程體系和教學(xué)體系，是財(cái)經(jīng)類高校實(shí)現(xiàn)“思政課程”轉(zhuǎn)向“課程思政”的有效做法。財(cái)商教育“雙指向”（指向大思政教學(xué)、指向“00后”大學(xué)生）要求實(shí)現(xiàn)思政課程與財(cái)富管理的高度融合。本文基于對(duì)“00后”大學(xué)生可支配資金來源與資金消費(fèi)方式的調(diào)研，分析當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)行為及財(cái)商教育現(xiàn)狀，探討大思政背景下財(cái)商教育與思政教學(xué)耦合的可能性及運(yùn)行機(jī)理。

一、“00后”大學(xué)生消費(fèi)行為和財(cái)商教育現(xiàn)狀

本課題組以《“00后”大學(xué)生消費(fèi)行為與財(cái)商管理》為主題進(jìn)行問卷調(diào)研。截至2021年5月，發(fā)放問卷5100份，回收4985份，回收率為97.7%，研究對(duì)象涵蓋大一至大四全時(shí)段學(xué)生（大四“00后”較少，發(fā)放問卷450份，回收398份），涉及法學(xué)類（馬克思主義理論、法學(xué)、政治學(xué)、社會(huì)學(xué)）、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、工學(xué)等學(xué)科。調(diào)研數(shù)據(jù)只反映財(cái)經(jīng)類高?！?0后”大學(xué)生一般財(cái)商行為模式。

（一）消費(fèi)行為與財(cái)富管理習(xí)慣

基于本課題組調(diào)研顯示，從可支配資金來源看，大學(xué)生消費(fèi)資金以家庭提供為主導(dǎo)。家庭提供的固定生活費(fèi)用在1000元以下的占10.1%，1000—2000元的占43.2%，2000—2500元的占 25.6%，2500—3500元的占13.1%，3500元以上的占7.2%，每月達(dá)5000元以上也有，只是個(gè)案。還有“00后”大學(xué)生因其自身的成績優(yōu)異，可獲得各類各層級(jí)獎(jiǎng)學(xué)金，所占人數(shù)比例可達(dá)5%—10%，金額通常在每年2000元、5000元和萬元以上不等。校園自主創(chuàng)業(yè)（如校園小商超、自行車租賃、民宿、更有輕型游艇租賃等）也成為少部分大學(xué)生的收入來源之一。少部分“00后”大學(xué)生有兼職取薪情況[1]。從資金支出來看，大部分的“00后”大學(xué)生生活費(fèi)用基本上都花費(fèi)在購物上，購物消費(fèi)比重占據(jù)80.5%左右，娛樂活動(dòng)消費(fèi)占據(jù)11%，自我建設(shè)費(fèi)用、自我管理費(fèi)用還不到8.7%。另外一方面，還有34.6%和40.1%的“00后”大學(xué)生存在鋪張浪費(fèi)、過渡浪費(fèi)的問題。

由上可觀，“00后”大學(xué)生一般比較傾向于將消費(fèi)用于娛樂活動(dòng)等這種短期消費(fèi)，而非用于自我建設(shè)、自我管理等具有長期經(jīng)濟(jì)收益的消費(fèi)，說明“00后”大學(xué)生的消費(fèi)心理不太成熟，財(cái)商意識(shí)雖有，但不足表現(xiàn)明顯。“00后”大學(xué)生在離開父母之后，進(jìn)入到校園生活之中，因其追求新鮮，對(duì)身邊的一切事物都處于好奇的心態(tài)，勇于嘗試各種新鮮的事物，很容易沉迷于錯(cuò)綜復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品之中。此外，部分“00后”大學(xué)生身上反映出中國人情社會(huì)的面子消費(fèi)，人民日?qǐng)?bào)海外版的《中國奢侈品消費(fèi)比美國消費(fèi)者年輕25歲》的調(diào)查顯示，奢侈品已經(jīng)走向校園生活之中，“00后”大學(xué)生奢侈品消費(fèi)也為數(shù)不少。

（二）“00后”大學(xué)生理財(cái)意識(shí)與理財(cái)行為

相關(guān)社會(huì)調(diào)查顯示[2]，大概69.4%的“00后”大學(xué)生表示每個(gè)月都有或多或少的余款，只有16.6%的“00后”大學(xué)生參與理財(cái)?shù)那闆r下，分別有29.2%和31.6%的“00后”大學(xué)生表示愿意或者非常愿意理財(cái)。歸根結(jié)底，有幾種原因，有41.9%的“00后”大學(xué)生擔(dān)心受到虧損；有70.1%的“00后”大學(xué)生缺少相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)；有49.7%的“00后”大學(xué)生無暇管理相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品（如表1所示）。這說明“00后”大學(xué)生“有財(cái)可理”，也“有心愿理”，但是因?yàn)樽陨淼睦碡?cái)能力欠缺，導(dǎo)致大部分的“00后”大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品望而卻步。根據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》，現(xiàn)在的“00后”大學(xué)生存在理財(cái)意識(shí)高漲但是財(cái)商基本素養(yǎng)降低的問題，大概58.9%的“00后”大學(xué)生認(rèn)為世界上有高利率、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，另外也僅僅只有18.1%的“00后”大學(xué)生認(rèn)為自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好。

表1 大學(xué)生們的理財(cái)情況

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與“00后”大學(xué)生的財(cái)商教育

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持校園金融，對(duì)于“00后”大學(xué)生的財(cái)商教育具有重要的影響。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查顯示，大部分“00后”大學(xué)生接觸到的財(cái)商產(chǎn)品大多都是余額寶、螞蟻花唄、京東白條等相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于一些國債等傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品接觸得比較少。與此同時(shí)，“00后”大學(xué)生獲取財(cái)商知識(shí)的渠道比較狹窄，其中互聯(lián)網(wǎng)渠道占比最高，達(dá)到70.9%，其次是來源于父母、親戚、朋友等占據(jù)了63.1%左右[3]。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景之下，“00后”大學(xué)生每天通過微信、微博、論壇、貼吧等新媒體平臺(tái)接觸到大量信息，這些信息來源比較復(fù)雜，內(nèi)容也是錯(cuò)綜復(fù)雜，在一定程度上給“00后”大學(xué)生的思想觀念、知識(shí)結(jié)構(gòu)帶來巨大沖擊。這些信息在幫助“00后”大學(xué)生快速獲取知識(shí)，豐富自身的財(cái)商教育知識(shí)內(nèi)容的同時(shí)，也會(huì)夾帶一些虛假廣告，很容易帶偏“00后”大學(xué)生。

二、“00后”大學(xué)生財(cái)商行為影響因素分析

（一）傳統(tǒng)財(cái)富觀的延續(xù)與財(cái)產(chǎn)管理行為的缺乏

中國傳統(tǒng)的習(xí)俗文化影響財(cái)富運(yùn)用行為。一直以來，視金錢如糞土是大部分文人志士所推崇的觀念，廣大人民群眾普遍贊同應(yīng)以仁義為先而不以功利為急的財(cái)富價(jià)值取向，這是中國傳統(tǒng)社會(huì)高度認(rèn)可的價(jià)值觀念，“克己復(fù)、禮為仁”的思想也造就了中國一般民眾克制自己追求物質(zhì)利益的欲望，從而達(dá)到仁的道德高度價(jià)值取向。中國傳統(tǒng)文化中的這種名言重義輕利，實(shí)則帶有鄙薄財(cái)商行為的道義價(jià)值取向，長期禁錮著廣大人民群眾的思想，同樣也對(duì)“00后”大學(xué)生的財(cái)商行為產(chǎn)生重大的影響[4]。自改革開放以來，“00后”大學(xué)生自身的財(cái)商意識(shí)雖然得到明顯的變化，但是其影響也沒有完全的消除，大部分的“00后”大學(xué)生缺少正確的財(cái)商行為。

（二）家庭可支配資金供給與財(cái)商關(guān)系的處理失衡

“00后”大學(xué)生財(cái)商行為和家庭狀況也有一定的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)條件具有明顯的差異，導(dǎo)致貧富差距出現(xiàn)嚴(yán)重的分化，同學(xué)關(guān)系比較急功近利化、金錢化。城市的“00后”大學(xué)生家庭條件比農(nóng)村學(xué)生的家庭條件更優(yōu)越，生活方式、對(duì)于財(cái)商行為的態(tài)度也出現(xiàn)明顯的分化。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，“00后”大學(xué)生的財(cái)商行為比較現(xiàn)實(shí)，對(duì)財(cái)商有著更多的關(guān)注，更愿意展示自己的財(cái)富，并且比較愿意支持公益慈善[5]。部分家庭貧窮的“00后”大學(xué)生和富有的“00后”大學(xué)生的財(cái)商行為比較扭曲，富有的“00后”大學(xué)生出手比較闊綽，他們穿梭于高檔消費(fèi)場所，行為比較張狂，會(huì)對(duì)貧窮的“00后”大學(xué)生比較蔑視。部分貧困的“00后”大學(xué)生會(huì)覺得在經(jīng)濟(jì)上低人一等，存在輕微的自卑感，產(chǎn)生一定的仇富心理，這種對(duì)立心理導(dǎo)致兩個(gè)群體的“00后”大學(xué)生之間互不聯(lián)系，一切向錢看，拜金心理嚴(yán)重。

（三）不同層級(jí)學(xué)校財(cái)商教育的供給差異

學(xué)校是財(cái)商教育的重要場地，從小學(xué)—中學(xué)—高等院校，“00后”大學(xué)生的財(cái)商行為也在發(fā)生明顯變化，所以說，學(xué)校教育在財(cái)商行為之間承擔(dān)著重要的作用。但目前我們國家大部分學(xué)校比較偏重書本知識(shí)，不能順應(yīng)時(shí)代社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合當(dāng)代“00后”大學(xué)生的年齡特點(diǎn)開展正確的財(cái)商行為教育，很容易給“00后”大學(xué)生的財(cái)商行為教育造成不利的影響[6]。另外，導(dǎo)師、輔導(dǎo)員的財(cái)富思想對(duì)于“00后”大學(xué)生財(cái)商行為觀念有著潛移默化的影響，老師的示范作用對(duì)于“00后”大學(xué)生的財(cái)商行為有著重大的影響，如果一個(gè)老師在課堂上總是侃侃而談如何賺錢，炫耀好房、好車等，在一定程度上就會(huì)對(duì)“00后”大學(xué)生財(cái)商行為造成不小的影響。

三、“00后”大學(xué)生財(cái)商教育與思政課教學(xué)的耦合

“思政課程”轉(zhuǎn)向“課程思政”，財(cái)商教育的嵌入是高校思政課程改革的有效途徑之一。思政課有狹義與廣義之分，狹義指向高?！?+1”課程設(shè)置，涵蓋“馬克思主義基本原理概論”“毛澤東思想和中國特色社會(huì)主義理論體系概論”“中國近現(xiàn)代史綱要”“思想道德與法治”和“形勢(shì)與政策”等課程，即思政課程。廣義指向的是高校全部課程和教師發(fā)掘所屬課程蘊(yùn)含的思政元素并融入課程教學(xué)，即課程思政。財(cái)商教育與思政課程的耦合需兼顧“思政課程”內(nèi)容體系的完整性和“課程思政”的開放性，兼顧課堂理論教學(xué)的政治性與實(shí)踐教學(xué)的應(yīng)用性。

（一）內(nèi)容耦合：財(cái)商教育的合理嵌入

財(cái)商教育，一是找準(zhǔn)與“4+1”思政課堂教學(xué)內(nèi)容（政治理論）的結(jié)合點(diǎn)。如《思想道德與法治》第一章人生的青春之問的結(jié)合點(diǎn)是“如何對(duì)待金錢”；第三章弘揚(yáng)中國精神的結(jié)合點(diǎn)是“義利取舍平衡觀”等。二是找準(zhǔn)與思政實(shí)踐教學(xué)的結(jié)合點(diǎn)。學(xué)校將思政實(shí)踐教學(xué)和大學(xué)生有限財(cái)產(chǎn)管理融合在一起，采用相應(yīng)的耦合形式來幫助“00后”大學(xué)生掌握更多的有限財(cái)產(chǎn)管理知識(shí)，擴(kuò)充“00后”大學(xué)生自身的有限財(cái)產(chǎn)管理知識(shí)儲(chǔ)備量，促使更多的“00后”大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，學(xué)習(xí)最基本的有限財(cái)產(chǎn)管理知識(shí)，從而提升“00后”大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)[7]。

（二）形式耦合：思政實(shí)踐教學(xué)與大學(xué)生有限財(cái)產(chǎn)管理

課堂教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)全過程嵌入財(cái)商教育，滿足大學(xué)生財(cái)商意識(shí)培訓(xùn)和財(cái)商訓(xùn)練。為有效提升大學(xué)生自身的理財(cái)意識(shí)，樹立正確、合理的消費(fèi)觀念，高等院校要從教育內(nèi)容上做出實(shí)質(zhì)性的改變，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“灌輸式”“填鴨式”的教學(xué)方式，結(jié)合“00后”大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)觀念，科學(xué)、合理地嵌入財(cái)商教育，比如通過社團(tuán)活動(dòng)來宣傳正確的消費(fèi)觀念?，F(xiàn)如今的“00后”大學(xué)生習(xí)慣享受優(yōu)越的物質(zhì)生活條件，在家里都是“衣來伸手、飯來張口”的狀態(tài)，并未體會(huì)到掙錢的困難[8]。對(duì)此，要利用“00后”大學(xué)生這一基本特征，將財(cái)商教育合理嵌入“4+1”思政課程的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，提高“00后”大學(xué)生自身的理財(cái)素養(yǎng)。與此同時(shí)，開展一些有利的互動(dòng)活動(dòng)以及游戲活動(dòng)，比如財(cái)商桌游。利用這些活動(dòng)讓廣大“00后”大學(xué)生意識(shí)到掙錢的困難。另外，高等院校還可以鼓勵(lì)“00后”大學(xué)生積極參加相關(guān)的財(cái)商知識(shí)辯論賽，從而加深“00后”大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。

（三）機(jī)制耦合：財(cái)商教育與課程思政的融合

首先，將經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)理論知識(shí)引用到財(cái)商教育之中。在大一時(shí)，通過相應(yīng)的心理健康教育層層的滲透，將其應(yīng)用到日常的財(cái)商知識(shí)教育內(nèi)容之中，以宿舍為單位，開展節(jié)儉、感恩等活動(dòng)，培養(yǎng)“00后”大學(xué)生自身的團(tuán)隊(duì)凝聚力、協(xié)作能力，重點(diǎn)體現(xiàn)“00后”大學(xué)生的高超理財(cái)能力。在財(cái)商教育之中，為“00后”大學(xué)生灌輸相應(yīng)的思政教育知識(shí)，在班級(jí)營造一種比學(xué)習(xí)、比人品、比道德、比節(jié)儉、比感恩的濃厚之風(fēng)。對(duì)于超出家庭條件許可的高消費(fèi)傾向要加強(qiáng)引導(dǎo)，尤其是不能對(duì)生活條件較差的學(xué)生予以冷漠、歧視，引導(dǎo)廣大學(xué)生家長善于對(duì)“00后”大學(xué)生的無理取鬧和過高消費(fèi)說“不”。學(xué)生家長沒有原則地一味地溺愛孩子，很容易助長孩子盲目花錢、過度消費(fèi)的不良習(xí)慣，很容易助長“00后”大學(xué)生互相攀比的惡習(xí)。因此，為“00后”大學(xué)生進(jìn)行思政教育，培養(yǎng)“00后”大學(xué)生艱苦樸素之風(fēng)。

其次，智商、情商、財(cái)商“三商”一起抓。如果“00后”大學(xué)生自身智商較低，能夠用情商、財(cái)商知識(shí)來彌補(bǔ)，但是如果財(cái)商能力較低，智商和情商就算再高也很難彌補(bǔ)相關(guān)的損失。智商是“00后”大學(xué)生作為一般生物的生存和發(fā)展的能力反映，情商也是“00后”大學(xué)生自身作為社會(huì)生物的生存能力的反映。學(xué)?？梢蚤_設(shè)相應(yīng)的理財(cái)教育的網(wǎng)絡(luò)課程，利用宣傳欄、學(xué)校社團(tuán)圈的報(bào)刊、微信公眾號(hào)、相關(guān)講座等等方式，促使更多的專業(yè)老師能夠科學(xué)、合理地引導(dǎo)廣大“00后”大學(xué)生，讓其認(rèn)識(shí)到財(cái)商教育的重要性，從而激發(fā)“00后”大學(xué)生自身的理財(cái)潛能。并在此基礎(chǔ)上，科學(xué)、合理地規(guī)劃“00后”大學(xué)生的生活消費(fèi)，在進(jìn)行超市購物、淘寶購物的時(shí)候，要學(xué)會(huì)砍價(jià)，學(xué)會(huì)貨比三家，節(jié)制網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)能力。除此之外，應(yīng)讓更多的“00后”大學(xué)生主動(dòng)參加勤工儉學(xué)、積極參與社會(huì)實(shí)踐，依靠“00后”大學(xué)生自身的能力來掙更多的零用錢，學(xué)會(huì)攢錢，體驗(yàn)父母掙錢的不容易。

最后，培養(yǎng)“00后”大學(xué)生養(yǎng)成正確的理財(cái)能力，懂得擁有財(cái)富，但是不拜金，明白勤儉節(jié)約的重要性，在相關(guān)法律法規(guī)允許的范圍之內(nèi)，合法賺錢，正確地使用金錢，處理相應(yīng)的物質(zhì)欲望，不盲目攀比消費(fèi)，對(duì)不良貸款說“不”。此外，豐富“00后”大學(xué)生的財(cái)務(wù)安全知識(shí)，避免“00后”大學(xué)生被電信詐騙、網(wǎng)上購物退稅詐騙，等等，防止“00后”大學(xué)生在日后求職打工的時(shí)候誤入傳銷陷阱，在專業(yè)老師的指導(dǎo)之下，讓“00后”大學(xué)生學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄，正確的投資。通過財(cái)商教育，重點(diǎn)致力于培養(yǎng)“00后”大學(xué)生具有強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，營造良好的理財(cái)氛圍。

財(cái)商教育和大學(xué)思政課程的耦合，一方面有助于“思政課程”走向“課程思政”，完善財(cái)經(jīng)類高校思政課的課程體系和教學(xué)體系；另一方面能夠促使“00后”大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)、合理消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀念。不管是從自身角度，還是家庭角度、社會(huì)角度，財(cái)商教育不僅僅是教育能夠完成，還需“00后”大學(xué)生終身學(xué)習(xí)，它基本上貫穿于當(dāng)下“00后”大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活和消費(fèi)習(xí)慣。