倪江崴

一、引言

在新一輪科技革命的推動(dòng)下，金融科技及其產(chǎn)業(yè)在全球范圍內(nèi)逐漸受到關(guān)注，特別是受到監(jiān)管部門與學(xué)術(shù)界的廣泛認(rèn)可，許多國家也逐漸將金融科技上升至國家戰(zhàn)略規(guī)劃中的一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容。對(duì)我國而言，近年來經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展態(tài)勢良好，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，僅2018年就有11 家中國企業(yè)進(jìn)入“全球金融科技100 強(qiáng)”的榜單，其中有3 家企業(yè)更是躋身全球前10，這充分顯示了我國金融科技產(chǎn)業(yè)具有強(qiáng)大的市場競爭能力。同時(shí)，隨著我國金融科技環(huán)境的日益改善，許多城市如北京、上海、深圳等，已經(jīng)成為全球金融科技中心的一線，充分彰顯了我國在金融科技領(lǐng)域的強(qiáng)大實(shí)力。雖然我國在金融科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域取得了眾多成就，但相較于一些發(fā)達(dá)國家而言，我國仍有較大的發(fā)展與進(jìn)步空間。

因此，我國政府部門應(yīng)進(jìn)一步學(xué)習(xí)世界各國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化金融科技的頂層架構(gòu)，更好地掌握金融科技產(chǎn)業(yè)前沿動(dòng)向，做好對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的預(yù)測和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而使我國金融科技產(chǎn)業(yè)能夠在未來很長一段時(shí)間內(nèi)都保持著較強(qiáng)的競爭力。

二、金融科技概述及關(guān)鍵領(lǐng)域技術(shù)分析

1.金融科技概述

按照國際權(quán)威機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，既可以包括前端產(chǎn)業(yè)，也包含后臺(tái)技術(shù)。金融科技具備輕資產(chǎn)、低利潤率和可擴(kuò)展性強(qiáng)等特征，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新特質(zhì)，能夠充分發(fā)揮出其在新時(shí)代中創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型的作用。由于當(dāng)前對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)的研究多為對(duì)行業(yè)應(yīng)用的研究，而對(duì)金融科技本身的科學(xué)技術(shù)研究缺乏關(guān)注，因此需要對(duì)技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管等方面進(jìn)行充分的解析與研究，深入探究專利布局推動(dòng)視角和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析視角下金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.金融科技關(guān)鍵領(lǐng)域的技術(shù)分析

隨著信息技術(shù)的不斷升級(jí)，金融科技在充分吸收新技術(shù)和新模式后，逐漸將這些技術(shù)與模式轉(zhuǎn)化為驅(qū)動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改革創(chuàng)新的重要方法和手段。近年來，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等信息技術(shù)受到了社會(huì)各界的青睞，在各個(gè)行業(yè)都得到了廣泛應(yīng)用。作為金融科技關(guān)鍵領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展將會(huì)使金融科技產(chǎn)業(yè)向著更加科學(xué)化和合理化的方向邁進(jìn)。具體而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融科技產(chǎn)業(yè)中逐漸由結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)處理和簡單的統(tǒng)計(jì)向結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)化為一體的數(shù)據(jù)處理和復(fù)雜的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)過渡，從而使金融科技產(chǎn)業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)信息的處理能力和處理效率“更上一層樓”。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中也逐漸得到廣泛應(yīng)用，涉及數(shù)字貨幣、普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和智能支付等領(lǐng)域。由此可見，大數(shù)據(jù)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)作為金融科技關(guān)鍵領(lǐng)域的重要技術(shù)，能夠?yàn)榻鹑诳萍籍a(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供重要的支撐。因此，在金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，探索大數(shù)據(jù)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用是非常必要的。

三、金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的關(guān)鍵內(nèi)容解析

1.核心技術(shù)的專利布局推動(dòng)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展

在當(dāng)今時(shí)代，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能很好地適應(yīng)社會(huì)各界的需求，且受限于自身的瓶頸，如果只是對(duì)表面的問題進(jìn)行修修補(bǔ)補(bǔ)，將會(huì)使得組織架構(gòu)、人力資源和財(cái)務(wù)資產(chǎn)的創(chuàng)新進(jìn)展緩慢，缺乏驅(qū)動(dòng)力。雖然為應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展所帶來的沖擊，許多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相繼成立了一些金融科技子公司來實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，但由于缺乏信息化核心技術(shù)的專利布局，這些公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)，往往無法把握明確方向，且對(duì)新興技術(shù)的創(chuàng)新能力也存在不足。而新興的金融科技產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過多年的發(fā)展，目前已經(jīng)基本形成了以市場為主導(dǎo)、以企業(yè)為主體的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)體系。信息化核心技術(shù)的專利布局能夠使金融科技產(chǎn)業(yè)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢，并使產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中能夠進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)開拓能力和技術(shù)創(chuàng)新能力。因此，如何促使傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)朝金融科技產(chǎn)業(yè)的方向轉(zhuǎn)型，從而增強(qiáng)自身的技術(shù)研發(fā)能力和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力，是新時(shí)代背景下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要積極探索的問題。

2.前沿技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融科技產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析

信息化核心技術(shù)的專利布局能夠使金融科技產(chǎn)業(yè)以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和人工智能等信息技術(shù)為依托，使得金融科技產(chǎn)業(yè)形成底層技術(shù)——金融科技的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，更好地提升金融科技產(chǎn)業(yè)的追加價(jià)值。

底層技術(shù)部分主要是指計(jì)算機(jī)技術(shù)中的基礎(chǔ)型技術(shù)，能夠?yàn)榻鹑诳萍嫉膽?yīng)用提供堅(jiān)實(shí)的支撐作用，主要包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)。

金融科技部分則主要是指能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)科技深度融合，充分作用于金融業(yè)務(wù)的流程，使得業(yè)務(wù)更加順利，能夠在行業(yè)中得到廣泛應(yīng)用的技術(shù)。從金融科技應(yīng)用范圍來看，可以將金融科技分為存貸與融資、支付與結(jié)算、保險(xiǎn)與資管以及監(jiān)管與合規(guī)等四個(gè)主要方向。

按照底層技術(shù)——金融科技的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展路徑，金融科技產(chǎn)業(yè)能夠不斷深入與銀行、證券、房地產(chǎn)和保險(xiǎn)等行業(yè)有效融合，進(jìn)而創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為底層技術(shù)的不斷研發(fā)和金融科技產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新奠定良好的基礎(chǔ)；對(duì)于金融科技企業(yè)而言，按照此發(fā)展路徑，也能夠進(jìn)一步協(xié)調(diào)好與各類機(jī)構(gòu)的深度合作，從而實(shí)現(xiàn)將數(shù)據(jù)技術(shù)充分融入用戶場景，使金融科技服務(wù)更加科學(xué)化，進(jìn)而強(qiáng)化金融科技生態(tài)的構(gòu)建強(qiáng)度，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

四、推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見與建議

1.建立健全金融安全信息服務(wù)體系

雖然目前我國金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展成果居于世界領(lǐng)先地位，發(fā)展速度也高于世界平均水準(zhǔn)，但從整體發(fā)展情況來看，目前在金融科技產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管方面仍然存在一定的不足，使得監(jiān)管的體系和手段仍存在著匹配度差和滯后性明顯的問題。監(jiān)管方面不足的一個(gè)重要原因就是金融監(jiān)測體系在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)往往更加注重反洗錢和反金融詐騙等較為特定的區(qū)域，而忽視了對(duì)提升金融監(jiān)管水平和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，因此面對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)目前所存在的多元化風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)金融安全信息的重視程度，建立健全金融安全信息服務(wù)體系是十分必要的。具體而言，金融監(jiān)測體系需要充分注重信息化技術(shù)的作用，并充分利用信息化技術(shù)來建立完善的金融安全信息服務(wù)體系，使得金融科技產(chǎn)業(yè)的服務(wù)更加高效化和動(dòng)態(tài)化，并實(shí)現(xiàn)對(duì)安全信息的有效利用，從而有效降低金融科技產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)中的安全金融風(fēng)險(xiǎn)，為金融科技產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展提供保障。

2.完善金融科技底層關(guān)鍵技術(shù)專利的布局

推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展還可以通過完善金融科技底層關(guān)鍵技術(shù)專利的布局來進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)。從國家層面來看，雖然我國金融科技專利數(shù)已經(jīng)處于國際領(lǐng)先地位，在未來很長一段時(shí)間內(nèi)都將保持著良好的競爭優(yōu)勢。但如果不能將頂層的專利轉(zhuǎn)化為金融科技產(chǎn)業(yè)的底層關(guān)鍵技術(shù)優(yōu)勢，那么再多的專利也無法發(fā)揮出其應(yīng)有的重要價(jià)值，因此要進(jìn)一步完善金融科技底層關(guān)鍵技術(shù)專利的布局，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)應(yīng)用技術(shù)的創(chuàng)新研發(fā)，從而確保底層關(guān)鍵技術(shù)在金融科技產(chǎn)業(yè)中能夠具有良好的前景，能夠發(fā)揮出更多的應(yīng)用價(jià)值。具體而言，在政策方面，金融科技產(chǎn)業(yè)要在政府層面的引導(dǎo)下加強(qiáng)對(duì)技術(shù)專利的研發(fā)投入，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等底層技術(shù)的開發(fā)與運(yùn)用，從而更好地推進(jìn)金融科技體系的形成；在結(jié)構(gòu)層面，由于傳統(tǒng)的金融科技產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)已經(jīng)逐漸不再適用于新經(jīng)濟(jì)形勢下的金融科技需求，因此對(duì)于金融科技產(chǎn)業(yè)而言，需要不斷創(chuàng)新，并提升自身技術(shù)的自主研發(fā)能力，從而有效減少技術(shù)壟斷所帶來的系統(tǒng)性危害，為自身未來的發(fā)展奠定良好的技術(shù)基礎(chǔ)。

3.加強(qiáng)對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)的頂層設(shè)計(jì)

要進(jìn)一步推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，還要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融科技的頂層科技設(shè)計(jì)，從而建立起完善又統(tǒng)一的監(jiān)管框架體系。由于金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開政府層面的指導(dǎo)與約束，因此要想進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)的頂層設(shè)計(jì)，就需要在政府層面做好更多工作。具體而言，首先，政府應(yīng)積極做好金融科技產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)劃工作，制定較為科學(xué)合理的產(chǎn)業(yè)政策來促進(jìn)金融與科技的深度融合，進(jìn)而形成強(qiáng)大的合力來優(yōu)化管理體制，使得金融科技產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加合理，能夠隨時(shí)掌握前沿的動(dòng)向，進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新能力；其次，政府還要完善現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則，協(xié)調(diào)好各地區(qū)的金融科技產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資源整合，避免出現(xiàn)重復(fù)式監(jiān)管和監(jiān)管真空，進(jìn)一步發(fā)掘監(jiān)管規(guī)則在金融科技產(chǎn)業(yè)中所產(chǎn)生的潛能；最后，政府還要進(jìn)一步推進(jìn)金融科技的立法建設(shè)與司法建設(shè)。由于金融科技產(chǎn)業(yè)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，在內(nèi)部和外部都容易存在不穩(wěn)定因素，因此需要通過法律和司法來對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)范和約束，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠更加明確金融科技企業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，確保企業(yè)能夠更加平穩(wěn)地運(yùn)轉(zhuǎn)，從而為我國金融科技產(chǎn)業(yè)的繁榮奠定良好的基礎(chǔ)。

五、結(jié)語

綜上所述，金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式正朝創(chuàng)新的方向轉(zhuǎn)變。金融科技產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容就是做好核心技術(shù)的專利布局，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，以前沿技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，優(yōu)化金融科技產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。因此，為進(jìn)一步推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，就要建立健全金融安全信息服務(wù)體系，完善金融科技底層關(guān)鍵技術(shù)專利的布局和加強(qiáng)對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)的頂層設(shè)計(jì)等工作，從而實(shí)現(xiàn)科技賦能，進(jìn)一步深化金融科技在相關(guān)產(chǎn)業(yè)實(shí)踐中的應(yīng)用，促進(jìn)我國金融科技產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。