蔣瑞琛 瞿艷平

摘要：金融服務(wù)作為一種稀缺資源，不僅能滿足人類再生產(chǎn)特別是農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的資本需求，同時(shí)也是滿足低收入人群特別是農(nóng)村低收入群體生活需要的重要資源。以小額、易得、快捷、包容為主要特征的農(nóng)村數(shù)字普惠金融，正好契合了農(nóng)村居民對(duì)生產(chǎn)和生活資金融通以及其他金融服務(wù)如數(shù)字支付、投資理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，將金融服務(wù)資源巧妙地配置到農(nóng)業(yè)農(nóng)村從而實(shí)現(xiàn)了金融資源的合理配置。在農(nóng)業(yè)無(wú)法完成自身的資本積累、農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)所需資本只能通過(guò)外部途徑獲得的背景下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融是當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本要素補(bǔ)償?shù)淖罴堰x擇，農(nóng)民的訴求也是衡量其發(fā)展水平的依據(jù)。實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字普惠金融尚處于持續(xù)發(fā)展中，在供給側(cè)、需求側(cè)、介質(zhì)載體和可持續(xù)發(fā)展等方面均存在短板，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展要通過(guò)改善供給側(cè)結(jié)構(gòu)、挖掘需求潛能來(lái)實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村數(shù)字普惠金融;小額信貸;金融服務(wù);鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國(guó)地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)研究”（21BGL175）

中圖分類號(hào)：F830? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? 文章編號(hào)：1003-854X（2022）02-0050-06

2018年中央一號(hào)文件提出“普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村”，這為普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”奠定了基礎(chǔ)。2019年中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出“推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣”，“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)村電商的專屬貸款產(chǎn)品和小額支付結(jié)算功能，打通農(nóng)村電商資金鏈條”，為農(nóng)村普惠金融數(shù)字化提供了政策框架。2021年實(shí)施的《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》提出了“完善金融支持鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展”。至此，農(nóng)村普惠金融進(jìn)入數(shù)字化、法治化時(shí)代。

一、農(nóng)村數(shù)字普惠金融的價(jià)值和需求

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融的起源

普惠金融起源于小額信貸。20世紀(jì)70年代，依靠社會(huì)捐贈(zèng)和政府補(bǔ)貼為貧困人口提供小額貸款服務(wù)的非政府性小額貸款組織陸續(xù)出現(xiàn)，主要為資金短缺卻難以獲得正規(guī)金融服務(wù)的貧困人群和中小企業(yè)特別是農(nóng)村貧困人群提供資金融通服務(wù)。其中，最有代表性的當(dāng)屬1974年穆罕默德·尤努斯在孟加拉創(chuàng)立的小額貸款，運(yùn)營(yíng)至1983年，孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行正式成立。它的經(jīng)營(yíng)帶有明顯的早期普惠金融特征：服務(wù)對(duì)象為最貧困的農(nóng)戶;貸款主要是小額短期貸款，且按周期整貸零還;以五人小組聯(lián)保代替擔(dān)保，借款人無(wú)須提供擔(dān)保;設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)基金應(yīng)對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn);在借款人中開(kāi)展致富信息交流以提高借款人的還款能力。實(shí)踐證明，這種帶有普惠性金融特征的小額信貸既滿足了服務(wù)對(duì)象資金融通的需求，同時(shí)對(duì)于提高其健康水平、受教育程度和促進(jìn)性別平等均有不可低估的作用。

小額信貸向小額金融轉(zhuǎn)變?cè)从?990年Hans Dieter Seibel 提出的Microfinance，作為Microcredit的替代概念，它不僅包括正式金融機(jī)構(gòu)，也包括非正規(guī)金融機(jī)構(gòu);規(guī)模不論大小;既為貧困人群提供小額金融服務(wù)，也為企業(yè)特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)。① 至2005年，聯(lián)合國(guó)正式提出普惠金融（Financial Inclusion）的概念，強(qiáng)調(diào)普惠金融要遵守以下原則：公開(kāi)、公平、公正和機(jī)會(huì)平等原則，特別是要保障小微企業(yè)和低收入者尤其是農(nóng)村貧困人口接受服務(wù)的機(jī)會(huì);考慮提供金融服務(wù)的成本和收益，遵循市場(chǎng)規(guī)則，保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的數(shù)字化建立在數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)之上，G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）2016年在其工作報(bào)告《全球標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)與普惠金融——演變中的格局》中正式提出數(shù)字普惠金融的概念，其內(nèi)涵為“一切通過(guò)使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)”，其外延涵蓋支付、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)規(guī)劃和銀行對(duì)賬等各項(xiàng)金融服務(wù)。②

近年來(lái)，隨著數(shù)字技術(shù)的高速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，數(shù)字普惠金融也隨之蓬勃發(fā)展起來(lái)，尤其是在我國(guó)農(nóng)村，數(shù)字普惠金融在政府推動(dòng)下以扶貧攻堅(jiān)為主要目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)全面脫貧、進(jìn)入小康社會(huì)進(jìn)程中發(fā)揮了不可或缺的作用③。追溯普惠金融孕育的歷史進(jìn)程，我們可以發(fā)現(xiàn)，從小額信貸到小額金融，再到普惠金融，一直都是以農(nóng)業(yè)農(nóng)村為重心，以農(nóng)村低收入人口為主要服務(wù)對(duì)象，即使建立在現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)媒介上的數(shù)字普惠金融也是如此，農(nóng)村數(shù)字普惠金融始終都是普惠金融的重要組成部分。

（二）發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的意義

金融服務(wù)作為一種稀缺資源，不僅能滿足人類再生產(chǎn)特別是農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的資本需求，同時(shí)也是滿足低收入人群特別是農(nóng)村低收入人群生活需要的重要資源。以小額、易得、快捷、包容為主要特征的農(nóng)村數(shù)字普惠金融，正好契合了農(nóng)村居民對(duì)生產(chǎn)和生活資金融通以及其他金融服務(wù)如數(shù)字支付、投資理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，將金融服務(wù)資源巧妙地配置到農(nóng)業(yè)農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)了金融資源的合理配置。不可否認(rèn)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本需求，是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的前提，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)落地、取得成效的內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融是農(nóng)業(yè)資本要素補(bǔ)償?shù)闹匾獊?lái)源。由于對(duì)自然環(huán)境的依賴性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常處于高不確定性的自然風(fēng)險(xiǎn)之中，而且生產(chǎn)的組織規(guī)模小，生產(chǎn)收益率低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)積累能力越來(lái)越差，無(wú)法完成自身的資本積累，再生產(chǎn)所需資本只能通過(guò)外部途徑獲得。通過(guò)外部途徑獲得的資本主要有兩類：借貸資本和職能資本。從當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本的來(lái)源看，職能資本主要是下鄉(xiāng)的工商資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)獲得土地承包權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的身份從事農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等。這在一定程度上帶來(lái)了農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新要素和農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)的機(jī)會(huì)，但也存在難以消除的消極作用。一方面，下鄉(xiāng)的工商資本作為一種外來(lái)的組織方式進(jìn)入農(nóng)村，排斥了結(jié)構(gòu)松散的農(nóng)民，導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)階層再造、農(nóng)業(yè)質(zhì)變、村莊虛化的后果④。另一方面，工商資本進(jìn)入農(nóng)村實(shí)施土地流轉(zhuǎn)，導(dǎo)致農(nóng)戶正當(dāng)利益受到擠占，政村農(nóng)商之間存在復(fù)雜的利益糾葛卻難以疏解⑤。而且，我國(guó)農(nóng)村至今仍然以農(nóng)民家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，工商資本下鄉(xiāng)不可能從根本上解決這種分散型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求問(wèn)題，因而，農(nóng)業(yè)借貸資本成為相對(duì)較佳的選擇。由于農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金需求量不大，加之借款時(shí)難以提供擔(dān)保，以小額、低利率、易得性為主要特征的農(nóng)村數(shù)字普惠金融克服了線下普惠金融的多種弊端，成為農(nóng)戶獲得資金的理想途徑。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融不僅能滿足農(nóng)村的金融需求，同時(shí)還可以激發(fā)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)活力，提高農(nóng)村居民的收入水平，是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的前提和保障⑥。

（三）農(nóng)民對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的訴求

在我們的問(wèn)卷調(diào)查中，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提出了一些具體建議或意見(jiàn)，表達(dá)了自己對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的基本訴求。

對(duì)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給側(cè)，調(diào)查對(duì)象主要表達(dá)了對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的多樣性、普及性、易得性、普惠性、安全性要求。多樣性方面，“多提供一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類”“豐富貸款種類”“提供更多理財(cái)產(chǎn)品”、加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加快農(nóng)村數(shù)字支付結(jié)算體系建設(shè)等是農(nóng)村居民的主要愿望，涵蓋了他們對(duì)農(nóng)村數(shù)字支付、普惠信貸、數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品的多樣化訴求。普及性方面，他們提出了“銀行多擴(kuò)展業(yè)務(wù)”“普及力度與廣度有待加強(qiáng)”“加強(qiáng)數(shù)字化普及以便利群眾”“加強(qiáng)有關(guān)農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的推廣”等建議。易得性方面，他們提出“希望比銀行更容易貸款”“少一點(diǎn)程序”“拓寬保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買途徑”“盡量降低借貸的門檻”等要求。普惠性方面，“降低貸款利率”“希望越來(lái)越惠民”“希望國(guó)家政策更加優(yōu)惠”“農(nóng)村人貸款免息”等是他們的迫切希望。安全性方面，他們希望“銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)增加安全性”“少點(diǎn)套路多點(diǎn)真誠(chéng)”“對(duì)個(gè)人隱私加強(qiáng)管理”“先普及風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品”“普及安全安心的貸款產(chǎn)品”。

對(duì)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融需求側(cè)，調(diào)查對(duì)象主要表達(dá)了對(duì)提高金融需求主體主動(dòng)性、需求充分性、操作熟練性等訴求。主體主動(dòng)性方面，希望通過(guò)“加大宣傳使廣大家庭更加了解數(shù)字化金融和普惠金融的好處”“宣傳農(nóng)村數(shù)字保險(xiǎn)的意義”“宣傳農(nóng)村數(shù)字貸款的優(yōu)惠之處”等調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民使用農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的積極性、能動(dòng)性。需求充分性方面，他們提出要“加大金融用途的宣傳力度”“讓更多人知道它能用來(lái)投資盈利”“幫助農(nóng)民獲利”等來(lái)挖掘農(nóng)村居民的潛在需求。操作的熟練性方面，他們的訴求是“多宣傳有關(guān)農(nóng)村普惠金融的知識(shí)”“推動(dòng)金融知識(shí)普及教育進(jìn)鄉(xiāng)村”“加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用操作的培訓(xùn)”，顯示了他們對(duì)掌握使用農(nóng)村數(shù)字普惠金融這個(gè)新生事物的迫切愿望。

對(duì)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融的介質(zhì)載體，他們主要從提升基礎(chǔ)設(shè)施滿足性、信息安全性、信息可得性、擔(dān)保簡(jiǎn)便性等方面提出了建議?；A(chǔ)設(shè)施滿足性方面，他們希望“擴(kuò)大農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面”“推動(dòng)數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”“完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施”“加強(qiáng)數(shù)字普惠技術(shù)的應(yīng)用”。信息安全性方面，他們提出了“加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息安全保護(hù)”“嚴(yán)厲打擊非法獲取和使用數(shù)據(jù)信息的行為”的建議。信息可得性方面，他們希望“加強(qiáng)信息技術(shù)設(shè)施建設(shè)、提供資訊查詢途徑”。擔(dān)保簡(jiǎn)便性方面，他們希望“簡(jiǎn)化程序、利用大數(shù)據(jù)完善信用體系建設(shè)、沒(méi)有不良信用記錄的農(nóng)民貸款免擔(dān)保”。

對(duì)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，他們從技術(shù)可得性、產(chǎn)品暢銷性、投資盈利性等三個(gè)方面表達(dá)了自己的愿望。技術(shù)可得性方面，他們希望“為農(nóng)民提供優(yōu)良品種種苗、搞好種植和養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)、傳授一些管理經(jīng)驗(yàn)、幫助防治病蟲(chóng)害”。產(chǎn)品暢銷性方面，他們希望能“普及農(nóng)村電商、及時(shí)提供農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格信息、有單位經(jīng)常采購(gòu)農(nóng)民的農(nóng)副產(chǎn)品”等。投資盈利性方面，他們建議“引進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)吸收農(nóng)民共同投資、興建一些投資項(xiàng)目吸收農(nóng)民投資分紅、引進(jìn)人才指導(dǎo)農(nóng)民興辦農(nóng)民專業(yè)合作社”等。

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的現(xiàn)狀評(píng)估

（一）評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)

當(dāng)前，廣大農(nóng)民群眾對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的強(qiáng)烈訴求，毫無(wú)疑問(wèn)就是做好“三農(nóng)”工作的重心，也是合理設(shè)計(jì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)的重要依據(jù)。具體而言，設(shè)計(jì)相應(yīng)指標(biāo)應(yīng)該包括如下內(nèi)容：農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給側(cè)是否通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品豐富多樣、普及、易得、普惠和安全;需求側(cè)是否做好宣傳、指導(dǎo)和培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民作為數(shù)字普惠金融的主體能動(dòng)積極、需求充分、使用操作熟練;介質(zhì)載體是否完全能滿足農(nóng)村數(shù)字普惠金融需要、信息安全、信息可得、擔(dān)保簡(jiǎn)便;在可持續(xù)發(fā)展方面是否能做到農(nóng)民生產(chǎn)技術(shù)可得、農(nóng)副產(chǎn)品暢銷、投資盈利。由此，評(píng)估農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的數(shù)學(xué)表達(dá)式為：

J=X×Rx+G×Rg+Z×Rz+C×Rc

上式中，J代表農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，X、G、Z、C分別代表需求側(cè)、供給側(cè)、介質(zhì)載體、可持續(xù)發(fā)展水平的估計(jì)值，Rx、Rg、Rz、Rc分別代表需求側(cè)、供給側(cè)、介質(zhì)載體、可持續(xù)發(fā)展的權(quán)重，均可通過(guò)聘請(qǐng)金融、經(jīng)濟(jì)、電信和法律專家組成專家組并運(yùn)用德?tīng)柗品ㄟM(jìn)行估計(jì)獲得。X、G、Z、C取值范圍均在0—1之間，取值為1表示發(fā)展充分，沒(méi)有短板。農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平標(biāo)準(zhǔn)值設(shè)為Jg，其值也由專家組確定，當(dāng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平估計(jì)值在Jg以上時(shí)，可以認(rèn)定已實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（二）發(fā)展?fàn)顩r

為了解農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，本文作者2021年5—6月深入我國(guó)東、中部地區(qū)20個(gè)省區(qū)農(nóng)村進(jìn)行調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷680份，回收680份。調(diào)查問(wèn)卷共設(shè)計(jì)了15個(gè)問(wèn)題，分別涵蓋農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給側(cè)、需求側(cè)、介質(zhì)載體和可持續(xù)發(fā)展等方面。

對(duì)需求側(cè)發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查共設(shè)計(jì)了5個(gè)問(wèn)題，分別從農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的了解、接受和使用現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如表1所示。由表1可知，農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的了解程度并不理想，不僅有超過(guò)25%的人完全不了解，在其他近75%的人群中，也只有部分了解。而從接受程度看，尚有35%左右的人群并未接受。至于使用操作程度，使用過(guò)農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠貸款的僅有25%左右，使用過(guò)農(nóng)業(yè)數(shù)字保險(xiǎn)的還不到20%，使用過(guò)數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品的也未超過(guò)35%。

本文對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給側(cè)調(diào)查共設(shè)計(jì)了6個(gè)問(wèn)題，分別對(duì)農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、投資理財(cái)產(chǎn)品供給側(cè)資源現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如表2所示。觀察表2可見(jiàn)，關(guān)于農(nóng)村數(shù)字普惠貸款，從可獲得性看，申請(qǐng)過(guò)貸款的434人中，獲得者不到50%。從多樣性看，認(rèn)為供給種類少且單一的達(dá)到35%以上。從各機(jī)構(gòu)參與度看，認(rèn)為各機(jī)構(gòu)參與較少的多在35%左右，認(rèn)為各機(jī)構(gòu)參與度較高的僅為25%左右。至于普惠性方面，雖然銀行利率普惠性程度高，但從銀行外的機(jī)構(gòu)獲得貸款，其年利率超過(guò)5%的達(dá)到65%以上，已不具有普惠金融性質(zhì)。關(guān)于農(nóng)村數(shù)字普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，認(rèn)為能隨時(shí)買到的僅為50%左右。關(guān)于農(nóng)村數(shù)字投資理財(cái)產(chǎn)品種類，有近30%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為供給種類少且單一。

對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的介質(zhì)載體現(xiàn)狀的調(diào)查設(shè)計(jì)了兩個(gè)問(wèn)題，即農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)信號(hào)和農(nóng)村數(shù)字普惠信貸所需擔(dān)保的情況，調(diào)查結(jié)果如表3所示。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信號(hào)滿足農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用操作的地區(qū)約達(dá)83%，還有17%的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)難以滿足農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用操作的需要;而獲取農(nóng)村數(shù)字普惠信貸所需擔(dān)保方面，只有20%左右的農(nóng)民無(wú)需提供擔(dān)保，仍然有超過(guò)35%的需要提供質(zhì)押或抵押。無(wú)論是數(shù)字信貸的適用性，還是農(nóng)民對(duì)數(shù)字普惠信貸的可得性方面，均有很大的改進(jìn)空間。

對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展情況的調(diào)查設(shè)計(jì)了兩個(gè)問(wèn)題，即獲得貸款后出貸人指導(dǎo)借款人使用貸款盈利情況和獲得數(shù)字普惠貸款的農(nóng)戶還貸的情況，調(diào)查結(jié)果如表4所示。表4的調(diào)查結(jié)果表明，多數(shù)農(nóng)村居民獲得數(shù)字普惠信貸后，并不能獲得出貸人的指導(dǎo)或幫扶使用貸款盈利。由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，加之農(nóng)民知識(shí)技術(shù)水平不高，管理經(jīng)驗(yàn)嚴(yán)重缺乏，獲得貸款的農(nóng)民難以依靠自身力量使用貸款盈利，這直接導(dǎo)致相當(dāng)一部分農(nóng)民到期無(wú)法按期還款，甚至根本無(wú)力還款。

表4? 農(nóng)村數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀

（三）發(fā)展水平評(píng)估

根據(jù)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的需求側(cè)、供給側(cè)、介質(zhì)載體和可持續(xù)發(fā)展4個(gè)維度共15個(gè)指標(biāo)，聘請(qǐng)金融、經(jīng)濟(jì)、電信和法律方面的專家共12人組成專家組，以調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用德?tīng)柗品▉?lái)評(píng)估農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平。評(píng)估流程如下：

首先，預(yù)先制定調(diào)查問(wèn)卷，問(wèn)題設(shè)計(jì)為：（1）您認(rèn)為當(dāng)前需求側(cè)發(fā)展水平值是多少？（取值為0—1）（2）您認(rèn)為當(dāng)前供給側(cè)發(fā)展水平值是多少？（取值為0—1）（3）您認(rèn)為當(dāng)前介質(zhì)載體發(fā)展水平值是多少？（取值為0—1）（4）您認(rèn)為當(dāng)前可持續(xù)發(fā)展水平值是多少？（取值為0—1）

其次，調(diào)查分兩輪或多輪進(jìn)行。

第三，每一輪都帶有對(duì)每一條目的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息反饋，包括中位數(shù)及一些離散度的量測(cè)數(shù)值。

最后，隨著每輪所獲得的數(shù)據(jù)信息量越來(lái)越少，可由主持人決定在某一點(diǎn)停止調(diào)查，追求意見(jiàn)的大致收斂即可。

本次調(diào)查中，最終主持人認(rèn)為在第4輪調(diào)查后收斂情況較佳，決定停止調(diào)查。調(diào)查停止時(shí)，當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字普惠金融需求側(cè)發(fā)展水平值估計(jì)的專家意見(jiàn)及收斂情況如表5所示。

表5? 需求側(cè)發(fā)展水平各輪次估計(jì)結(jié)果

此時(shí)中位數(shù)為0.61，而且收斂時(shí)調(diào)查結(jié)果接近中位數(shù)的專家人數(shù)達(dá)到8人，按照取最大值的原則，當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字普惠金融需求側(cè)發(fā)展水平值估計(jì)為0.61。同理，專家組估計(jì)出G、Z、C的值分別為0.63、0.86、0.66。同時(shí)，對(duì)Rx、Rg、Rz、Rc分別賦權(quán)為0.30、0.35、0.20、0.15;對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)水平值Jg賦值為0.9。專家組最后評(píng)估出農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平值為：

J=0.61×0.30+0.63×0.35+0.86×0.20+0.66×0.15=0.6745

由此可見(jiàn)，本次農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平值距高質(zhì)量發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)水平值0.9尚存在一定的差距，表明當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然處于可持續(xù)發(fā)展階段，尚未達(dá)到高質(zhì)量發(fā)展水平。

三、當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的短板

通過(guò)前述農(nóng)村數(shù)字普惠金融的調(diào)查分析可知，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融雖然發(fā)展較快，但仍然存在諸多短板。

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融需求側(cè)發(fā)展不充分

早在2012年，中國(guó)普惠金融工作組和世界銀行扶貧協(xié)商小組對(duì)中國(guó)普惠金融狀況就作出評(píng)價(jià)：中國(guó)普惠金融發(fā)展雖有改善，但并不充分，僅有過(guò)半的農(nóng)戶和少數(shù)的中小企業(yè)申請(qǐng)獲得貸款⑦。農(nóng)戶對(duì)信貸的需求受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資影響較大，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資回報(bào)率偏低，加之大多數(shù)農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)僅僅是為了滿足自身基本生活消費(fèi)需要，很少為了追求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤(rùn)⑧，因此對(duì)獲取數(shù)字普惠貸款作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本的需求并不強(qiáng)烈。由于理財(cái)意識(shí)淡薄，多數(shù)農(nóng)民對(duì)債券、股票、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品鮮有涉足。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)糾紛也日益增多，對(duì)糾紛處理尤其是“打官司”的恐懼感使農(nóng)民對(duì)普惠金融產(chǎn)品的需求出現(xiàn)障礙，甚至產(chǎn)生對(duì)金融的自我排斥⑨。

（二）農(nóng)村數(shù)字普惠金融資源供給和創(chuàng)新不足

當(dāng)前普惠金融服務(wù)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村覆蓋面小、滲透率不高，收入不高的農(nóng)戶獲得金融服務(wù)很難，農(nóng)村小微企業(yè)也出現(xiàn)融資困難等問(wèn)題⑩。主要根源在于銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村數(shù)字金融資源供給的積極性不高。除此之外，信息不對(duì)稱、農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)也是銀行等金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)業(yè)信貸資源的重要原因。而近年發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融，由于供給側(cè)主體意愿不強(qiáng)，針對(duì)性金融產(chǎn)品服務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新，且資源短缺，導(dǎo)致農(nóng)民一貸難求。從實(shí)際情況看，現(xiàn)有各銀行的數(shù)字普惠信貸產(chǎn)品多是針對(duì)與其有穩(wěn)定業(yè)務(wù)往來(lái)或者自身資信能力較強(qiáng)的客戶，而農(nóng)民和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)很難獲得數(shù)字普惠金融產(chǎn)品{11}。

（三）農(nóng)村數(shù)字普惠金融介質(zhì)載體建設(shè)存在欠缺

當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施仍然相對(duì)薄弱，《2020年通信業(yè)統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，到2019年7月末，我國(guó)現(xiàn)有70萬(wàn)個(gè)行政村中尚有1.4萬(wàn)個(gè)沒(méi)有覆蓋網(wǎng)絡(luò)信號(hào)。《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》也顯示：截止到2020年6月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為52.3%。數(shù)字普惠金融生態(tài)要求必須要有綜合性大數(shù)據(jù)信用體系作為介質(zhì)，而農(nóng)村大數(shù)據(jù)信用體系的建立需要多維度真實(shí)可信的數(shù)據(jù)來(lái)源。傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)至今尚未有效覆蓋農(nóng)村全體居民。因此，部分金融機(jī)構(gòu)仍將傳統(tǒng)的擔(dān)保方式如質(zhì)押、抵押等作為發(fā)放貸款的必要條件，導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字普惠信貸發(fā)展受阻。農(nóng)村居民的金融知識(shí)、金融理念、金融素養(yǎng)和技術(shù)操作水平不足也是制約農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要因素。農(nóng)村居民對(duì)傳統(tǒng)金融的基本知識(shí)都很貧乏。對(duì)于在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上智能化、數(shù)字化而發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融，農(nóng)村居民更加缺乏使用意識(shí)和技能，面臨著傳統(tǒng)金融知識(shí)和數(shù)字金融操作技術(shù)的雙重鴻溝，導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字普惠金融難以推廣普及。

（四）農(nóng)村數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力尚待提升

由于農(nóng)村數(shù)字普惠金融通常無(wú)需擔(dān)保，這增加了交易和風(fēng)險(xiǎn)控制成本，尤其是直接面臨因農(nóng)戶違約帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵在于使農(nóng)民獲得金融資源后具有保障可持續(xù)發(fā)展的盈利能力。農(nóng)民由于知識(shí)水平、投資能力、管理經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)技術(shù)等非常缺乏，即使獲得信貸資源，靠他們自己也難以獲得盈利。當(dāng)前雖有金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶發(fā)放貸款后指導(dǎo)農(nóng)戶從事種植業(yè)創(chuàng)業(yè)，或幫農(nóng)戶拉項(xiàng)目投資獲利;也有農(nóng)村電商將電子商務(wù)與農(nóng)業(yè)有效結(jié)合起來(lái)向農(nóng)戶提供數(shù)字普惠金融服務(wù)，但覆蓋面太窄，大部分農(nóng)戶獲得信貸資源后找不到盈利的門路，到期甚至連貸款本金都難以償還，嚴(yán)重制約了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

四、農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的路徑

（一）推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給側(cè)改革

一方面，對(duì)農(nóng)村信用合作社的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。農(nóng)村信用合作社是由社員出資入股組成、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，其存款主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的合作制金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)依法開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，但長(zhǎng)期以來(lái)卻成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金外流的主要渠道，尤其是金融機(jī)構(gòu)改革后，這種現(xiàn)象有增不減。因此，必須通過(guò)政策和法律手段對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范，以限制農(nóng)業(yè)農(nóng)村資本逆流，保證其資金優(yōu)先滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村的資金需要，確保農(nóng)村數(shù)字普惠信貸產(chǎn)品供給的易得性、普及性、普惠性和安全性。另一方面，引導(dǎo)其它銀行積極參與農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給。要制定《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》及實(shí)施細(xì)則，引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)面向“三農(nóng)”創(chuàng)新并推廣滿足“三農(nóng)”需要的各類保險(xiǎn);將農(nóng)村數(shù)字投資理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新、供給質(zhì)量和數(shù)量等納入《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》及其實(shí)施細(xì)則調(diào)整的范圍，保障農(nóng)業(yè)數(shù)字保險(xiǎn)和農(nóng)村數(shù)字投資理財(cái)產(chǎn)品的易得性、普及性、普惠性和安全性。各級(jí)政府特別是縣鄉(xiāng)政府要制定相應(yīng)的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、項(xiàng)目支撐、績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)、基金補(bǔ)償?shù)认盗姓叽胧┮龑?dǎo)和鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)積極參與農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給，在農(nóng)村數(shù)字普惠信貸和數(shù)字支付方面充當(dāng)銀行金融業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充，并不斷為農(nóng)民提供豐富多樣的創(chuàng)新型的農(nóng)村數(shù)字投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，以提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融的滿足度、多樣性、易得性、普及性、普惠性。

（二）挖掘農(nóng)民對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的需求潛能

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的宣傳可以挖掘農(nóng)村居民的需求潛能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融需求的充分釋放。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要抽調(diào)人員充當(dāng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融專職宣傳員，由縣級(jí)政府組織培訓(xùn)后專職負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的農(nóng)村數(shù)字普惠金融宣傳工作;另一方面，發(fā)揮鄉(xiāng)村“村村響”的廣播宣傳作用和村級(jí)“兩委”干部的宣傳作用。要實(shí)行農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識(shí)和操作技能培訓(xùn)制度，消除農(nóng)民使用操作障礙，調(diào)動(dòng)他們使用數(shù)字普惠金融的積極性。人民銀行各縣級(jí)支行、縣級(jí)金融辦要牽頭組織并主導(dǎo)，抽調(diào)專業(yè)技術(shù)人員組成專業(yè)培訓(xùn)講師團(tuán)，定期進(jìn)行農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識(shí)和使用操作技術(shù)培訓(xùn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)派出專職人員參加培訓(xùn)?？h域政府要承擔(dān)起本縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理調(diào)整的主導(dǎo)責(zé)任，在保證本縣域基本農(nóng)田種植主糧作物外，其他土地開(kāi)發(fā)用于引進(jìn)其他緊俏、暢銷的農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)。另外，還應(yīng)考慮根據(jù)本地現(xiàn)有資源，發(fā)展鄉(xiāng)村休閑旅游、鄉(xiāng)村康養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)民開(kāi)拓更多的創(chuàng)業(yè)門路。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融介質(zhì)載體建設(shè)

要實(shí)行農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)考核制度，明確責(zé)任和義務(wù)。通信主管部門要制定《通信企業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》及實(shí)施細(xì)則，適用于各電信企業(yè)，考核的內(nèi)容包括農(nóng)村電信網(wǎng)絡(luò)基站的分布率，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋率、傳輸速率和穩(wěn)定性，農(nóng)村電信資費(fèi)等。同時(shí)，對(duì)電力部門農(nóng)村電力供應(yīng)制定相應(yīng)指標(biāo)體系進(jìn)行監(jiān)管和考核，以保障農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)通信不因停電或電力故障而中斷，提高農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的滿足性、信息的可得性和安全性。同時(shí)，實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)終端智能產(chǎn)品下鄉(xiāng)補(bǔ)貼制度，這也是提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用普及率的一項(xiàng)重大舉措。下鄉(xiāng)補(bǔ)貼主要根據(jù)終端設(shè)備的價(jià)格，按一定的比例進(jìn)行補(bǔ)貼，補(bǔ)貼所需資金由中央財(cái)政和地方財(cái)政按一定比例分擔(dān)。另外，要建立農(nóng)村宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)以及自然資源權(quán)利價(jià)值評(píng)估制度，以利于各種權(quán)利方便快捷地用于農(nóng)村數(shù)字普惠信貸擔(dān)保。

（四）提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力

農(nóng)民的清償能力關(guān)系著農(nóng)村數(shù)字普惠金融能否可持續(xù)發(fā)展，而增強(qiáng)農(nóng)民清償能力的關(guān)鍵在于提高農(nóng)民收入水平。工商資本投資者投資于農(nóng)業(yè)農(nóng)村，不僅帶來(lái)貨幣資本與農(nóng)民的土地融合共同經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也帶來(lái)了先進(jìn)的技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新要素，相較于農(nóng)民自行組建企業(yè)經(jīng)營(yíng)，技術(shù)先進(jìn)、管理有效、產(chǎn)品服務(wù)銷路暢、盈利能力強(qiáng)。農(nóng)民作為企業(yè)股東不僅可以每年按投資比例分紅，而且可以作為職工進(jìn)入企業(yè)工作獲取勞動(dòng)報(bào)酬，從而提高收入水平?？h鄉(xiāng)政府要推進(jìn)農(nóng)機(jī)、農(nóng)技、獸醫(yī)、畜牧水產(chǎn)、種苗、林業(yè)等公共資源管理改革，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供各種優(yōu)質(zhì)技術(shù)指導(dǎo)服務(wù)等，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)降低成本、提高質(zhì)量，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益和盈利能力。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)雖然豐收但農(nóng)副產(chǎn)品銷售渠道不暢、產(chǎn)品滯銷，不僅不能給農(nóng)民帶來(lái)盈利，甚至?xí)?dǎo)致農(nóng)民虧損。要改變依賴天貓、京東等頭部電商的傳統(tǒng)觀念，很多本土中小電商對(duì)本地實(shí)際情況了解較全面，能針對(duì)本地農(nóng)副產(chǎn)品個(gè)性特征制定合適的銷售方案，地方政府應(yīng)加大力度引進(jìn)。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有很高的不確定性和復(fù)雜性，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最佳方法莫過(guò)于分散風(fēng)險(xiǎn)，而分散風(fēng)險(xiǎn)最切實(shí)可行的辦法就是創(chuàng)新、普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。要建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，以村為單位，主要由村集體經(jīng)濟(jì)組織的財(cái)產(chǎn)收入和經(jīng)營(yíng)性收入提取組成，縣鄉(xiāng)財(cái)政適度分擔(dān)一部分，并在當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)立專有賬戶，接受鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府財(cái)政所的監(jiān)管，對(duì)全體村民適用，依村民遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的多少按比例或全額補(bǔ)償。

注釋：

①② Hans Dieter Seibel， Does History Matter？ The Old and the New World of Microfinance in Europe and Asia， Working Papers， 2005.

③ 杜曉山、孫若梅：《中國(guó)小額信貸的實(shí)踐和政策思考》，《財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》2000年第7期。

④ 趙祥云、趙曉峰：《資本下鄉(xiāng)真的能促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展嗎？》，《西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)》（社會(huì)科學(xué)版）2016年第4期。

⑤ 楊雪鋒：《資本下鄉(xiāng)：為農(nóng)增利還是與農(nóng)爭(zhēng)利？》，《公共行政評(píng)論》2017年第2期。

⑥ A. Kapoor， Financial Inclusion and the Future of the Indian Economy， Futures， 2014， 56（2）， pp.35-42.

⑦ Bai Chong-En， Chang-Tai Hsieh， Qian Yingyi， The Return to Capital in China， Brookings Papers on Ecowomic Activity， 2006， 37（2）， pp.61-102.

⑧ 張杰：《農(nóng)戶、國(guó)家與中國(guó)農(nóng)貸制度：一個(gè)長(zhǎng)期視角》，《金融研究》2005年第2期。

⑨ 范玉琴：《關(guān)于縣域普惠金融發(fā)展情況的調(diào)查與思考——以安徽省肥西縣為例》，《銅陵學(xué)院學(xué)報(bào)》2017年第5期。

⑩ 楊軍、張龍耀、馬倩倩、黃馨誼：《縣域普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)體系研究——基于江蘇省52個(gè)縣域數(shù)據(jù)》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2016年第11期。

{11} 汪昌云、鐘騰、鄭華懋：《金融市場(chǎng)化提高了農(nóng)戶信貸獲得嗎？——基于農(nóng)戶調(diào)查的實(shí)證研究》，《經(jīng)濟(jì)研究》2014年第10期。

作者簡(jiǎn)介：蔣瑞琛，中南大學(xué)商學(xué)院博士研究生，湖南長(zhǎng)沙，410083;瞿艷平，通訊作者，湖南工商大學(xué)工商管理學(xué)院副教授，湖南長(zhǎng)沙，410205。

（責(zé)任編輯? 陳孝兵）