摘 要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)構(gòu)建起較全面的產(chǎn)業(yè)格局，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，高投入、高能耗、粗放式產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已不再適合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)與優(yōu)化是在新常態(tài)下推動(dòng)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展的有效途徑。普惠金融的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)勞動(dòng)力和技術(shù)的有效組合，惠及90%以上的中小微企業(yè)，提升企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的全要素生產(chǎn)率，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)獲得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí);同時(shí)，普惠金融的發(fā)展還能夠增加社會(huì)有效需求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。深入研究普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響具有重大的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。本文旨在詳細(xì)分析和討論普惠金融影響產(chǎn)業(yè)發(fā)展的途徑和機(jī)理，為國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展做出邊際理論貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：普惠金融;產(chǎn)業(yè)發(fā)展;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整;金融聚集;產(chǎn)業(yè)規(guī)劃

本文索引：安偉.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2022（02）：-137.

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1 背景

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，高投入、高能耗、粗放式的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已不再適合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)與優(yōu)化是在新常態(tài)下推動(dòng)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展的有效途徑和重要保障。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)構(gòu)建起涵蓋農(nóng)業(yè)、工業(yè)、制造業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)等在內(nèi)的較全面的產(chǎn)業(yè)格局，未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展將更加依賴產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和優(yōu)化，因此，做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。從理論上看，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素很多，如社會(huì)需求、國(guó)家政策、技術(shù)進(jìn)步、勞動(dòng)力素質(zhì)的提高、資本投入及金融的普惠發(fā)展等，而在這些因素中，普惠金融因其所具有的普惠性、包容性、便捷性及互聯(lián)網(wǎng)等特性，能夠惠及企業(yè)數(shù)量占90%以上的中小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力和技術(shù)的有效組合，提升企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的全要素生產(chǎn)率，進(jìn)而使得企業(yè)獲得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí);同時(shí)，普惠金融的發(fā)展還能夠增加社會(huì)有效需求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。但是，當(dāng)前學(xué)術(shù)界和經(jīng)濟(jì)實(shí)體對(duì)普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)理和途徑分析不是非常清晰，對(duì)普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的程度缺乏較為明確的認(rèn)知。因此，深入研究普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響具有重大的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。本文基于這種背景，旨在詳細(xì)分析和討論普惠金融影響產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體途徑和機(jī)理，為國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展做出邊際理論貢獻(xiàn)。

2 普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)理

2.1 普惠金融和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的定義

目前，不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的理解不完全相同。焦瑾璞（2010）認(rèn)為，普惠金融是金融科技的發(fā)展方式，為社會(huì)成員，尤其是貧困群體和小微企業(yè)提供所需的金融服務(wù)，普惠金融不是簡(jiǎn)單的扶貧，而是對(duì)弱勢(shì)群體的幫扶和金融可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合。普惠金融概念最早是聯(lián)合國(guó)在2005年的“國(guó)際小額信貸年”宣傳中提出的，基本內(nèi)容是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體，尤其是小微企業(yè)、農(nóng)村貧困人口、城市低收入人口等弱勢(shì)群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。我國(guó)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》中，將普惠金融定義為立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)性原則，以可控的風(fēng)險(xiǎn)程度和可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。但無(wú)論是各組織還是學(xué)者，對(duì)于普惠金融共性認(rèn)識(shí)在于普惠金融的普惠性與公平性及支持性。普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。普惠金融需要講究市場(chǎng)性原則，在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。相比傳統(tǒng)金融，普惠金融的服務(wù)群體更廣泛，中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者等弱勢(shì)群體成為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象;提供服務(wù)的主體更加多元化，除了傳統(tǒng)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，還包括類(lèi)金融機(jī)構(gòu)（如網(wǎng)貸借貸平臺(tái)），合作、協(xié)會(huì)、基金會(huì)性質(zhì)的機(jī)構(gòu)（如農(nóng)村信用合作社），外圍服務(wù)機(jī)構(gòu)（如評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)）等;提供的金融產(chǎn)品更加豐富，包括貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)賬支付等。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展是指國(guó)民經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生、成長(zhǎng)和進(jìn)化過(guò)程，既包括單個(gè)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)數(shù)量、產(chǎn)品或者服務(wù)等數(shù)量上的變化，也包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、變化、更替和產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)位置的量與質(zhì)的變化，核心是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化為發(fā)展方向，即整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)化過(guò)程。產(chǎn)業(yè)發(fā)展包括產(chǎn)業(yè)量的增加和質(zhì)的飛躍，包括絕對(duì)的增長(zhǎng)和相對(duì)的增長(zhǎng)。產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生是指由于新技術(shù)、新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的具有某種同類(lèi)屬性的新企業(yè)，并逐漸具備產(chǎn)業(yè)基本特點(diǎn)的過(guò)程。產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)階段是指產(chǎn)業(yè)在形成后，隨著生產(chǎn)實(shí)踐的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平不斷完善，生產(chǎn)力水平逐漸提高，企業(yè)數(shù)量增加的階段。產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)期是產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，此時(shí)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)度過(guò)了幼年時(shí)的危險(xiǎn)期，但能否進(jìn)入成熟期是該時(shí)期產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)在成長(zhǎng)期生產(chǎn)能力擴(kuò)張到一定階段后，將進(jìn)入一個(gè)穩(wěn)定發(fā)展的時(shí)期，此時(shí)生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、市場(chǎng)供求都相對(duì)穩(wěn)定。處于成熟期的產(chǎn)業(yè)可能會(huì)成為一國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)的衰退是指產(chǎn)業(yè)從繁榮走向不景氣進(jìn)而衰退的過(guò)程。產(chǎn)業(yè)的衰退期一般較長(zhǎng)，可能比前三個(gè)階段的總和還要長(zhǎng)很多，大量的產(chǎn)業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)衰而不亡的現(xiàn)象。

2.2 普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)理

產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要受市場(chǎng)需求和要素供給兩方面因素的影響。市場(chǎng)需求因素，市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品需求的變化會(huì)導(dǎo)致該產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做出相應(yīng)的變化;要素供給因素，一般而言一種要素投入的增加，意味著以這種要素為投入的比較優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)會(huì)得到快速發(fā)展。有市場(chǎng)需求的產(chǎn)業(yè)就會(huì)不斷優(yōu)化調(diào)整，產(chǎn)值產(chǎn)出也會(huì)呈現(xiàn)穩(wěn)中上升的趨勢(shì)，這種可持續(xù)發(fā)展可以進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提高生產(chǎn)效率，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2.2.1 普惠金融通過(guò)勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

普惠金融具有包容性和普惠性的特點(diǎn)，能夠滿足更多傳統(tǒng)金融排斥下的低收入、弱勢(shì)群體的金融需求，同時(shí)普惠金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等使低收入群體更加便捷地獲得金融服務(wù)，而且融資的成本更加低廉。因此低收入群體可以利用普惠金融的支持接受更多的教育，有機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)新知識(shí)，提高自身技能，為社會(huì)提供更多、更優(yōu)秀的勞動(dòng)力，促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人員逐步增長(zhǎng);同時(shí)，普惠金融也會(huì)改善低收入群體的收入，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)水平逐步提高，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到良性發(fā)展。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化通常伴隨著勞動(dòng)力在不同產(chǎn)業(yè)間的流動(dòng)，勞動(dòng)力的流動(dòng)方向表明了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)。因此，普惠金融的支持可以優(yōu)化勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)，隨著勞動(dòng)力逐漸從第一產(chǎn)業(yè)流向第三產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷合理化與高級(jí)化，從而促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。

2.2.2 普惠金融通過(guò)技術(shù)進(jìn)步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

金融具有社會(huì)資源配置功能。普惠金融的資源配置功能會(huì)導(dǎo)致資金流向生產(chǎn)率高的企業(yè)，從而使企業(yè)不斷運(yùn)用新知識(shí)、新技術(shù)、新管理模式等提高自身的技術(shù)水平，提高單位勞動(dòng)的產(chǎn)出能力，從而提高自己的生產(chǎn)率。從微觀層面看，技術(shù)進(jìn)步提升了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，加強(qiáng)了企業(yè)的盈利能力，使企業(yè)能夠持續(xù)發(fā)展。從宏觀層面看，技術(shù)進(jìn)步提升了資源利用率，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)不斷向合理化、高級(jí)化方向發(fā)展。獲得普惠金融服務(wù)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和初創(chuàng)小微型科技企業(yè)在獲得資金支持后，可以把更多的資源投入研發(fā)中，從而促進(jìn)了技術(shù)創(chuàng)新。因此，在政府政策的支持下，普惠金融通過(guò)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投資方向，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。

2.2.3 普惠金融通過(guò)宏觀調(diào)控促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

普惠金融可以改變社會(huì)資源的配置，在這個(gè)過(guò)程中利率發(fā)揮著重要的調(diào)節(jié)作用。近年來(lái)，國(guó)家強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，要求發(fā)展低投入、低能耗和高產(chǎn)出的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從宏觀調(diào)控角度看，國(guó)家強(qiáng)調(diào)高質(zhì)量發(fā)展，切實(shí)要求降低能耗，清除過(guò)剩產(chǎn)能，補(bǔ)充經(jīng)濟(jì)發(fā)展短板，這就要求必須轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)高能耗和產(chǎn)能價(jià)值不高的產(chǎn)業(yè)向產(chǎn)值較高和收益成本比較高的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。普惠金融恰好可以成為促使這種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的有效工具，普惠金融可以通過(guò)國(guó)家宏觀調(diào)控能力的導(dǎo)向，積極引導(dǎo)資金向收益成本比較高的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，并不斷發(fā)揮金融帶動(dòng)其他資源轉(zhuǎn)型的能力，配合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，在財(cái)政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策的指引下，積極促使經(jīng)濟(jì)資源流向國(guó)家宏觀調(diào)控設(shè)定的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)要素向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)聚集，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化，促使產(chǎn)業(yè)有效發(fā)展。

3 普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然普惠金融具有金融聚集能力，能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但是普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然存在一些問(wèn)題和困難，阻礙著普惠金融促使產(chǎn)業(yè)發(fā)展作用的展現(xiàn)，需要進(jìn)一步關(guān)注和重視。

3.1 普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的尖端技術(shù)推動(dòng)力不足

尖端技術(shù)產(chǎn)業(yè)是以高新技術(shù)為核心而形成的產(chǎn)業(yè)體系，具有技術(shù)密集度高、產(chǎn)品高附加值的特點(diǎn)。尖端技術(shù)研發(fā)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)高。金融機(jī)構(gòu)在支持尖端技術(shù)產(chǎn)業(yè)時(shí)往往要面臨高成本、高風(fēng)險(xiǎn)，但收益周期長(zhǎng)，且有可能會(huì)存在收益不盡如人意的情況，長(zhǎng)此以往，金融機(jī)構(gòu)便失去了參與其中的積極性。普惠金融具有規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避性強(qiáng)的特點(diǎn)，但難以形成持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)且規(guī)模較大的資金供給，進(jìn)而難以給尖端科技發(fā)展提供科技所需的資金動(dòng)力，難以通過(guò)普惠金融給產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供所需的大額資金需求，實(shí)現(xiàn)尖端技術(shù)的研發(fā)，產(chǎn)生普惠金融促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的積極作用，使得普惠金融促進(jìn)技術(shù)發(fā)展的動(dòng)力和能力嚴(yán)重不足。在這種背景下，政府應(yīng)該積極引導(dǎo)普惠金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展尖端技術(shù)需求，制定一系列政策滿足尖端技術(shù)產(chǎn)業(yè)對(duì)于普惠金融的需要，或者通過(guò)一系列的補(bǔ)貼，減少金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的高成本問(wèn)題，提高金融機(jī)構(gòu)參與尖端技術(shù)產(chǎn)業(yè)的主動(dòng)性，發(fā)揮政府宏觀調(diào)控作用。

3.2 普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用需進(jìn)一步提升

普惠金融具有低門(mén)檻、低成本、覆蓋面廣的特點(diǎn)，可以改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，通過(guò)優(yōu)化資源配置，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的合理化發(fā)展，對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了一定的正向促進(jìn)作用。但是，普惠金融發(fā)展促使產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用并沒(méi)有得到充分發(fā)揮，需要進(jìn)一步加大力度促使普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)優(yōu)化能力得到提升。從實(shí)踐看，普惠金融發(fā)展，有利于中小企業(yè)和消費(fèi)者的市場(chǎng)化行為，給中小企業(yè)和消費(fèi)者提供了靈活高效的金融服務(wù)，降低了金融服務(wù)交易成本，提供了海量的市場(chǎng)交易信息，充分體現(xiàn)了市場(chǎng)活力。但是，普惠金融在實(shí)踐中沒(méi)有實(shí)現(xiàn)大企業(yè)融資需求，沒(méi)有有效地提升大企業(yè)參與市場(chǎng)交易的積極性，不能有效地提供大企業(yè)發(fā)展的資金平臺(tái)，因此，普惠金融對(duì)于大企業(yè)和具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)影響作用有待進(jìn)一步提升。但是，大企業(yè)和具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)常常是影響和帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的有效推動(dòng)力量。因此，需要進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融促進(jìn)大企業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用。還有一些中小企業(yè)缺乏金融知識(shí)，不能充分利用普惠金融提供的金融服務(wù)，也會(huì)抑制企業(yè)發(fā)展，從而抑制普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)化作用。另外，普惠金融發(fā)展難以監(jiān)管，這就使得部分普惠金融的發(fā)展不能夠有效地與要素集聚、技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)發(fā)展有效結(jié)合，步入畸形發(fā)展的歧途，從而導(dǎo)致普惠金融過(guò)度投機(jī)，金融資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)的產(chǎn)業(yè)資本不匹配，致使產(chǎn)業(yè)空心化，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)將產(chǎn)生不利影響。

3.3 普惠金融聚集高級(jí)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需資金能力有待加強(qiáng)

實(shí)踐中，普惠金融具有顯著的特點(diǎn)，所從事的業(yè)務(wù)也具有顯著的特征。從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看，普惠金融主要面向中小微企業(yè)、中低收入者、貧困地區(qū)居民等經(jīng)濟(jì)規(guī)模偏小、收入較低的經(jīng)濟(jì)主體，從而使得普惠金融機(jī)構(gòu)從單個(gè)用戶獲得的收益較低。從普惠金融產(chǎn)品角度來(lái)看，普惠金融服務(wù)客戶廣泛，其金融需求復(fù)雜多樣，造成普惠金融業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)多，出現(xiàn)產(chǎn)品多、風(fēng)險(xiǎn)高但是作用不顯著的特點(diǎn)，從而使得普惠金融面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，雖然普惠金融單個(gè)實(shí)體承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有限，但是由于普惠金融服務(wù)客戶廣泛，即便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較低和風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)量低，風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)數(shù)量的積累，也會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)積累的效果，使得風(fēng)險(xiǎn)顯著擴(kuò)大和增加，進(jìn)而使得大企業(yè)和具有技術(shù)潛力的企業(yè)對(duì)于普惠金融發(fā)展不能敞開(kāi)胸懷，從而使得普惠金融難以聚集并提供產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的資金，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化的能力不足，需要進(jìn)一步提升并加速。

4 提升普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力的政策建議

4.1 理順融資渠道，提升普惠金融對(duì)尖端技術(shù)的支持能力

國(guó)家應(yīng)加快傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，通過(guò)政策積極引導(dǎo)商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)支持普惠金融發(fā)展，改變?cè)兄饕圆粍?dòng)產(chǎn)抵押的貸款方式，探索新型貸款方式，針對(duì)不同金融需求消費(fèi)者設(shè)計(jì)差異化的貸款方式，增強(qiáng)直接服務(wù)普惠金融消費(fèi)者的力度。在小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，通過(guò)完善相關(guān)配套政策、提供政策支持等方式，引導(dǎo)各類(lèi)資本進(jìn)入普惠金融市場(chǎng)，擴(kuò)大普惠金融的滲透率和覆蓋面，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。同時(shí)，應(yīng)積極推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，使普惠金融的資源配置功能能夠充分支持科技創(chuàng)新，為先進(jìn)制造、前沿關(guān)鍵技術(shù)的培育和發(fā)展提供有效支持。

4.2 優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高普惠金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融合度

國(guó)家應(yīng)制定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展方面的政策，制定積極且有效的信貸政策和利率政策。使金融資本流向先進(jìn)制造業(yè)、尖端技術(shù)產(chǎn)業(yè)、信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、知識(shí)密集具有高附加值服務(wù)業(yè)、文藝教育等產(chǎn)業(yè)。加大普惠金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，嚴(yán)格控制產(chǎn)業(yè)資本退出實(shí)體產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，防止金融資本流向金融市場(chǎng)進(jìn)行投機(jī)獲利。普惠金融進(jìn)入實(shí)體產(chǎn)業(yè)時(shí)，要做好企業(yè)調(diào)查，以主體經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為背景，將資金投入產(chǎn)業(yè)鏈的上、中、下游。還要考慮產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等情況，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，提高信貸質(zhì)量，避免不良資產(chǎn)過(guò)多。使金融資源配置結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)主體增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，提高資源配置率和利用效率，充分發(fā)揮普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整中的重要作用。

4.3 開(kāi)拓金融產(chǎn)品，促進(jìn)普惠金融資金聚集能力

國(guó)家應(yīng)加大對(duì)普惠金融服務(wù)的政策支持，確保普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。首先，監(jiān)管部門(mén)需要進(jìn)一步完善普惠金融監(jiān)管體制，規(guī)范金融市場(chǎng)發(fā)展;在監(jiān)管制度下，逐步放開(kāi)金融市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高普惠金融服務(wù)的效率、質(zhì)量和產(chǎn)品的創(chuàng)新度。其次，應(yīng)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，提供多元的金融產(chǎn)品。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。普惠金融可以充分利用信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)為中小微企業(yè)量身定制，提供非同質(zhì)化的金融產(chǎn)品，從而更好地滿足中小微企業(yè)的需求。再次，可以利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)減少企業(yè)在融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱，降低普惠金融服務(wù)的風(fēng)控成本。最后，普惠金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)可使中小微企業(yè)的融資邊際成本不斷下降，從而有效解決中小微企業(yè)的融資貴問(wèn)題。

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