●楊 林 張思琦

一、問題的提出

2022 年2 月，《中共中央國務院關于做好2022 年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，即中央一號文件發(fā)布。文件要求鄉(xiāng)村重點發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村休閑旅游、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村電商是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要載體，也是數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，農(nóng)村電商為鄉(xiāng)村全面振興提供了新動能、新載體。

近年來，隨著我國農(nóng)村移動網(wǎng)絡覆蓋和數(shù)字鄉(xiāng)村建設推動的基礎設施建設推進，農(nóng)村電商在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指引下實現(xiàn)了迅猛發(fā)展。據(jù)商務部發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村網(wǎng)絡零售額由2014年的1800 億元增長到2020 年的1.79萬億元；并吸引了一大批農(nóng)民工、大學生、轉業(yè)軍人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，截至2019 年底全國農(nóng)村網(wǎng)商達到1384 萬家。然而，當前農(nóng)村電商的發(fā)展面臨著同質(zhì)化競爭力低、農(nóng)產(chǎn)品供應鏈不健全、融資可得性較差等問題，其中，融資約束的緩解是解決農(nóng)村電商持續(xù)健康發(fā)展的核心。傳統(tǒng)金融機構在支持電商發(fā)展方面，采取了加大金融機具投放、搭建銀行電商服務平臺、提供金融信貸產(chǎn)品等措施，但是受限于農(nóng)村電商抵押擔保品缺乏、融資途徑少、融資成本高、信用評級難等阻礙，傳統(tǒng)金融為農(nóng)村電商提供的金融支持效果有限。

2016 年9 月，G20 杭州峰會公布了《G20 數(shù)字普惠金融高級原則》，數(shù)字普惠金融概念誕生。數(shù)字普惠金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術，借助大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)通訊以及云計算等一系列相關技術在金融領域的應用，促進信息的共享，降低交易成本和金融服務門檻，擴大金融服務的范圍和覆蓋面。相比于傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融在可獲得性、可持續(xù)性、滲透性等方面都具有明顯優(yōu)勢，數(shù)字金融比傳統(tǒng)金融更容易實現(xiàn)助力農(nóng)村電商發(fā)展這一作用。

為此，筆者在歸納總結鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下數(shù)字普金融助力農(nóng)村電商發(fā)展的典型舉措的基礎上，探討當前數(shù)字普惠金融推進農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實困境，從而進一步為我國數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電商發(fā)展，推動鄉(xiāng)村全面振興提供決策參考。

二、數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村電商發(fā)展實踐模式分析

1.農(nóng)村電商數(shù)字普惠信貸模式。隨著金融科技的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行以網(wǎng)上銀行、手機銀行為主陣地，針對農(nóng)村電商、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資尋求急、頻、快等情況，不斷創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。比如，蒙陰農(nóng)商銀行推出的“電商產(chǎn)業(yè)鏈貸”，是專為地方電商客戶量身打造的專項特色信貸產(chǎn)品, 旨在為縣域范圍內(nèi)從事合法電子商務經(jīng)營、銷售活動的經(jīng)營業(yè)主，以及為電子商務行業(yè)發(fā)展提供輔助類包裝生產(chǎn)、銷售、物流配送等上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供資金支持。以及浙商銀行打造的“農(nóng)村電商貸”、菏澤農(nóng)商行推行的淘寶戶貸款證定向授信等，通過數(shù)字技術實現(xiàn)網(wǎng)上銀行、轉賬電話、電話銀行、手機銀行等線上手段，推動數(shù)字普惠金融下沉農(nóng)村電商市場，緩解參與主體融資困境。

2.數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商融合發(fā)展模式。農(nóng)村電商的發(fā)展提高了涉農(nóng)主體的數(shù)字素養(yǎng)，推進了農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的應用創(chuàng)造了條件，同時數(shù)字普惠金融能夠為農(nóng)村電商的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，二者的融合發(fā)展也是當前數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的重要模式。比如，西峽縣農(nóng)商銀行與當?shù)亍鞍倬鷪@”農(nóng)村電商企業(yè)合作，針對“果藥菌”農(nóng)產(chǎn)品市場的數(shù)字支付需求，以“完善農(nóng)村基礎設施、豐富支付結算渠道、提升支付服務水平”為工作目標，探索出數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商融合發(fā)展模式。

一是在位于當?shù)刂饕r(nóng)產(chǎn)品市場的農(nóng)村電商線下體驗門店設立助農(nóng)金融自助終端，提供存取款、繳費等金融服務，推進普惠金融覆蓋面，實現(xiàn)金融自助服務點與電子商務實體店融合發(fā)展。

二是大推進農(nóng)村地區(qū)掃碼業(yè)務，圍繞農(nóng)村電商市場分批上線收單POS，參與銀聯(lián)二維碼的營銷活動，提高農(nóng)村電商資金結算效率，推動數(shù)字金融的逐步普及，實現(xiàn)商業(yè)銀行與支付機構的終端共享、服務融合。

三是根據(jù)不同性質(zhì)的電商，有針對性地為電商提供服務下沉的資金結算渠道，解決電商資金成本高和風險大的難題，為相對貧困地區(qū)電商企業(yè)在平臺搭建、創(chuàng)業(yè)扶持、金融服務及知識普及等方面提供穩(wěn)固的實體支撐。

3.電商平臺數(shù)字普惠金融服務模式。2013 年以來，全國大型電商平臺開始進駐農(nóng)村，在促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。以淘寶村為例，2013年，全國僅20 個淘寶村；到2021 年，全國共出現(xiàn)7023 個淘寶村，連續(xù)第4 年增量保持在1000 個以上。農(nóng)村電子商務的高速發(fā)展，催生了以阿里、京東為代表的電商平臺依托旗下的金融科技公司在農(nóng)村電商金融服務領域的發(fā)力。

三、數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的難點

1.農(nóng)村電商數(shù)字普惠信貸供需不平衡。電商企業(yè)在不同發(fā)展階段都存在較大的融資需求，初創(chuàng)期的電商企業(yè)面臨渠道構建、產(chǎn)品推廣、貨款回籠等資金需求；成長期的電商企業(yè)在大型促銷、訂單備貨是存在較大資金壓力。據(jù)悉，農(nóng)村電商企業(yè)一般存在20～50 萬元的融資需求。但是，一般農(nóng)商行提供的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品平均額度在6 萬元左右，最高也不超過30 萬元。另一方面，金融科技企業(yè)主要經(jīng)營小微貸款，為農(nóng)村電商提供的數(shù)字普惠信貸產(chǎn)品的額度也較小，一般在10 萬元以下，使得數(shù)字普惠金融信貸供給與農(nóng)村電商信貸需求不平衡。另一方面，受限于財務可持續(xù)經(jīng)營要求，針對額度較高的農(nóng)村電商數(shù)字信貸產(chǎn)品，一些商業(yè)銀行設置了較高的門檻。

2.農(nóng)村電商數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。基于金融科技發(fā)展的數(shù)字普惠金融，依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及人工智能等技術在金融領域的運用，能夠在基礎類金融產(chǎn)品、供應鏈金融產(chǎn)品、個性化金融產(chǎn)品等方面展開全產(chǎn)品體系的創(chuàng)新設計。但是，目前為農(nóng)村電商主體提供的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品以數(shù)字貸款、信用貸款為主，比如農(nóng)村電商發(fā)展已成規(guī)模的江蘇、浙江等地，銀行貸款產(chǎn)品仍是主流。傳統(tǒng)金融機構對農(nóng)村電商融資特點、運營機制的認識不充分,針對農(nóng)村電商的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠、個性化不足、靈活性不強，類型單一，尤其是整合資金流、信息流、物流的數(shù)字普惠供應鏈金融發(fā)展不充分，進一步加劇了農(nóng)村電商數(shù)字普惠金融的供需不平衡問題。

3.農(nóng)村電商信用體系建設不完善。為了更好地支持農(nóng)村電商發(fā)展，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品一般以無抵押、無擔保的信用貸款居多，在優(yōu)化了農(nóng)村電商金融服務的同時，也存在部分電商農(nóng)戶信用意識不足，將數(shù)字普惠貸款用于生活、消費等非經(jīng)營環(huán)節(jié)，導致農(nóng)村電商不良貸款率居高不下。此外，目前農(nóng)村征信體系發(fā)展較為滯后，截至2019 年底，我國尚有4 億人口未納入征信信息，大部分集中在農(nóng)村地區(qū)，如果與5.5 億農(nóng)村常住人口對照，發(fā)現(xiàn)我國征信體系并未覆蓋多數(shù)農(nóng)村居民，這對于農(nóng)村電商獲取金融服務形成了掣肘，抑制了數(shù)字普惠金融的作用效果。

4.金融知識要求限制了數(shù)字普惠金融的使用。相對于傳統(tǒng)金融，對數(shù)字普惠金融的接受與使用需要農(nóng)村電商經(jīng)營主體具備一定的數(shù)字金融知識。農(nóng)村電商商戶在缺乏專業(yè)人員指導情況下，自主面對利率、期限、條件等要素與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品存在差異的數(shù)字化金融界面，容易產(chǎn)生認知偏差與行為偏差，導致農(nóng)村電商商戶信息不足，進而限制其對數(shù)字普惠金融的響應。甚至相比于數(shù)字基礎設施與信息服務站點建設等硬件設施，金融知識對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響更大。因此，對于金融常識、金融產(chǎn)品理解、金融信息處理與金融決策知識的缺乏，會導致數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的落地推廣受到限制，也降低了農(nóng)村電商對數(shù)字普惠金融的可獲得性。

四、數(shù)字普惠金融進一步支持農(nóng)村電商發(fā)展的思考

1.因地制宜緩解數(shù)字普惠金融供需失衡問題。我國發(fā)展不平衡不充分的問題在農(nóng)村電商領域、數(shù)字普惠金融發(fā)展領域同樣存在。針對數(shù)字金融發(fā)展程度更高，農(nóng)村電商發(fā)展規(guī)模化更明顯的東部地區(qū)，引導金融機構加大對農(nóng)村電商主體的數(shù)字普惠金融支持力度，在風險可控的前提下，逐步提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品額度，并通過金融配套政策的完善，吸引社會資本進入農(nóng)村電商領域，為發(fā)展較為成熟的電商企業(yè)提供持續(xù)性的數(shù)字普惠金融支持。對于數(shù)字金融發(fā)展較為滯后，農(nóng)村電商規(guī)模化效應未顯現(xiàn)的地區(qū)，加強政府與涉農(nóng)金融機構的合作，將地方政府的助農(nóng)電商項目與涉農(nóng)金融機構的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品相融合，著力改善農(nóng)村電商的數(shù)字平臺搭建、數(shù)字支付環(huán)境、數(shù)字小額信貸等問題。

2.推動農(nóng)村電商數(shù)字化普惠金融創(chuàng)新。建立農(nóng)村電商信息共享平臺，整合政府、商業(yè)銀行、金融科技公司以及核心企業(yè)的資源，將農(nóng)村電商納入數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應鏈金融中，解決農(nóng)村電商面臨的資金、渠道、物流等現(xiàn)實問題。同時，充分發(fā)揮以電商平臺為基礎的金融科技公司創(chuàng)新力，鼓勵開展農(nóng)村電商數(shù)字保險，推廣與農(nóng)村電商交易保障相關的險種，設計農(nóng)產(chǎn)品電銷環(huán)節(jié)數(shù)字保險，提高數(shù)字保險覆蓋深度與廣度，降低農(nóng)村電商經(jīng)營風險，助力農(nóng)產(chǎn)品上行。

3.推進針對農(nóng)村電商的數(shù)字金融信用建設。持續(xù)加強農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融產(chǎn)品信用體系建設，推動互聯(lián)互通的征信體系全覆蓋。搭建征信信息共享平臺，助力有資質(zhì)的商業(yè)銀行、農(nóng)信組織、金融科技企業(yè)實現(xiàn)信用信息共享，建立適用于農(nóng)村電商的數(shù)字普惠金融失信“黑名單”制度，同時加強農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融扎根電商領域創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。同時，加強信用宣傳教育，提高農(nóng)村電商主體對于征信信息的重視，多方發(fā)力共同防范化解信用風險。

4.加強農(nóng)村電商主體的金融知識普及教育。除了農(nóng)村電商技能培訓外，加強對農(nóng)村電商農(nóng)戶的數(shù)字金融產(chǎn)品引導。商業(yè)銀行、金融科技公司、政府等部門通過短視頻講解、座談會、金融知識下鄉(xiāng)等多種形式開展數(shù)字金融普及教育；農(nóng)商行、農(nóng)信機構利用鄉(xiāng)村金融綜合服務點的下沉優(yōu)勢，充分發(fā)揮農(nóng)村電商能人的示范作用，宣傳推廣適合農(nóng)村電商的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，減少相關主體的認知偏差與行為偏差，提高對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的信心。同時，加強對數(shù)字金融的監(jiān)管，堅守金融產(chǎn)品安全底線，讓更多農(nóng)村電商主體放心享受數(shù)字普惠金融發(fā)展成果。