●呂保平

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村“空心化”加劇，有效金融需求不足

農(nóng)村不同于城市，兩者存在很大差距，主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)收入、就業(yè)機會以及基礎設施建設等方面，這使得農(nóng)村勞動力流向城市，造成了農(nóng)村人口在年齡結構上的不合理分布，導致農(nóng)村地區(qū)特別是中小村落“空心化”加劇，客群年齡偏大，因此其金融產(chǎn)品的需求也集中在存取款、結算等基礎服務上。在人們借貸渠道選擇行為中，信任特征及其維度的影響應考慮到“社會的變遷”以及“轉型對信任的功能化社會機制產(chǎn)生的強烈沖擊”，因此，隨著市場化進程的推進，社會由傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉變，信任的形成與演進模式逐漸擴散到依靠合約和公平的制度環(huán)境。面對這一社會信任發(fā)展規(guī)律，銀行需要通過轉變服務視角，提升服務水平，從而發(fā)揮“催化劑”的作用，以有效的手段加強客戶教育，加快借款渠道的市場化進程。

（二）涉農(nóng)貸款主體資質(zhì)偏低，風險程度較高

針對農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)和農(nóng)戶，銀行提供的貸款產(chǎn)品主要有“卡貸通”、個人經(jīng)營貸款、個人消費貸款、扶貧小額信貸和小額農(nóng)戶信用貸款。但農(nóng)村經(jīng)濟主體具有天然弱質(zhì)性，農(nóng)戶主要收入來源于務工、生產(chǎn)經(jīng)營，或者依靠低保金等國家補助維持日常生活。地域限制造成本地金融機構難以有效為其提供各項金融服務，即使能在年末返鄉(xiāng)季進行客戶營銷，后續(xù)工作開展難度也較大，特別是貸款業(yè)務，難以時刻跟蹤貸款主體生活及經(jīng)營情況，及時管控貸后風險。

同時，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)基礎相對薄弱，受自然因素影響大，人力成本較高，抗風險能力差，投資回報率低，“三農(nóng)”信貸一直風險較高。地區(qū)金融機構由于對新產(chǎn)業(yè)不夠熟悉，難以及時制定針對性措施，信貸管理和風險防控工作面臨巨大挑戰(zhàn)。

（三）缺乏有效抵押物，涉農(nóng)擔保體系待完善

農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶、小微企業(yè)及合作社在進行貸款時，缺少有效的抵押物是主要制約因素之一，落實抵押物任重而道遠。抵押物的確定受多方面因素的制約。從地域經(jīng)濟看，西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不及東部，而土地經(jīng)營權能否作為抵押物，又主要取決于農(nóng)村的發(fā)展程度；從政府視角看，監(jiān)管部門出臺的政策偏宏觀，落實到具體操作層面存在諸多困難；從農(nóng)業(yè)主體視角看，農(nóng)村地區(qū)種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營風險較高且現(xiàn)金流不穩(wěn)定，資產(chǎn)多為設備、種養(yǎng)殖對象，難以提供受認可的抵質(zhì)押物；從銀行角度看，出于自身風險和管理成本考慮，對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶、小微企業(yè)及合作社的支持往往是有心無力的。

（四）科技整合能力不足，客戶信息管理體系不健全

1.由于內(nèi)部組織架構分割，科技整合能力不足，信息多呈現(xiàn)碎片化特征，因此在制定政策、開展營銷活動時并未得到充分利用，造成極大的客戶和信息資源浪費。另外，存量數(shù)據(jù)在初步獲取階段也呈現(xiàn)出不完整、不充分的情況，這阻礙了各項業(yè)務活動的開展，同時也不利于進行反洗錢等相關監(jiān)管工作。

2.雖然在政策上，銀行已經(jīng)提出深入開展農(nóng)村信用體系三項評定（信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶），但基層網(wǎng)點實際執(zhí)行效果并不理想，目前農(nóng)村地區(qū)客戶基本信息仍然存在缺失。在相關資料分析中發(fā)現(xiàn)，目前，銀行客戶信息缺失情況均較嚴重，因此對信用風險評估體系和CRM 系統(tǒng)的建設也形成了阻礙。其原因一是頂層設計細化程度不夠，未對信息搜集、信用評定的具體方法、方式制定統(tǒng)一標準；二是相應的工作成果還未體現(xiàn)在考核之中，導致基層員工重視程度不足。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新對策

目前來看，我國金融機構發(fā)展還不完全成熟，因此，在農(nóng)村金融機構發(fā)展當中，應保證金融機構能夠與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機結合，滿足發(fā)展需求，能夠積極主動地服務農(nóng)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)普惠金融服務創(chuàng)新，更好地推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（一）實現(xiàn)供應鏈金融服務模式創(chuàng)新

隨著科學技術的不斷進步，我國農(nóng)業(yè)技術水平不斷提升，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈也日漸成熟。一般來講，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈涉及環(huán)節(jié)較多，主要由生產(chǎn)、加工、倉儲等構成。在整個產(chǎn)業(yè)鏈當中，涉及到的運作主體也很多，比如，農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工等工廠、企業(yè)等，各方相互協(xié)作，可以共同構建一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)物流、資金流雙向循環(huán)流通，對于金融服務需求而言，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當中的每一個主體都有著不同的特點和需求點，因此，存在很大不同之處，為此，想要共同發(fā)揮各個主體的優(yōu)勢作用，共同促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，需要實現(xiàn)供應鏈金融服務模式創(chuàng)新，實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)注入金融資源，進而實現(xiàn)金融需求多樣化的目的。

比如說，在金融模式創(chuàng)新當中，可以依托供應鏈當中的龍頭企業(yè)，通過其核心地位的影響力和作用，為其相關的上下游企業(yè)提供擔保服務，增加誠信度，并幫助銀行做好貸后管理與服務工作，這樣可以在一定程度上減少銀行貸款的風險。目前來看，在農(nóng)業(yè)金融模式創(chuàng)新中，常見的金融創(chuàng)新模式有種植貸、養(yǎng)殖貸等等?？梢愿鶕?jù)不同需求，制定不同的貸款方案，從而達到精準施貸的目的，在滿足貸款人需求的同時，最大限度降低貸款風險。

（二）實現(xiàn)抵（質(zhì)）押新模式創(chuàng)新

鄉(xiāng)村振興背景下，在金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展當中，仍存在很多問題，尤其是借款人是否存有貸款抵（質(zhì)）押物。為了滿足貸款需求，降低貸款風險，需求借款人提供一定的貸款抵（質(zhì)）押物，比如，土地附屬建筑物、大型農(nóng)機具等，只要能夠滿足抵押品特點的動產(chǎn)、不動產(chǎn)等。在抵（質(zhì)）押新模式創(chuàng)新當中，常見的創(chuàng)新點多在于存貨、倉單、經(jīng)營收益權等等，或者說，對于多家農(nóng)戶、企業(yè)來講，還可以實行多戶聯(lián)保等方式。甚至一些地區(qū)，在政府的引導作用下，通過財政出資等方法，提供擔保服務，減少融資難、貸款難。

（三）實行金融綜合化經(jīng)營服務模式創(chuàng)新

21 世紀是信息化的時代，農(nóng)業(yè)發(fā)展也要緊隨時代的步伐，將先進的信息化技術積極融入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展當中，積極構建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務平臺，要求充分發(fā)揮銀行、保險等金融機構的優(yōu)勢作用，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全方位、多層次的優(yōu)質(zhì)服務，同時通過完善的資金服務平臺為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持。比如說，對于一些大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，尤其是符合上市標準的企業(yè)，要為其上市提供支持，積極研發(fā)更多先進、科學、合理的金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)投融資模式創(chuàng)新和投融資渠道拓寬提供一定保障。對于那些品質(zhì)良好的農(nóng)企，要提供短期融資券等服務，也就是說，要提供更優(yōu)質(zhì)的債務融資渠道，提升融資能力。同時，還要根據(jù)地方政策和農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，提供一些金融租賃服務。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新的保障措施

（一）凸顯政府職能,為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新融資渠道

隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，近年來，國家針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展制定了一系列的扶持政策，尤其是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，推進了農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新，進一步拓寬了農(nóng)村融資渠道。在其中政府始終起著重要的引導作用。因此，在農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新當中，需要凸顯政府的職能，需要政府的經(jīng)濟支持，要求在政府財政的支持下不斷地發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。我們要利用好政府財政功能，積極完善農(nóng)村金融建設。

（二）注重人才培育,保障農(nóng)村金融健康快速發(fā)展

在農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展當中，人才培養(yǎng)是重中之重。應積極培養(yǎng)懂得農(nóng)業(yè)和金融知識的人才, 為創(chuàng)意提供支撐。鼓勵掌握金融和農(nóng)業(yè)的人才加入到農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融建設之中，注重物質(zhì)、精神激勵，建立完善的激勵機制，以鼓勵更多人才加入到農(nóng)業(yè)金融體系中。為了更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融服務能力，需要保證相關人員專業(yè)過硬、素質(zhì)良好。因此，必須注重人才培育，招賢納士，建立嚴格的考核制度，在農(nóng)業(yè)金融體系當中，保證工作人員具有良好的職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)水平。

（三）打造金融業(yè)態(tài),發(fā)展生態(tài)鄉(xiāng)村金融新路徑

相比城市的繁華與喧囂，農(nóng)村更注重清幽、綠色，因此，在環(huán)境方面，農(nóng)村始終占據(jù)著優(yōu)勢地位。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略當中，同樣十分重視農(nóng)村環(huán)境工作。因此，為了將綠色還于農(nóng)村，需要我們從思想層面上，加大環(huán)境保護力度，做好生態(tài)保護和宣傳工作，將青山綠水的發(fā)展理念融入到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展當中，要將金融服務普及到農(nóng)村環(huán)境改善當中，要求積極打造金融業(yè)態(tài)，發(fā)展生態(tài)鄉(xiāng)村金融新路徑。

四、結束語

綜上所述，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融支持，這是一個必然選擇。當前，我國正面臨從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉型期，這對金融服務提出了新的需求。但從當前金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的情況來看，我國對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展十分重視，尤其是在金融服務方面，具有多元化的需求，但整體而言，目前很難達到這一要求，主要原因在于農(nóng)村金融供給仍不充分，且存在不均衡現(xiàn)象?；诖?，要求我們必須從問題出發(fā)，找出本質(zhì)原因，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，金融機構必須主動出擊，結合地區(qū)與農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，因地制宜，有針對性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，及創(chuàng)新金融服務模式，完善農(nóng)業(yè)保險體系，構建多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，強化農(nóng)村金融服務效能。