文/王章銘（重慶工商大學(xué)）

一、前言

“十四五”時期，我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的主要目標(biāo)包括提高發(fā)展的質(zhì)量和效益、推動綠色發(fā)展和優(yōu)化區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局三個方面，發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)是首要任務(wù)。我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的背景下，發(fā)展數(shù)字普惠金融，可以促進(jìn)金融供給側(cè)的整體結(jié)構(gòu)性改革，推動金融業(yè)的發(fā)展，還可通過增加高質(zhì)量產(chǎn)品供應(yīng)、激發(fā)內(nèi)需活力來促進(jìn)數(shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，助力我國的經(jīng)濟(jì)騰飛。隨著經(jīng)濟(jì)高速騰飛，環(huán)境問題備受矚目，2020 年“雙碳”目標(biāo)的提出，主要目的是從根本上改變過去高碳、高能耗的發(fā)展模式，為綠色發(fā)展保駕護(hù)航。但是，由于我國金融體系存在要素分布不平衡、金融產(chǎn)品價(jià)格扭曲等現(xiàn)象，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資約束問題變得愈發(fā)突出，抑制了企業(yè)的創(chuàng)新活動。如果無法扭轉(zhuǎn)這種失衡，引導(dǎo)金融資源流向綠色創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，那么可持續(xù)的綠色經(jīng)濟(jì)增長則無從談起。為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，探索數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展的關(guān)系，對于支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和促進(jìn)生態(tài)環(huán)境保護(hù)具有極大意義。

二、數(shù)字普惠金融對綠色經(jīng)濟(jì)增長的研究

（一）數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融是指在數(shù)字技術(shù)的支持下，通過金融服務(wù)促進(jìn)普惠金融的行動，是數(shù)字技術(shù)和普惠金融的有機(jī)結(jié)合。作為面向社會各階層提供金融服務(wù)，普惠金融的成本一直備受關(guān)注，而以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為主要代表的數(shù)字技術(shù)，能夠有效降低普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)識別成本、數(shù)據(jù)處理成本以及傳統(tǒng)經(jīng)營成本[1]。數(shù)字普惠金融既有傳統(tǒng)金融的功能，也有平臺化、共享化、普惠性等典型特征，能夠擴(kuò)大金融服務(wù)的滲透率和覆蓋面，有助于提升綠色低碳項(xiàng)目的融資規(guī)模，實(shí)現(xiàn)綠色經(jīng)濟(jì)增長。

（二）綠色經(jīng)濟(jì)新理念

“綠色經(jīng)濟(jì)”最早出現(xiàn)在英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家皮爾斯等人出版的《綠色經(jīng)濟(jì)藍(lán)圖》一書中[2]。綠色經(jīng)濟(jì)是以資源節(jié)約和環(huán)境友好為主的經(jīng)濟(jì)，具有資源消耗低、環(huán)境污染少、產(chǎn)品附加值高等優(yōu)勢。綠色經(jīng)濟(jì)以較強(qiáng)的綜合性和覆蓋面，形成并帶動了一大批新興產(chǎn)業(yè)，有助于創(chuàng)造就業(yè)和擴(kuò)大內(nèi)需，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的重要支撐。綠色經(jīng)濟(jì)以市場為導(dǎo)向，經(jīng)濟(jì)綠色化和綠色產(chǎn)業(yè)化為內(nèi)涵，包括低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)等先進(jìn)技術(shù)產(chǎn)業(yè)，有利于轉(zhuǎn)變我國經(jīng)濟(jì)中高能耗、高污染、高排放的發(fā)展模式，最大限度地保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境的平衡。

（三）數(shù)字普惠金融如何促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)增長

部分學(xué)者認(rèn)為，發(fā)展數(shù)字普惠金融增加了金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，不利于經(jīng)濟(jì)增長，但大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，數(shù)字普惠金融對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長是有利的。郝云平和雷漢利用我國省域數(shù)據(jù)，分析了數(shù)字普惠金融是否能促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長，發(fā)現(xiàn)前者能對后者產(chǎn)生積極影響且較為顯著[3]；褚翠翠等通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長表現(xiàn)出的空間相關(guān)性，并顯著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長[4]。數(shù)字普惠金融是金融和信息技術(shù)結(jié)合體，既有傳統(tǒng)金融的功能，也具備惠普、綠色的天然屬性。本文認(rèn)為，數(shù)字普惠金融將從這幾個方面影響綠色經(jīng)濟(jì)增長：

1.數(shù)字普惠金融支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)業(yè)是立國之本，在國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的漫長歷史中占據(jù)了重要的地位，同時與綠色金融及普惠金融都高度相關(guān)。一方面，農(nóng)業(yè)容易受到環(huán)境和氣候的嚴(yán)重影響，具有很大的外部效應(yīng)，應(yīng)該成為綠色金融支持的重點(diǎn)領(lǐng)域之一；另一方面，農(nóng)業(yè)及相關(guān)的“三農(nóng)”領(lǐng)域，長期面臨融資與技術(shù)創(chuàng)新難題，是普惠金融的重點(diǎn)支持對象。近年來，雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展有效保障了糧食安全，但仍然面臨農(nóng)業(yè)資源過度開發(fā)、農(nóng)業(yè)內(nèi)外源污染相互疊加以及碳排放強(qiáng)度高等問題。因此，發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)是必由之路。張翱祥和鄧榮榮研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融通過提高技術(shù)效率和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，對農(nóng)業(yè)綠色全要素產(chǎn)出率產(chǎn)生積極影響[5]。數(shù)字普惠金融助力改善農(nóng)村融資問題，為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、“三產(chǎn)”整合、農(nóng)機(jī)裝備、污染防治和新農(nóng)業(yè)等核心領(lǐng)域等綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供了充足的資金。通過農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)，可以通過打破傳統(tǒng)技術(shù)落后的限制，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量和農(nóng)業(yè)環(huán)境質(zhì)量，發(fā)揮數(shù)字普惠金融作用，助力鄉(xiāng)村綠色振興和實(shí)現(xiàn)共同富裕。

2.數(shù)字普惠金融與綠色企業(yè)

實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展，必然要求企業(yè)提質(zhì)增效、節(jié)能減排。一方面，數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)、算法、區(qū)塊鏈等技術(shù)可以展開智能化搜索，構(gòu)建信息共享機(jī)制，緩解金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)愿意以更低的成本向綠色企業(yè)貸款，提升綠色行業(yè)的融資水平，從而順利完成綠色改造；另一方面，數(shù)字金融具有廣泛的應(yīng)用范圍和較高的覆蓋范圍，可幫助企業(yè)走出創(chuàng)新融資的困境，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新。創(chuàng)新能力的提高利于企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的革新，變革生產(chǎn)方式，提升生產(chǎn)效率和增加產(chǎn)出，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長（梁榜,張建華 ）[6]。隨著環(huán)保高效綠色企業(yè)的發(fā)展，那些高污染、高耗能企業(yè)的融資變得更加困難，未來也將慢慢被淘汰和退出市場，最終實(shí)現(xiàn)整個經(jīng)濟(jì)綠色全要素生產(chǎn)率的提升。

3.數(shù)字普惠金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)

區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展離不開數(shù)字普惠金融的助力，現(xiàn)有研究表明，數(shù)字普惠金融的發(fā)展正通過多種手段促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長。王永倉和溫濤提出：無論總體還是各維度，數(shù)字金融對經(jīng)濟(jì)增長都有著顯著的正面影響，且中西部地區(qū)數(shù)字金融對經(jīng)濟(jì)增長的作用更強(qiáng)[7]。由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)考慮利益和風(fēng)險(xiǎn)問題，往往不愿意為企業(yè)創(chuàng)新活動提供長期資金。當(dāng)企業(yè)資金困難時，被迫推遲或放棄開展創(chuàng)新項(xiàng)目。而數(shù)字普惠金融以普惠性的理念和原則堅(jiān)持為欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供資金幫助，有效地改善了地區(qū)金融信貸資源的配置狀況。杜強(qiáng)和潘怡將區(qū)域劃分為東部、中部、西部三個子樣本回歸分析，發(fā)現(xiàn)東部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平的提高阻礙了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中西部地區(qū)普惠金融水平的提高對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極影響[8]。特別是北京、上海、深圳等地區(qū)，普惠金融發(fā)展水平較高時，會對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生抑制作用，水平比較低時反而會推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。雖然反映出我國東、中、西部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平存在一定差距，但數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以促進(jìn)中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步改善區(qū)域經(jīng)濟(jì)不平衡的現(xiàn)象。

三、數(shù)字普惠金融對綠色經(jīng)濟(jì)增長存在難點(diǎn)

（一）農(nóng)村地區(qū)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，高新技術(shù)企業(yè)開始向普惠金融領(lǐng)域延伸，逐步改善偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量低下、基層金融服務(wù)缺乏的局面。但農(nóng)村金融服務(wù)仍然相對薄弱，如部分偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)交通極為不便、少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)、少數(shù)地區(qū)至今仍沒有通訊或網(wǎng)絡(luò)信號，基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏嚴(yán)重限制了數(shù)字普惠金融的推廣運(yùn)用。農(nóng)戶信用貸款比例有待進(jìn)一步提升，某些地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)固定資產(chǎn)抵押和擔(dān)保公司擔(dān)保視為發(fā)放貸款的前提條件，資金規(guī)模有限。普惠金融支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨諸多障礙。

1.金融服務(wù)相對較差

農(nóng)村金融發(fā)展滯后于城市，金融服務(wù)差距較大。與城市相比，農(nóng)村金融產(chǎn)品不足，便利的金融服務(wù)缺少，貸款種類選擇有限。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)大多以存貸款業(yè)務(wù)為主，貸款金額往往較少，這些服務(wù)不能完全滿足農(nóng)民多樣化金融創(chuàng)新的要求，限制了農(nóng)村技術(shù)創(chuàng)新。加之金融服務(wù)效率低下，金融服務(wù)態(tài)度和服務(wù)意識不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)民對金融服務(wù)缺少，容易惡化農(nóng)村金融服務(wù)。

2.缺乏農(nóng)業(yè)融資主體的信用體系

目前，我國的綠色農(nóng)業(yè)融資主體除了少數(shù)大中型企業(yè)以外，小微企業(yè)、農(nóng)戶和家庭農(nóng)場占主體，大多數(shù)農(nóng)民的金融知識不足、信用意識薄弱，逃債事件時有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)考慮風(fēng)險(xiǎn)因素的情況下，不愿將貸款發(fā)放給農(nóng)民。這種現(xiàn)象主要表現(xiàn)為:大部分農(nóng)戶沒有或很少擁有信用信息，中小企業(yè)的信用信息不完整，銀行等金融機(jī)構(gòu)與這些主體之間的信息不對稱問題嚴(yán)重。盡管國家出臺很多助力鄉(xiāng)村振興的舉措，鼓勵金融機(jī)構(gòu)貸款給農(nóng)民，卻未考慮到金融機(jī)構(gòu)的難處，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施。因此，金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給急需資金的綠色農(nóng)業(yè)主體。

3.綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未完善

金融支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展要求農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有比較完整的綠色標(biāo)準(zhǔn)。但是，目前中國對綠色農(nóng)業(yè)還沒有一個完整的定義，并且范圍相對過窄。綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展不僅包括綠色的有機(jī)食品，還應(yīng)涉及綠色休閑農(nóng)業(yè)和綠色文化農(nóng)業(yè)等園林景觀的發(fā)展。另外，部分農(nóng)業(yè)領(lǐng)域是否被納入綠色金融支持范疇存在爭議，需進(jìn)一步研究確定。在現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下，導(dǎo)致部分綠色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款無法被認(rèn)定為綠色貸款，因而無法獲得政府部門的綠色金融政策激勵，促使金融機(jī)構(gòu)的資金流向綠色農(nóng)業(yè)。

（二）傳統(tǒng)企業(yè)綠色創(chuàng)新的融資瓶頸

雖然國家出臺了多項(xiàng)政策文件支持綠色技術(shù)創(chuàng)新，但目前我國企業(yè)開展綠色技術(shù)投資的力度仍然不足。綠色技術(shù)創(chuàng)新活動初期投入成本巨大，從研發(fā)到產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的周期又較長，對小企業(yè)或者沒有創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)的公司，如果選擇投資短期沒有收益的綠色技術(shù)項(xiàng)目，可能會更快、更容易被市場淘汰。我國綠色技術(shù)投資不足的原因包括以下幾個方面:

1.企業(yè)創(chuàng)新融資困難

綠色技術(shù)創(chuàng)新需要資金的企業(yè)往往是中小民營企業(yè)，通常來說，這部分企業(yè)規(guī)模小、商業(yè)模式尚不成熟、缺少可抵押資產(chǎn)等。企業(yè)的融資主要以傳統(tǒng)銀行信貸為主，而且我國銀行信貸需要以抵押做擔(dān)保，貸款平均期限較短。但是，企業(yè)的綠色技術(shù)項(xiàng)目研發(fā)周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，很難從傳統(tǒng)的銀行貸款中獲得足夠的資金。雖然技術(shù)公司的資金可以來源私募基金和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，但由于綠色技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目收益低、流動性較差、且市場規(guī)模有限，與PE/VC投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好存在差異，所以這些企業(yè)無法通過此渠道獲得足夠的資金。

2. 綠色項(xiàng)目發(fā)展前景的不確定

綠色技術(shù)創(chuàng)新的科技含量較高，需要較強(qiáng)的資金投入能力，而且要面對來自市場、產(chǎn)品不確定性的挑戰(zhàn)，在短期內(nèi)難以獲得滿意的經(jīng)濟(jì)效益，給創(chuàng)新企業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn)。而且，許多綠色技術(shù)的項(xiàng)目，由于其技術(shù)特點(diǎn)，都面臨著其他產(chǎn)業(yè)所沒有的風(fēng)險(xiǎn)。如，綠色建筑面臨著所用技術(shù)能否達(dá)到節(jié)能環(huán)保的標(biāo)準(zhǔn)。更令人擔(dān)憂的是，企業(yè)在完成綠色技術(shù)革新后，由于市場信息的不對稱，很難把握綠色技術(shù)能否進(jìn)行商業(yè)化推廣。因此，綠色技術(shù)創(chuàng)新面臨著技術(shù)前景不確定的挑戰(zhàn)，這最終導(dǎo)致企業(yè)不愿在綠色技術(shù)研發(fā)上投入過多。

3.對綠色技術(shù)投資缺乏政策激勵機(jī)制

對于綠色技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的政策激勵不足，主要還是依靠市場化和社會資本推動，在這樣融資環(huán)境下，難以鼓勵中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。目前，我國已經(jīng)推出了一些支持綠色信貸和債券的措施，如綠色再貸款、綠色項(xiàng)目的擔(dān)保和貼息等。但主要是用于支持傳統(tǒng)或成熟技術(shù)的項(xiàng)目，初始階段的綠色技術(shù)企業(yè)和項(xiàng)目無法享受現(xiàn)有的綠色金融激勵政策。

（三）區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)不同增長態(tài)勢。其中東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長遠(yuǎn)高于中西部地區(qū)，上海、青島、北京、廈門等發(fā)展最為明顯。這些城市依托著優(yōu)越的自然和交通條件，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長。而中西部地區(qū)受交通條件和自然環(huán)境的制約，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯低于全國平均水平。經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異日益明顯是不爭的事實(shí)，特別是西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異化發(fā)展成為我國區(qū)域協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展的最大障礙。

我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在明顯差異，原因多樣：一方面，這是政策傾斜的結(jié)果。改革開放以來，我國東海岸地區(qū)作為主要開發(fā)對象，在政府的資金和政策支持下，獲得了更有利的開發(fā)條件和資源環(huán)境，經(jīng)濟(jì)重心也不斷向東部沿海轉(zhuǎn)移。中西部地區(qū)自然環(huán)境惡劣、政府扶持力度不夠，市場宏觀經(jīng)濟(jì)改革與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾日益突出。另一方面，地方政府在區(qū)域利益關(guān)系的基礎(chǔ)上，加大對本區(qū)域的支持，堅(jiān)持貿(mào)易保護(hù)主義，單方面開放或私下支持本區(qū)域發(fā)展。另外，商品產(chǎn)業(yè)的壟斷問題成為焦點(diǎn)，商品等生產(chǎn)要素在區(qū)域間不能自由流動，地區(qū)和產(chǎn)業(yè)間利益不均衡，資源配置不合理。造成國內(nèi)市場出現(xiàn)分裂，不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體協(xié)調(diào)發(fā)展。

四、綠色經(jīng)濟(jì)增長的優(yōu)化路徑及對策建議

（一）完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)普惠金融與創(chuàng)新綠色農(nóng)業(yè)相結(jié)合

一方面，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，需要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政府應(yīng)加大財(cái)政投入，建立面向中小企業(yè)的金融數(shù)據(jù)處理中心，以數(shù)字技術(shù)整合各類普惠金融服務(wù)資源，助力中小企業(yè)順利完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型；建立覆蓋到農(nóng)村地區(qū)的通信網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)連接速度和穩(wěn)定性，改善農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)金融科技惠及“三農(nóng)”群體。另一方面，為構(gòu)建綠色農(nóng)業(yè)體系制定標(biāo)準(zhǔn)，完善相關(guān)法規(guī)，將綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)融入普惠金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，完善農(nóng)戶信用檔案，嘗試開辟綠色普惠的金融產(chǎn)品，為符合綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的客戶提供專業(yè)、高效、低成本的服務(wù)。同時激發(fā)綠色農(nóng)業(yè)消費(fèi)端的市場潛力，積極開發(fā)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)貸款，為綠色農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠利率。

（二）提升企業(yè)綠色創(chuàng)新的金融可得性

中小企業(yè)要打破金融市場的壁壘，提高企業(yè)對數(shù)字普惠金融的接納度。國家應(yīng)從財(cái)政政策、稅收政策、金融政策等多個角度對綠色創(chuàng)新企業(yè)進(jìn)行扶持，加大相關(guān)政策的宣傳力度，鼓勵現(xiàn)有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在基層設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，推動基層普惠金融設(shè)施的完善，提升綠色創(chuàng)新型企業(yè)金融服務(wù)的可得性。同時，企業(yè)要利用數(shù)字技術(shù)，加強(qiáng)內(nèi)部智能化和信息化建設(shè)，提高企業(yè)信息透明度，增強(qiáng)內(nèi)部抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的能力。為了促進(jìn)企業(yè)的綠色創(chuàng)新，必須積極采用數(shù)字技術(shù)，并將新知識新技術(shù)嵌入企業(yè)全流程業(yè)務(wù)中。

（三）關(guān)注數(shù)字普惠金融發(fā)展的區(qū)域差異，政策實(shí)施因地制宜

由于經(jīng)濟(jì)、區(qū)位、歷史等因素，使得區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在異質(zhì)性。所以，不同地區(qū)需要根據(jù)自身的條件實(shí)行數(shù)字普惠金融政策，并在不同區(qū)域間交流經(jīng)濟(jì)增長的經(jīng)驗(yàn)。對于中西部經(jīng)濟(jì)薄弱的地區(qū)，政府應(yīng)該加大財(cái)政投入力度，推動數(shù)字普惠金融降低交易成本和信息違約風(fēng)險(xiǎn)；對于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，積極開展金融綠色創(chuàng)新服務(wù)，加強(qiáng)區(qū)域間的貿(mào)易往來，帶動中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動區(qū)域綠色技術(shù)創(chuàng)新的同時，帶動全社會綠色經(jīng)濟(jì)要素的增長。