●陳向暉

《全國(guó)住房公積金2020年年度報(bào)告》顯示，2020年，全國(guó)住房公積金繳存5項(xiàng)指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，提取人數(shù)、提取額、業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)支出、增值收益也實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)，全國(guó)住房公積金個(gè)人住房貸款6項(xiàng)指標(biāo)中5項(xiàng)均保持了增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。受新冠肺炎疫情等因素影響，全國(guó)住房公積金個(gè)人住房貸款逾期額從上年的19.51億元增長(zhǎng)到21.97億元，逾期率0.04%，超過住建部規(guī)定的0.03%的上限標(biāo)準(zhǔn)。從增值收益中提取的貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的增加，提高了防范對(duì)沖逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力。

一、住房公積金信息化管理初有成效

“雙貫標(biāo)”即《接入住房公積金銀行結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)接口標(biāo)準(zhǔn)》和《住房公積金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)》，“雙貫標(biāo)”工作的貫徹落實(shí)，從數(shù)據(jù)目錄、類型、標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量、采集方式等方面，對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行了全面的升級(jí)改造，規(guī)范了住房公積金信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了資金自主管理和實(shí)時(shí)監(jiān)控，提取業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)辦理，資金“秒到賬”。

1.辦理方式多元化。住房公積金綜合服務(wù)平臺(tái)，融合了住房公積金官方網(wǎng)站、自助終端、手機(jī)公積金APP、官方微信、官方微博、大廳觸摸屏以及支付寶等多種渠道相互交匯的網(wǎng)絡(luò)和自助服務(wù)平臺(tái)，是多元化、立體化、智能化的綜合服務(wù)體系。綜合服務(wù)平臺(tái)的使用，住房公積金的業(yè)務(wù)辦理從傳統(tǒng)窗口辦理服務(wù)模式向多元化信息模式轉(zhuǎn)變。線上線下業(yè)務(wù)的有效辦理，極大減輕了窗口人員受理業(yè)務(wù)的壓力，提高了業(yè)務(wù)精細(xì)化水平，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，縮減了運(yùn)營(yíng)成本，提升了管理服務(wù)水平，為廣大住房公積金繳存者提供了更加快捷的服務(wù)。

2.信息共享提效率。住房公積金綜合服務(wù)平臺(tái)，逐步擴(kuò)大建立與人民銀行、民政、公安、社保、工商、稅務(wù)等相關(guān)部門的信息共享機(jī)制。目前，已實(shí)現(xiàn)客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，無需提供相關(guān)證明材料的復(fù)印件。隨著住房公積金綜合服務(wù)平臺(tái)的不斷升級(jí)，不斷優(yōu)化，未來客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，無需提供相關(guān)證明材料，住房公積金工作人員通過信息共享調(diào)取客戶關(guān)聯(lián)信息，一站式辦理，一次性辦結(jié)，真正做到“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑路”的服務(wù)理念。

3.業(yè)務(wù)辦理顯優(yōu)勢(shì)。一是住房公積金業(yè)務(wù)不斷拓展，歸集擴(kuò)面取得新成效。靈活就業(yè)人員納入公積金制度范圍內(nèi)，壯大了公積金繳存隊(duì)伍。二是提取方面增加了租房提取、購(gòu)買二手房提取、異地購(gòu)房提取、異地公積金貸款提取、省內(nèi)償還商業(yè)銀行貸款提取等業(yè)務(wù)。三是貸款方面實(shí)現(xiàn)了線上年沖還貸、按月委托還貸、提前還本、提前結(jié)清等無紙化辦公業(yè)務(wù)，優(yōu)化了辦事流程，提高了辦事效率。四是開通了單位網(wǎng)上大廳，繳存單位經(jīng)辦人無需到住房公積金管理中心辦理業(yè)務(wù)。新設(shè)立的企業(yè)，在市場(chǎng)監(jiān)管部門注冊(cè)登記后，登錄單位網(wǎng)上大廳，就可辦理單位開戶、單位信息變更、繳存基數(shù)變更、繳存人數(shù)變更等業(yè)務(wù)，提高了繳存單位經(jīng)辦人辦理公積金業(yè)務(wù)的效率，緩減了住房公積金工作人員辦理單位業(yè)務(wù)的壓力。五是開通了住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺(tái)，全國(guó)住房公積金管理中心可以統(tǒng)一在平臺(tái)上為跨省就業(yè)職工辦理異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)，避免職工兩地往返奔波，確保信息準(zhǔn)確和資金安全，有利于計(jì)算繳存職工的繳存年限，支持繳存職工異地使用公積金，保障了繳存職工的合法權(quán)益。六是異地貸款職工可通過共享平臺(tái)打印繳存證明、異地貸款證明、貸款結(jié)清證明，打破了地域流轉(zhuǎn)限制，為流動(dòng)群體辦理業(yè)務(wù)提供了便利。

4.檔案管理電子化。住房公積金借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立虛擬數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了電子檔案管理。隨著公積金業(yè)務(wù)量的不斷增加，財(cái)務(wù)憑證、繳交清冊(cè)、支取材料、個(gè)人貸款檔案等紙質(zhì)檔案呈現(xiàn)數(shù)量級(jí)的增加，檔案柜與檔案室不斷擴(kuò)展，造成資源浪費(fèi)，檔案的裝訂、查詢與調(diào)動(dòng)也越來越困難。住房公積金采用電子檔案信息系統(tǒng)，是檔案和業(yè)務(wù)雙向交互、互相監(jiān)督的系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)管數(shù)據(jù)，檔案系統(tǒng)管證據(jù)。窗口工作人員通過高拍儀、掃描儀等設(shè)備將客戶的材料原件與影像錄入電子檔案系統(tǒng)，保證了原始檔案的真實(shí)性，為檔案的實(shí)時(shí)調(diào)閱提供了方便，提升了便民服務(wù)水平。

二、住房公積金信息化管理存在的問題

1.線下業(yè)務(wù)向線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變進(jìn)度緩慢。離柜率是線上辦理業(yè)務(wù)的關(guān)鍵量化指標(biāo)。特別是2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)，疫情防控期間，為降低交叉感染風(fēng)險(xiǎn)，減少現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)辦理，線上業(yè)務(wù)辦理顯得尤為重要。長(zhǎng)期以來，公積金業(yè)務(wù)辦理以柜臺(tái)辦理為主，繳存人還停留在柜臺(tái)人工受理模式，對(duì)線上辦理公積金的知曉度和接受度較低，一是住房公積金線上業(yè)務(wù)宣傳推廣不到位；二是官方網(wǎng)站、手機(jī)公積金APP、官方微信、官方微博以及支付寶平臺(tái)起步晚；三是繳存人年齡跨度大，線上業(yè)務(wù)以年輕人為主，而年紀(jì)較大的人接受新鮮事物慢，不會(huì)或不想線上辦理業(yè)務(wù)。

2.信息化管理風(fēng)險(xiǎn)防控體系不健全。住房公積金向信息化模式轉(zhuǎn)變過程中，風(fēng)險(xiǎn)防控的技術(shù)手段和方式方法更加多樣化，但還處于比較薄弱的狀態(tài)，沒有建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是住房公積金制度的缺陷存在資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。隨著公積金提取數(shù)額與貸款規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，單一的融資渠道、單一的資金歸集來源和單一的貸款業(yè)務(wù)形式造成公積金的收入與支出差異持續(xù)擴(kuò)大，可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。二是公積金貸款存在逾期風(fēng)險(xiǎn)。隨著貸款額的增長(zhǎng)與貸款期限的增加，長(zhǎng)達(dá)30年的還款期間，借款人因重大疾病、自然災(zāi)害、失業(yè)、婚姻變更等因素影響導(dǎo)致償債能力下降，后期抵押物貶值與執(zhí)行難度也導(dǎo)致公積金貸款回收困難。

三、住房公積金信息化管理存在問題的對(duì)策

1.加大宣傳力度，推行線上業(yè)務(wù)辦理。加強(qiáng)引導(dǎo)，進(jìn)行有效性宣傳是推進(jìn)住房公積金信息化管理的重要方式之一，信息化管理工作的核心是從傳統(tǒng)窗口辦理服務(wù)模式向線上服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。利用新聞媒體、公積金網(wǎng)廳、12329服務(wù)熱線、微信、抖音、宣傳冊(cè)等多形式、多渠道宣傳線上業(yè)務(wù)辦理，業(yè)務(wù)大廳有專門的工作人員為客戶指導(dǎo)線上業(yè)務(wù)辦理工作，不斷提高離柜率，大力營(yíng)造簡(jiǎn)單高效的線上辦結(jié)環(huán)境。

2.完善住房公積金管理制度。防范住房公積金風(fēng)險(xiǎn)，要在完善公積金管理制度上下功夫，要加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督，制度公開透明，要探索公積金的歸集與使用政策，緩減資金流動(dòng)的緊張問題。

3.加強(qiáng)住房公積金管理人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)培訓(xùn)。對(duì)住房公積金管理中心人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)政策法規(guī)，學(xué)習(xí)法律知識(shí)，學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，不斷提高中心人員的素質(zhì)與業(yè)務(wù)水平，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。聘請(qǐng)法律顧問，確保住房公積金管理中心做到依法決策、依法管理、依法行政。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是住房公積金綜合服務(wù)平臺(tái)設(shè)置正常業(yè)務(wù)政策參數(shù)，例如超上限基數(shù)或超退休年齡繳存、連續(xù)匯繳不足6個(gè)月申請(qǐng)貸款、超比例放貸款、超年齡放貸款等，系統(tǒng)會(huì)發(fā)出預(yù)警自動(dòng)提示；住房公積金業(yè)務(wù)辦理實(shí)行二級(jí)、三級(jí)審批制度，有效規(guī)避人為操作風(fēng)險(xiǎn)。二是已啟動(dòng)全國(guó)住房公積金監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)試點(diǎn)工作，包括數(shù)據(jù)檢核、風(fēng)險(xiǎn)防控等功能。隨著監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)的推廣使用，公積金基礎(chǔ)信息不全、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤、一人多戶等歷史遺留問題不斷完善?；A(chǔ)數(shù)據(jù)的規(guī)范，為平臺(tái)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)分析、風(fēng)險(xiǎn)防控提供了有力的依據(jù)。三是加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，成立專門的內(nèi)審稽核科室，逐步完善科室的各項(xiàng)工作制度、內(nèi)審規(guī)范、內(nèi)審流程。嚴(yán)格遵守審慎原則，通過全國(guó)住房公積金監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行有效預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取避險(xiǎn)措施。

5.建立信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系。運(yùn)用大數(shù)據(jù)建立住房公積金信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對(duì)每位公積金繳存者進(jìn)行信用打分，建立信用檔案，對(duì)信用降低的借款人發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，自動(dòng)攔截，自動(dòng)懲戒。同時(shí)，將公積金的信用管理體系納入全社會(huì)的信用管理體系中，建立失信懲戒機(jī)制，司法、紀(jì)檢等部門要在打擊騙提騙貸、貸后的逾期訴訟、催收、抵押物執(zhí)行等方面給予支持和配合，共同降低逾期風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全回收。

四、結(jié)語

實(shí)現(xiàn)住房公積金信息化管理尚在探索路上。隨著住房公積金制度的不斷完善，信息化管理水平的不斷提高，住房公積金升級(jí)轉(zhuǎn)型面臨新的風(fēng)險(xiǎn)和新的挑戰(zhàn)。靈活就業(yè)人員納入公積金制度范圍內(nèi)，住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理難度變大，新的問題不斷出現(xiàn)，新的對(duì)策與風(fēng)險(xiǎn)防控會(huì)不斷升級(jí)調(diào)整。未來，將日趨成熟的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等信息化技術(shù)手段融入住房公積金管理中，實(shí)現(xiàn)高效信息傳遞、資源共享和深度的數(shù)據(jù)挖掘與分析，配套的應(yīng)對(duì)策略和監(jiān)管服務(wù)措施將帶動(dòng)住房公積金管理服務(wù)更加開放、便捷、高效、精準(zhǔn)。