●張 靜

一、銀行小微金融業(yè)務(wù)研究的重要意義

當(dāng)前，我國小微企業(yè)主要特點表現(xiàn)為數(shù)量大、種類多、分布廣等，在經(jīng)濟社會當(dāng)中被譽為“毛細血管”，在推進國民經(jīng)濟發(fā)展和提升人民幸福等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，是我國經(jīng)濟建設(shè)不可缺少的重要組成。為了滿足小微企業(yè)融資發(fā)展需求，各類商業(yè)銀行紛紛設(shè)立了小微企業(yè)金融部門，并不斷拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)的深度和廣度，助力小微企業(yè)快速、健康發(fā)展。一方面，通過大量種類繁多的銀行小微金融業(yè)務(wù)，可以有效解決小微企業(yè)融資難題，加快小微企業(yè)發(fā)展步伐，同時也能推動整個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，增加就業(yè)率。另一方面，通過銀行小微金融業(yè)務(wù)，有助于進一步拓寬銀行業(yè)務(wù)通道，增加銀行業(yè)務(wù)收入，增強銀行的盈利能力和市場競爭力。為此，開展銀行小微金融業(yè)務(wù)研究具有十分重要的現(xiàn)實意義。

二、銀行小微金融業(yè)務(wù)存在的主要問題

一是小微企業(yè)融資問題。在市場競爭當(dāng)中，小微企業(yè)并不占據(jù)明顯優(yōu)勢，往往被看作是產(chǎn)業(yè)鏈的配角，與金融業(yè)“二八法則”不符。長期以來，對于小微企業(yè)而言，融資都是一大難題，主要體現(xiàn)在融資渠道單一，融資成本較高等方面。隨著國家普惠金融政策的不斷深化與改進，一定程度上小微企業(yè)融資難這一問題已經(jīng)得到了緩解，但仍需努力。

二是金融科技投入問題。金融科技投入量、金融科技人才數(shù)量是衡量銀行金融科技實力的兩個關(guān)鍵指標(biāo)。在我國銀行業(yè)來講，總體而言，金融科技投入占比相對較小，尤其是在一個數(shù)字化時代，金融科技實力是衡量一個銀行市場競爭力的關(guān)鍵性條件，比如科創(chuàng)板上市來講，將科技企業(yè)研發(fā)投入看的十分重要，因此，對于一個銀行而言，金融科技投入量和金融科技人才數(shù)量也占有十分關(guān)鍵性的地位。

三、銀行小微金融業(yè)務(wù)優(yōu)化策略

（一）改進和優(yōu)化小微貸款投向

為進一步發(fā)揮金融優(yōu)勢和力量，助力企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展，需要改進和優(yōu)化小微貸款投向。第一，結(jié)合地區(qū)發(fā)展情況，在推進本地區(qū)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，銀行還要著眼于其他區(qū)域，進一步擴展周邊城市的覆蓋范圍，擴充小微金融發(fā)展的渠道，進一步優(yōu)化區(qū)域布局。第二，銀行應(yīng)針對不同行業(yè)、不同企業(yè)發(fā)展情況，制定具有針對性的貸款方案，避免資金過度集中到同一行業(yè)，要實現(xiàn)貸款資金合理分配。對于各個行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)資金需求情況進行深度了解，按照各個行業(yè)的不同特點，制定極致化的營銷方案，保障營銷專業(yè)化且具有一定針對性。除此之外，面對復(fù)雜的市場環(huán)境，為了適應(yīng)市場發(fā)展需求，產(chǎn)業(yè)升級優(yōu)化極為常見，這種情況下，應(yīng)保證小微貸款始終滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新，增強貸款組合方式的多樣性，確保貸款結(jié)構(gòu)科學(xué)、可行。

（二）小微業(yè)務(wù)綜合嵌入金融科技

數(shù)字化時代的到來，信息技術(shù)成為了關(guān)鍵。銀行同樣要意識到這一點，必須順應(yīng)金融科技和社會發(fā)展的態(tài)勢，積極合理地應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，將金融科技充分融入到小微金融業(yè)務(wù)當(dāng)中。要求做到以下幾點：第一，建立銀行和金融科技企業(yè)之間的合作關(guān)系，創(chuàng)建金融科技合作機制，加大金融科技投入，最大限度上解決小微企業(yè)融資難題，助力小微企業(yè)健康發(fā)展。為了增強市場活力，應(yīng)積極引入金融科技公司，強化合作關(guān)系。借助于新信息技術(shù)，完善小微金融業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)操作能力，促進金融科技和金融產(chǎn)品的有機結(jié)合，更好地將大數(shù)據(jù)等技術(shù)融入金融產(chǎn)品，最大限度提升金融產(chǎn)品的智能性。第二，注重人工智能的作用。在小微貸款當(dāng)中，存在很多風(fēng)險因素，比如說，不良貸款管理等，為了更好地解決此類問題，需要融入更多新技術(shù)，比如說人工智能的應(yīng)用，能夠建立并完善小微企業(yè)檢測模型，依照獲取的檢測數(shù)據(jù)信息，更全面地掌握小微企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，特別是現(xiàn)金流、實際銷售量等方面，同樣利用檢測數(shù)據(jù)，能夠讓銀行有一個清晰、準(zhǔn)確的判斷，降低風(fēng)險。第三，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)所建立的平臺，能夠?qū)?shù)據(jù)信息進行全面整合、匯總并處理，同時，建立專業(yè)化、數(shù)字化的技術(shù)隊伍，為小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

（三）改變傳統(tǒng)的經(jīng)營思路

在中國，小微企業(yè)客戶群面廣、量大，與大中型企業(yè)相比，其工作量一點也不少，且銀行貸款額多集中在百萬元以下，不僅費力，同時成本較高，對于很多銀行而言，感到十分頭疼。為了解決這一難題，銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營思路，從以下幾點入手：

1.打造批量營銷模式。批量營銷模式是指先進行市場細分分析，根據(jù)特點、風(fēng)險特征等因素，將小微客戶群進行歸類劃分，隨后按照類別對相同類型的小微客戶群進行集中式批量授信、作業(yè)。當(dāng)批量授信方案確定后，便可定價、配置產(chǎn)品，并確定風(fēng)控措施，除此之外，還要做好貸后管理。通過批量營銷，銀行在抓好成本控制的同時，還要注重風(fēng)險管理，從批量營銷規(guī)劃方面下功夫，按照大數(shù)法則開拓營銷新思路，更好地推進小微企業(yè)金融發(fā)展。

2.走分工專業(yè)化和分類標(biāo)準(zhǔn)化的道路。為了從根本上改變小微信貸市場散碎無序的信用特征，基于市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，可走分工專業(yè)化和分類標(biāo)準(zhǔn)化的道路。要求對企業(yè)需求進行歸類劃分，對不同規(guī)模、不同行業(yè)需求實行類別化整理。要求對零散的企業(yè)信用實行關(guān)系型開發(fā)，批量開放小微需求集中的群體，比如商會、專業(yè)市場等。要求走社區(qū)化發(fā)展模式，改善微觀金融環(huán)境，解決小微企業(yè)融資難題。

（四）建立及完善貸款定價機制

目前，利率市場化已成為一種趨勢，在此背景下，銀行在資產(chǎn)定價方面具有更大的主動性，且擁有了更高的自主權(quán)，然而，任何事情都需要看到其兩面性，銀行在享有一定浮動自由的同時，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在選擇定價模式時，要采用成本導(dǎo)向型為主，價格領(lǐng)導(dǎo)和客戶導(dǎo)向為輔的方式，將出發(fā)點定位于貸款基礎(chǔ)成本率，在充分考慮到貸款風(fēng)險溢價等因素的基礎(chǔ)上，加入客戶關(guān)系調(diào)整和市場調(diào)整的貸款定價模式。利率市場化條件下,銀行貸款利率的確定，需要考慮很多因素，比如說，風(fēng)險水平、籌資成本等，除此之外，還需要考慮很多變量，比如宏觀經(jīng)濟運行指標(biāo)、貨幣政策等，只有將所有影響因素考慮在內(nèi)，才能保證確定的資金定價機制科學(xué)、合理。在市場利率的基礎(chǔ)上，確定本行的貸款價格應(yīng)以合理的成本收益法為依據(jù)，在全面了解小微企業(yè)還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營成本等實際情況的時候，合理定價。

（五）增強小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力

產(chǎn)品的競爭是現(xiàn)代商業(yè)的競爭的核心,同質(zhì)化競爭也會讓更多銀行意識到,唯有個性化的產(chǎn)品,才能提高市場競爭力，占據(jù)更多市場份額，保證客戶資源充足,開拓出更廣闊的市場金融空間。簡單來講，銀行的價值創(chuàng)造能力由產(chǎn)品的創(chuàng)新能力所決定。21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的天下，大量新信息技術(shù)的涌現(xiàn)和網(wǎng)絡(luò)的無處不在，讓更多小微企業(yè)的融資方式更加便捷化，同時也增加了更多選擇性。想要搶占這片金融天地，銀行必須重視小微金融業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點，而創(chuàng)新成為了關(guān)鍵。必須緊跟時代的步伐，創(chuàng)造出完全滿足市場需求的金融產(chǎn)品，才能贏得勝利，創(chuàng)造更高的價值。

四、結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，小微企業(yè)數(shù)量龐大，為了給小微金融業(yè)務(wù)提供一個良好的發(fā)展環(huán)境，銀行應(yīng)始終堅持服務(wù)小微企業(yè)的市場定位，采取積極有效的措施，加快小微金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，這樣不僅有助于進一步擴大自身業(yè)務(wù)規(guī)模，同時還可以拓寬小微金融服務(wù)覆蓋范圍，增強銀行的市場競爭力，并為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。多年來，我國銀行小微金融業(yè)務(wù)已取得了一定進步，但在經(jīng)營環(huán)節(jié)仍舊存在小微貸款風(fēng)險集中、金融科技投入不足等問題，加上銀行業(yè)競爭日趨激烈，為了進一步增強發(fā)展?jié)摿?，銀行必須不斷改進和優(yōu)化小微金融業(yè)務(wù)，這樣才能更好地推進小微企業(yè)發(fā)展，才能充分發(fā)揮小微金融業(yè)務(wù)的積極作用。