文/陳小莉（漢中市資信融資擔(dān)保有限公司）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，全球金融一體化發(fā)展日趨成熟，尤其是我國(guó)的金融行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下發(fā)展迅速。近年來(lái),以阿里系支付寶、騰訊微信支付、百度金融、京東金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司,通過(guò)各類(lèi)創(chuàng)新方式，將資本引入到金融行業(yè)，引領(lǐng)金融行業(yè)向著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代高速前進(jìn)，形成了區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)，且發(fā)展日益蓬勃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的繁榮發(fā)展，創(chuàng)新和豐富了金融行業(yè)發(fā)展模式，廣大人民群眾享受到了更便捷的金融服務(wù)，對(duì)完善我國(guó)金融體系有著重要的意義，有利于金融行業(yè)多元化發(fā)展。本文通過(guò)研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，并提出合理建議,為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展建言獻(xiàn)策，保障互聯(lián)網(wǎng)金融參與者切身利益，以期互聯(lián)網(wǎng)金融更加規(guī)范、合理、便捷、高效地促進(jìn)國(guó)家、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興榮。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融嫁接至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，依托網(wǎng)絡(luò)科技、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算，在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)科技手段實(shí)現(xiàn)資金的整合、融通、支付、投資以及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門(mén)。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融大致有30年的發(fā)展歷程，相較于歐美經(jīng)濟(jì)金融較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，主要分為三個(gè)階段：一是1990-2005年，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)過(guò)渡轉(zhuǎn)變；二是2005-2011年，第三方支付主體迅速成長(zhǎng)、發(fā)展壯大；三是2011年至今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和人們對(duì)于便捷式金融的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了蓬勃發(fā)展。經(jīng)過(guò)30年的發(fā)展歷程，如今互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)機(jī)制和運(yùn)行模式已日益走向多元化和普及化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）開(kāi)放透明成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，供求兩方以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為交易基礎(chǔ)，自行開(kāi)展信息識(shí)別和金融交易，相關(guān)流程和標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)基本做到了無(wú)保留呈現(xiàn)，各家機(jī)構(gòu)收費(fèi)定價(jià)透明，消費(fèi)者自主選擇性強(qiáng)，基本不會(huì)出現(xiàn)壟斷形式。金融機(jī)構(gòu)無(wú)須傳統(tǒng)的店面，且能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)廣泛宣傳，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本做到了有效控制。

（2）標(biāo)準(zhǔn)操作效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和計(jì)算機(jī)程序處理，用戶(hù)可自主操作，節(jié)省了排隊(duì)等候、紙質(zhì)資料審批等煩瑣程序，過(guò)程處理效率更快，消費(fèi)者參與度和體驗(yàn)更加優(yōu)秀。經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)基本建立了風(fēng)險(xiǎn)分析和信用調(diào)查模型，以支付寶旗下的小貸產(chǎn)品螞蟻借唄為例，該平臺(tái)依托運(yùn)營(yíng)的電商平臺(tái)和支付寶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，資金需求方從申請(qǐng)到發(fā)放只需簡(jiǎn)單系統(tǒng)操作，一分鐘左右就可以完成放款，真正實(shí)現(xiàn)流水化的“信貸工廠(chǎng)”。

（3）突破時(shí)空覆蓋廣。以互聯(lián)網(wǎng)信息渠道為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融資金供求雙方能夠隨時(shí)隨地尋找所需資源，各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)更明了直接，融資客戶(hù)來(lái)源范圍更廣。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透力更強(qiáng)，其客戶(hù)以小微企業(yè)和個(gè)人為主，深入傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)盲區(qū)，讓更多人參與金融活動(dòng)，資金流動(dòng)更加活躍，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。

（4）依托網(wǎng)絡(luò)發(fā)展快。隨著我國(guó)電子商務(wù)的繁榮發(fā)展，大數(shù)據(jù)庫(kù)的不斷深化完善，信用體系不斷健全，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的發(fā)展環(huán)境。以微信錢(qián)包及余額寶為例，微信擁有超過(guò)10億的用戶(hù)數(shù)量，該用戶(hù)規(guī)模對(duì)于任何一家銀行機(jī)構(gòu)都望塵莫及，而余額寶早在2018年巔峰時(shí)就創(chuàng)造出1.86萬(wàn)億元的業(yè)務(wù)規(guī)模，一舉超過(guò)了中國(guó)銀行的同期個(gè)人活期存款余額。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（1）眾籌。即大眾或群眾集體籌資，在日常經(jīng)濟(jì)生活中是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，以團(tuán)購(gòu)或者預(yù)購(gòu)的形式，向消費(fèi)者募集資金形成資金聚集。其本意是利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的便捷性，讓企業(yè)或者個(gè)人將他們的產(chǎn)品及項(xiàng)目展現(xiàn)給廣大消費(fèi)者，得到更多人的認(rèn)可和支持，通過(guò)認(rèn)可和支持的群體募集所需資金。

學(xué)生已經(jīng)知道“遺傳因子”的概念，但不清楚“遺傳因子”的本質(zhì)是什么以及如何起作用。另外，部分學(xué)生的實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)能力還不夠完善。因此，教師在講課時(shí)應(yīng)適時(shí)布置任務(wù)，啟發(fā)學(xué)生思考實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)的思路，引導(dǎo)學(xué)生獨(dú)立設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)，培養(yǎng)其實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)的能力。

（2）P2P網(wǎng)貸模式。是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸實(shí)現(xiàn)資金流通的金融活動(dòng)，其借貸主體可以是個(gè)人、企業(yè)，也可以是金融機(jī)構(gòu)，借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互選擇，并按流程建立具有法律效力的契約，從而達(dá)到借貸目的。目前大致分為兩種業(yè)務(wù)模式。一是線(xiàn)上服務(wù)模式，即所有借貸流程都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上完成，不結(jié)合線(xiàn)下的審核。二是線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的服務(wù)模式，即借貸雙方在線(xiàn)上達(dá)成意向后，借款方派工作人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)研的方式進(jìn)行信息復(fù)核。

（3）第三方支付模式。是指運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，分別與銀行和用戶(hù)對(duì)接，將原本復(fù)雜的資金轉(zhuǎn)移過(guò)程簡(jiǎn)單化、安全化，提高企業(yè)的資金使用效率。如今的第三方支付已實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富。現(xiàn)階段可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和支付賬戶(hù)模式。目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可歸為兩大類(lèi)，一類(lèi)是以快錢(qián)為典型代表的獨(dú)立第三方支付模式;另一類(lèi)就是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站，提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。

（4）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是通過(guò)將廣泛的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，并進(jìn)行實(shí)時(shí)更新與分析，從而將數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系、應(yīng)用、結(jié)果、影響向客戶(hù)進(jìn)行全方位地傳遞。同時(shí)，通過(guò)數(shù)據(jù)的整合，梳理客戶(hù)的交易和消費(fèi)信息，分析出客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，并精準(zhǔn)預(yù)測(cè)客戶(hù)的心理訴求及消費(fèi)導(dǎo)向，促使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制方面更加精準(zhǔn)全面。其關(guān)鍵核心是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息，實(shí)現(xiàn)快速利用及分析。

（四）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)意義

通過(guò)近年來(lái)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融百花齊放，以支付寶、微信、京東金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式極大地改變了廣大消費(fèi)者群體的消費(fèi)習(xí)慣和支付習(xí)慣，服務(wù)范圍也不斷向縱深發(fā)展，涉及社會(huì)生活的方方面面。各大金融機(jī)構(gòu)緊跟時(shí)代步伐，不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，改變服務(wù)理念，融資模式由單一的存貸款融資，不斷向多元化發(fā)展，業(yè)務(wù)開(kāi)展更為精細(xì)化和專(zhuān)業(yè)化，傳統(tǒng)的存款、貸款等業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的作用下，惠及了更多普通消費(fèi)者，也讓傳統(tǒng)金融行業(yè)煥發(fā)出新的活力，一張巨大的金融網(wǎng)絡(luò)正在逐漸形成。從國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融為滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了便利條件，豐富了社會(huì)金融活動(dòng)的方式方法，對(duì)于提升金融市場(chǎng)活躍程度和社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)具有積極意義。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展結(jié)構(gòu)，主要是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和大型互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)組成。如電子銀行、手機(jī)銀行、京東金融、百度金融等，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主攻方向是創(chuàng)新服務(wù)模式，建立服務(wù)平臺(tái)，利用手機(jī)app、智能化操作機(jī)具等方式，為傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)提供便捷式的服務(wù)；而大型互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)則是利用互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)行金融創(chuàng)新以及運(yùn)營(yíng)，如：（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、手機(jī)理財(cái)APP（理財(cái)寶類(lèi)），以及第三方支付平臺(tái)等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶(hù)數(shù)量不斷增長(zhǎng)

根據(jù)企查查數(shù)據(jù)顯示，截至2021年初，我國(guó)共有3.9萬(wàn)家互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)，最近三年來(lái)，相關(guān)企業(yè)年注冊(cè)量均保持在7000家以上，2020年共新增企業(yè)7577家，同時(shí)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)也已達(dá)到非常普及的狀態(tài)，用戶(hù)規(guī)模也是全球之最，全國(guó)有近13億戶(hù)在使用互聯(lián)網(wǎng)，占全球網(wǎng)民總規(guī)模的32.17%。這為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的客戶(hù)保障。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的緊密聯(lián)系

中小微企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的98%以上，近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，其對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)作用也日益彰顯，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資渠道和業(yè)務(wù)開(kāi)展方式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和時(shí)效性更受中小微企業(yè)的青睞，也比較符合當(dāng)前中小微企業(yè)發(fā)展的剛需。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，中小微企業(yè)的融資需求量和靈活性也比較符合機(jī)構(gòu)的服務(wù)定位。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)逐步規(guī)范

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益壯大、民眾財(cái)富的快速增長(zhǎng)、中小型企業(yè)對(duì)資金的需求擴(kuò)大等原因，P2P、金融支付、投資等互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進(jìn)，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然處于積極、健康的快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，其對(duì)于促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)跨界融合、轉(zhuǎn)型升級(jí)、形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能仍具重大意義。同時(shí)，行業(yè)的優(yōu)勝劣汰與自我洗牌也在加速進(jìn)行，大部分實(shí)力小且不合規(guī)的借貸平臺(tái)都已淡出人們視線(xiàn)，但仍有部分不合規(guī)、不具資質(zhì)的平臺(tái)存在，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然存在諸多問(wèn)題。

（一）起步晚發(fā)展快行業(yè)自身問(wèn)題明顯

我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面雖然只有30年左右的發(fā)展時(shí)間，但發(fā)展速度快，任何新生事物，發(fā)展過(guò)快必然就會(huì)有遺留問(wèn)題的存在。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在,由于互聯(lián)網(wǎng)的存在傳輸故障、黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒和其他因素,網(wǎng)上銀行交易面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)常態(tài)化問(wèn)題；二是客戶(hù)識(shí)別仍然存在漏洞，用戶(hù)畫(huà)像的真實(shí)性有待進(jìn)一步加強(qiáng)，由于用戶(hù)來(lái)源范圍廣，網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程高度虛擬化,客戶(hù)所提供的信息真實(shí)性審核難度很大；三是用戶(hù)信息安全存在漏洞，在眾多的網(wǎng)絡(luò)詐騙中，不乏出現(xiàn)平臺(tái)泄密導(dǎo)致的事件，還有一些平臺(tái)大數(shù)據(jù)庫(kù)成為不法分子緊盯的對(duì)象。四是網(wǎng)上銀行虛擬化反洗錢(qián)的保障機(jī)制不夠，惡意騙貸、卷錢(qián)跑路現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的反洗錢(qián)保障機(jī)制相對(duì)較弱，追償措施也很有限。五是在對(duì)外宣傳方面，相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，很多小額信貸公司為了搶占市場(chǎng)刻意夸大收益，過(guò)度美化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這種虛假宣傳反而適得其反，讓投資者避之不及。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注上應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）監(jiān)管制度和法律法規(guī)不健全

近年來(lái)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有關(guān)制度法規(guī)雖然也在不斷完善，但相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度仍然滯后，整個(gè)體系尚不健全，相關(guān)法律法規(guī)配套還未跟上發(fā)展速度，互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)項(xiàng)法律法規(guī)并未出臺(tái)，導(dǎo)致目前網(wǎng)貸違約成本較低，騙貸、跑路等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

從現(xiàn)行的資本監(jiān)管角度來(lái)看，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司因?yàn)槠浔旧頉](méi)有資本的要求，所以不需要接受央行的監(jiān)管。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)跨度大，依托各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司衍生而來(lái)，各平臺(tái)所屬的行業(yè)、掌握的資源不盡相同，大數(shù)據(jù)庫(kù)涉及面廣，平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻、消費(fèi)者準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)高低不一，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度很大。各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的金融產(chǎn)品、授信標(biāo)準(zhǔn)、借貸措施、費(fèi)率情況也都不盡相同，大數(shù)據(jù)殺熟、用戶(hù)信息泄露等問(wèn)題不斷出現(xiàn)。特別是各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的面向全體大眾的網(wǎng)貸，準(zhǔn)入門(mén)檻低、監(jiān)管難度大，成為非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙的高發(fā)地。

（三）地區(qū)發(fā)展不均衡融資渠道發(fā)展空間受阻

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出東強(qiáng)西弱的態(tài)勢(shì)，東西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍，金融科技應(yīng)用程度較高，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的普及度及使用率較高，而西部地區(qū)，特別是西北地區(qū)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用程度上較東部地區(qū)普遍較弱，且西部地區(qū)的用戶(hù)較東部地區(qū)的用戶(hù)，整體經(jīng)濟(jì)意識(shí)及信用意識(shí)相對(duì)較低，產(chǎn)生地區(qū)發(fā)展不均衡的問(wèn)題。同時(shí)，東強(qiáng)西弱還體現(xiàn)在人才分布的不均衡上，由于東部地區(qū)的薪資水平和發(fā)展平臺(tái)均優(yōu)于西部，大多數(shù)專(zhuān)業(yè)人才出現(xiàn)虹吸現(xiàn)象更趨于流向東部地區(qū)，形成了發(fā)展的不良循環(huán)，西部地區(qū)發(fā)展更加捉襟見(jiàn)肘。此種情況導(dǎo)致了東部和西部經(jīng)濟(jì)差異的進(jìn)一步加大。

四、規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策建議

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的前提下，實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮了重要作用，為廣大人民群眾在日常交易活動(dòng)、融資周轉(zhuǎn)方面提供極大的便利。但發(fā)展中存在的問(wèn)題也不容忽視，結(jié)合本文歸納的相關(guān)問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）營(yíng)造良好的法律環(huán)境

隨著人們對(duì)于經(jīng)濟(jì)金融的認(rèn)識(shí)不斷深入，對(duì)于便捷式金融的需求不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融還有著巨大且持續(xù)的發(fā)展空間，因此，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建立完善的配套機(jī)制，打造良好的法律和監(jiān)管環(huán)境是當(dāng)前工作的重中之重，一是盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融法律體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)際，對(duì)現(xiàn)有金融法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整完善。二是加快建立《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，整理互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律關(guān)系，管理互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新邊界，對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行及時(shí)處罰，從而指導(dǎo)及約束該行業(yè)的健康有序發(fā)展。

（二）完善監(jiān)督和安全防范管理體系

建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系能夠有效促進(jìn)該行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，目前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面形成的是雙線(xiàn)監(jiān)管格局，一條是以央行、銀保監(jiān)會(huì)為主導(dǎo)的垂直管理，另一條是以地方金融監(jiān)督管理局進(jìn)行治理并與當(dāng)?shù)氐难胄?、銀監(jiān)局派出機(jī)構(gòu)聯(lián)合執(zhí)法。但在監(jiān)管過(guò)程中還存在著法規(guī)政策跟不上互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展變革；整體行業(yè)體系混亂，自律性缺乏；行業(yè)內(nèi)部管理不健全，缺少有效的規(guī)范及引導(dǎo)等問(wèn)題，因此應(yīng)加快完善監(jiān)督和安全防范管理體系。

一是加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面的專(zhuān)業(yè)人才配置，并著眼行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，研究制定延展性強(qiáng)、適用面廣的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)定；二是在中央、國(guó)務(wù)院已出臺(tái)的法規(guī)制度上，省市各級(jí)應(yīng)根據(jù)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際進(jìn)一步細(xì)化監(jiān)管規(guī)定，形成精準(zhǔn)、具體、全面的監(jiān)管體系；三是建立規(guī)范性、自律性的行業(yè)協(xié)會(huì)，進(jìn)一步強(qiáng)化行業(yè)的自我監(jiān)督和管理。

（三）深化行業(yè)內(nèi)部管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速發(fā)展及廣泛應(yīng)用，現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷創(chuàng)新與變革的賽道上高速奔跑，其發(fā)展節(jié)奏快、適應(yīng)力強(qiáng)、服務(wù)層次廣泛的特點(diǎn)導(dǎo)致管理的轉(zhuǎn)型速度未能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。如：大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等模式已形成了相當(dāng)大的市場(chǎng)規(guī)模，因此亟須根據(jù)不同種類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)，結(jié)合其流程特點(diǎn)制定相應(yīng)的規(guī)則制度。

（四）完善信息技術(shù)和信用體系

完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，也是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。在完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)方面，首先應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，并積極與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)接軌，為后期互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)全球化做好鋪墊，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性。其次，應(yīng)積極整合現(xiàn)有資源，通過(guò)各大平臺(tái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，并在保障安全的前提下實(shí)現(xiàn)共享。

（五）優(yōu)化發(fā)展結(jié)構(gòu)和模式內(nèi)容

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式在支付、借貸、大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)模式中存在交叉和沖突問(wèn)題，針對(duì)這種情況應(yīng)做好相關(guān)模式之間的整合，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。比如，可以通過(guò)金融體制改革深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化，營(yíng)造公平合理的有序競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，來(lái)解決互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的第三方支付業(yè)務(wù)、基金理財(cái)業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的銀聯(lián)支付、存款及理財(cái)業(yè)務(wù)之間的矛盾與沖突；可以通過(guò)引導(dǎo)商業(yè)銀行建立“電子商務(wù)+大數(shù)據(jù)金融”解決運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)大、流程不熟悉的問(wèn)題，同時(shí)也可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)解決風(fēng)險(xiǎn)控制不規(guī)范的問(wèn)題。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要多方合作進(jìn)一步完善覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)建設(shè)，并加大開(kāi)放力度，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的前提下實(shí)現(xiàn)多方共贏(yíng)，促進(jìn)整個(gè)體系健康發(fā)展。

五、結(jié)論

隨著社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)成為整個(gè)社會(huì)金融生活的重要組成部分，按照目前發(fā)展趨勢(shì)，后期也必將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展壯大，只有通過(guò)不斷引導(dǎo)規(guī)范，才能使其更好地服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)，營(yíng)造多元化的金融生態(tài)環(huán)境，從而促進(jìn)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。為此，我們必須認(rèn)真研究其發(fā)展規(guī)律，積極規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，從法律制度建設(shè)、監(jiān)管方法措施、促進(jìn)全球合作、不斷強(qiáng)化金融創(chuàng)新等方面做好各項(xiàng)工作，創(chuàng)造健康可持續(xù)發(fā)展的有利條件，助力互聯(lián)網(wǎng)金融這一朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。