陳驕達(dá)

(南華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理與法學(xué)學(xué)院 湖南衡陽(yáng) 421001)

普惠金融自2005年提出以來(lái)，一直是人們熱議的話題，大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平與社會(huì)和諧。當(dāng)前，國(guó)際、國(guó)內(nèi)普惠金融都已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但仍存在一些不足，所以針對(duì)長(zhǎng)沙銀行普惠金融的實(shí)施現(xiàn)狀，探索并實(shí)踐出一條長(zhǎng)沙銀行發(fā)展普惠金融的具體實(shí)施路徑尤為重要。

1 普惠金融的概述

1.1 普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融這一概念最早在2005年由聯(lián)合國(guó)提出，又可稱之為包容性金融。我國(guó)對(duì)普惠金融的定義是指：立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。更通俗來(lái)講，就是讓一般享受不到金融服務(wù)的人可以享受金融服務(wù)，這些一般享受不到金融服務(wù)的人主要指的是廣大農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，而他們享受金融服務(wù)的困難性在于他們可能存在信息缺失、回報(bào)率較低等問(wèn)題，導(dǎo)致其不受貸款方的青睞，難以擺脫融資難、融資貴的困境。

1.2 發(fā)展普惠金融的目的及必要性

發(fā)展普惠金融目的是通過(guò)金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可及性和滿意度，用較低的成本，為有需要的人群，尤其是弱勢(shì)群體提供便捷的金融服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的可持續(xù)均衡發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮，促進(jìn)社會(huì)公平、和諧。銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的必要性有以下兩點(diǎn)。

1.2.1 肩負(fù)責(zé)任，完成使命

基于我國(guó)國(guó)情，我們需要解決現(xiàn)有金融服務(wù)發(fā)展不平衡、不充分的問(wèn)題，必須落實(shí)好黨和國(guó)家的普惠金融相關(guān)政策，通過(guò)金融科技等手段，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足人民的迫切愿望，促進(jìn)金融的公平化，肩負(fù)起金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，健全現(xiàn)代金融體系，解決弱勢(shì)群體融資難題，縮小不同階層差距，深化金融體制改革，完成使命。

1.2.2 服務(wù)群眾，增強(qiáng)收益

銀行由于其嚴(yán)格的風(fēng)控體系，長(zhǎng)期專注于信用良好、長(zhǎng)期穩(wěn)定且能為其帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的政務(wù)類大客戶，但廣大人民群眾其實(shí)也能為其帶來(lái)可觀的收益，俗話說(shuō)無(wú)對(duì)公不穩(wěn)、無(wú)零售不富。因此，銀行必須從服務(wù)群眾的角度出發(fā)，提高服務(wù)質(zhì)量，增加金融服務(wù)多樣性，加快轉(zhuǎn)型，以保障自身的收益和長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

2 長(zhǎng)沙銀行發(fā)展普惠金融現(xiàn)狀分析

長(zhǎng)沙銀行堅(jiān)持發(fā)展普惠金融。截至2020年末，普惠小微企業(yè)貸款余額達(dá)到283億元，增速達(dá)35%；中小微企業(yè)貸款中首貸戶達(dá)3054戶，占比29.60%。截至2021年末，普惠小微企業(yè)貸款余額達(dá)到388億元，小微企業(yè)戶數(shù)達(dá)47780戶，普惠型涉農(nóng)貸款余額達(dá)56億元。同時(shí)，為企業(yè)免費(fèi)提供在線開(kāi)戶銀企對(duì)賬、工資代發(fā)等線上服務(wù)，注冊(cè)客戶超15萬(wàn)戶。長(zhǎng)沙銀行普惠金融已經(jīng)取得了一定的發(fā)展成果，但仍需進(jìn)一步完善實(shí)施路徑。

2.1 長(zhǎng)沙銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)有條件

2.1.1 國(guó)家政策支持

國(guó)家的普惠金融政策已引導(dǎo)銀行向小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)敢貸愿貸，既突出對(duì)普惠金融的監(jiān)管，又落實(shí)普惠金融優(yōu)惠措施，通過(guò)定向降準(zhǔn)、免收增值稅、支小再貸款等方式鼓勵(lì)銀行發(fā)展普惠金融。政策鼓勵(lì)銀行基于自身基本情況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼，且普惠金融相關(guān)法制法規(guī)和監(jiān)督管理體系不斷完善，并隨著形勢(shì)不斷更新，為普惠金融的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。

2.1.2 信息科技支持

長(zhǎng)沙銀行堅(jiān)持智慧金融發(fā)展戰(zhàn)略，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為核心，近年來(lái)在IT領(lǐng)域投資超5億多元，形成了智能存款、智能貸款、智能支付、智能理財(cái)多項(xiàng)業(yè)務(wù)。在手機(jī)銀行e錢莊推出快樂(lè)秒貸，60秒內(nèi)快速到賬，最高限額80萬(wàn)元，已累計(jì)投放超過(guò)176億元。2020年，長(zhǎng)沙銀行小微企業(yè)服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)累計(jì)投放純信用貸款超過(guò)85億元、服務(wù)客戶超過(guò)33343人次。其中，長(zhǎng)湘貸 69億元、服務(wù)客戶24658人次；快樂(lè)流水貸15億元、服務(wù)客戶8685人次。

2.1.3 普惠金融需求量較大

自發(fā)展普惠金融以來(lái)，長(zhǎng)沙銀行普惠金融業(yè)務(wù)、客戶數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，相比高收入階層和城市客戶享有的便捷、完備的金融服務(wù)，湖南省普惠金融服務(wù)仍處于初步發(fā)展階段，弱勢(shì)群體融資難、融資貴的現(xiàn)象仍較為普遍，現(xiàn)有普惠金融服務(wù)仍有巨大的發(fā)展空間。

2.1.4 總體戰(zhàn)略布局較清晰

長(zhǎng)沙銀行作為湖南最大的法人金融企業(yè)，堅(jiān)持湖南本土化發(fā)展，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)輻射湘粵兩地，實(shí)現(xiàn)了湖南省地市州全域覆蓋，為發(fā)展普惠金融提供了強(qiáng)大的資本條件和區(qū)域優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)力推進(jìn)縣域金融戰(zhàn)略，為長(zhǎng)沙銀行發(fā)展普惠金融明確了方向。

2.1.5 信貸服務(wù)體系較完善

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)包含消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款，消費(fèi)貸款以快樂(lè)秒貸為主要產(chǎn)品，是長(zhǎng)沙銀行推出的一款純線上、純信用的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，循環(huán)使用，滿足客戶的消費(fèi)資金需求；經(jīng)營(yíng)貸款以長(zhǎng)湘貸為主要產(chǎn)品，為本土小微企業(yè)、個(gè)體工商戶量身定做的1～100萬(wàn)元無(wú)抵押小微貸款專屬產(chǎn)品，手續(xù)簡(jiǎn)便。針對(duì)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，分為傳統(tǒng)信貸和特色信貸，其中特色信貸包含稅e貸、快樂(lè)e貸、優(yōu)才貸、風(fēng)補(bǔ)貸、惠農(nóng)擔(dān)等產(chǎn)品。整體來(lái)看，長(zhǎng)沙銀行信貸服務(wù)種類齊全，服務(wù)體系較為完善。

2.2 長(zhǎng)沙銀行發(fā)展普惠金融面臨的主要問(wèn)題

2.2.1 思想認(rèn)識(shí)存在偏差

在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，長(zhǎng)沙銀行因其商業(yè)性質(zhì)，部分員工沒(méi)有完全改變傳統(tǒng)的盈利思維，只專注信用良好、長(zhǎng)期穩(wěn)定且利潤(rùn)豐厚的大項(xiàng)目、大客戶的思想較為頑固，對(duì)發(fā)展普惠金融的重要性認(rèn)識(shí)存在偏差，導(dǎo)致發(fā)展普惠金融的內(nèi)在動(dòng)力不足。

2.2.2 政策落實(shí)力度有限

由于普惠金融整體發(fā)展仍處于初級(jí)階段且普惠金融政策正不斷更新，很多小微企業(yè)、農(nóng)民等對(duì)現(xiàn)有政策并不了解，部分客戶也由于欠缺金融知識(shí)，對(duì)普惠金融知之甚少，可能存在供求不匹配等問(wèn)題，銀行也未進(jìn)行有效的宣傳、普及工作，營(yíng)銷水平較低，導(dǎo)致普惠金融政策落實(shí)不到位。

2.2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》中的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，有近61.6%的銀行家認(rèn)為發(fā)展普惠金融需優(yōu)化完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新。雖然長(zhǎng)沙銀行現(xiàn)有金融服務(wù)產(chǎn)品種類豐富，但針對(duì)普惠金融的創(chuàng)新性產(chǎn)品仍然不多，且處于探索階段，相比新型互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新滯后，產(chǎn)品質(zhì)量仍需提高。部分產(chǎn)品無(wú)法滿足客戶的實(shí)際需求，很多信貸產(chǎn)品只適用于信用良好的小微企業(yè)，產(chǎn)品利率較高，成本與收益不匹配，同時(shí)信息傳遞不到位，導(dǎo)致客戶投資機(jī)會(huì)流失。

2.2.4 風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)

普惠金融的目標(biāo)客戶，普遍存在嚴(yán)重的財(cái)務(wù)信息缺失、不完善的問(wèn)題，直接導(dǎo)致銀行難以識(shí)別客戶的信用水平，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)調(diào)查，有近32.8%的銀行家認(rèn)為信用風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制有待進(jìn)一步完善。長(zhǎng)沙銀行自身缺乏渠道搜集客戶的財(cái)務(wù)信息，而銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息割裂，導(dǎo)致外部數(shù)據(jù)來(lái)源的準(zhǔn)確性需進(jìn)一步地確定，風(fēng)險(xiǎn)管理效率低下，信用評(píng)級(jí)結(jié)果的可靠性較低，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段有限。隨著新興產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)主體的不斷出現(xiàn)，不確定性也隨之而來(lái)，給長(zhǎng)沙銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)更大的挑戰(zhàn)。

2.2.5 專業(yè)人才賦能匱乏

長(zhǎng)沙銀行在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，專業(yè)人才儲(chǔ)備不足，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)離不開(kāi)理論和技術(shù)的共同支持。同時(shí)，在普惠金融發(fā)展初級(jí)階段，也亟需富有創(chuàng)造性的人才為銀行提供新思路、新想法。但目前，滿足發(fā)展需求的人員極少，新鮮血液不足，大多數(shù)員工來(lái)自金融、財(cái)會(huì)專業(yè)，對(duì)高新技術(shù)、平臺(tái)的應(yīng)用不精通，而精通技術(shù)的人才對(duì)普惠金融的了解并不深入，所以創(chuàng)新發(fā)展普惠金融就會(huì)受到了限制。

3 長(zhǎng)沙銀行發(fā)展普惠金融的實(shí)施路徑

3.1 宣傳普惠金融政策，落實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略

長(zhǎng)沙銀行應(yīng)重視普惠金融政策的宣傳教育工作，增加普惠金融服務(wù)顧問(wèn)等職務(wù)，為廣大群眾悉心傳導(dǎo)、解讀相關(guān)政策，多進(jìn)行主動(dòng)性的推銷，讓群眾認(rèn)識(shí)、了解其金融服務(wù)內(nèi)容并有效匹配到適合自身的金融服務(wù)，最大程度地滿足人民的需求、利用好資源，可以借鑒農(nóng)行，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)“普惠金融大腦”，精準(zhǔn)營(yíng)銷，對(duì)160多個(gè)維度的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為5家試點(diǎn)分行打造首批1.5萬(wàn)戶營(yíng)銷白名單，營(yíng)銷成功率超過(guò)20%。同時(shí)，應(yīng)積極落實(shí)長(zhǎng)沙銀行普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，各級(jí)管理層布置好具體任務(wù)，層層遞進(jìn)，將總體戰(zhàn)略落到實(shí)處。

3.2 轉(zhuǎn)變思維模式，加強(qiáng)宏觀布局

從管理層到員工都要從根本上改變傳統(tǒng)的盈利思維，認(rèn)識(shí)到發(fā)展普惠金融的目的與必要性，從根本上增強(qiáng)發(fā)展普惠金融的動(dòng)力，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，積極投入資源，整合內(nèi)部資源，各分支互相關(guān)聯(lián)、協(xié)調(diào)、共享信息和資源，拓寬普惠金融服務(wù)的深度與廣度，增加銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，加強(qiáng)縣域金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，堅(jiān)持現(xiàn)有的“縣域一級(jí)支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)二級(jí)支行+農(nóng)金站”模式，向智能化、輕型化轉(zhuǎn)型，滿足當(dāng)前普惠金融市場(chǎng)需求，緩解不平衡、不充分的供求矛盾，加強(qiáng)監(jiān)督考核評(píng)價(jià)機(jī)制，健全獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)不同分支機(jī)構(gòu)制定差異化標(biāo)準(zhǔn)。

3.3 創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，滿足客戶需求

以滿足客戶需求為目標(biāo)，對(duì)客戶群體進(jìn)行專門的研究分析，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上控制成本，優(yōu)化產(chǎn)品要素，增強(qiáng)實(shí)用性，科學(xué)定價(jià)，利用好現(xiàn)有的金融科技資源和自身優(yōu)勢(shì)，健全普惠金融服務(wù)平臺(tái)，聯(lián)合金融大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)，改善審批流程，優(yōu)化普惠金融業(yè)務(wù)操作流程，減少阻力，提高普惠金融服務(wù)效率。可根據(jù)小微企業(yè)的進(jìn)出口、納稅、供應(yīng)鏈、電商平臺(tái)交易等方面的實(shí)際狀況，推出相應(yīng)的線上融資產(chǎn)品或個(gè)性化服務(wù)方案，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的要求。同時(shí)，完善線上智能處理、線下專家顧問(wèn)等渠道的金融服務(wù)功能，降低設(shè)備、技術(shù)門檻，提高群眾金融服務(wù)的可獲得性，還能通過(guò)豐富擔(dān)保方式，降低融資門檻。

3.4 吸收專業(yè)人才，培養(yǎng)專業(yè)隊(duì)伍

發(fā)展普惠金融離不開(kāi)專業(yè)人才的支持，長(zhǎng)沙銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型專業(yè)人才的引進(jìn)，同各高校合作，提供豐厚的福利待遇，并加強(qiáng)培養(yǎng)在崗人員的理論與技術(shù)水平，加強(qiáng)不同類型人才之間的溝通交流，相互學(xué)習(xí)，還可組織員工通過(guò)視頻、網(wǎng)絡(luò)、外出學(xué)習(xí)、現(xiàn)場(chǎng)講座等方式參與培訓(xùn)，提高其專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)意識(shí)，培養(yǎng)一支具有金融知識(shí)、數(shù)據(jù)技術(shù)、實(shí)踐管理等綜合能力的專業(yè)隊(duì)伍，全面推進(jìn)普惠金融宏觀布局、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等工作，為發(fā)展普惠金融提供驅(qū)動(dòng)力。同時(shí)，建設(shè)專職營(yíng)銷服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，因惠普金融服務(wù)的特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)辦理需要團(tuán)隊(duì)合作完成，因此各個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)貼合實(shí)際，建立專職營(yíng)銷服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，并加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部的協(xié)作，拓寬客戶服務(wù)范圍。例如，寧波銀行小企業(yè)專營(yíng)團(tuán)隊(duì)專職人員超過(guò)1500人，占全行員工數(shù)的10%，近一年新增450余人。

4 結(jié)語(yǔ)

長(zhǎng)沙銀行在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，基于現(xiàn)有條件，已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成果，但面臨著政策落實(shí)不到位、思想認(rèn)識(shí)偏差、產(chǎn)品創(chuàng)新不足、風(fēng)險(xiǎn)管理能力有限、專業(yè)人才匱乏等問(wèn)題。對(duì)此本文提出了宣傳普惠金融政策，落實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略；轉(zhuǎn)變思維模式，加強(qiáng)宏觀布局；創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，滿足客戶需求；吸收專業(yè)人才，培養(yǎng)專業(yè)隊(duì)伍的實(shí)施路徑。但本文的設(shè)想僅基于理論和經(jīng)驗(yàn)得出，研究結(jié)果的有效性有待在具體實(shí)踐中得到進(jìn)一步的證實(shí)。