邢莉 王瑯

隨著互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改過渡期大限將至，近期多家險(xiǎn)企發(fā)布公告稱，將下架多款網(wǎng)銷產(chǎn)品，包括增額終身壽、重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等。

近日，據(jù)多家媒體統(tǒng)計(jì)，近20家險(xiǎn)企暫?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自11月初至12月底，約有五六十款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架。

根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱：《通知》）規(guī)定，已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)。

業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，中小險(xiǎn)企互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將受到負(fù)面影響，大型公司在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)份額將有所上升。

就在最近，《金融理財(cái)》發(fā)現(xiàn)又有昆侖健康、富德產(chǎn)險(xiǎn)兩家險(xiǎn)企宣布暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

12月20日，昆侖健康于在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于暫時(shí)停止互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的公告》稱，經(jīng)研究決定自 2021年12月31日停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。同日，富德產(chǎn)險(xiǎn)亦于官微發(fā)布《關(guān)于暫停開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公告》稱，自2021年12月31日起停止開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)（含意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，恢復(fù)時(shí)間另行通知。

近期多家保險(xiǎn)公司發(fā)布公告稱，將下架多款網(wǎng)銷產(chǎn)品，包括增額終身壽、重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等。據(jù)13個(gè)精算師統(tǒng)計(jì)17家險(xiǎn)企暫停互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

具體來看，其中包括10家壽險(xiǎn)公司，分別為：信泰人壽、昆侖健康、百年人壽、前海人壽、建信人壽、中融人壽、合眾人壽、三峽人壽、小康人壽、陸家嘴國泰。7家財(cái)險(xiǎn)公司：華安財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、誠泰財(cái)險(xiǎn)、誠泰財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、中意財(cái)險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)。

據(jù)新金融女記統(tǒng)計(jì)，自2021年11月初至12月底，約有五六十款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架，產(chǎn)品基本覆蓋所有險(xiǎn)種，以年金保險(xiǎn)、普通終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)為主，承保公司多為那些互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)占比較高的中小險(xiǎn)企。但與此同時(shí)，部分產(chǎn)品下架只是為了重新備案，整改合規(guī)之后還可能會(huì)重新上線。而一些無法符合條件的險(xiǎn)企，只能直接停售產(chǎn)品或者把線上互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)為線下渠道銷售。

“近期停售相關(guān)產(chǎn)品主要是受新規(guī)影響?！币晃粔垭U(xiǎn)公司高管向金融理財(cái)透露，行業(yè)中僅少數(shù)公司符合基本條件和高階條件兩項(xiàng)準(zhǔn)入“門檻”。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前存量的80多家壽險(xiǎn)公司中，僅有20余家能符合兩項(xiàng)要求，且均為成立時(shí)間較長(zhǎng)、資本實(shí)力較強(qiáng)的大公司。

隨著整改過渡期將結(jié)束，近日“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨集中下架”、“抓緊上車、欲購從速”等消息在不少保險(xiǎn)代理人的朋友圈中傳播?！俺赐！睉虼a再次上演。

“最近總被一些營(yíng)銷短信轟炸，被告知一些年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品將下架?！庇斜ｋU(xiǎn)消費(fèi)者向金融理財(cái)透露，不少保險(xiǎn)營(yíng)銷員在朋友圈曬出“即將停售的網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品清單”。

早在幾個(gè)月前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。按規(guī)定，《通知》自下發(fā)之日起施行，已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)。

一般而言，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及保險(xiǎn)期限10年以上的普通壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。其中，前三項(xiàng)對(duì)于公司要求較低。而新規(guī)對(duì)于險(xiǎn)企開展保險(xiǎn)期限10年以上的普通壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)要求提升。對(duì)于不符合條件的險(xiǎn)企要想開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就需要按要求進(jìn)行整改，達(dá)到條件才可開展。

《通知》規(guī)定保險(xiǎn)公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上；連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

更為重要的是，保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者使用新備案的保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，須符合如下條件：

連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰；保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

“互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)明確險(xiǎn)企展業(yè)門檻、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍、產(chǎn)品名稱設(shè)定、附加費(fèi)用率管理，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)秩序，理財(cái)型產(chǎn)品不能線上銷售?！般y河證券研報(bào)觀點(diǎn)認(rèn)為，達(dá)不到經(jīng)營(yíng)門檻的中小險(xiǎn)企線上銷售人身險(xiǎn)產(chǎn)品受制約，大型險(xiǎn)企則相對(duì)受益。

據(jù)悉，近年來互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速較快，很多中小公司受制于成立時(shí)間短，線下鋪的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量不如成立早的保司，經(jīng)營(yíng)成本低，于是紛紛開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，同比增長(zhǎng)13.6%。然而亂象也隨之而來。

此前銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾指出，過往的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買得快退得慢、首月0元、長(zhǎng)險(xiǎn)短做等問題頻現(xiàn)。

中金公司方面公開向媒體表示，《通知》正式實(shí)施后大多數(shù)中小壽險(xiǎn)公司將不再具備網(wǎng)銷儲(chǔ)蓄險(xiǎn)資格，預(yù)計(jì)中小人身險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將受到負(fù)面影響，大型公司在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)份額將有所上升。

“對(duì)于中小險(xiǎn)企來說，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)無法開展的話，則需加大在當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)的地區(qū)開展業(yè)務(wù)。要么自己組建銷售隊(duì)伍，要么走渠道?！鼻笆鰤垭U(xiǎn)高管表示。

不過，對(duì)于中小壽險(xiǎn)公司來說，這兩條路恐怕都不好走。在他看來，組建隊(duì)伍方面，代理人早被巨頭收割光了，中小險(xiǎn)企品牌、經(jīng)費(fèi)方面都面臨困境，招人絕非易事。渠道方面，探索與第三方平臺(tái)的合作時(shí)，中小險(xiǎn)企的優(yōu)勢(shì)并不明顯。以銀行為例客戶重視品牌，對(duì)價(jià)格反倒不太敏感。