邢莉 王瑯

2021年已落幕，這一年是保險業(yè)機遇與挑戰(zhàn)交織的關(guān)鍵年份，也是保險業(yè)謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展的一年。

監(jiān)管層努力改革、積極創(chuàng)新，保險業(yè)償二代二期落地，這一政策或?qū)⒊蔀橹菩袠I(yè)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵武器之一?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險“大整頓”，新華大家信泰相繼入局“獨代”，保險中介市場進一步對外開放……

回顧2021，展望2022?！督鹑诶碡敗诽卮吮P點了2021年保險行業(yè)10大事件，紀念這不平凡的一年。

2021年12月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布《險企償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》（以下簡稱規(guī)則Ⅱ），標志著償二代二期工程建設(shè)順利完成。償二代二期工程建設(shè)工作于2017年9月啟動，結(jié)合金融工作新要求和保險監(jiān)管新形勢，銀保監(jiān)會對現(xiàn)行償二代監(jiān)管規(guī)則進行了全面修訂升級，以提升償付能力監(jiān)管制度的科學性、有效性和全面性。

保險業(yè)將從2022年第1季度償付能力季度報告起統(tǒng)一執(zhí)行新規(guī)則。對于受新規(guī)則影響較大的險企，銀保監(jiān)會將按照一司一策原則確定過渡期政策，允許公司在部分監(jiān)管規(guī)則上分步到位，最晚于2025年起全面執(zhí)行到位。

2021年12月27日，《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》正式上線，所有新能源車輛均須投保新能源車險。這意味著，新能源汽車上保險將不再投保傳統(tǒng)車險，而將統(tǒng)一投保新能源汽車專屬保險。對消費者而言，新能源專屬車險填補了傳統(tǒng)車險保障不足的痛點。

另外，新能源車險交易平臺同日在上海保交所正式上線，并首批掛牌人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品，為新能源汽車專屬保險產(chǎn)品落地服務(wù)提供支持。新能源車險交易平臺定位于為新能源車險專屬產(chǎn)品服務(wù)的綜合交易服務(wù)平臺。

3、百萬代理人大轉(zhuǎn)身

作為保險行業(yè)銷售主力軍，今年上半年，近百萬保險代理人離職。

2020年在冊的擁有執(zhí)業(yè)登記的代理制保險銷售人員為971.2萬人，然而在2021年上半年，保代中介監(jiān)管信息系統(tǒng)中執(zhí)業(yè)登記的代理制銷售人數(shù)量已下滑至842.8萬。不到一年時間，保險代理人減少近130萬人。根據(jù)各公司的三季報，中國人壽銷售人力較去年減少40.6萬人；平安個人壽險代理人70.6萬，而年初這個數(shù)據(jù)還是102.4萬人。

保險代理人的快速流失，反映了傳統(tǒng)營銷模式的諸多弊端。傳統(tǒng)保險代理人多采用“金字塔”模式，層級眾多。保險代理人雖是銷售主力軍，最終到手收入并不多，這打擊了優(yōu)質(zhì)保險代理人的展業(yè)積極性。

車險綜合改革已滿一周年。銀保監(jiān)會2021年9月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年9月19日啟動車險綜合改革以來，累計為我國車險消費者減少支出超1700億元，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標基本完成，車險市場呈現(xiàn)保費價格、手續(xù)費率“雙降”和保險責任限額、商車險投保率“雙升”的新局面。

與之對應(yīng)的是，則是險企保費收入的下降，給公司短期經(jīng)營帶來壓力。從多家上市險企披露的數(shù)據(jù)可以看出，受車險綜改影響，今年上半年，財險“老三家”人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險的車險保費收入都有所下降。

作為保險行業(yè)的傳統(tǒng)渠道，代理人渠道一直以來毀譽參半，金字塔式銷售組織架構(gòu)備受爭議。為改變這種模式所帶來的弊端，今年大家人壽、信泰人壽、華泰保險等多家險企陸續(xù)嘗試獨代新模式。與傳統(tǒng)代理人相比，獨立個人代理人實行扁平化管理，沒有中間層賺差價，打破了金字塔的層級劃分與傭金分成。

而此前銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于發(fā)展獨立個人保險代理人有關(guān)事項的通知》，更是就險企、保險中介公司發(fā)展獨立代理人進行了規(guī)范，從獨立個人保險代理人定位、條件標準、行為規(guī)范、選拔機制、公司管理、監(jiān)督管理等方面提出具體的規(guī)則。

2021年，惠民保迎來爆發(fā)式增長，呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的態(tài)勢。目前全國有30多家險企參與其中。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，已有20余省的200多個地級市，推出了140余款惠民保產(chǎn)品，保費規(guī)模超80億元，參保人群近9000萬人。僅2021年上半年參保人數(shù)和保費規(guī)模就已超過2020年全年，業(yè)界預計到2021年年底參保人數(shù)有望突破1億。

不過在其快速發(fā)展過程中也面臨同質(zhì)化競爭、商業(yè)可持續(xù)性等風險。2021年6月2日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于規(guī)范險企城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》明確，要加大日常監(jiān)管力度，對低價惡性競爭、虛假宣傳等違規(guī)行為重點查處，維護市場秩序。

2021年10月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱：《通知》），對開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的險企（不包括互聯(lián)網(wǎng)險企）劃定了四大“準入門檻”。

隨著互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)過渡期臨近結(jié)束，近期多家險企宣布將于2022年1月1日起暫停互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，或者對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品進行較大調(diào)整。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，宣布將“暫別”互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的險企共有17家，包括10家人身險公司和7家財產(chǎn)險公司。還有幾家不符合《通知》要求的險企尚未發(fā)布暫停業(yè)務(wù)公告，但由于其資質(zhì)硬傷，必然將暫停該項業(yè)務(wù)。這就意味著，約有20家左右的險企將“暫別”互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

為切實貫徹落實保險業(yè)擴大對外開放有關(guān)政策，進一步明確保險中介市場對外開放有關(guān)措施，放寬外資保險中介機構(gòu)準入條件，中國銀保監(jiān)會2021年12月17日印發(fā)了《關(guān)于明確保險中介市場對外開放有關(guān)措施的通知》。

《通知》共三條，第一條取消外資保險經(jīng)紀公司的準入限制，不再要求股東經(jīng)營年限、總資產(chǎn)等條件。第二條進一步降低外資保險中介機構(gòu)的準入門檻，允許外國保險集團公司、境內(nèi)外資保險集團公司投資設(shè)立的保險中介機構(gòu)經(jīng)營相關(guān)保險中介業(yè)務(wù)。第三條是保險中介機構(gòu)按照“放管服”改革要求、適用“先照后證”政策的相關(guān)規(guī)定。

2021年12月24日，據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站披露，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市啟動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，鼓勵試點保險公司開發(fā)針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計保費收入約2億元，承保人數(shù)超過1.7萬人，其中網(wǎng)約車司機約5600人。穩(wěn)步推進稅延養(yǎng)老保險試點，截至2021年10月底，共有23家保險公司參與試點，累計實現(xiàn)保費收入近6億元，參保人數(shù)超過5萬人。推動相關(guān)機構(gòu)積極參與企業(yè)年金、職業(yè)年金、基本養(yǎng)老保險基金管理，企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)近1.5萬億元。

2021年12月28日，業(yè)內(nèi)最后一家大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺宣布關(guān)停。繼多家平臺停止運營后，相互寶宣布將于2022年1月28日正式停止運行，并對外公布了關(guān)停方案。

2021年網(wǎng)絡(luò)互助陷入關(guān)停潮。據(jù)《金融理財》統(tǒng)計，美團互助，輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助等10家網(wǎng)絡(luò)互助平臺相繼關(guān)停。業(yè)內(nèi)觀點認為，分攤費用不斷上漲、賠付問題等也讓網(wǎng)絡(luò)互助計劃口碑下跌，參加相互寶的人員逐漸減少。更為嚴峻的是，合規(guī)性爭議自網(wǎng)絡(luò)互助平臺誕生之日起就一直存在。

預計此次相互寶的關(guān)停把客戶需求轉(zhuǎn)移至兩大產(chǎn)品：一是具有強政府背書且同樣具有高性價比的惠民保，較好匹配相互寶用戶畫像中對產(chǎn)品價格的需求；二是線上觸達能力更強的保險公司，主要滿足年輕化的相互寶用戶偏好線上購買的需求，且當前相互寶界面直接引流的功能預計將提升轉(zhuǎn)換率。