李小艷

（蘭州財經(jīng)大學(xué)隴橋?qū)W院，甘肅蘭州 730101）

在政策性農(nóng)險市場中，存在政府主體、農(nóng)戶主體、保險公司主體，三個主體形成的政策性農(nóng)業(yè)保險框架較為穩(wěn)定，為提升農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)效益、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)奠定了基礎(chǔ)[1]。自2007年以來，我國農(nóng)險發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，但其中仍然存在著若干現(xiàn)實矛盾的制約，如農(nóng)戶需求不足、參保意愿不高、保險公司經(jīng)營存在惰性、保險公司產(chǎn)品供給意愿低[2]等。當(dāng)前我國政策性農(nóng)險市場體現(xiàn)出一系列的博弈均衡特征，而對該特征的成因進(jìn)行透徹分析至關(guān)重要，能夠徹底消除影響政策性農(nóng)險市場發(fā)展的各項因素，推動我國政策性農(nóng)險市場的蓬勃發(fā)展[3]。有鑒于此，以政策性農(nóng)險市場中的博弈均衡特征等相關(guān)內(nèi)容為探究重點，旨在促進(jìn)我國政策性農(nóng)險市場的可持續(xù)發(fā)展。

1 政策性農(nóng)險市場參與主體的行為偏好分析

1.1 政府主體在農(nóng)險市場中的利益取向

政策性農(nóng)險市場的所有參與主體，在農(nóng)業(yè)保險的實際經(jīng)營過程中，均憑借其自身所具備的異質(zhì)性偏好，表現(xiàn)出不同的行為博弈與行為特征，進(jìn)而共同形成了農(nóng)險保險的基本運(yùn)營模式[4]。各主體間的關(guān)系結(jié)構(gòu)如圖1所示。

根據(jù)圖1可知，政府主體在農(nóng)險市場中占據(jù)著舉重若輕的地位，我國農(nóng)業(yè)保險的保費補(bǔ)貼形式為中央與地方進(jìn)行聯(lián)動補(bǔ)貼，使中央與地方二者間形成穩(wěn)固的委托代理關(guān)系，各自獨立，卻又互相牽動，最終表現(xiàn)為兩大板塊的利益關(guān)系，分別為經(jīng)濟(jì)利益與政治利益。其中經(jīng)濟(jì)利益指的是政府通過一定的補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)保險市場的供求發(fā)展起到刺激作用，有力地為農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的平穩(wěn)發(fā)展作出保障，最終改善社會福利[5]。細(xì)化而言，經(jīng)濟(jì)利益可表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御風(fēng)險能力的大幅提升、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的顯著增長，以及農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的提高。中央政府的利益取向主要為促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決，以獲取長遠(yuǎn)的利益；地方政府利益取向的重點則是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的提升，為農(nóng)民創(chuàng)收[6]。政治利益是指通過政府優(yōu)惠政策的激勵，獲取政治資源，最終圓滿完成政府的考核目標(biāo)。

圖1 政策性農(nóng)業(yè)保險參與主體的關(guān)系結(jié)構(gòu)示意圖

概而言之，政府主體在農(nóng)險市場中所追求的唯一目標(biāo)，是社會總效益的最大化，即通過對農(nóng)業(yè)保險市場價格的形成進(jìn)行有力地促進(jìn)，來推動農(nóng)險市場的持續(xù)發(fā)展，將農(nóng)險市場中潛在的風(fēng)險進(jìn)行一定的分散處理，以確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。政府從兩個方面入手，對農(nóng)業(yè)保險均衡價格進(jìn)行調(diào)控，其一為全面施行農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼政策，使所有農(nóng)戶不需要承擔(dān)高額的保費，僅需要繳納小部分比例的保費即可，此舉可大幅提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求；其二為主動參與至農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)之中，提供大額的保費補(bǔ)貼，增加同質(zhì)風(fēng)險單位的供給，完善相關(guān)重大災(zāi)禍的保險制度，最終實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司承擔(dān)風(fēng)險能力的提高。政府主體在農(nóng)險市場中的各項舉措，能夠促進(jìn)保險均衡價格的形成，促進(jìn)社會實現(xiàn)和諧穩(wěn)定的發(fā)展。

1.2 農(nóng)戶主體在農(nóng)險市場中的利益取向

農(nóng)戶主體的利益取向主要體現(xiàn)在四個方面，分別為最大化農(nóng)戶的生產(chǎn)收益、最大化農(nóng)戶參保的預(yù)期效用、較低的理賠時間成本、適應(yīng)農(nóng)戶實際生產(chǎn)的風(fēng)險配置。農(nóng)業(yè)保險能夠?qū)r(nóng)戶生產(chǎn)中的風(fēng)險進(jìn)行有效的控制與轉(zhuǎn)移，來對其可能遭受的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，最終保持農(nóng)戶收入的穩(wěn)定。農(nóng)戶主體在農(nóng)險市場中，充當(dāng)農(nóng)業(yè)保險的消費者，其收益函數(shù)見式(1)。

式(1)中，R表示農(nóng)戶參保的收益水平，Pmax表示農(nóng)戶的參保意愿，p表示農(nóng)險產(chǎn)品的保費金額，x則代表著農(nóng)戶進(jìn)行投保的農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量。據(jù)1.1 所述內(nèi)容可知，政府主體會施行農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼政策，令單位農(nóng)產(chǎn)品保費的補(bǔ)貼統(tǒng)一均為S，則農(nóng)戶主體的收益函數(shù)將發(fā)生一定的變化，如式(2)所示。

農(nóng)業(yè)保險作為一筆具有確定性與針對性的保費支出，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能面臨的危機(jī)與困難進(jìn)行防患，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)危機(jī)可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行轉(zhuǎn)移，最終使得個人效用達(dá)到最大化。令農(nóng)業(yè)保險公司的賠付比例為r，則農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行投保的預(yù)期效用如式(3)所示。

式(3)中，I(R)代表著農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期賠付水平，當(dāng)政府補(bǔ)貼不為零時，結(jié)合上述條件可將農(nóng)戶投保的預(yù)期效用表示為式(4)。

在政府參與到農(nóng)險保費補(bǔ)貼的輔助作用下，農(nóng)戶的收益水平與參保意愿均得到了大幅的提升。當(dāng)前農(nóng)險賠付的模式打破了傳統(tǒng)模式的桎梏，以村鎮(zhèn)各單位進(jìn)行小規(guī)?；睦碣r，增加了農(nóng)戶對農(nóng)險理賠時間的利益要求[7-8]。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)中，存在風(fēng)險配置不匹配的問題，即農(nóng)戶的風(fēng)險源主要為農(nóng)產(chǎn)品價格難以預(yù)測的波動，而農(nóng)業(yè)保險公司提供的風(fēng)險結(jié)構(gòu)的重點則在于病蟲害、自然災(zāi)害等。因此農(nóng)戶主體在農(nóng)險市場中的利益取向，在于希望農(nóng)險公司提出的風(fēng)險配置符合農(nóng)戶實際需求。近年來我國各地區(qū)農(nóng)險參保率比較結(jié)果見圖2。

圖2 2008至2017年我國各地區(qū)農(nóng)險參保率比較分析

從圖2可以看到，我國農(nóng)業(yè)保險的參保情況表現(xiàn)出了區(qū)域離散特征，中部地區(qū)的農(nóng)險參保率最高，西部地區(qū)的農(nóng)險參保率次之，東部地區(qū)的農(nóng)險參保率最低，呈現(xiàn)出明顯的梯次衰減現(xiàn)象。除此以外，我國有北京、上海、天津及重慶4 個直轄市，且這4 個直轄市的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)形態(tài)與結(jié)構(gòu)均較為特殊，因此將其合并為城市經(jīng)濟(jì)體。圖2 呈現(xiàn)出城市經(jīng)濟(jì)體的農(nóng)險參保率逐年上升，但仍遠(yuǎn)低于中部、西部，及東部地區(qū)的農(nóng)險參保率。

1.3 保險公司主體在農(nóng)險市場中的利益取向

保險公司主體的利益取向主要為企業(yè)逐利，當(dāng)前農(nóng)險公司對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營意愿呈現(xiàn)出持續(xù)降低的趨勢。這是由于對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行投保的農(nóng)戶存在騙保等行動傾向，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在較大的風(fēng)險特征。因此目前農(nóng)險市場中存在一定的發(fā)展弊端，如保險補(bǔ)償力度較小、農(nóng)險投保費用較高，以及對農(nóng)戶投保的激勵性弱等[9]。通常農(nóng)險公司的農(nóng)業(yè)保險利潤率表示為式(5)。

式(5)中，R表示農(nóng)險利潤率的具體數(shù)值，S代表農(nóng)險公司經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的收入總值，C代表農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，P代表農(nóng)險業(yè)務(wù)的理賠支出。農(nóng)業(yè)保險中存在一些不可抗因素的影響，如巨大的自然災(zāi)害、難以防治的病蟲害等，與其他保險業(yè)務(wù)相比，農(nóng)險業(yè)務(wù)具有一定的特殊性。因此農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營成本顯著高于其他保險業(yè)務(wù)，這導(dǎo)致農(nóng)險公司的供給意愿持續(xù)走低。從時間跨度的不同出發(fā)，可將保險公司主體的利益取向劃分為兩種類型，分別為長期利益取向與短期利益取向。前者是指保險公司通過對農(nóng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷的完善，來使自身在保險市場中的知名度有所提升，樹立有社會責(zé)任感的良心保險公司企業(yè)形象，最終使自身進(jìn)行可持續(xù)的戰(zhàn)略性發(fā)展；后者為農(nóng)業(yè)保險的保費提高，使農(nóng)險業(yè)務(wù)額與短期利潤得到最大化提升[10]。農(nóng)險公司在對農(nóng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行有效經(jīng)營時的利潤函數(shù)如式(6)所示。

式(6)中，Q1與Q2分別為農(nóng)險業(yè)務(wù)與非農(nóng)險業(yè)務(wù)的供給量，P1與P2分別代表農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)與非農(nóng)險業(yè)務(wù)的保費；農(nóng)險公司的經(jīng)營成本劃分為固定成本與可變成本，前者以CF表示，后者為CV(Q1,Q2)；農(nóng)險公司進(jìn)行理賠支付的預(yù)期值表示為R(Q1,Q2)。若要實現(xiàn)農(nóng)險公司的利潤最大化，則將式(6)進(jìn)行較為具體的改寫，見式(7)。

根據(jù)式(7)可以得知，農(nóng)險公司在經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)時所施行的各項保費、比例、補(bǔ)貼，均無法使農(nóng)險公司得到有力的激勵，導(dǎo)致農(nóng)險公司對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以及對供給規(guī)模進(jìn)行擴(kuò)大的意愿均有所降低。

2 農(nóng)險市場的博弈均衡成因分析及特征研究

2.1 農(nóng)戶參保意愿的高低決定需求的釋放程度

農(nóng)業(yè)保險市場已基本形成博弈均衡狀態(tài)，從農(nóng)戶主體角度出發(fā)，可以發(fā)現(xiàn)其具有一定的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險保障需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)日漸規(guī)模化，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險逐漸集中于單一區(qū)域；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本形成的速度不斷加快，致使農(nóng)業(yè)經(jīng)營市場中潛在的風(fēng)險日漸復(fù)雜。農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的投保意愿，對農(nóng)險需求的釋放程度起著一定的決定作用。在當(dāng)前的農(nóng)險市場環(huán)境中，既有的農(nóng)險產(chǎn)品主要以基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品為核心，在新型農(nóng)業(yè)配套業(yè)務(wù)方面存在一定的空缺，導(dǎo)致農(nóng)險產(chǎn)品無法完全與農(nóng)戶的風(fēng)險配置結(jié)構(gòu)相吻合，進(jìn)而使農(nóng)戶的風(fēng)險需求無法在農(nóng)險參保的條件下得到釋放，因此大多數(shù)農(nóng)戶的參保意愿較低。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的覆蓋密度與深度如圖3所示。

圖3(a)與圖3(b)分別表示傳統(tǒng)農(nóng)險的覆蓋密度與覆蓋深度。觀察圖3可知，盡管我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋密度與深度均呈現(xiàn)出逐年上升的態(tài)勢，但就農(nóng)險市場的整體規(guī)模看來，仍然處于較低的水平，這說明農(nóng)戶的參保意愿較低，我國農(nóng)險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與國民經(jīng)濟(jì)不具有可靠的支撐力。在此環(huán)境下，政府為了提高農(nóng)戶的農(nóng)險參保意愿，采取了各項風(fēng)險管理措施，如施行災(zāi)害救濟(jì)、政策補(bǔ)貼等，其中尤以政策性農(nóng)業(yè)保險的推出為重。政策性農(nóng)業(yè)保險能夠加快農(nóng)險在農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的覆蓋進(jìn)程，政府不再僅以政策補(bǔ)貼的形式參與到農(nóng)險市場中，而是根據(jù)市場化的交易機(jī)制，全面進(jìn)行農(nóng)險業(yè)務(wù)的開展。

圖3 2008年至2018年傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險覆蓋情況

農(nóng)戶參保意愿數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計結(jié)果見表1。由表1 可獲悉，農(nóng)戶參保意愿與農(nóng)險賠付強(qiáng)度、農(nóng)險參保強(qiáng)制性約束力度、農(nóng)戶風(fēng)險感知程度，以及政府農(nóng)險保費補(bǔ)貼強(qiáng)度等內(nèi)容息息相關(guān)。其中農(nóng)險參保強(qiáng)制性約束力度的大小，極大地影響著農(nóng)險參保率的高低，以村、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)為單位進(jìn)行的創(chuàng)新農(nóng)險參保模式，有效地推動了農(nóng)險業(yè)務(wù)更廣更深的長遠(yuǎn)發(fā)展。

表1 農(nóng)戶參保意愿數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計

2.2 保險公司產(chǎn)品供給意愿不強(qiáng)

我國農(nóng)險市場之所以形成博弈均衡的狀態(tài)，是因為農(nóng)業(yè)保險公司缺乏農(nóng)險產(chǎn)品供給的意愿。就保險公司主體而言，盡管政府出臺了相關(guān)政策進(jìn)行補(bǔ)貼與鼓勵，但保險公司在農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中依然受到一定因素的限制。其一，從系統(tǒng)性風(fēng)險角度著手可以發(fā)現(xiàn)，自然災(zāi)害風(fēng)險在其中占據(jù)著重要的地位，由于其僅受地理與氣候條件的影響，人力因素的干擾力微不足道。自然災(zāi)害風(fēng)險具有突發(fā)性、不可抗性，以及危害范圍大等特性。保險公司作為農(nóng)險市場的主體之一，在面對自然災(zāi)害風(fēng)險威脅的同時，也面臨著難以預(yù)測的超額賠付風(fēng)險。其二，農(nóng)業(yè)保險的低利潤率弱化了政府各項政策的激勵作用，進(jìn)一步降低了保險公司的產(chǎn)品供給意愿。其三，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的覆蓋主要針對集體單位，對單一農(nóng)戶的覆蓋并不盡如人意，且增量用戶的邊際成本較高。要解決前述三個問題，保險公司與政府主體相互協(xié)作，應(yīng)用低成本擴(kuò)張模式，充分利用農(nóng)業(yè)保險所具有的示范性效應(yīng)，先發(fā)展典型客戶，使其他農(nóng)戶對典型客戶進(jìn)行觀察與模仿，并完成農(nóng)險參保，最終加快農(nóng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。通過應(yīng)用此種方式，政策性農(nóng)險公司系統(tǒng)參量有序度有了一定的提升，詳見圖4。

圖4 政策性農(nóng)險公司系統(tǒng)序參量有序度分析

對圖4進(jìn)行觀察可知，政策性農(nóng)險公司系統(tǒng)序參量的有序度呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢，賠付支出則處于逐年下降的良好發(fā)展態(tài)勢。這表現(xiàn)出在農(nóng)險覆蓋密度與深度不斷擴(kuò)大的趨勢下，農(nóng)險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中能夠獲得較為客觀的收益，且該收益水平逐年上漲。另一方面，保險公司產(chǎn)品供給意愿不強(qiáng)的問題得以解決之后，農(nóng)戶對農(nóng)險的接收程度與參保意愿均得到了提升，農(nóng)險公司同時也樹立起了有責(zé)任有擔(dān)當(dāng)?shù)恼嫘蜗?，為公司以后農(nóng)險業(yè)務(wù)的持續(xù)開展奠定了一定的基礎(chǔ)。政策性農(nóng)險公司農(nóng)戶系統(tǒng)序參量的有序度分析如圖5所示。

圖5 政策性農(nóng)險公司農(nóng)戶系統(tǒng)序參量有序度分析

圖5中有序度波動幅度最大的為成災(zāi)面積，正如前文所述，自然災(zāi)害的呈現(xiàn)形式、危害力度、發(fā)生時間，以及成災(zāi)面積均難以預(yù)測，因此圖5 中成災(zāi)面積不斷波動。賠額占比是指農(nóng)業(yè)保險的賠付金額在農(nóng)業(yè)總收入中所占的比例，該指標(biāo)呈現(xiàn)出極為緩慢的小幅增長趨勢，顯示出當(dāng)前農(nóng)險保障程度較低，難以對農(nóng)業(yè)損失的基本部分進(jìn)行完全的覆蓋，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)險的有效需求較低的現(xiàn)象。在此種條件下，政策性農(nóng)險公司應(yīng)大力進(jìn)行風(fēng)險分散。農(nóng)戶對農(nóng)險產(chǎn)品的認(rèn)可度與參保意愿不斷提升，所繳納的保費也持續(xù)增加，故而該序參量有序度水平呈現(xiàn)出逐年下降的發(fā)展態(tài)勢。

3 結(jié)論

當(dāng)前我國政策性農(nóng)險市場中存在的博弈均衡狀態(tài)，實質(zhì)上是三主體的供需與協(xié)調(diào)關(guān)系不相匹配，表現(xiàn)出農(nóng)險市場規(guī)模較小，保險公司結(jié)構(gòu)性較差，以及農(nóng)戶風(fēng)險需求難以釋放等。為了對博弈特征進(jìn)行透徹的研究，挖掘出改善當(dāng)前農(nóng)險市場發(fā)展概括的重要因素，此次研究對農(nóng)險市場中的三個主體分別進(jìn)行了詳盡地探索，并對博弈特征的成因進(jìn)行了剖析。研究結(jié)果表明政府應(yīng)提升風(fēng)險保障強(qiáng)度，提高保險公司的供給意愿與農(nóng)戶的參保意愿，大力推進(jìn)農(nóng)險市場的持續(xù)發(fā)展。盡管此次研究較為精準(zhǔn)地對博弈均衡特征進(jìn)行了概括，但仍然存在部分不足，如未進(jìn)行具體的中、小區(qū)域的實證分析等，未來將加以優(yōu)化。