文/陳月瀅 王若曦 田欣 朱文彬（天津科技大學(xué) 經(jīng)濟與管理學(xué)院）

一、調(diào)查概要

（一）調(diào)查背景

隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，大學(xué)生消費在社會總消費中的占比逐年升高，并且成為社會消費中不可忽視的重要組成部分。了解大學(xué)生的消費來源、消費支出、消費意愿以及控制消費的意識，可以極大程度地引導(dǎo)青年學(xué)生合理消費、勤儉節(jié)約，進而促進社會良好消費風(fēng)氣的養(yǎng)成。

（二）調(diào)查目的

切實提高學(xué)生的消費權(quán)益保護意識和消費行為規(guī)劃意識，讓青年學(xué)生以節(jié)儉為榮，以質(zhì)樸為美，專心學(xué)業(yè)，珍惜父母長輩的付出，體諒其用心之良苦。幫助引導(dǎo)當(dāng)代青年樹立正向積極的消費風(fēng)氣，不斷豐富當(dāng)代青年人的精神和物質(zhì)世界。

（三）調(diào)查方法

本次調(diào)查的工具為《當(dāng)代大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)及理財APP 的實踐調(diào)查問卷》，共發(fā)放268 份，收回有效問卷268 份。本次調(diào)查問卷結(jié)合線上線下采訪調(diào)查的方式，線上以問卷為主，線下以聊天訪談的形式為主，以問卷填寫方式為輔。

（四）調(diào)查對象

本次調(diào)查的主要對象是來自天津科技大學(xué)的200余名在讀大學(xué)生，以及部分來自其他高校的青年在讀大學(xué)生，共計參加調(diào)研學(xué)生人數(shù)為268 名。

（五）調(diào)查內(nèi)容

線上調(diào)查問卷包括學(xué)生的基本生活情況、家庭經(jīng)濟狀況、生活費的主要來源、消費習(xí)慣、賬務(wù)管理習(xí)慣、理財意識、每月收支狀況、日常消費內(nèi)容等19 題。線下就APP使用習(xí)慣和理財規(guī)劃等結(jié)合調(diào)查問卷的核心內(nèi)容為主具體展開（圖1）。

圖1 小組成員線下訪談同學(xué)合影

二、調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析

（一）每月可支配收入

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，收入在1000 元以下的學(xué)生占23.53%；收入在1000～2000 元的學(xué)生占45.59%；收入在2000～3000 元的學(xué)生占7.35%；收入在3000～4000 元的學(xué)生占2.94%；收入在4000 元以上的學(xué)生占20.59%。大學(xué)生的生活費主要是家長固定期限給予的，也有一部分學(xué)生通過勤工儉學(xué)、獎助學(xué)金來補貼生活費，調(diào)查顯示有近一半的學(xué)生生活費在1000～2000 元之間，可知每月剩余的錢并不多，可支配收入有限。

（二）個人收支的了解程度

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，對自己收支非常了解的占17.65%；對自己收支大致了解的占66.18%；對自己收支不了解的占16.18%。大部分學(xué)生對自己的收入和支出情況大致了解，還有少數(shù)學(xué)生對自己的收入和支出不了解，這可能會導(dǎo)致盲目消費、過度消費，對大學(xué)生理性消費習(xí)慣的培養(yǎng)非常不利。因此，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費、理性消費十分重要。

（三）日常消費內(nèi)容

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，關(guān)于日常消費支出主要為哪些方面，選擇餐飲飲食的學(xué)生占94.12%；選擇日常生活用品的學(xué)生占92.65%；選擇網(wǎng)絡(luò)通信的學(xué)生占54.41%；選擇交通費的學(xué)生占54.41%；選擇娛樂消費的學(xué)生占76.47%；選擇車貸房貸的學(xué)生占8.82%；選擇購買服飾的學(xué)生占76.47%；選擇理財產(chǎn)品的學(xué)生占11.76%；選擇其他的學(xué)生占4.41%。衣、食、住、行是大學(xué)生的基本消費內(nèi)容，餐飲飲食和日常生活用品占比最高。學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)很大程度上受收入多少的影響，一般來說收入越少，基本生活支出所占比重就越大。同時，餐飲等食品消費支出在基本生活支出中所占比重也會越大，即恩格爾系數(shù)越高。

（四）消費記賬習(xí)慣

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，有11.76%的學(xué)生平時有記賬的習(xí)慣；有42.65%的學(xué)生偶爾會記賬；有20.59%的學(xué)生記過賬但沒有堅持下來；有25%的學(xué)生沒有記過賬。大部分學(xué)生都有記賬意愿，但個人意志力是大部分學(xué)生堅持記賬的極大障礙。并且，大部分大學(xué)生的理財消費習(xí)慣仍不成熟，要培養(yǎng)必要的消費記錄意識，要引導(dǎo)學(xué)生知道自己每月的支出去向及消費結(jié)構(gòu)等，促進理性消費習(xí)慣的形成。

（五）記賬目的

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，14.71%的學(xué)生記賬主要是為了確保每日有足夠的生活費用；61.76%的學(xué)生記賬是為了對自己的花費有一個了解；11.76%的學(xué)生記賬是為了提醒自己不要亂花錢；11.76%的學(xué)生記賬是為了預(yù)期消費或者購買某種東西而作出的省錢計劃。記賬是為了更好地掌握個人收支情況，合理規(guī)劃消費和投資，是財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)。

（六）閑置資金

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，每月閑置資金在500 元以下的學(xué)生共計70.59%；其中閑置資金在200 元以下的學(xué)生占30.88%。對于當(dāng)代大學(xué)生來說這是一種非常普遍的現(xiàn)象，但人們往往缺乏理財意識，不能將閑置資金利益最大化，需要一些專業(yè)的理財建議。

（七）理財需求

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，有69.12%的學(xué)生希望能有一款便捷理財小程序幫助理財，但大部分學(xué)生對理財相關(guān)信息了解較少，在提到是否需要專業(yè)的理財建議時，有52.94%的學(xué)生選擇了拒絕。這說明近一半的學(xué)生有理財意識，但意識并不強烈。

（八）理財產(chǎn)品的了解及使用

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，97.06%的學(xué)生經(jīng)常使用手機軟件微信或支付寶付款，因此部分學(xué)生也使用了其衍生的理財產(chǎn)品。64.71%的學(xué)生了解使用過支付寶推出的余額寶，42.65%的學(xué)生了解使用過微信“理財通”，而了解國債和基金的學(xué)生僅30.88%。這進一步說明當(dāng)代大學(xué)生對理財了解較少，理財意識淡薄。

（九）理財過程中所擔(dān)憂的問題

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，關(guān)于理財小程序使用過程中擔(dān)心的問題，58.82%的學(xué)生擔(dān)心記賬花費太多時間；77.94%的學(xué)生擔(dān)心個人資產(chǎn)信息泄露；73.53%的學(xué)生擔(dān)心界面煩瑣、功能冗余；63.24%的學(xué)生擔(dān)心資金數(shù)據(jù)表達不直觀；67.65%的學(xué)生擔(dān)心電子交易賬戶安全問題；54.41%的學(xué)生擔(dān)心貨幣資金風(fēng)險大。涉及錢財問題，擔(dān)憂是不可避免的，86.76%的學(xué)生認(rèn)為理財小程序的安全性高是非常重要的，一款正規(guī)的理財小程序或App 安全保障是重中之重。

（十）理財小程序的功能設(shè)置

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，關(guān)于理財小程序中必須要有的功能，80.88%的學(xué)生認(rèn)為是賬單資調(diào)錄入；73.53%的學(xué)生認(rèn)為是分析消費數(shù)據(jù)、提供合理化消費建議；82.35%的學(xué)生認(rèn)為是按年、月、周、日查詢收支；63.24%的學(xué)生認(rèn)為是設(shè)置預(yù)算資金、儲蓄目標(biāo)；72.06%的學(xué)生認(rèn)為是超額消費提醒；58.82%的學(xué)生認(rèn)為是提供小額理財產(chǎn)品；77.94%的學(xué)生認(rèn)為是保護隱私安全。理財小程序或App 功能越多越有利于人們的生活，改變了傳統(tǒng)理財方式，使在線理財成為理財?shù)挠行лo助手段，解決理財難題，讓用戶更加省時、省事、精確了解自己的經(jīng)濟狀況。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有70.59%的學(xué)生認(rèn)為理財能夠幫助自己更加合理消費，所以理財對合理消費、理性消費習(xí)慣的形成具有一定幫助（圖2）。

圖2 理財小程序功能調(diào)查反饋

三、大學(xué)生理財消費特點

（一）大學(xué)生總體消費水平不高，消費能力有限

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有23.53%的學(xué)生每月生活費數(shù)額在1000 元以下,45.59%的學(xué)生每月生活費在2000 元以下，總計占問卷總數(shù)的69.12%。雖然受到社會經(jīng)濟發(fā)展和西方消費思潮的影響，當(dāng)代大學(xué)生的消費觀念逐漸時尚化、新潮化，但目前大學(xué)生消費仍主要集中于日常學(xué)習(xí)生活的需要，調(diào)查中有90%以上的大學(xué)生大部分日常消費支出在餐飲和日常生活用品上，有余錢購買理財產(chǎn)品的大學(xué)生僅10%左右。由此可見，當(dāng)前大學(xué)生整體消費水平偏低。即使部分學(xué)生存在超前消費意識，但由于自身還款能力和消費觀念的限制，也不會超前預(yù)支過大數(shù)額。

（二）大學(xué)生總體消費呈“月光”趨勢

根據(jù)問卷調(diào)查，每月閑置資金在500 元以下的大學(xué)生共計70.59%，其中閑置資金在200 元以下的大學(xué)生占30.88%，五分之二的大學(xué)生幾乎都是月光族。這對于當(dāng)代大學(xué)生來說是一個非常普遍的現(xiàn)象，但不可否認(rèn)的是月光現(xiàn)象會導(dǎo)致一定程度的入不敷出，給大學(xué)生的消費帶來壓力。由此可以看出，大學(xué)生在合理分配生活費上依然存在不合理現(xiàn)象。與此同時，具有存錢意識，但仍無法盈余資金的大學(xué)生占比巨大。即使大部分大學(xué)生存在余錢處理意識和習(xí)慣，可多數(shù)學(xué)生缺乏良好的消費制約意識，存在余錢馬上花光，缺乏理性消費的現(xiàn)象。

（三）大學(xué)生理財消費行為不成熟，遠未形成習(xí)慣

調(diào)查發(fā)現(xiàn)“花錢的同時記賬”的大學(xué)生僅有11.76%，大部分學(xué)生記賬遠未形成習(xí)慣，這進一步表明大學(xué)生的理財意識沒有很好地與日常消費相結(jié)合。當(dāng)前的大學(xué)生理財消費仍不成熟，容易受到外界環(huán)境影響而發(fā)生購買行為，如：受到同學(xué)、朋友鼓動推薦，商場促銷氛圍影響，身邊室友口碑營銷等。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與普及，學(xué)生在智能移動終端受促銷信息、產(chǎn)品宣傳報告等營銷手段的影響極易產(chǎn)生沖動消費行為。以淘寶網(wǎng)雙十一促銷活動為例，超過半數(shù)大學(xué)生表示該月網(wǎng)購消費支出遠超其他月份，會以比平時優(yōu)惠等理由大量采購生活用品、服飾、化妝品等。

（四）大學(xué)生具有理財意識，能力水平有所欠缺

根據(jù)調(diào)查顯示，有69.12%的大學(xué)生希望能有一款便捷理財小程序幫助理財，但大部分學(xué)生對理財相關(guān)信息了解較少，在提到是否需要專業(yè)的理財建議時，有52.94%的大學(xué)生選擇了拒絕。這說明超過一半的大學(xué)生存在理財意識，但從整體來看意識并不強烈。由于生活費和學(xué)識見識有限導(dǎo)致的消費能力和投資理財水平有所局限，即使存在理財意識的部分大學(xué)生也無法進行大金額理財投資活動。

（五）大學(xué)生了解支付軟件，但理財格局較為局限

據(jù)問卷所示，97.06%的大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了使用手機支付軟件微信或支付寶。因此，大部分學(xué)生也開始了解并使用了其衍生的理財產(chǎn)品。64.71%的大學(xué)生了解或使用過支付寶推出的“余額寶”，42.65%的大學(xué)生了解或使用過微信推出的“理財通”“零錢通”等APP 自帶的理財功能。愿意了解股票、基金、債券的大學(xué)生僅占全部參與調(diào)查人數(shù)的30.88%。這進一步說明當(dāng)代大學(xué)生對理財產(chǎn)品的了解存在局限性，且非財務(wù)金融類專業(yè)學(xué)生對基金、債券、股票等金融工具形式的理財了解較少，整體大學(xué)生群體的理財格局都較為局限。

（六）大學(xué)生消費以追求潮流、個性為主

在校大學(xué)生多為17～25 歲的青年人，消費行為、消費理念、消費方式都隨著成長不斷變化。發(fā)生購買行為多數(shù)更多關(guān)注到的是否符合自己的個性和當(dāng)下的社會發(fā)展潮流。同時，具有強烈求異心理的他們出于強烈的好奇心對新生事物的接受程度極高，愿意嘗試市面上可能出現(xiàn)的各種新生事物。這種強烈的購物欲望也導(dǎo)致他們中的大部分在未擁有經(jīng)濟能力前先擁有了超前消費的習(xí)慣，即“花今天的錢圓明天的夢”。

（七）大學(xué)生經(jīng)濟抗風(fēng)險能力較弱

隨著經(jīng)濟水平的提高和人們觀念的不斷開放，許多大學(xué)生存在超前消費的行為。過度的超前消費會導(dǎo)致他們在疫情等重大經(jīng)濟問題來臨時不具備抗風(fēng)險能力。以疫情為例，當(dāng)疫情突然來臨時宅居家中的青年大學(xué)生生活費驟減，存在大部分學(xué)生無法及時還清花唄等賬單的預(yù)支費用的問題。同時，更多大學(xué)生表示，因為疫情沖擊，他們意識到了理財以及家庭備用金的重要意義。

（八）大學(xué)生對理財工具的嘗試有較高熱情

在本次調(diào)查中，有70.59%的大學(xué)生明確表示理財行為能夠幫助他們合理消費，幫助攢下人生的“第一桶金”。大部分學(xué)生愿意接受并且能夠?qū)W習(xí)如何有序使用理財軟件。同時，除了一些支付軟件附帶的理財軟件以外，了解股票和國債的大學(xué)生占26.47%，可以看出大學(xué)生對金融工具用于理財?shù)慕邮芏葮O高。因此，我們進行合理推斷，即大學(xué)生在理財行為上有較高的參與意愿，對理財?shù)暮闷婧洼^高參與度可能極大程度上使得在未來他們愿意將較大占比的余錢用于理財。

四、大學(xué)生理財規(guī)劃APP 應(yīng)用偏好

通過問卷調(diào)查，我們對當(dāng)代大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)進行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)近70%的大學(xué)生有理財和記賬規(guī)劃愿望，因此我們結(jié)合市面上流行的金融理財管理類APP 針對大學(xué)生的評價與偏好進行了總結(jié)和分析。此類APP 功能主要可劃分為財務(wù)管理（即余錢理財）類APP 和記賬規(guī)劃類APP 兩大種類，我們又以同類別APP 的功能特點進行了比較。

（一）財務(wù)管理（余錢理財）類APP

進行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)，很大一部分同學(xué)希望有一款便捷理財小程序分析消費數(shù)據(jù)，并且認(rèn)為理財能夠幫助人們更加合理消費。我們以市場上知名度較高且下載量排名靠前的5 款理財APP 為例，進行優(yōu)劣對比，并分析其產(chǎn)品特色。

下面，是我們對螞蟻財富、度小滿理財、理財魔方、京東金融、天天基金五個理財類APP 的分析比較。

1.螞蟻財富

螞蟻財富是螞蟻金服旗下的一站式理財平臺“螞蟻聚寶”的升級版，全面向基金公司、銀行等各類金融機構(gòu)開放，同時向金融機構(gòu)開放最新的AI(人工智能)技術(shù)。

優(yōu)勢：可選擇性強，可操作性強，市場占有率極高。

劣勢：需要用戶自主操作較多，理財投資領(lǐng)域自主性較高，使用者需對財經(jīng)信息密切關(guān)注。

2.度小滿理財

度小滿金融旗下的專業(yè)化理財平臺，提供銀行存款、公募基金、券商集合資管計劃、保險等多元化產(chǎn)品。

優(yōu)勢：在AI 智能運營上具有先進性，產(chǎn)品覆蓋面廣。

劣勢：經(jīng)營策略上過于模糊，資金保障存在一定風(fēng)險。

3.理財魔方

理財魔方為一款人工智能理財APP，純理財平臺，資金由民生銀行監(jiān)管，國家超算實驗室戰(zhàn)略合作伙伴，是國內(nèi)最領(lǐng)先的AI 主動運營平臺。

優(yōu)勢：不包含任何廣告，產(chǎn)品針對性較強，對專注的用戶而言體驗感較好。

劣勢：產(chǎn)品多元性較差。

4.京東金融

京東金融是京東數(shù)字科技集團旗下專注于金融科技服務(wù)的重要業(yè)務(wù)板塊。其產(chǎn)品內(nèi)核為支付帶動存儲類平臺，作為京東購物的下行平臺。

優(yōu)勢：為京東用戶提供直接理財途徑，理財收益穩(wěn)定。

劣勢：市場占有率偏低，理財結(jié)構(gòu)上沒有創(chuàng)新。

5.天天基金

天天基金是上市公司東方財富全資子公司，作為國內(nèi)首屈一指的基金平臺，在基金理財方面市場反響很好。

優(yōu)勢：信息披露及時，基金情況介紹簡潔，自主盈虧的平臺經(jīng)營方式新穎。

劣勢：平臺使用者多為基金操作老手，高自由性的操作方式對新手不太友好（表1）。

表1 財務(wù)管理（余錢理財類）APP 的比較分析

總結(jié)一下，如果理財APP 的可操作性、自主性較強，那必然存在對剛剛接觸理財產(chǎn)品的使用者不太友好。大多數(shù)人期望在理財效果穩(wěn)定的同時，具有適當(dāng)?shù)倪x擇性，對多元化的理財平臺期待值更高。適用于當(dāng)代大學(xué)生的理財APP 應(yīng)同時具有穩(wěn)定運營、穩(wěn)定收益兩種特性，并對理財素養(yǎng)有一定的培養(yǎng)性。

（二）記賬規(guī)劃類APP

問卷調(diào)查中有大部分學(xué)生表示，伴隨著線上支付的不斷發(fā)展，更多大學(xué)生選擇采用線上記賬的方式記錄自己的日常生活開銷。因此，就市面上市場占有率最高的（華為應(yīng)用下載量）十款記賬APP 進行分析（圖3）。

圖3 記賬規(guī)劃類APP 比較分析

鯊魚記賬、隨手記賬、挖財記賬、口袋記賬和TIMI 記賬以其極高的口碑和綜合評分引起了我們的關(guān)注。下面針對這五款記賬APP 的功能特點、應(yīng)用范圍和優(yōu)劣勢進行比較分析。

1.鯊魚記賬

數(shù)月蟬聯(lián)各大APP 下載排行榜第一。

優(yōu)勢：圖標(biāo)十分醒目、容易辨別，頁面簡潔明了，可滿足用戶基本需求：記賬、查看收入支出、設(shè)置預(yù)算、設(shè)定記賬鬧鐘提示、根據(jù)月份對比收入支出等。

劣勢：過于中規(guī)中矩、缺少個性化創(chuàng)意。

2.隨手記賬

位于下載評分榜第二名，與鯊魚記賬差距極小。優(yōu)劣勢區(qū)分明顯。

優(yōu)勢：分類賬本記賬（如：攢錢賬本、理財賬本……）復(fù)盤十分便捷，收支一目了然，便于分別資產(chǎn)配置，不同場景應(yīng)用廣泛。

劣勢：圖標(biāo)指引十分復(fù)雜煩瑣，初次使用的用戶可能感覺眼花繚亂，過早放棄該APP。

3.挖財記賬

新進熱門記賬APP。

優(yōu)勢：設(shè)有資金預(yù)算提醒功能，一定程度上會減少用戶的沖動消費。

劣勢：過于頻繁的消息提醒，部分用戶反饋為“聒噪不安”的APP，同時所需權(quán)限過多，存在隱私泄露風(fēng)險。

4.口袋記賬

平價反饋相對中規(guī)中矩的記賬類APP，反響平平無功無過。

優(yōu)勢：可通過郵箱導(dǎo)入支付寶和信用卡賬單，入口隱蔽，安全性較高。

劣勢：由于入口過于隱蔽，導(dǎo)致操作煩瑣，邏輯混亂。細(xì)節(jié)處理較為粗糙。

5.TIMI 記賬

頁面設(shè)計新穎有趣，對年輕人吸引力較強。

優(yōu)勢：可跨設(shè)備、跨平臺自動同步。擁有拍照記賬功能，使用快捷方便。

劣勢：沒有理財社區(qū)，只與理財商家合作提供入口，種類較少。過于精致的設(shè)計和功能導(dǎo)致記賬實用性不強。圖4 為五款A(yù)PP 的直觀比較感受。

圖4 記賬APP 的比較

總之，老牌記賬APP 大都偏向中規(guī)中矩，而記賬APP 的目標(biāo)用戶是以大學(xué)生為主的青年群體，老牌記賬APP 對年輕人的吸引力正在逐步下降。新興記賬APP 以制作精美，內(nèi)容豐富為主要吸引力，但缺少實用性的考量，大都使用體驗低于用戶期待值。

五、結(jié)論及建議

（一）優(yōu)化APP 功能，注重功能性和美觀度的結(jié)合

作為軟件設(shè)計本身，應(yīng)該在設(shè)計方面進行多方面的考慮，從程序設(shè)計到頁面風(fēng)格，進行多方面的細(xì)致調(diào)研，并在此基礎(chǔ)上，不斷進行提高和改進，發(fā)揮長處，改進短處。

調(diào)研結(jié)果表明，大部分的記賬類APP 都是以大學(xué)生等青年群體為主要使用對象，老牌APP 的實用性高，功能齊全完備。但設(shè)計簡單，缺少對年輕人的吸引力。而新興的APP 制作精美，內(nèi)容豐富，具有較高吸引力，但功能方面存在欠缺，實用性的考量較少，使用體驗低于用戶的期待值。

綜上，我們認(rèn)為，理財記賬類APP 的設(shè)計和改進應(yīng)在這兩方面著手，在保證吸引力的前提下，保證產(chǎn)品的實用性。

以TIMI 記賬為例，該軟件的頁面設(shè)計新穎有趣，對年輕人有較強的吸引力，與此同時，也可跨設(shè)備、跨平臺自動同步，并且擁有拍照記賬的功能，使用起來快捷方便。但存在沒有社區(qū)、種類較少、實用性不強等劣勢。

綜合以上分析，我們認(rèn)為應(yīng)該著手提高軟件的實用性、增加種類，建立理財社區(qū)等方式對APP 本身進行改進，在保持原有吸引力的前提下，提高可用性的設(shè)計，以此來對APP 進行升級換代，從而吸引更多用戶，實現(xiàn)良性循環(huán)。

（二）大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提升自身素養(yǎng)，樹立積極的價值觀

就我們以大學(xué)生為主要群體的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對自己的收支具有明確了解的群體僅占總?cè)藬?shù)的18%，大部分同學(xué)對收支等具體情況沒有一個具體的概念，這種情況對于大學(xué)生培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣是十分不利的。

對于大學(xué)生而言，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)良好的消費和記賬習(xí)慣，了解基本的理財知識，合理規(guī)劃自己的收支等具體細(xì)節(jié)，善于使用各類相關(guān)工具，為自己的收支作出明確計劃等。通過具體的理財能力培養(yǎng)和實踐成長等方式，幫助他們樹立正確的財富觀和價值觀。

通過理財?shù)姆绞絹韼椭蠹覂?yōu)化消費模式，減少消費浪費，讓合理理性的消費方式成為年輕人的主流時尚。

年輕人應(yīng)該樹立的正確消費觀：

量入為出，適度消費。一方面，消費支出應(yīng)該與自己的收入相適應(yīng)，自己的收入既包括當(dāng)前的收入水平，也包括對未來收入的預(yù)期，也就是要考慮收入能力這個動態(tài)因素。另一方面，在自己經(jīng)濟承受能力之內(nèi)，應(yīng)該提倡積極、合理的消費而不能抑制消費。

避免盲從，理性消費。在消費中要盡量避免一些不健康的消費心理的影響，堅持從個人實際需要出發(fā)，理性消費。

保護環(huán)境，綠色消費。綠色消費就是指以保護消費者健康和節(jié)約資源為主旨，符合人的健康和環(huán)境保護標(biāo)準(zhǔn)的各種消費行為的總稱，核心是可持續(xù)性消費。

勤儉節(jié)約、艱苦奮斗。勤儉節(jié)約、艱苦奮斗是我國的傳統(tǒng)美德，是一種民族精神，而不是一種具體的消費行為。作為精神，它是永遠不過時的。

（三）引導(dǎo)社會風(fēng)氣，切實加強校園消費文化建設(shè)

消費理財作為當(dāng)今時代一個不可回避的主題，對年輕人乃至整個社會都有重大的影響，深刻地影響著社會風(fēng)氣和大眾價值觀的塑造。

因此，作為青年大學(xué)生，應(yīng)該認(rèn)識到自己身上的這一份社會責(zé)任，在消費主義盛行的今天，主動扛起這份職責(zé)，用自己微小的力量，引導(dǎo)正確的社會風(fēng)氣，幫助更多人樹立正確的消費觀和價值觀。

同時，相關(guān)部門等也應(yīng)承擔(dān)起這一份社會責(zé)任，共同引導(dǎo)我們的社會風(fēng)氣向更加良好的方向發(fā)展。