（中國人民銀行玉樹州中心支行 青海玉樹 815000）

自黨的十九大提出要堅決打好防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治三大攻堅戰(zhàn)以來，防范化解系統(tǒng)性金融風險便被全國金融系統(tǒng)作為一項重要任務認真踐行。對于地處偏遠、經濟金融發(fā)展相對滯后的玉樹州來說，金融機構業(yè)務創(chuàng)新力度相對不足，引發(fā)全國大面積系統(tǒng)性金融風險的可能性較小，防范化解系統(tǒng)性金融風險的主要任務集中在內樹經濟金融良性互動、外防系統(tǒng)性風險輸入上。

一、玉樹州金融風險防控現(xiàn)狀

玉樹州位于青藏高原腹地，是全國30個少數(shù)民族自治州中主體民族比例最高、海拔最高、人均占有國土面積最大的一個自治州，也是集生態(tài)屏障區(qū)、自然環(huán)境惡劣區(qū)、深度貧困地區(qū)為一體的偏遠地區(qū)。州內小微企業(yè)發(fā)育不充分，普遍存在規(guī)模小、技術水平低、產品相似度高、市場開拓能力不足的問題，加之部分企業(yè)信用程度不佳，財務管理不規(guī)范，致使大量信貸資金外流。新冠肺炎疫情發(fā)生后，州內小微企業(yè)的生產經營面臨著更大的壓力。即使人行玉樹中支充分發(fā)揮窗口指導作用，持續(xù)引導州內金融機構貫徹落實階段性延期還本付息、降低普惠小微企業(yè)綜合融資成本0.5個百分點等26項優(yōu)惠政策，支持企業(yè)復工復產復市；積極向上級行爭取防疫再貸款、扶貧再貸款等優(yōu)惠利率再貸款限額，并充分利用再貸款、再貼現(xiàn)和差別存款準備金等貨幣政策工具，增強地方法人金融機構支持小微企業(yè)的資金實力；鼓勵、督促地方法人金融機構有效執(zhí)行普惠小微企業(yè)延期還本政策，加大普惠小微企業(yè)信用貸款投放力度，提升普惠小微企業(yè)延期支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃等兩個新型貨幣政策工具的貫徹執(zhí)行力；搭建政銀企對接平臺，消除銀政企信息不對稱問題，夯實金融支持“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”的信息基礎。但是，由于州內優(yōu)質承貸主體不足，銀行信貸資金外流現(xiàn)象依然存在，一定程度上增加了系統(tǒng)性金融風險發(fā)生的機率。截至2020年6月末，全州銀行業(yè)金融機構各項貸款59.76億元，其中通過發(fā)放異地貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)等方式流入州外的信貸資金高達24.14億元，占各項貸款余額的40.39%。這些域外業(yè)務主要集中于個別金融機構，且州內開辦業(yè)務的金融機構以辦理業(yè)務為主，較少參與風險管理，對資金運用情況及交易對手的風險狀況等信息掌握不夠充分，蘊藏著較大的流動性風險隱患和信用風險隱患。

二、金融風險產生的主要原因

（一）經濟形勢下行增加了銀行機構的生存壓力與經營風險

全國、全省以及全州經濟下行形勢導致玉樹州存款資源減少，金融機構間的競爭壓力持續(xù)增大，對銀行業(yè)金融機構“存款立行”的經營理念和經營模式帶來了較大地沖擊。截至2020年6月末，全州銀行業(yè)金融機構累計創(chuàng)造利潤0.53億元，同比少盈0.11億元。另一方面，州內外經濟形勢的低迷，疊加新冠肺炎疫情的沖擊與影響，給自身條件原本就不夠佳、市場競爭力原本就不夠強的州內小微企業(yè)帶來了更大的沖擊，一些企業(yè)出現(xiàn)了資金緊缺、還款能力不足等問題，進而造成銀行業(yè)金融機構信貸資產質量下滑。截至2020年6月末，全州銀行業(yè)金融機構不良貸款余額1.33億元，同比增加0.39億元，不良貸款率2.22%，同比上升0.31個百分點。

（二）銀行業(yè)金融機構盲目經營增加了系統(tǒng)性金融風險發(fā)生的可能性

在金融創(chuàng)新與利潤創(chuàng)造動機驅使下，部分銀行業(yè)金融機構大量參與開展銀團貸款、票據(jù)、代銷理財產品等業(yè)務，資金外流情況嚴重。多數(shù)流出域外資金的交易鏈條長、交易區(qū)域跨度大、參與銀行多，且風險管控工作主要由牽頭行負責，轄內各銀行業(yè)金融機構作為參與行，對資金的用途、安全性等相關信息掌握的相對較少，加大了銀行業(yè)金融機構發(fā)生信用風險、流動性風險等風險事件的可能性，進而對全州金融業(yè)的穩(wěn)健運行造成威脅。

特殊的自然人文環(huán)境增加了金融機構的經營難度與監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。玉樹州地域廣、農牧民居住分散，增加了金融機構的經營成本與縣域現(xiàn)金調運等業(yè)務的風險度，也加大了非法集資、民間借貸、非法開辦金融業(yè)務等方面的監(jiān)管難度。同時，廣大農牧民的金融知識素養(yǎng)普遍不高，存在金融不誠信行為擴散蔓延、金融負面輿情不加甄別迅速傳播等現(xiàn)象，對金融機構的合規(guī)經營、金融服務提出了更高的要求，也給全州金融業(yè)穩(wěn)健運行帶來了隱患。

（三）金融機構風險管理意識、管理能力仍然不足

在十九大會議將防范化解重大風險作為“三大攻堅戰(zhàn)”之首的大背景下，轄內各金融機構的風險管理意識明顯提升。但是，受經營管理模式和風險管理能力限制，仍存在全面風險管理意識不足、對創(chuàng)新業(yè)務風險管理的認識不到位、風險管理方式傳統(tǒng)落后、風險監(jiān)測預警的科學性與深入性不足、風險監(jiān)測的覆蓋領域不全面等問題，致使某些風險苗頭暴露后不能及時發(fā)現(xiàn)并采取合理措施防控，導致風險隱患不斷積累，增加了玉樹州金融風險發(fā)生的可能性。

三、系統(tǒng)性金融風險防控的困難與問題

（一）對系統(tǒng)性金融風險的認識不足

雖然州內金融機構的風險管理意識日漸增強，但是，對系統(tǒng)性金融風險的認識存在偏差，普遍認為系統(tǒng)性金融風險就是本機構系統(tǒng)內部的風險，防控地區(qū)金融風險、維護地區(qū)金融穩(wěn)定的意識還有所欠缺。相比金融機構，州內其他相關單位防范化解金融風險的意識則更加薄弱，網絡媒體上出現(xiàn)金融負面消息時，部分人員不僅未及時采取合理措施處置，反而扮演起了“正義之士”，對負面消息的真實性不加甄別即隨意擴散、妄加評論，導致事態(tài)越演越烈，加大了系統(tǒng)性金融風險發(fā)生的可能性。

（二）系統(tǒng)性金融風險防控經驗不足

多年來，玉樹州金融運行一直較為穩(wěn)健，監(jiān)管部門、地方政府及金融機構防范化解系統(tǒng)性金融風險的經驗不足。大多數(shù)金融機構對地區(qū)金融風險防控的意識不足，導致本機構出現(xiàn)重大金融風險時未及時向地方政府、金融監(jiān)管部門報告，甚至有個別金融機構在監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)重大風險事件后，了解事件發(fā)生原因、事態(tài)發(fā)展情況、機構已經采取的防控處置措施及效果等詳細情況時仍然刻意隱瞞。類似做法可能導致錯過金融風險防控處置的最佳時機，致使事態(tài)演變到難以控制的程度，進而引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。

（三）風險監(jiān)測預警機制不夠科學

截至目前，玉樹州內各金融機構尤其是中小金融機構仍然主要依靠定期分析主要經營監(jiān)管指標來監(jiān)測經營風險，科技含量較高的風險預測分析計量模型使用率較低。傳統(tǒng)的風險監(jiān)測方式限制了金融風險監(jiān)測的前瞻性、深入性與客觀性，一定程度上也將影響金融風險處置的及時性以及風險處置措施的適當性，增加了單個金融風險演變?yōu)閰^(qū)域性系統(tǒng)性金融風險的可能性。另一方面，迫于監(jiān)管、考核等各方面的壓力，部分金融機構存在以凈化報表等方式刻意隱瞞風險的行為。這就需要監(jiān)管部門通過穿透原則去分析判斷、全面掌握金融機構的真實風險。但是，受業(yè)務素質、監(jiān)管工具等限制，監(jiān)管部門的風險監(jiān)測預警機制仍然存在一定程度的滯后性。

（四）金融風險防控機制不夠健全

為了更好地分析研判、防范處置重大金融突發(fā)事件，玉樹州制定了全州金融突發(fā)事件應急處置預案，但是全州金融運行較為穩(wěn)健，自應急預案制定以來未發(fā)生啟動應急預案事件，金融突發(fā)事件應急處置能力提升主要依靠應急演練。近幾年，雖然定期組織開展應急演練，但迫于金融突發(fā)事件應急演練的敏感性，演練僅在小范圍內開展，應急演練的檢驗以及全州金融突發(fā)事件應急處置能力的提升均存在局限性。另外，根據(jù)防范化解重大金融風險工作需要，成立了玉樹州防范化解重大金融風險領導小組，制定了《玉樹州防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)實施方案》，明確劃分了各成員單位的工作職責。但是，由于相關單位、相關人員對防范化解系統(tǒng)性金融風險的認識不夠到位，導致金融風險處置的地方政府主要責任、監(jiān)管部門監(jiān)管責任、金融機構主體責任、人民銀行最后貸款人責任的四方責任難以壓實，金融風險處置合力難以充分發(fā)揮。

四、對策與建議

（一）健全金融監(jiān)管體系，防止監(jiān)管套利、監(jiān)管空白風險

系統(tǒng)性金融風險是單個金融事件引起整個金融體系的危機，并導致經濟和社會福利遭受重大損失的風險。與單個金融風險相比，系統(tǒng)性金融風險的涉及面更廣，對經濟金融的危害性也更大。因此，系統(tǒng)性金融風險需要系統(tǒng)性金融監(jiān)管，要加強貨幣政策和金融監(jiān)管之間的協(xié)調性，加強不同監(jiān)管部門之間的協(xié)調性。充分發(fā)揮中央和地方兩個監(jiān)管體系的積極性，明確地方維護金融穩(wěn)定的職責，確保中央金融監(jiān)管體系與地方金融監(jiān)管體系在分工明確的基礎上相互配合，防止監(jiān)管套利、監(jiān)管空白等引發(fā)的風險。

（二）建立健全區(qū)域金融風險機制體制，形成區(qū)域金融風險防控統(tǒng)一力量

持續(xù)建立健全防范化解金融風險組織體系與制度體系，引導相關單位堅持底線思維，把穩(wěn)定大局放在優(yōu)先位置，把維護經濟社會穩(wěn)定、不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險作為工作標準和最終目標。抓住主要風險，合理確定風險處置順序，優(yōu)先處理可能威脅經濟社會穩(wěn)定和引發(fā)系統(tǒng)性風險、突發(fā)性強的問題。厘清各方職責邊界，壓實監(jiān)管部門監(jiān)管責任、地方政府屬地風險處置責任和維穩(wěn)第一責任、金融機構的主體責任和人民銀行最后貸款人責任。

（三）健全風險監(jiān)測預警處置體系，提升區(qū)域金融風險防控能力

建立嚴格完善的風險監(jiān)測報表報送制度和數(shù)據(jù)采集報送考核制度，確保監(jiān)測數(shù)據(jù)的真實性與完整性。根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況，運用金融風險監(jiān)測分析預警模型，有效發(fā)現(xiàn)潛在的金融風險，提高金融風險監(jiān)測預警的準確性、科學性和有效性。建立地區(qū)金融風險分析預警聯(lián)席機制，疏通政府、監(jiān)管部門、金融機構以及其他相關單位之間的信息交流渠道，及時掌握區(qū)域金融運行中出現(xiàn)的重大事件及可能發(fā)生的金融風險。

（四）密切關注宏觀經濟金融政策與國內外重大經濟金融事件，防止外部風險傳入

不斷提高政策敏感度，密切關注國內外宏觀經濟金融政策，強化宏觀政策的貫徹執(zhí)行力度，緊抓政策機遇，積極應對挑戰(zhàn)，不斷提升經營穩(wěn)健性與市場競爭力。強化系統(tǒng)性風險識別防控意識，充分發(fā)揮全州金融風險防范化解領導機制等有關聯(lián)席機制的作用，定期召開會議通報國內外重大經濟金融事件、玉樹州金融運行狀況等，分析研判可能造成玉樹州金融運行中存在的重大風險隱患，討論決定積極的應對策略，及早將風險隱患消除在萌芽狀態(tài)或將損失降低到最小。