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        優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑
        ——以青海省為例

        2021-03-20 11:10:38
        青海金融 2021年2期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用分散式集中式

        (中國人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001)

        一、引言和文獻綜述

        農(nóng)村信用體系建設(shè)是改善農(nóng)村信用環(huán)境,推動信用與經(jīng)濟金融良性互動的主要途徑,青海省自2009年起以全省整體推進的集中式路徑開展農(nóng)村信用體系建設(shè),在近10年的探索中,青海省逐步深化農(nóng)村信用戶、村、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、縣的信用創(chuàng)評,推進信息資源集成歸一的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和服務(wù)網(wǎng)建設(shè),促進農(nóng)村信用環(huán)境改善取得了顯著成效。但由于青海各地農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)存在一定差異,農(nóng)村信用體系建設(shè)也面臨各地信用創(chuàng)評參與度不一、信用創(chuàng)評實效參差不齊、支農(nóng)支牧政策與信用創(chuàng)建工作有效聯(lián)動的對接機制尚不健全等問題,由此引發(fā)了農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑優(yōu)化的討論。

        玉軍和劉英峰(2012)基于山東省臨沂市農(nóng)村信用體系建設(shè),認為各地根據(jù)地方實際分散式建立的聯(lián)合獎懲機制,優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,發(fā)揮了較好的經(jīng)濟制約作用。鐘獻兵和潘華(2014)的研究認為各縣結(jié)合實際開展的農(nóng)村信用體系建設(shè),切合實際地考慮了農(nóng)戶信用的各個方面,分散式的建設(shè)路徑具有較好效果。華文勝(2015)的研究認為由于缺乏全國集中統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息評價和采集標(biāo)準(zhǔn),使得農(nóng)村信用創(chuàng)評和信用貸款投放缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),應(yīng)以全國集中式的路徑開展農(nóng)村信用體系建設(shè)。李政為和吳杰(2017)的研究認為全國各地整合當(dāng)?shù)匦畔①Y源建立的農(nóng)村信用工作機制見效快,分散式建設(shè)路徑具有借鑒意義。郭瑛琰和赫明剛(2019)基于黑龍江整合全省數(shù)據(jù)開展“大數(shù)據(jù)+”的集中式農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐,認為集中式建設(shè)思路對于全面鋪開農(nóng)村信用體系建設(shè)具有重要參考。

        縱觀各位學(xué)者的研究,當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑主要歸結(jié)為兩類:一類是全省乃至全國采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和模式,整體推進的集中式路徑;另一類是以縣為單位,各地因地制宜分散式建設(shè)路徑。集中式和分散式的農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑如何抉擇,本文將開展進一步的研究。

        二、基于levene的青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑現(xiàn)狀分析

        (一)青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

        自2009年以來,青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)采取全省整體推進的集中式建設(shè)路徑,即全省各地遵循統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和流程,全省各地統(tǒng)一執(zhí)行一種建設(shè)機制、一種信用評定標(biāo)準(zhǔn)。青海省農(nóng)村信用體系集中式建設(shè)路徑的優(yōu)點是便于統(tǒng)籌規(guī)劃和管理,推動農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了一定成效,截至2019年末,青海省信用戶、村、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))各類信用主體已占全省農(nóng)戶、行政村、行政鄉(xiāng)(鎮(zhèn))總數(shù)的五成,信用貸款突破90億元。

        (二)Levene同方差齊次性檢驗

        判斷農(nóng)村信用體系集中式建設(shè)路徑持續(xù)可行的前提條件是各分散區(qū)域和全省長期在信用建設(shè)的基礎(chǔ)層面保持高度的一致性和同步性,因此度量青海省各地與青海省在信用建設(shè)基礎(chǔ)層面是否有相同的特征,即基礎(chǔ)層面具有同方差齊次性是判定農(nóng)村信用體系集中式建設(shè)路徑持續(xù)可行的主要標(biāo)準(zhǔn)。

        青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)層面涉及區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本狀況,具體而言包含第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值、農(nóng)牧民人均可支配收入等因素。為便于研究,本文選取第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值作為判斷青海省7市(州)(海東市、海南州、海西州、海北州、黃南州、果洛州、玉樹州)與青海省整體農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r同方差齊次性檢驗的主要指標(biāo)??紤]政策時滯的影響,本文在2009年至2019年基礎(chǔ)上,擴大數(shù)據(jù)期,選取7個市州2007年至2019年共13期第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)(見表1),依次逐對與青海省同期第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值進行同方差齊次性檢驗。

        判別各組數(shù)據(jù)變量與總體是否具有同方差齊次性的方法主要有t檢驗、F檢驗、levene檢驗等,由于t檢驗要求數(shù)據(jù)符合正態(tài)分布、F檢驗要求數(shù)據(jù)樣本在50個以上,因此本文選取levene同方差齊次性檢驗判別青海省7個市(州)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r是否與青海省整體保持較為一致的特性。

        表1 青海省2007-2019 年第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值狀況表 (單位:萬元)

        運用SPSS19.0軟件,將青海省和7個市州2007年至2019年13期的數(shù)據(jù)逐對分別進行l(wèi)evene檢驗,設(shè)定顯著性水平為5%,伸展與級別levene檢驗選取平方根冪轉(zhuǎn)換,levene檢驗結(jié)果如下所示(見表2)。

        (三)檢驗結(jié)論

        表2檢驗結(jié)果顯示,在5%的顯著性水平下,海東、海西基于中值和帶有調(diào)整后的df顯著性水平分別為0.073、0.104,都大于0.05的臨界值,表明海東、海西2市(州)與青海省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r具有顯著相同的特征;海南、海北、黃南、果洛、玉樹基于中值和帶有調(diào)整后的df顯著性水平分別為0.039、0.013、0.03、0.003、0.011,都小于0.05的臨界值,表明上述5州與青海省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r顯著不同。

        表2 青海省與7 市州第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值levene 齊次性檢驗表

        續(xù)表2 青海省與7 市州第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值levene 齊次性檢驗表

        顯然青海省整體推進的農(nóng)村信用體系集中式建設(shè)路徑更契合海東、海西2個市(州)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點,但由于青海省各地經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)不同,整體推進的集中式農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑,對于經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱的海南、海北、黃南、果洛、玉樹難有普適性,整體推進的集中式建設(shè)路徑對于經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱的地區(qū)可能造成農(nóng)村信用創(chuàng)建任務(wù)重、壓力大,一定程度上削弱參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性,造成農(nóng)村信用體系建設(shè)進度參差不齊。如2019年末青海省信用戶占農(nóng)戶總數(shù)的比重已達57.76%,青海省果洛州信用戶占農(nóng)戶總數(shù)的比重僅為15.93%,比全省平均占比低41.83個百分點。

        總之,農(nóng)村信用體系整體推進的集中式建設(shè)路徑一定程度上契合部分地區(qū)實際,對于改善農(nóng)村信用環(huán)境發(fā)揮了一定的積極作用,但對于農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱的地區(qū)可能造成農(nóng)村信用創(chuàng)建的不均衡,有礙農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)定均衡的推進和持續(xù)深入。

        三、基于信息熵的青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑優(yōu)化

        (一)信息熵原理

        根據(jù)信息熵原理,在一個涉及多項內(nèi)容和工作指標(biāo)的綜合系統(tǒng)中,信息熵的大小度量著系統(tǒng)中該指標(biāo)的重要程度和風(fēng)險權(quán)重,熵值越小,重要性越高,權(quán)重越大,表明應(yīng)以分散的基礎(chǔ)因子末端為單位開展管控才能更好地保證整體功能的發(fā)揮;熵值越高,重要性越低,表明適宜從整體層面建立該因子的頂層管控機制。因此,運用信息熵原理度量青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)的各項工作指標(biāo),就能明確何種工作應(yīng)結(jié)合基礎(chǔ)末端的自身特點,以分散式的建設(shè)路徑加強底層自身的管理創(chuàng)新;何種工作可以淡化末端管理,以頂層建設(shè)推行全面集中的建設(shè)路徑。

        (二)指標(biāo)選取

        青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)涉及經(jīng)濟狀況、工作機制、政策措施、信用創(chuàng)建等多方面,為便于研究,本文將青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)劃分為經(jīng)濟基礎(chǔ)、工作機制、配套政策、信用創(chuàng)建四個維度,并選擇與農(nóng)村信用體系建設(shè)密切相關(guān)的11項工作指標(biāo)作為研究對象(見表3)。

        表3 青海省農(nóng)村信用體系指標(biāo)研究體系表

        (三)數(shù)據(jù)選取

        由于農(nóng)村信用體系建設(shè)初期相關(guān)統(tǒng)計制度尚未完善,根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性,本文選取青海省2013年第1季度至2019年第4季度共28期涉及農(nóng)村信用體系建設(shè)基本經(jīng)濟狀況、工作機制、配套政策、信用創(chuàng)評的數(shù)據(jù)作為研究樣本,計算各項工作指標(biāo)的熵值和風(fēng)險權(quán)重。數(shù)據(jù)來源為國家統(tǒng)計局及青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)統(tǒng)計報表。

        (四)熵值和風(fēng)險權(quán)重計算

        根據(jù)信息熵原理,熵值計算公式如下:

        式中:βi表示熵值;

        n表示指標(biāo)數(shù)據(jù)期數(shù);

        δi表示指標(biāo)數(shù)值。

        風(fēng)險權(quán)重計算公式如下:

        αi表示風(fēng)險權(quán)重;

        m表示項目指標(biāo)個數(shù)。

        根據(jù)式3-1、3-2,由2013年第1季度至2019年第4季度青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指標(biāo)數(shù)據(jù)計算得到青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)的指標(biāo)熵值及風(fēng)險權(quán)重(見表4)。

        表4 青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)指標(biāo)熵值及風(fēng)險權(quán)重計算表

        (五)計算結(jié)果分析

        1.適宜分散式路徑的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。表4熵值及風(fēng)險權(quán)重的計算結(jié)果顯示,青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶檔案數(shù)、信用戶貸款、信用戶的風(fēng)險權(quán)重分別為:0.48096、0.24430、0.25173,具有較高的風(fēng)險權(quán)重,表明農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶信用建檔、金融配套政策、信用農(nóng)戶創(chuàng)評應(yīng)注重從基層抓起,適宜以各縣為單位采用分散式的創(chuàng)建路徑。究其主要原因:一是農(nóng)村信用創(chuàng)建的基礎(chǔ)方面,農(nóng)牧戶信用檔案來源于地方、服務(wù)于社會,應(yīng)以分散的各縣(市)為單位,建立健全農(nóng)牧戶信用信息采集檔案,因地制宜健全科學(xué)的信用評價機制;二是配套政策方面,信用戶貸款較好地代表了金融配套政策,由于信用普惠政策與區(qū)域金融發(fā)展、經(jīng)濟發(fā)展實際情況結(jié)合度高,金融機構(gòu)是農(nóng)村信用創(chuàng)建的主力,結(jié)合各地實際創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融支持政策更能契合實際特點,更有利于信用普惠政策落地;三是在信用創(chuàng)建方面,農(nóng)戶覆蓋范圍廣、個體差異大、實際情況不一,集中式的信用創(chuàng)評標(biāo)準(zhǔn)可能難有普適性,應(yīng)以各地農(nóng)戶的實際情況,建立信用評價和信用創(chuàng)評標(biāo)準(zhǔn)。

        2.適宜集中式和分散式并重的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。表4熵值及風(fēng)險權(quán)重的計算結(jié)果顯示,青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)牧民人均可支配收入、財政支農(nóng)融資擔(dān)保資金、貧困互助擔(dān)?;鸬娘L(fēng)險權(quán)重分別為:0.00236、0.01751、0.00179,具有中等風(fēng)險權(quán)重,表明農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)牧民創(chuàng)收增收政策、信用風(fēng)險補償資金適宜采取全省集中與各地分散相互補充的推進路徑。究其主要原因:一是農(nóng)牧民創(chuàng)收增收渠道不僅需要全省產(chǎn)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)就業(yè)政策的統(tǒng)籌規(guī)劃,而且需要各地結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)特色、資源稟賦,拓寬農(nóng)牧民創(chuàng)收增收渠道;二是財政支農(nóng)融資擔(dān)保資金、貧困互助擔(dān)?;鹦枋〖壓偷胤截斦嗷パa充和搭配,共同防范潛在的區(qū)域性信用風(fēng)險。

        3.適宜集中式路徑的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)中地區(qū)生產(chǎn)總值、領(lǐng)導(dǎo)小組個數(shù)、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用縣的風(fēng)險權(quán)重分別為:0.00059、0.00008、0.00065、0.00003、0.00000,具有較低的風(fēng)險權(quán)重,表明農(nóng)村信用體系建設(shè)中上述工作應(yīng)立足頂層,宜采取整體推進的集中式建設(shè)路徑。究其主要原因:一是農(nóng)村信用創(chuàng)建基礎(chǔ)方面,地區(qū)生產(chǎn)總值受宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等政策因素的影響較大,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、宏觀調(diào)控政策宜于以集中式戰(zhàn)略規(guī)劃在全省整體推進;二是工作機制方面,組織領(lǐng)導(dǎo)機制需全省統(tǒng)籌,各地需以信用青海的建設(shè)目標(biāo)協(xié)同發(fā)力;三是信用村、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、縣創(chuàng)評方面,各縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村相比于農(nóng)戶等個體差異大的群體而言,在組織架構(gòu)、管理方式上具有相同特征,宜于采用集中統(tǒng)一的創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn),全省整體推進。

        四、結(jié)論及政策建議

        (一)結(jié)論

        整體推進的集中式農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑一定程度上契合青海省實際,但由于青海省各地經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)不一,整體推進的集中式農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑在青海省部分市(州)難有普適性。深化農(nóng)村信用體系建設(shè)格局,農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑應(yīng)以整體推進的集中式路徑與因地制宜的分散式路徑相結(jié)合。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)培育和發(fā)展、信用體系建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)機制、信用縣和信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))及信用村創(chuàng)評等工作宜采取全省整體推進的集中式建設(shè)路徑;農(nóng)戶信用檔案、信用農(nóng)戶創(chuàng)評、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等工作宜采取因地制宜的分散式建設(shè)路徑;信用風(fēng)險的財政補償機制、農(nóng)牧民創(chuàng)收增收渠道等工作宜采取全省和各地相互結(jié)合的集中、分散式并重的建設(shè)路徑。

        (二)政策建議

        一是建設(shè)路徑以集中與分散式并重。青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)模式應(yīng)采取分散基礎(chǔ)上的集中和集中模式下的分散,不宜采用單一的集中式或分散式建設(shè)路徑,集中與分散式建設(shè)路徑相互配合、相輔相成。

        二是不斷優(yōu)化信用創(chuàng)建措施。經(jīng)濟基礎(chǔ)方面,國家、省級層面應(yīng)推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、鄉(xiāng)村振興、新農(nóng)村建設(shè)等戰(zhàn)略的實施,夯實農(nóng)村信用創(chuàng)建的基礎(chǔ);各地應(yīng)結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H,不斷發(fā)掘自身產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢,豐富農(nóng)牧民創(chuàng)收增收的渠道;工作機制方面,省級層面應(yīng)建立健全整體推進的信用體系組織領(lǐng)導(dǎo)機制,各地建立健全農(nóng)戶信用信息采集和評價機制、推動農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和服務(wù)網(wǎng)建設(shè)進程;配套政策方面,財政支農(nóng)擔(dān)保資金、貧困互助擔(dān)保資金等信用風(fēng)險補償政策應(yīng)由省、市(州)、縣各級財政相互補充,以減輕各級財政壓力,提高地方農(nóng)村信用創(chuàng)建的積極性;各金融機構(gòu)在農(nóng)村信用創(chuàng)建中應(yīng)結(jié)合實際不斷創(chuàng)新符合本區(qū)域自身特點的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù);信用創(chuàng)評方面,信用戶宜由各地根據(jù)自身特點和實際情況科學(xué)設(shè)定評價標(biāo)準(zhǔn),信用村、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、縣宜由全省統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開展創(chuàng)評。

        三是以片區(qū)為單位實施農(nóng)村信用創(chuàng)評考核,建議根據(jù)各區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)和特點將青海省劃分為兩個片區(qū)實施農(nóng)村信用創(chuàng)評的考核,其中海東、海西為一片區(qū),黃南、果洛、玉樹為一片區(qū),同時整合各片區(qū)、各區(qū)域農(nóng)村信用創(chuàng)建的典型經(jīng)驗不斷增強農(nóng)村信用創(chuàng)建的活力。

        四是加強各地、各部門的協(xié)同配合。在集中和分散式并重的農(nóng)村信用體系建設(shè)中,建議加強省、市(州)、縣的配合及各縣、各成員部門的相交交流與協(xié)同發(fā)力,省、市(州)給予各地和各成員單位必要的指導(dǎo)和經(jīng)費支持,各成員單位協(xié)調(diào)配合,促進各項信用建設(shè)政策、聯(lián)合獎懲政策、配套政策的有效實施。

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