鄭敏鈺

一、A銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.成本收益不平衡

A銀行在數(shù)字普惠金融的發(fā)展中，要求對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行修改，并在提供金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，以滿足客戶(hù)的需求。然而，由于對(duì)金融創(chuàng)新的高投資需求和籌集資金的時(shí)間很長(zhǎng)，因此導(dǎo)致金融創(chuàng)新不足，并且由于時(shí)間成本而導(dǎo)致總成本較高。2019年，全年的營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)470%以上，但全年利潤(rùn)為負(fù)，虧損額高于上年。由于大量的研發(fā)投資，很難在數(shù)字化過(guò)程中前期獲得利潤(rùn)。

表1 2018—2020年A銀行小微企業(yè)貸款平均利率數(shù)據(jù)

數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)收益較低。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，數(shù)字金融普惠業(yè)務(wù)主要針對(duì)經(jīng)濟(jì)相對(duì)窘迫的一些特定群體。這些群體與大客戶(hù)和大公司相比，自身?xiàng)l件收入并不高，使得銀行很難從這些群體中獲利。

2.服務(wù)專(zhuān)業(yè)人才不足

傳統(tǒng)上，A銀行更希望擴(kuò)展到大企業(yè)客戶(hù)業(yè)務(wù)，并且還建立了一支專(zhuān)門(mén)為其服務(wù)的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，并配備了足夠多的客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)家。而在數(shù)字普惠金融中，目前，A銀行業(yè)務(wù)中心的客戶(hù)服務(wù)代理很少，甚至?xí)霈F(xiàn)一些大客戶(hù)經(jīng)理兼職為小型企業(yè)客戶(hù)提供服務(wù)的現(xiàn)象。同時(shí)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的數(shù)字普惠金融服務(wù)能力相對(duì)較弱，人員配置很不平衡。

如今，A銀行的許多基層員工對(duì)數(shù)字普惠金融的熱情不高。銀行始終缺少數(shù)字普惠金融人才，在銀行中，很多員工的工作能力都被固定化了，很多人都不愿意跳出自己的舒適圈去學(xué)習(xí)另外新的知識(shí)，而且A銀行在這方面的相應(yīng)政策也不完善。

3.存在數(shù)據(jù)缺失短板，風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善

當(dāng)前，A銀行內(nèi)部的客戶(hù)信息中仍存在很多客戶(hù)信息不完整的問(wèn)題。同時(shí)，內(nèi)部信息系統(tǒng)其中大部分是存量客戶(hù)，對(duì)于數(shù)字普惠金融的新客戶(hù)，有關(guān)的數(shù)據(jù)均未收集到，這個(gè)就說(shuō)明現(xiàn)如今客戶(hù)信息的不充足。如果繼續(xù)基于這個(gè)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)篩選客戶(hù)，很多小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)就會(huì)因?yàn)榕cA銀行的第一次交易，信息不完善，系統(tǒng)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)較大，從而錯(cuò)失獲得普惠金融的機(jī)會(huì)。A銀行如果不能盡快補(bǔ)充和完善數(shù)字普惠金融服務(wù)的客戶(hù)信息，可能會(huì)減少很多業(yè)務(wù)的收入。

表2 2019—2020年A銀行金融科技投入

在傳統(tǒng)的信貸模式下，銀行賬戶(hù)管理者可以同時(shí)跟蹤最多20筆貸款交易，而我國(guó)的中小企業(yè)和工商業(yè)家庭總數(shù)超過(guò)1億。在大規(guī)模、廣泛的金融客戶(hù)基礎(chǔ)上，原有的信用模式是不可能維持的。特別是在2020年疫情期間，面對(duì)面的交流和金融商務(wù)的處理受到限制，這時(shí)對(duì)于數(shù)字普惠金融的需求就更加迫切。

二、完善A銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的建議

1.采取相應(yīng)措施降低成本、提高收益

A銀行要加強(qiáng)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)更具有針對(duì)性的產(chǎn)品來(lái)滿足各種需求。目前，A銀行的貸款產(chǎn)品中，針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)需求建立的不多，且其中大多數(shù)需要抵押。A銀行需要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，保持行業(yè)領(lǐng)先地位，并在引入小額和小額信貸服務(wù)方面引領(lǐng)金融業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展、資金狀況和運(yùn)營(yíng)特征對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類(lèi)，以便給不同類(lèi)型的小微企業(yè)設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。同時(shí)，還可以根據(jù)中小企業(yè)生命周期的不同發(fā)展階段，研究和設(shè)計(jì)適合其運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金流量的產(chǎn)品。這同樣適用于農(nóng)村金融市場(chǎng)，根據(jù)產(chǎn)品類(lèi)型的不同，地區(qū)之間的差異，需要因地制宜，制定具有針對(duì)性的目標(biāo)產(chǎn)品。

2.加大對(duì)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)

A銀行應(yīng)當(dāng)制定完善的人才培養(yǎng)計(jì)劃。銀行高層應(yīng)當(dāng)清楚未來(lái)銀行的發(fā)展需要怎樣的人才，現(xiàn)如今的燃眉之急，就是要建立一支專(zhuān)業(yè)的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)。如今，是信息化科技時(shí)代，大數(shù)據(jù)是時(shí)代趨勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更好地推進(jìn)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)清楚地認(rèn)識(shí)到銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)并不是一味收集數(shù)據(jù)，而是要運(yùn)用有關(guān)的技術(shù)從大量的數(shù)據(jù)中收集到有價(jià)值的數(shù)據(jù)。這時(shí)候，銀行組建的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)就起到了作用，其可以利用專(zhuān)業(yè)知識(shí)來(lái)收集、管理、運(yùn)用數(shù)據(jù)，加強(qiáng)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

為了使員工能夠充分發(fā)揮自己的積極性，必須用多層次多樣化的激勵(lì)方法。此外，在普惠金融事業(yè)部還可以利用其他激勵(lì)措施，例如，可根據(jù)不同的結(jié)果給予不同級(jí)別的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)考核結(jié)果優(yōu)秀的員工給予更多的交流機(jī)會(huì)，對(duì)于考核不合格的員工給予一系列的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，不斷增強(qiáng)員工對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)同和理解。

3.完善客戶(hù)信息數(shù)據(jù)

建設(shè)A銀行可以建立自己的數(shù)據(jù)管理部門(mén)，以便內(nèi)部數(shù)據(jù)共享，并不斷擴(kuò)展公共服務(wù)、電子商務(wù)和各種運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)資源，以支持?jǐn)?shù)字普惠金融。同時(shí)，應(yīng)深刻理解數(shù)字普惠金融的不同類(lèi)型數(shù)據(jù)價(jià)值，確立A銀行可用于準(zhǔn)確識(shí)別有效客戶(hù)的數(shù)據(jù)，然后確定這部分?jǐn)?shù)據(jù)的使用場(chǎng)景和客戶(hù)群體，重點(diǎn)部署、重點(diǎn)突破具有普遍意義的重點(diǎn)數(shù)據(jù)收集工作。

把握信息來(lái)源，更恰當(dāng)?shù)刈R(shí)別并選擇顧客，事前管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于新客戶(hù)，有必要進(jìn)行詳細(xì)的信息登記和調(diào)查。為了了解顧客，把握顧客的正確信息，可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)閱覽和咨詢(xún)等各種各樣的方法。銀行員工只有收集到完備準(zhǔn)確的信息和資料，才能給客戶(hù)制訂合適的計(jì)劃。收集信息尤其重要，因?yàn)槲覀兊拇蠖鄶?shù)數(shù)字金融普惠客戶(hù)都是新客戶(hù)。同時(shí)，在做出選擇時(shí)，必須非常重視客戶(hù)還款的主要來(lái)源。對(duì)于傳統(tǒng)的數(shù)字普惠金融貸款產(chǎn)品，進(jìn)行預(yù)貸款調(diào)查以了解信貸使用情況并審查信譽(yù)，提高對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流量和償付能力的了解和評(píng)估，客觀地評(píng)估客戶(hù)狀態(tài)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以較好地控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。