◎汪小亞 黃邁

數(shù)字普惠金融是我國農村金融破題的關鍵，也是實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興、促進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展、扎實推動共同富裕的重要手段。2021年中央一號文件首次提出要發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，為加快構建既適應金融市場規(guī)律又符合農業(yè)農村需要的農村數(shù)字普惠金融服務體系提出了新要求，需要各金融機構進一步增強服務意識和提升服務能力（汪小亞、李洪樹，2021）。目前，農村數(shù)字普惠金融服務體系正逐步形成，但在實踐中還存在一些困難和問題，需要發(fā)揮多方合力，共同推進農村數(shù)字普惠金融服務體系建設。

農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

近年來，我國縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平快速提升。根據(jù)中國社會科學院農村發(fā)展研究所編制的《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報告2020》，2017～2019年三年間我國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平總體上得到了快速提升，從服務廣度、服務深度、服務質量三個方面指數(shù)看，分別增長169.87%、70.29%、17.7%。

（一）農村數(shù)字普惠金融快速發(fā)展

一是服務覆蓋持續(xù)擴大?；ヂ?lián)網(wǎng)基礎設施的加快普及和廣泛覆蓋是發(fā)展農村數(shù)字普惠金融的重要前提，有助于降低金融機構服務成本、提高金融服務可得性。近年來，金融機構通過在農村地區(qū)設立便民服務點、流動服務站、助農取款服務點以及布放聚合支付碼等方式，進一步擴大了金融服務覆蓋面。根據(jù)《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》，截至2019年6月末，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率達到99.2%，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務覆蓋率為95.4%，銀行卡助農取款服務點達82.30萬個，基本實現(xiàn)了“足不出村”享受基礎金融服務。

二是使用深度逐步發(fā)展。移動支付進一步縮小了城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，促進數(shù)字紅利普惠農村。2019年農村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為83.37%，使用電子支付的成年人比例為76.21%。農戶貸款等涉農貸款加快向線上化發(fā)展，通過線上線下相結合的方式，進一步提升了信貸可獲得性。以農業(yè)銀行為例，截至2021年6月末，惠農e貸余額超過5000億元。農業(yè)保險和惠農理財也加速向線上化發(fā)展，如保險公司通過數(shù)字技術創(chuàng)新保險產(chǎn)品，不斷提供覆蓋廣、保障全、成本低的保險服務；銀行也通過微信小程序和掌銀向農民推廣在線惠農理財服務。

三是數(shù)字化水平日益提升。首先，銀行物理網(wǎng)點智能化水平提高，大多數(shù)銀行網(wǎng)點已完成智能化轉型，智能機器人服務客戶人次逐年快速增長。其次，金融服務和產(chǎn)品線上化水平不斷提高，各大金融機構利用移動平臺不斷提高農村客戶接觸和接受金融產(chǎn)品的頻率。再次，互聯(lián)網(wǎng)科技公司加快推進前沿技術在農村金融領域的應用，農村金融服務領域信息不對稱等問題逐步得到緩解。

（二）農村數(shù)字普惠金融發(fā)展的差異性

從地區(qū)差異看，第一，農村社會經(jīng)濟發(fā)展狀況復雜多樣，不同地區(qū)的農村數(shù)字普惠金融發(fā)展也存在空間差異。張龍耀、邢朝輝（2021）研究發(fā)現(xiàn)，東部與西部地區(qū)農村數(shù)字普惠金融區(qū)域間差異最大，主要原因是東西部經(jīng)濟發(fā)展差異最為懸殊。第二，中部地區(qū)發(fā)展勢頭迅猛。根據(jù)《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報告2020》，目前，中西部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的整體水平相較于東部地區(qū)存在一定差距，但中部地區(qū)發(fā)展速度加快，與東部地區(qū)的差距在逐年減小。第三，脫貧地區(qū)普惠金融數(shù)字化程度還有待提升。以北京大學數(shù)字金融研究中心發(fā)布的縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)為例，筆者初步分析了原52個國務院掛牌督戰(zhàn)貧困縣數(shù)字普惠金融指數(shù)與全國均值的對比情況，發(fā)現(xiàn)掛牌督戰(zhàn)貧困縣數(shù)字普惠金融指數(shù)皆處于全國均值之下。

從機構差異看，第一，農村中小銀行是農村數(shù)字普惠金融服務的主要力量。近年來，農村中小銀行加快推進數(shù)字化轉型，發(fā)揮線上線下協(xié)同優(yōu)勢，利用“互聯(lián)網(wǎng)基因”進一步解決農村金融服務不平衡不充分的問題。第二，大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢和科技優(yōu)勢，借助數(shù)字普惠金融，加快深耕鄉(xiāng)村市場。建設銀行大力推廣“裕農通”品牌，依靠數(shù)字化手段，開展線上線下相結合的渠道創(chuàng)新，下沉服務重心，拓展農村市場。工商銀行推出數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺，提供黨務、村務、政務、財務、金融的“五位一體式”服務。郵儲銀行將普惠金融服務與新興科技相結合，構建“4321”數(shù)字普惠金融模式，進一步提升了普惠金融服務的覆蓋面和便利性。第三，金融科技平臺公司成為農村數(shù)字普惠金融的重要開拓者。金融科技平臺公司沒有線下渠道支撐，但通過與銀行合作，對縣域聯(lián)合發(fā)放數(shù)字貸款；通過與地方政府合作，發(fā)掘農村地區(qū)部分政務和民生數(shù)據(jù)的價值，促進對農村客戶的數(shù)字信用評級和數(shù)字授信。從支付市場看，微信、支付寶已經(jīng)占據(jù)了農村市場主流，“掃一掃”成為農村客戶日常消費常用支付方式。同時，圍繞農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新推出數(shù)字農貸產(chǎn)品，如京東數(shù)字農貸在山東、河北、河南等地與100多家合作社合作，累計放款10億元。

（三）農村數(shù)字普惠金融發(fā)展的特殊性

第一，農村場景的特殊性：金融服務嵌入需找準結合點。楊哲、黃邁（2020）將農村場景歸納為農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、生活消費、政務民生三類場景，從場景內容、載體形式、流量大小、金融服務等維度對比了不同場景的特點，提出了銀行布局農村場景的具體策略。總的看，農村場景類型多元，金融需求也存在差異化特征，做好農村數(shù)字普惠金融服務不能僅靠統(tǒng)一的產(chǎn)品服務來“包打天下”，金融服務嵌入農村場景需要找準結合點，尤其是對農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、鄉(xiāng)村政務等核心高頻場景，要因地制宜推出個性化的服務方案。

第二，服務模式的特殊性：線上線下相結合是基本方向。農村數(shù)字普惠金融發(fā)展不是簡單的線上化和數(shù)字化，離不開線下渠道的支撐。一方面，商業(yè)銀行要通過線上線下相結合的方式探索農村數(shù)字普惠金融服務新打法。雖然目前銀行的焦點更多集中于線上，但在農村地區(qū)客戶仍有廣泛的線下服務需求，同時銀行在農村地區(qū)投入大量資源建設的物理網(wǎng)點和電子渠道如不充分利用也將是巨大浪費（楊哲、黃邁，2020）。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司正在不斷彌補線下支撐的不足。農村市場的差異性在互聯(lián)網(wǎng)時代仍然不可忽視，無論是銀行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺都有過經(jīng)驗教訓。線上線下相結合已成為金融機構服務鄉(xiāng)村振興的共識。

第三，體系構建的特殊性：推動“有為政府”與“有效市場”更好結合。“農村數(shù)字化”不同于“城市數(shù)字化”。盡管農村地區(qū)使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)占比逐年上升，但與城市相比，還有較大差距。農村智能手機的普及率也遠不如城市。農村客戶的金融知識水平還有待提高，許多數(shù)字化的金融產(chǎn)品在農村推廣應用還需要一個過程。同樣，“農村普惠”也不同于“城市普惠”。不同于城市里的小微企業(yè)，農村市場信息不對稱問題更為嚴峻，農村金融基礎設施、農村征信體系還不夠完善，涉農數(shù)據(jù)也存在碎片化等問題，沒有得到很好地整合利用；農民抵押擔保難、貸后管理難等問題更加突出，使得農村普惠問題難度更大、要求更高，即便是搭建數(shù)字服務平臺，也需要較大的成本投入。因此，需要推動“有為政府”與“有效市場”相結合，更好地發(fā)揮政府在農村數(shù)字普惠金融服務中的引導作用。

農村數(shù)字普惠金融的典型模式

為加快構建農村數(shù)字普惠金融服務體系，筆者結合數(shù)字技術在農村領域的應用，圍繞農村數(shù)字支付、數(shù)字農貸、數(shù)字農險、數(shù)字惠農理財、數(shù)字綜合服務平臺五個方面，從產(chǎn)品服務創(chuàng)新實踐出發(fā)總結了若干典型模式。

（一）農村數(shù)字支付的主要模式

農村數(shù)字支付涉及的對象主要包括政府部門、涉農企業(yè)、農村居民等。根據(jù)涉及對象性質的不同，農村數(shù)字支付主要包括政府向農民發(fā)放涉農補貼的G2C支付、農民日常消費的C2B支付、農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的B2B/B2C支付以及基于鄉(xiāng)村綜合服務平臺（日常繳費）的C2G支付等四種模式。具體看，一是涉農補貼的G2C支付模式，主要解決涉農補貼長期存在的實名發(fā)放難、資金截留挪用等問題，將政府端的涉農補貼資金通過銀行的平臺直接、精準發(fā)放到農民的借記卡中。二是日常消費的C2B支付模式，主要是農民通過掃描微信、支付寶或銀行在農村商超布放二維碼，完成日常消費的移動支付模式。面臨的主要困難是農村老年人群體中智能手機普及率還不夠高，仍然有一部分老年人習慣現(xiàn)金支付或者使用存折和刷卡，制約了移動支付的推廣。三是農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的B2B/B2C支付模式，主要是基于農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)、農產(chǎn)品收購商、農民合作社、農戶之間的資金流轉，上下游交易中既有核心企業(yè)與農民合作社（B2B），也可能是核心企業(yè)與農戶或農產(chǎn)品收購商與農戶進行交易（B2C）。通過數(shù)字化手段，可實現(xiàn)資金更快到賬、交易記錄更加清晰，減少資金管理成本和手續(xù)費等。目前存在的問題主要是有些農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游支付仍然以現(xiàn)金為主，移動化、數(shù)字化程度還不夠高，沒有真正嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈場景中，且對支付數(shù)據(jù)價值利用還不到位。四是基于鄉(xiāng)村綜合服務平臺（日常繳費）的C2G支付模式，主要是通過商業(yè)銀行或互聯(lián)網(wǎng)科技公司的鄉(xiāng)村綜合服務平臺，完成日常繳費的線上支付模式。目前大多數(shù)平臺尚處于試點階段，前期投入和中后期運營維護成本較高，能否實現(xiàn)長期可持續(xù)運轉仍有待檢驗。

（二）數(shù)字農貸的主要模式

數(shù)字農貸經(jīng)過多年發(fā)展，根據(jù)數(shù)據(jù)來源和利用方式不同，先后形成了許多可復制可推廣的模式（黃邁、馬九杰，2019）。近年來，經(jīng)過市場洗禮和檢驗，主要有特色產(chǎn)業(yè)模式和信用村信用戶模式值得關注。特色產(chǎn)業(yè)模式主要是基于批量獲取的農戶經(jīng)營交易數(shù)據(jù)建立授信模型。這種模式適用范圍廣，貸款對象集群化（如種植、養(yǎng)殖、加工服務等），是信貸支持當?shù)貎?yōu)勢特色產(chǎn)行業(yè)、擴大業(yè)務規(guī)模和覆蓋面的重要抓手，具有重要推廣價值。例如，農業(yè)銀行福建分行共支持全省10大優(yōu)勢特色農業(yè)、82種特色農產(chǎn)品，惠農e貸余額達到445.4億元，覆蓋全省所有縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和87%的行政村。信用村信用戶模式主要是基于進村入戶調查建檔積累的農戶資產(chǎn)、收入等數(shù)據(jù)建立授信模型。這種模式需要較好的外部信用環(huán)境，開展信用村信用戶評定以及農戶建檔等大量基礎工作，對商業(yè)銀行基層服務能力提出了較高要求。例如，浙江農信連續(xù)13年持續(xù)推進走訪建檔、信用村創(chuàng)建、整村授信等基礎性工作，全面融入鄉(xiāng)村治理，累積走訪農戶近3000萬戶，評定信用戶超1000萬戶，實現(xiàn)普惠金融建檔率達95%。

（三）數(shù)字農險的主要模式

銀保監(jiān)會專門發(fā)文鼓勵保險機構探索利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、遠程視頻等科技手段，開展線上承保理賠工作，以提高農業(yè)保險的數(shù)字化、智能化經(jīng)營水平。保險公司圍繞科技賦能農業(yè)保險開展了一系列探索。一是基于面部識別技術的養(yǎng)殖業(yè)保險模式。利用面部識別技術可以精準識別保險標的，賦予活體牲畜唯一性標簽，主要應用于承保和保后監(jiān)督環(huán)節(jié)，從而實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)控，有效緩解了保險公司承保后養(yǎng)殖戶的活體牲畜丟失、冒充索賠、重復索賠等道德風險。二是基于區(qū)塊鏈技術的養(yǎng)殖業(yè)保險模式。主要應用于“龍頭企業(yè)+養(yǎng)殖戶”訂單養(yǎng)殖模式中，通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)記錄參保農戶全流程的牲畜養(yǎng)殖全過程數(shù)據(jù)，能夠有效緩解承保數(shù)量確定難、查勘難問題，降低風控成本。三是基于衛(wèi)星遙感技術的種植業(yè)保險模式。利用衛(wèi)星遙感技術，自動識別農地面積，生成農地相關的各項數(shù)據(jù)，實現(xiàn)精確承保以及日后的“按圖理賠”，解決農地面積難以精準計量和承保的難題。四是農業(yè)保險承保電子化模式。主要包括實現(xiàn)投保信息采集、投保告知及確認、承保公示、保單簽發(fā)、保單批改等承保業(yè)務全流程電子化的承保模式。

（四）數(shù)字惠農理財?shù)闹饕Ｊ?/h3>

主要是通過線上渠道向農村客戶提供理財服務，目前的主要問題是農村地區(qū)專屬優(yōu)惠的理財產(chǎn)品較少，銷售渠道還沒完全下沉到農村，觸達客戶還不夠充分。從銷售模式看，主要包括依托手機銀行直銷和線上金融小店代銷兩種。第一，線上直銷模式是指通過手機APP、小程序等，向農戶直接提供線上理財產(chǎn)品，存在的問題主要是許多農民不善于線上操作，加之受到金融知識水平限制，大多不愿買也不敢買線上理財產(chǎn)品。第二，金融小店代理模式是指由代理人借助POS機、手機APP等向農戶提供購買理財產(chǎn)品的金融服務，并從中獲得手續(xù)費，存在的問題主要是一些代理人可能并不具備相應的理財知識，不能為農戶提供合理的理財建議，同時代理人可能會為了較高的傭金而推薦給農戶不匹配的產(chǎn)品，此外也存在較大的監(jiān)管風險。

（五）數(shù)字綜合服務平臺的主要模式

主要包括全流程線上供應鏈金融平臺（B端）和“鄉(xiāng)村數(shù)字治理+金融服務”平臺（G端）兩種模式。一是全流程線上供應鏈金融平臺模式。該模式源于傳統(tǒng)的線下供應鏈金融，但卻不是簡單的供應鏈金融的線上版，解決方案提供者已不局限于商業(yè)銀行，信托公司、電商平臺、第三方支付公司、供應鏈專業(yè)化服務公司也參與其中，其結合自身業(yè)務特性和行業(yè)優(yōu)勢，在不同業(yè)務場景下提供線上的供應鏈金融服務。當前，少數(shù)農業(yè)龍頭企業(yè)已開始主動打造線上供應鏈融資平臺，如新希望六和的產(chǎn)融平臺。對于金融機構而言，服務大型涉農B端客戶，一般只能作為后臺運營商，將支付結算和信貸服務嵌入到B端客戶自主開發(fā)的平臺中；服務中小型涉農B端客戶，則可以主動開發(fā)系統(tǒng)平臺，為細分農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關企業(yè)提供綜合解決方案。二是“鄉(xiāng)村數(shù)字治理+金融服務”模式。主要是指以鄉(xiāng)村數(shù)字治理為抓手，依托數(shù)字鄉(xiāng)村服務平臺，為農村各類客戶提供政務服務、社會服務和金融服務等綜合服務。根據(jù)農業(yè)農村部相關數(shù)據(jù)顯示，全國共有55.97萬個村委會，但目前搭建了“智慧村莊”綜合管理服務平臺的村委會還不到5%（楊哲、黃邁，2020）。目前，主要困難在于鄉(xiāng)村治理數(shù)字化建設以地方探索為主，無論是政府還是金融機構都缺乏相應的頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃，平臺開發(fā)同質化、重復化問題嚴重。對商業(yè)銀行而言，既要加強銀政合作對接，又要注重差異化布局。

發(fā)展農村數(shù)字普惠金融面臨的困難與問題

（一）從服務對象看，農村弱勢群體仍然難以獲得信貸支持，廣大農戶的金融教育和數(shù)字化程度都有待提升

一是小農戶、脫貧戶等農村弱勢群體的普惠金融需求仍然沒有得到較好滿足。脫貧攻堅完成后，小農戶、脫貧戶等農村弱勢群體成為農村普惠金融服務關注的重點，目前農村小額存、取、匯、繳等基礎金融服務已不再是問題，但大部分小農戶、脫貧戶由于種養(yǎng)規(guī)模較小、缺乏產(chǎn)業(yè)鏈支撐且沒有參與農民合作社，仍然難以獲得信貸支持。

二是受金融知識普及不充分、移動互聯(lián)使用成本較高等因素制約，數(shù)字普惠金融服務在農村推廣應用還需要一個過程。目前農村金融知識普及不充分，大多數(shù)農民普遍缺乏基礎金融知識，對投資收益、風險評估缺乏正確理解。同時，農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率仍然有待提高。2021年第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2021年6月末，我國農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率僅有59.2%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)19.1個百分點，盡管城鄉(xiāng)差異在縮小，但說明仍有許多農民沒有接觸網(wǎng)絡，數(shù)字化程度有待進一步提升。偏遠山區(qū)仍然存在網(wǎng)絡和信號差、智能手機使用率低等問題。對手機銀行等數(shù)字金融產(chǎn)品的使用習慣還有一個較長的培養(yǎng)過程。

（二）從供給主體看，金融機構存在數(shù)字利用和參與程度不均衡以及內生服務動力不足等問題

第一，金融機構本應是數(shù)字普惠金融服務的主力軍，但是一些涉農金融機構仍然存在離農脫農趨勢，未發(fā)揮應有的作用。在監(jiān)管引導和市場競爭背景下，農村普惠金融供給逐步多元，既有大型商業(yè)銀行參與，也有地方中小商業(yè)銀行發(fā)揮作用，然而最需要貸款的農村客戶仍然無法有效獲得貸款支持，說明有效供給不足。盡管金融機構涉農貸款逐年增長，但是涉農貸款口徑寬泛，實際投放給農村弱勢群體的貸款仍然不足，存在供給側結構性問題。

第二，頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺積極參與農村普惠金融服務建設，但仍然沒有找到可大規(guī)模推廣的服務模式。過去幾年，無論是螞蟻金服還是京東數(shù)科都在嘗試進軍農村市場，但都僅局限在部分地區(qū)或部分產(chǎn)業(yè)試點，沒有形成可復制可推廣的有效模式。如何從“點”到“面”正考驗互聯(lián)網(wǎng)平臺的智慧，從京東布局農村電商、螞蟻金服控股中和農信等，都可以看出互聯(lián)網(wǎng)公司正在不斷彌補線下支撐的不足。

第三，第三方數(shù)字服務平臺在農村發(fā)展滯后，需要借鑒成熟經(jīng)驗加快培育。以科技公司為主導的數(shù)字服務平臺是農村普惠金融服務的潤滑劑，可有效填補金融機構的服務空白，為更好服務鄉(xiāng)村振興提供支撐。但是，第三方數(shù)字服務平臺在農村發(fā)展滯后，資源、資金、渠道相對有限，地方政府支持不夠，與金融機構無法深度互聯(lián)互通，還沒有形成具有市場影響力的頭部平臺。同時，不同平臺的服務標準、渠道之間都有較大的差異，缺乏統(tǒng)一的服務標準以及專業(yè)化的數(shù)字金融技術應用審核和驗證體系。

（三）從服務方式看，數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村場景的融合度不夠

一是線上線下聯(lián)動不夠。不少銀行都在加快推進農戶貸款線上化，在線上渠道開發(fā)了申貸入口，但在實際操作中很多環(huán)節(jié)仍在線下辦理，農戶辦貸體驗并未得到有效改善。一些銀行既有手機銀行、微信銀行等線上渠道，也有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點、助農取款服務點等線下渠道，但線上線下脫節(jié)，沒有發(fā)揮渠道融合和相互引流作用。甚至是過于重視線上渠道發(fā)展，沒有結合實際發(fā)揮好線下渠道支撐作用。

二是對農村場景的研究不夠系統(tǒng)、深入，金融服務還遠沒有實現(xiàn)“足不出戶、觸手可及”。與互聯(lián)網(wǎng)機構不同，金融機構推動農村數(shù)字普惠金融服務仍然停留在傳統(tǒng)的渠道思維上，線上場景金融服務在農村發(fā)展相對滯后，適應農村生產(chǎn)生活需求的特色場景服務仍然缺乏。例如，幾乎所有銀行都推出了手機銀行服務，并且在其中加載電商等許多非金融場景，但是在農村推廣普及效果并不好。

（四）從服務內容看，數(shù)字風控、數(shù)字理財和數(shù)字保險服務等農村金融服務的深度不夠

農村移動支付和數(shù)字農貸發(fā)展如火如荼，但正規(guī)的數(shù)字保險、惠農理財?shù)绕栈萁鹑诜瞻l(fā)展滯后，導致出現(xiàn)不少農村非法集資和金融詐騙案例。近年來，銀行聚合支付和微信、支付寶等第三方支付加快布局農村移動支付市場，基本實現(xiàn)了農村商戶的全覆蓋，較好提升了電子支付體驗。與此同時，涉農金融機構均在推進數(shù)字農貸業(yè)務，投放規(guī)模逐年提升。然而，農村地區(qū)保險、理財?shù)葮I(yè)務線上化發(fā)展相對緩慢。調查發(fā)現(xiàn)，部分農民對保險、理財需求強烈，但實際通過正規(guī)渠道線上購買保險、理財較少。2018年農村地區(qū)有36.11%的成年人購買過投資理財產(chǎn)品，但主要通過線下銀行人員推銷選擇購買定期存單和銀行理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的普及度僅為9%。此外，部分農村地區(qū)非法集資和金融詐騙案件頻發(fā)。一些農民專業(yè)合作社以高額利息回報、押錢領取農資、高價收購小麥、免費出國旅游等手段，誘使農民“入社”集資，涉及人數(shù)和涉案金額都非常大。

（五）從政府和監(jiān)管看，農村數(shù)字普惠金融的生態(tài)環(huán)境和激勵機制有待加強

第一，引導激勵作用發(fā)揮不夠。農村數(shù)字普惠金融涉及鄉(xiāng)村建設、農業(yè)發(fā)展、數(shù)字技術應用、金融服務等多個領域，還存在跨區(qū)域的特點，對監(jiān)管協(xié)調提出了新的考驗。政府利用財政資源撬動金融資本投入方面還不夠完善，可復制推廣的模式還不夠豐富。

第二，地方政府推動鄉(xiāng)村數(shù)字治理缺乏頂層設計。目前，多主體參與導致鄉(xiāng)村治理服務標準不統(tǒng)一。同時，鄉(xiāng)村數(shù)字治理平臺缺乏核心高頻場景帶動，使用頻率也不高。鄉(xiāng)村數(shù)字治理價值有待進一步挖掘，對社會資源的吸引力還不夠強。

第三，農村信用體系建設還有待完善。盡管多數(shù)地方政府已搭建了省、市級信用信息共享平臺，但由于農村普遍存在數(shù)據(jù)碎片化、數(shù)據(jù)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)共享難等問題，導致平臺僅掌握少量的農戶征信數(shù)據(jù)，征信記錄不完善的問題依然嚴重，大量征信空白戶難以享受到線上金融服務。

構建適合中國特色的農村數(shù)字普惠金融分析框架

根據(jù)國際組織在全球新興市場的實踐看，數(shù)字普惠金融一方面在快速發(fā)展，全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會（GSMA）最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，移動支付技術已經(jīng)幫助全球10億人享受到便利的金融服務。2020年新冠肺炎疫情大流行，又加速了數(shù)字金融服務的推進。另一方面，各國數(shù)字普惠正呈現(xiàn)出各具特色的成長格局和發(fā)展態(tài)勢。中國的農村數(shù)字普惠金融更具有獨特的使命和特色。筆者主要從四個方面提出農村數(shù)字普惠金融服務體系的分析框架。

（一）服務對象：明確為誰服務

由于客戶性質、生產(chǎn)規(guī)模、社會資源、授信額度等的差異，不同類型農戶的融資需求及信貸可得性也不同。就目前看，服務對象主要包括脫貧戶、小農戶、專業(yè)大戶/家庭農場主、農業(yè)企業(yè)、農民合作社、農村集體經(jīng)濟組織等農村客戶，但重點是規(guī)模經(jīng)營農戶、難點是小農戶，因為小農戶是最大的受益群體，也是最需要關注的對象，更是農村普惠金融服務的初心所在。同時，金融支持鄉(xiāng)村振興也要突出對農民合作社這個支撐點的支持。

（二）服務主體：明確誰來服務

農村數(shù)字普惠金融服務主體包括金融機構、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方組織以及地方政府部門和金融監(jiān)管機構，分別承擔不同的服務職能、發(fā)揮不同的支持作用。目前已形成包括金融機構、互聯(lián)網(wǎng)公司、評級征信公司、擔保公司、政府部門以及金融監(jiān)管機構在內的多元化、立體式的服務體系，其中既需要銀行與非銀行金融機構的攜手努力，也需要借助互聯(lián)網(wǎng)公司先進技術，利用第三方組織機構實現(xiàn)對農村客戶群體的風險把控，更需要政府加快推進數(shù)字金融服務基礎設施建設、完善金融監(jiān)督體系。具體看：一是以銀行為主的金融機構成為發(fā)展農村數(shù)字普惠金融服務的主力，其內在動力在于通過數(shù)字技術降低服務成本、擴大客戶邊界、減少不良風險?？偭可?，農村數(shù)字普惠金融服務供給比較充分，但在結構上，對農村弱勢群體的有效供給還需要進一步完善提升。二是互聯(lián)網(wǎng)公司依托科技優(yōu)勢成為農村數(shù)字普惠金融服務創(chuàng)新的重要助推器。強大的技術實力和大數(shù)據(jù)資源，使其能夠在控制服務成本的同時優(yōu)化風險控制手段，不斷擴大金融服務的覆蓋面。三是評級征信公司、擔保公司、行業(yè)協(xié)會等第三方機構在服務主體和服務對象之間發(fā)揮“潤滑劑”和增信作用，協(xié)助解決服務對象融資難問題。四是各級政府在農村數(shù)字普惠金融服務體系建設中應發(fā)揮舉足輕重的作用，如數(shù)字基礎設施建設、便民服務中心、農村信用體系建設、數(shù)字金融宣傳教育等方面。五是農村數(shù)字普惠金融服務會帶來新的風險，需要中央和地方明確監(jiān)管職責，形成合理有效分工，在維護金融穩(wěn)定、保護消費者利益、鼓勵創(chuàng)新之間找到最佳平衡點。

（三）服務內容與方式：明確怎么服務

一是從服務內容看，主要是根據(jù)農村客戶的差異化需求和場景化體驗，提供農村數(shù)字支付、數(shù)字農貸、數(shù)字農險、線上惠農理財?shù)犬a(chǎn)品服務。其中，支付是基礎，信貸是重點，保險和理財是重要補充。目前農村數(shù)字支付基本實現(xiàn)了農村商戶的全覆蓋，較好解決了現(xiàn)金支付不方便的問題。2020年初以來的新冠肺炎疫情更是推動了無接觸金融服務在農村地區(qū)的普及推廣，未來數(shù)字人民幣將進一步推動農村支付數(shù)字化進程（黃邁、楊哲，2020）。就數(shù)字農貸而言，借助數(shù)字技術，商業(yè)銀行可以在增加信貸投放的同時控制風險，提高服務覆蓋的深度和廣度。就數(shù)字農險而言，保險公司可以通過數(shù)字化手段，對保險標的進行實時監(jiān)控，確定合理的理賠方案，農戶所面臨的生產(chǎn)風險能夠得到有效轉移，收入得到保障。線上惠農理財主要是商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等借助手機APP、小程序等線上方式向農戶提供理財產(chǎn)品。

二是從服務渠道看，主要是線上渠道和線下渠道兩類。線下渠道主要依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點、惠農服務站、自助銀行、惠農服務點（委托代理）等，在有限的區(qū)域內向農戶提供金融服務。線上渠道以手機銀行APP、公眾號、小程序等為基礎，利用數(shù)字技術隨時隨地為農戶提供便捷、智能、個性化的金融服務。目前看，服務渠道出現(xiàn)了線上線下互動融合的趨勢，目的是讓金融服務無處不在，讓客戶觸手可及。

三是從服務方式看，服務觸達客戶主要有直營和委托代理兩種模式。直營主要是銀行或互聯(lián)網(wǎng)公司借助自身的資源和技術，直接向農戶提供服務。比如銀行通過線下的物理網(wǎng)點、自助銀行、惠農服務站或線上的小程序、掌銀APP、公眾號等，向農戶提供支付、貸款、繳費等服務；委托代理則是銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等選擇農村商店、超市等合作方布放POS機具等設備，設立惠農服務點等，由代理人向農戶提供相應的服務以及對機具進行日常管理。

（四）服務評價：明確服務優(yōu)劣

農村數(shù)字普惠金融服務質量如何，需要建立一套有效的評價機制并進行科學監(jiān)管。目前，金融監(jiān)管部門已于2021年6月發(fā)布《金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》（以下簡稱《辦法》），主要是對銀行業(yè)金融機構服務鄉(xiāng)村振興工作成效進行綜合評估。從《辦法》指標構成看，仍然是以傳統(tǒng)信貸指標為主，雖然提及移動支付金融創(chuàng)新，但是權重較低，對數(shù)字化金融服務的考核評價還不夠突出。就加快構建農村數(shù)字普惠金融服務體系而言，《辦法》針對性還不夠強。未來可在擴大對象范圍、優(yōu)化指標體系、加強結果運用等方面進一步優(yōu)化農村數(shù)字普惠金融服務評價。一是擴大對象范圍。將保險公司、擔保公司等服務主體也納入評價范圍，進行差異化考核評估。二是優(yōu)化指標體系。突出對數(shù)字技術應用的評價，引導金融機構在金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新上更好地利用數(shù)字技術服務鄉(xiāng)村振興。三是加強結果運用。對于評價較好的金融機構，在涉農數(shù)據(jù)共享利用上給予優(yōu)惠和資源傾斜。

加快構建農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展共同體

圍繞構建覆蓋群體廣泛、多方深度參與、產(chǎn)品服務豐富、場景應用多元、創(chuàng)新活力持久、考核評價有效的農村數(shù)字普惠金融服務體系，針對不同參與主體提出如下建議：

（一）政府層面

1.加快推動涉農數(shù)據(jù)的整合利用。各級政府加快整合涉農數(shù)據(jù)，盡早實現(xiàn)跨機構互聯(lián)互通。建議由農業(yè)農村部牽頭，人民銀行、工業(yè)和信息化部等部門參與，實施涉農數(shù)據(jù)資源共享開放工程，推動農業(yè)農村數(shù)據(jù)資源整合。地方政府要加快大數(shù)據(jù)管理機構建設，明確涉農數(shù)據(jù)標準和格式，盡快打通單位之間部分數(shù)據(jù)交換的堵點，在共享數(shù)據(jù)交換平臺建設的基礎上實現(xiàn)對涉農數(shù)據(jù)的專題化管理。

2.利用數(shù)字技術積極推動農戶信用檔案建設。由地方政府數(shù)據(jù)管理部門牽頭，對農戶信息進行整合與脫敏處理后，利用多元信用信息收集渠道，不斷完善主體信用畫像，并將其納入地方信用信息共享平臺，推動政務信息與金融信息的互聯(lián)互通。鼓勵和支持更多市場主體參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設，將普惠金融服務融入鄉(xiāng)村治理，積累農戶生活消費、生產(chǎn)供銷、民生服務等數(shù)據(jù)，強化鄉(xiāng)村信息化服務能力。

3.持續(xù)優(yōu)化農村信用環(huán)境建設。多部門聯(lián)合共建農村居民和涉農征信體系，并實現(xiàn)農村個人信用信息共享。對農村借款人的信用記錄進行積累，結合借款人還款的具體情況，根據(jù)累積的信用積分動態(tài)調整信用等級，以信用引領信貸。拓展和搭建以金融誠信、社區(qū)誠信、作風誠信、居民誠信等為核心內容的現(xiàn)代化信用體系建設新框架，加強全民信用教育，重塑“誠實守信”的社會信用觀念。

4.充分發(fā)揮財政資金的杠桿撬動作用。繼續(xù)延續(xù)和擴大對涉農金融機構的稅收優(yōu)惠政策，引導金融活水更好地流向鄉(xiāng)村。同時，完善各級政府財政風險補償機制，發(fā)揮財政資金的杠桿作用，對涉農貸款尤其是數(shù)字化的農戶貸款探索擴大風險補償范圍，引導更多金融資源用好數(shù)字技術、服務鄉(xiāng)村振興。對脫貧戶繼續(xù)延續(xù)小額信貸貼息政策，為脫貧戶發(fā)展生產(chǎn)提供穩(wěn)定的資金支持，降低返貧風險。

（二）金融監(jiān)管機構

1.充分發(fā)揮協(xié)調引導作用，推動金融機構回歸本源。加快監(jiān)管科技建設，部署監(jiān)管應用平臺，實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)自動化采集、風險態(tài)勢智能化分析、合規(guī)情況綜合化利用，以此筑牢農村數(shù)字普惠金融業(yè)務防火墻。針對目前金融機構存在的農戶信息重復建檔、數(shù)據(jù)質量不高等問題，監(jiān)管機構要組織金融機構做好農戶信息建檔工作，并將數(shù)據(jù)質量、數(shù)據(jù)利用等情況納入金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估。人民銀行要加快推進二代征信系統(tǒng)建設，豐富個人征信報告內容，增加非金融負債信息和司法判決等公共信息，為金融機構挖掘農戶征信奠定基礎。對開展數(shù)字普惠金融業(yè)務的金融機構提供優(yōu)惠政策，推動金融機構回歸本源。

2.建立完善激勵考評機制。制定統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融標準及口徑，對技術標準、應用范圍、運用權限等作出規(guī)定，加快推動農村數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新、農戶信息保護、農村支付環(huán)境建設。進一步優(yōu)化完善金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法，擴大考評對象、優(yōu)化指標體系、加強結果運用，鼓勵金融機構創(chuàng)新農村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務。加快建立具有市場約束力的自律懲戒機制。

3.組織做好鄉(xiāng)村金融知識普及和農村消費者權益保護。依托微博、微信、網(wǎng)站等線上渠道，利用H5、小程序、APP等方式積極開展線上金融知識普及活動，主動引導農民學習了解金融常識；大力開展線下活動，利用網(wǎng)點、服務點等線下渠道，通過電子顯示屏、自助設備、液晶電視等形式宣講金融知識，增強農村金融消費者的風險意識，提高農民識別違規(guī)違法金融行為的能力。加快建立農村金融消費者權益保護體系，暢通農村消費者金融維權投訴渠道，加強投訴處理的精細化過程管理和處理結果的有效回復，加大違法處置力度，打擊非法集資，維護農村金融秩序。

（三）金融機構和互聯(lián)網(wǎng)公司層面

1.加快數(shù)字化轉型和數(shù)字金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新。加快推進線上線下渠道融合，利用地緣人緣優(yōu)勢做好“線上+線下”業(yè)務。同時，要下沉服務重心，聚焦當?shù)刭Y源稟賦、產(chǎn)業(yè)特色，通過數(shù)字化技術提升金融資源在農村的利用效率。金融機構要不斷優(yōu)化線上非金融場景，開發(fā)適應農村需求的特色金融產(chǎn)品和服務?；ヂ?lián)網(wǎng)公司通過自建或者合建等方式加快補齊線下渠道短板。

2.以線上村務管理為突破口，積極參與鄉(xiāng)村數(shù)字治理。數(shù)字鄉(xiāng)村建設將推動村務、黨務、財務網(wǎng)上公開，暢通社情民意，全面提高農村綜合治理精細化水平。要針對村務管理進行差異化設計，重點是選擇適宜的村務管理場景建設方式，打造有吸引力的核心高頻場景，豐富村務管理場景服務內容，通過村務管理平臺真正實現(xiàn)人與人、人與事、人與組織、本地村莊與外部市場的連接。

3.深化合作對接，將保險、信貸等金融服務嵌入農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場景。針對農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化發(fā)展，要加快推動金融機構之間的合作對接，打造新的服務場景，滿足農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的融資、保險和支付結算需求。一方面，圍繞農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展聯(lián)動營銷，做好批量獲客。如以產(chǎn)業(yè)鏈、客戶集群中的核心企業(yè)為切入點，滿足全產(chǎn)業(yè)鏈上下游金融服務需求，特別是在農產(chǎn)品收購等上下游個人客戶較為集中的領域為農戶提供綜合金融服務。另一方面，圍繞農村特色優(yōu)勢農業(yè)，加強與地方政府相關部門合作，大力推廣互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品，積極支持“互聯(lián)網(wǎng)+”特色產(chǎn)業(yè)。

（四）第三方數(shù)字服務平臺

1.探索將數(shù)字金融服務嵌入農業(yè)社會化服務平臺。目前大型商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等機構都在積極參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設，合作共建數(shù)字鄉(xiāng)村平臺。對于大多數(shù)農村中小銀行而言，其科技水平及資金實力不足以支撐其自建系統(tǒng)平臺。農業(yè)社會化服務平臺要加強與金融機構、互聯(lián)網(wǎng)公司合作，將數(shù)字金融服務嵌入到平臺中，更好發(fā)揮服務功能。

2.探索開展農村個人數(shù)字征信服務試點。鼓勵支持第三方機構開展農村個人數(shù)字征信服務試點，改變傳統(tǒng)中資產(chǎn)和收入評分結果占比過大的情況，將農村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營狀況、農戶素質、農戶名譽情況等作為特色指標納入信用評分體系，建立農村信用體系與信貸業(yè)務的關聯(lián)機制。