◎汪小亞 黃邁

數(shù)字普惠金融是我國農(nóng)村金融破題的關(guān)鍵，也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興、促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、扎實(shí)推動共同富裕的重要手段。2021年中央一號文件首次提出要發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，為加快構(gòu)建既適應(yīng)金融市場規(guī)律又符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村需要的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系提出了新要求，需要各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識和提升服務(wù)能力（汪小亞、李洪樹，2021）。目前，農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系正逐步形成，但在實(shí)踐中還存在一些困難和問題，需要發(fā)揮多方合力，共同推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系建設(shè)。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

近年來，我國縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平快速提升。根據(jù)中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所編制的《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報(bào)告2020》，2017～2019年三年間我國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平總體上得到了快速提升，從服務(wù)廣度、服務(wù)深度、服務(wù)質(zhì)量三個(gè)方面指數(shù)看，分別增長169.87%、70.29%、17.7%。

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融快速發(fā)展

一是服務(wù)覆蓋持續(xù)擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的加快普及和廣泛覆蓋是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重要前提，有助于降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本、提高金融服務(wù)可得性。近年來，金融機(jī)構(gòu)通過在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立便民服務(wù)點(diǎn)、流動服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)以及布放聚合支付碼等方式，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面。根據(jù)《2019年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》，截至2019年6月末，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99.2%，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率為95.4%，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)82.30萬個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)了“足不出村”享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。

二是使用深度逐步發(fā)展。移動支付進(jìn)一步縮小了城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，促進(jìn)數(shù)字紅利普惠農(nóng)村。2019年農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為83.37%，使用電子支付的成年人比例為76.21%。農(nóng)戶貸款等涉農(nóng)貸款加快向線上化發(fā)展，通過線上線下相結(jié)合的方式，進(jìn)一步提升了信貸可獲得性。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2021年6月末，惠農(nóng)e貸余額超過5000億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和惠農(nóng)理財(cái)也加速向線上化發(fā)展，如保險(xiǎn)公司通過數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷提供覆蓋廣、保障全、成本低的保險(xiǎn)服務(wù)；銀行也通過微信小程序和掌銀向農(nóng)民推廣在線惠農(nóng)理財(cái)服務(wù)。

三是數(shù)字化水平日益提升。首先，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)智能化水平提高，大多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)已完成智能化轉(zhuǎn)型，智能機(jī)器人服務(wù)客戶人次逐年快速增長。其次，金融服務(wù)和產(chǎn)品線上化水平不斷提高，各大金融機(jī)構(gòu)利用移動平臺不斷提高農(nóng)村客戶接觸和接受金融產(chǎn)品的頻率。再次，互聯(lián)網(wǎng)科技公司加快推進(jìn)前沿技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用，農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域信息不對稱等問題逐步得到緩解。

（二）農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的差異性

從地區(qū)差異看，第一，農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r復(fù)雜多樣，不同地區(qū)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展也存在空間差異。張龍耀、邢朝輝（2021）研究發(fā)現(xiàn)，東部與西部地區(qū)農(nóng)村數(shù)字普惠金融區(qū)域間差異最大，主要原因是東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異最為懸殊。第二，中部地區(qū)發(fā)展勢頭迅猛。根據(jù)《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報(bào)告2020》，目前，中西部地區(qū)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的整體水平相較于東部地區(qū)存在一定差距，但中部地區(qū)發(fā)展速度加快，與東部地區(qū)的差距在逐年減小。第三，脫貧地區(qū)普惠金融數(shù)字化程度還有待提升。以北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)為例，筆者初步分析了原52個(gè)國務(wù)院掛牌督戰(zhàn)貧困縣數(shù)字普惠金融指數(shù)與全國均值的對比情況，發(fā)現(xiàn)掛牌督戰(zhàn)貧困縣數(shù)字普惠金融指數(shù)皆處于全國均值之下。

從機(jī)構(gòu)差異看，第一，農(nóng)村中小銀行是農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的主要力量。近年來，農(nóng)村中小銀行加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)揮線上線下協(xié)同優(yōu)勢，利用“互聯(lián)網(wǎng)基因”進(jìn)一步解決農(nóng)村金融服務(wù)不平衡不充分的問題。第二，大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢和科技優(yōu)勢，借助數(shù)字普惠金融，加快深耕鄉(xiāng)村市場。建設(shè)銀行大力推廣“裕農(nóng)通”品牌，依靠數(shù)字化手段，開展線上線下相結(jié)合的渠道創(chuàng)新，下沉服務(wù)重心，拓展農(nóng)村市場。工商銀行推出數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺，提供黨務(wù)、村務(wù)、政務(wù)、財(cái)務(wù)、金融的“五位一體式”服務(wù)。郵儲銀行將普惠金融服務(wù)與新興科技相結(jié)合，構(gòu)建“4321”數(shù)字普惠金融模式，進(jìn)一步提升了普惠金融服務(wù)的覆蓋面和便利性。第三，金融科技平臺公司成為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重要開拓者。金融科技平臺公司沒有線下渠道支撐，但通過與銀行合作，對縣域聯(lián)合發(fā)放數(shù)字貸款；通過與地方政府合作，發(fā)掘農(nóng)村地區(qū)部分政務(wù)和民生數(shù)據(jù)的價(jià)值，促進(jìn)對農(nóng)村客戶的數(shù)字信用評級和數(shù)字授信。從支付市場看，微信、支付寶已經(jīng)占據(jù)了農(nóng)村市場主流，“掃一掃”成為農(nóng)村客戶日常消費(fèi)常用支付方式。同時(shí)，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新推出數(shù)字農(nóng)貸產(chǎn)品，如京東數(shù)字農(nóng)貸在山東、河北、河南等地與100多家合作社合作，累計(jì)放款10億元。

（三）農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的特殊性

第一，農(nóng)村場景的特殊性：金融服務(wù)嵌入需找準(zhǔn)結(jié)合點(diǎn)。楊哲、黃邁（2020）將農(nóng)村場景歸納為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、生活消費(fèi)、政務(wù)民生三類場景，從場景內(nèi)容、載體形式、流量大小、金融服務(wù)等維度對比了不同場景的特點(diǎn)，提出了銀行布局農(nóng)村場景的具體策略?？偟目?，農(nóng)村場景類型多元，金融需求也存在差異化特征，做好農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)不能僅靠統(tǒng)一的產(chǎn)品服務(wù)來“包打天下”，金融服務(wù)嵌入農(nóng)村場景需要找準(zhǔn)結(jié)合點(diǎn)，尤其是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、鄉(xiāng)村政務(wù)等核心高頻場景，要因地制宜推出個(gè)性化的服務(wù)方案。

第二，服務(wù)模式的特殊性：線上線下相結(jié)合是基本方向。農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展不是簡單的線上化和數(shù)字化，離不開線下渠道的支撐。一方面，商業(yè)銀行要通過線上線下相結(jié)合的方式探索農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)新打法。雖然目前銀行的焦點(diǎn)更多集中于線上，但在農(nóng)村地區(qū)客戶仍有廣泛的線下服務(wù)需求，同時(shí)銀行在農(nóng)村地區(qū)投入大量資源建設(shè)的物理網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道如不充分利用也將是巨大浪費(fèi)（楊哲、黃邁，2020）。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司正在不斷彌補(bǔ)線下支撐的不足。農(nóng)村市場的差異性在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍然不可忽視，無論是銀行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺都有過經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。線上線下相結(jié)合已成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的共識。

第三，體系構(gòu)建的特殊性：推動“有為政府”與“有效市場”更好結(jié)合?！稗r(nóng)村數(shù)字化”不同于“城市數(shù)字化”。盡管農(nóng)村地區(qū)使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)占比逐年上升，但與城市相比，還有較大差距。農(nóng)村智能手機(jī)的普及率也遠(yuǎn)不如城市。農(nóng)村客戶的金融知識水平還有待提高，許多數(shù)字化的金融產(chǎn)品在農(nóng)村推廣應(yīng)用還需要一個(gè)過程。同樣，“農(nóng)村普惠”也不同于“城市普惠”。不同于城市里的小微企業(yè)，農(nóng)村市場信息不對稱問題更為嚴(yán)峻，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村征信體系還不夠完善，涉農(nóng)數(shù)據(jù)也存在碎片化等問題，沒有得到很好地整合利用；農(nóng)民抵押擔(dān)保難、貸后管理難等問題更加突出，使得農(nóng)村普惠問題難度更大、要求更高，即便是搭建數(shù)字服務(wù)平臺，也需要較大的成本投入。因此，需要推動“有為政府”與“有效市場”相結(jié)合，更好地發(fā)揮政府在農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)中的引導(dǎo)作用。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的典型模式

為加快構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，筆者結(jié)合數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村領(lǐng)域的應(yīng)用，圍繞農(nóng)村數(shù)字支付、數(shù)字農(nóng)貸、數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)、數(shù)字惠農(nóng)理財(cái)、數(shù)字綜合服務(wù)平臺五個(gè)方面，從產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐出發(fā)總結(jié)了若干典型模式。

（一）農(nóng)村數(shù)字支付的主要模式

農(nóng)村數(shù)字支付涉及的對象主要包括政府部門、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村居民等。根據(jù)涉及對象性質(zhì)的不同，農(nóng)村數(shù)字支付主要包括政府向農(nóng)民發(fā)放涉農(nóng)補(bǔ)貼的G2C支付、農(nóng)民日常消費(fèi)的C2B支付、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的B2B/B2C支付以及基于鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺（日常繳費(fèi)）的C2G支付等四種模式。具體看，一是涉農(nóng)補(bǔ)貼的G2C支付模式，主要解決涉農(nóng)補(bǔ)貼長期存在的實(shí)名發(fā)放難、資金截留挪用等問題，將政府端的涉農(nóng)補(bǔ)貼資金通過銀行的平臺直接、精準(zhǔn)發(fā)放到農(nóng)民的借記卡中。二是日常消費(fèi)的C2B支付模式，主要是農(nóng)民通過掃描微信、支付寶或銀行在農(nóng)村商超布放二維碼，完成日常消費(fèi)的移動支付模式。面臨的主要困難是農(nóng)村老年人群體中智能手機(jī)普及率還不夠高，仍然有一部分老年人習(xí)慣現(xiàn)金支付或者使用存折和刷卡，制約了移動支付的推廣。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的B2B/B2C支付模式，主要是基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購商、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶之間的資金流轉(zhuǎn)，上下游交易中既有核心企業(yè)與農(nóng)民合作社（B2B），也可能是核心企業(yè)與農(nóng)戶或農(nóng)產(chǎn)品收購商與農(nóng)戶進(jìn)行交易（B2C）。通過數(shù)字化手段，可實(shí)現(xiàn)資金更快到賬、交易記錄更加清晰，減少資金管理成本和手續(xù)費(fèi)等。目前存在的問題主要是有些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游支付仍然以現(xiàn)金為主，移動化、數(shù)字化程度還不夠高，沒有真正嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈場景中，且對支付數(shù)據(jù)價(jià)值利用還不到位。四是基于鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺（日常繳費(fèi)）的C2G支付模式，主要是通過商業(yè)銀行或互聯(lián)網(wǎng)科技公司的鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺，完成日常繳費(fèi)的線上支付模式。目前大多數(shù)平臺尚處于試點(diǎn)階段，前期投入和中后期運(yùn)營維護(hù)成本較高，能否實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)仍有待檢驗(yàn)。

（二）數(shù)字農(nóng)貸的主要模式

數(shù)字農(nóng)貸經(jīng)過多年發(fā)展，根據(jù)數(shù)據(jù)來源和利用方式不同，先后形成了許多可復(fù)制可推廣的模式（黃邁、馬九杰，2019）。近年來，經(jīng)過市場洗禮和檢驗(yàn)，主要有特色產(chǎn)業(yè)模式和信用村信用戶模式值得關(guān)注。特色產(chǎn)業(yè)模式主要是基于批量獲取的農(nóng)戶經(jīng)營交易數(shù)據(jù)建立授信模型。這種模式適用范圍廣，貸款對象集群化（如種植、養(yǎng)殖、加工服務(wù)等），是信貸支持當(dāng)?shù)貎?yōu)勢特色產(chǎn)行業(yè)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面的重要抓手，具有重要推廣價(jià)值。例如，農(nóng)業(yè)銀行福建分行共支持全省10大優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)、82種特色農(nóng)產(chǎn)品，惠農(nóng)e貸余額達(dá)到445.4億元，覆蓋全省所有縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和87%的行政村。信用村信用戶模式主要是基于進(jìn)村入戶調(diào)查建檔積累的農(nóng)戶資產(chǎn)、收入等數(shù)據(jù)建立授信模型。這種模式需要較好的外部信用環(huán)境，開展信用村信用戶評定以及農(nóng)戶建檔等大量基礎(chǔ)工作，對商業(yè)銀行基層服務(wù)能力提出了較高要求。例如，浙江農(nóng)信連續(xù)13年持續(xù)推進(jìn)走訪建檔、信用村創(chuàng)建、整村授信等基礎(chǔ)性工作，全面融入鄉(xiāng)村治理，累積走訪農(nóng)戶近3000萬戶，評定信用戶超1000萬戶，實(shí)現(xiàn)普惠金融建檔率達(dá)95%。

（三）數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)的主要模式

銀保監(jiān)會專門發(fā)文鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、遠(yuǎn)程視頻等科技手段，開展線上承保理賠工作，以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化、智能化經(jīng)營水平。保險(xiǎn)公司圍繞科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展了一系列探索。一是基于面部識別技術(shù)的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)模式。利用面部識別技術(shù)可以精準(zhǔn)識別保險(xiǎn)標(biāo)的，賦予活體牲畜唯一性標(biāo)簽，主要應(yīng)用于承保和保后監(jiān)督環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)動態(tài)監(jiān)控，有效緩解了保險(xiǎn)公司承保后養(yǎng)殖戶的活體牲畜丟失、冒充索賠、重復(fù)索賠等道德風(fēng)險(xiǎn)。二是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)模式。主要應(yīng)用于“龍頭企業(yè)+養(yǎng)殖戶”訂單養(yǎng)殖模式中，通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)記錄參保農(nóng)戶全流程的牲畜養(yǎng)殖全過程數(shù)據(jù)，能夠有效緩解承保數(shù)量確定難、查勘難問題，降低風(fēng)控成本。三是基于衛(wèi)星遙感技術(shù)的種植業(yè)保險(xiǎn)模式。利用衛(wèi)星遙感技術(shù)，自動識別農(nóng)地面積，生成農(nóng)地相關(guān)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精確承保以及日后的“按圖理賠”，解決農(nóng)地面積難以精準(zhǔn)計(jì)量和承保的難題。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保電子化模式。主要包括實(shí)現(xiàn)投保信息采集、投保告知及確認(rèn)、承保公示、保單簽發(fā)、保單批改等承保業(yè)務(wù)全流程電子化的承保模式。

（四）數(shù)字惠農(nóng)理財(cái)?shù)闹饕Ｊ?/h3>

主要是通過線上渠道向農(nóng)村客戶提供理財(cái)服務(wù)，目前的主要問題是農(nóng)村地區(qū)專屬優(yōu)惠的理財(cái)產(chǎn)品較少，銷售渠道還沒完全下沉到農(nóng)村，觸達(dá)客戶還不夠充分。從銷售模式看，主要包括依托手機(jī)銀行直銷和線上金融小店代銷兩種。第一，線上直銷模式是指通過手機(jī)APP、小程序等，向農(nóng)戶直接提供線上理財(cái)產(chǎn)品，存在的問題主要是許多農(nóng)民不善于線上操作，加之受到金融知識水平限制，大多不愿買也不敢買線上理財(cái)產(chǎn)品。第二，金融小店代理模式是指由代理人借助POS機(jī)、手機(jī)APP等向農(nóng)戶提供購買理財(cái)產(chǎn)品的金融服務(wù)，并從中獲得手續(xù)費(fèi)，存在的問題主要是一些代理人可能并不具備相應(yīng)的理財(cái)知識，不能為農(nóng)戶提供合理的理財(cái)建議，同時(shí)代理人可能會為了較高的傭金而推薦給農(nóng)戶不匹配的產(chǎn)品，此外也存在較大的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（五）數(shù)字綜合服務(wù)平臺的主要模式

主要包括全流程線上供應(yīng)鏈金融平臺（B端）和“鄉(xiāng)村數(shù)字治理+金融服務(wù)”平臺（G端）兩種模式。一是全流程線上供應(yīng)鏈金融平臺模式。該模式源于傳統(tǒng)的線下供應(yīng)鏈金融，但卻不是簡單的供應(yīng)鏈金融的線上版，解決方案提供者已不局限于商業(yè)銀行，信托公司、電商平臺、第三方支付公司、供應(yīng)鏈專業(yè)化服務(wù)公司也參與其中，其結(jié)合自身業(yè)務(wù)特性和行業(yè)優(yōu)勢，在不同業(yè)務(wù)場景下提供線上的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。當(dāng)前，少數(shù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已開始主動打造線上供應(yīng)鏈融資平臺，如新希望六和的產(chǎn)融平臺。對于金融機(jī)構(gòu)而言，服務(wù)大型涉農(nóng)B端客戶，一般只能作為后臺運(yùn)營商，將支付結(jié)算和信貸服務(wù)嵌入到B端客戶自主開發(fā)的平臺中；服務(wù)中小型涉農(nóng)B端客戶，則可以主動開發(fā)系統(tǒng)平臺，為細(xì)分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)提供綜合解決方案。二是“鄉(xiāng)村數(shù)字治理+金融服務(wù)”模式。主要是指以鄉(xiāng)村數(shù)字治理為抓手，依托數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)平臺，為農(nóng)村各類客戶提供政務(wù)服務(wù)、社會服務(wù)和金融服務(wù)等綜合服務(wù)。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國共有55.97萬個(gè)村委會，但目前搭建了“智慧村莊”綜合管理服務(wù)平臺的村委會還不到5%（楊哲、黃邁，2020）。目前，主要困難在于鄉(xiāng)村治理數(shù)字化建設(shè)以地方探索為主，無論是政府還是金融機(jī)構(gòu)都缺乏相應(yīng)的頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，平臺開發(fā)同質(zhì)化、重復(fù)化問題嚴(yán)重。對商業(yè)銀行而言，既要加強(qiáng)銀政合作對接，又要注重差異化布局。

發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的困難與問題

（一）從服務(wù)對象看，農(nóng)村弱勢群體仍然難以獲得信貸支持，廣大農(nóng)戶的金融教育和數(shù)字化程度都有待提升

一是小農(nóng)戶、脫貧戶等農(nóng)村弱勢群體的普惠金融需求仍然沒有得到較好滿足。脫貧攻堅(jiān)完成后，小農(nóng)戶、脫貧戶等農(nóng)村弱勢群體成為農(nóng)村普惠金融服務(wù)關(guān)注的重點(diǎn)，目前農(nóng)村小額存、取、匯、繳等基礎(chǔ)金融服務(wù)已不再是問題，但大部分小農(nóng)戶、脫貧戶由于種養(yǎng)規(guī)模較小、缺乏產(chǎn)業(yè)鏈支撐且沒有參與農(nóng)民合作社，仍然難以獲得信貸支持。

二是受金融知識普及不充分、移動互聯(lián)使用成本較高等因素制約，數(shù)字普惠金融服務(wù)在農(nóng)村推廣應(yīng)用還需要一個(gè)過程。目前農(nóng)村金融知識普及不充分，大多數(shù)農(nóng)民普遍缺乏基礎(chǔ)金融知識，對投資收益、風(fēng)險(xiǎn)評估缺乏正確理解。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率仍然有待提高。2021年第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2021年6月末，我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率僅有59.2%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)19.1個(gè)百分點(diǎn)，盡管城鄉(xiāng)差異在縮小，但說明仍有許多農(nóng)民沒有接觸網(wǎng)絡(luò)，數(shù)字化程度有待進(jìn)一步提升。偏遠(yuǎn)山區(qū)仍然存在網(wǎng)絡(luò)和信號差、智能手機(jī)使用率低等問題。對手機(jī)銀行等數(shù)字金融產(chǎn)品的使用習(xí)慣還有一個(gè)較長的培養(yǎng)過程。

（二）從供給主體看，金融機(jī)構(gòu)存在數(shù)字利用和參與程度不均衡以及內(nèi)生服務(wù)動力不足等問題

第一，金融機(jī)構(gòu)本應(yīng)是數(shù)字普惠金融服務(wù)的主力軍，但是一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)仍然存在離農(nóng)脫農(nóng)趨勢，未發(fā)揮應(yīng)有的作用。在監(jiān)管引導(dǎo)和市場競爭背景下，農(nóng)村普惠金融供給逐步多元，既有大型商業(yè)銀行參與，也有地方中小商業(yè)銀行發(fā)揮作用，然而最需要貸款的農(nóng)村客戶仍然無法有效獲得貸款支持，說明有效供給不足。盡管金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款逐年增長，但是涉農(nóng)貸款口徑寬泛，實(shí)際投放給農(nóng)村弱勢群體的貸款仍然不足，存在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性問題。

第二，頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺積極參與農(nóng)村普惠金融服務(wù)建設(shè)，但仍然沒有找到可大規(guī)模推廣的服務(wù)模式。過去幾年，無論是螞蟻金服還是京東數(shù)科都在嘗試進(jìn)軍農(nóng)村市場，但都僅局限在部分地區(qū)或部分產(chǎn)業(yè)試點(diǎn)，沒有形成可復(fù)制可推廣的有效模式。如何從“點(diǎn)”到“面”正考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺的智慧，從京東布局農(nóng)村電商、螞蟻金服控股中和農(nóng)信等，都可以看出互聯(lián)網(wǎng)公司正在不斷彌補(bǔ)線下支撐的不足。

第三，第三方數(shù)字服務(wù)平臺在農(nóng)村發(fā)展滯后，需要借鑒成熟經(jīng)驗(yàn)加快培育。以科技公司為主導(dǎo)的數(shù)字服務(wù)平臺是農(nóng)村普惠金融服務(wù)的潤滑劑，可有效填補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白，為更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供支撐。但是，第三方數(shù)字服務(wù)平臺在農(nóng)村發(fā)展滯后，資源、資金、渠道相對有限，地方政府支持不夠，與金融機(jī)構(gòu)無法深度互聯(lián)互通，還沒有形成具有市場影響力的頭部平臺。同時(shí)，不同平臺的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、渠道之間都有較大的差異，缺乏統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及專業(yè)化的數(shù)字金融技術(shù)應(yīng)用審核和驗(yàn)證體系。

（三）從服務(wù)方式看，數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村場景的融合度不夠

一是線上線下聯(lián)動不夠。不少銀行都在加快推進(jìn)農(nóng)戶貸款線上化，在線上渠道開發(fā)了申貸入口，但在實(shí)際操作中很多環(huán)節(jié)仍在線下辦理，農(nóng)戶辦貸體驗(yàn)并未得到有效改善。一些銀行既有手機(jī)銀行、微信銀行等線上渠道，也有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等線下渠道，但線上線下脫節(jié)，沒有發(fā)揮渠道融合和相互引流作用。甚至是過于重視線上渠道發(fā)展，沒有結(jié)合實(shí)際發(fā)揮好線下渠道支撐作用。

二是對農(nóng)村場景的研究不夠系統(tǒng)、深入，金融服務(wù)還遠(yuǎn)沒有實(shí)現(xiàn)“足不出戶、觸手可及”。與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)不同，金融機(jī)構(gòu)推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)仍然停留在傳統(tǒng)的渠道思維上，線上場景金融服務(wù)在農(nóng)村發(fā)展相對滯后，適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)生活需求的特色場景服務(wù)仍然缺乏。例如，幾乎所有銀行都推出了手機(jī)銀行服務(wù)，并且在其中加載電商等許多非金融場景，但是在農(nóng)村推廣普及效果并不好。

（四）從服務(wù)內(nèi)容看，數(shù)字風(fēng)控、數(shù)字理財(cái)和數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)等農(nóng)村金融服務(wù)的深度不夠

農(nóng)村移動支付和數(shù)字農(nóng)貸發(fā)展如火如荼，但正規(guī)的數(shù)字保險(xiǎn)、惠農(nóng)理財(cái)?shù)绕栈萁鹑诜?wù)發(fā)展滯后，導(dǎo)致出現(xiàn)不少農(nóng)村非法集資和金融詐騙案例。近年來，銀行聚合支付和微信、支付寶等第三方支付加快布局農(nóng)村移動支付市場，基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村商戶的全覆蓋，較好提升了電子支付體驗(yàn)。與此同時(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)均在推進(jìn)數(shù)字農(nóng)貸業(yè)務(wù)，投放規(guī)模逐年提升。然而，農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)線上化發(fā)展相對緩慢。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)民對保險(xiǎn)、理財(cái)需求強(qiáng)烈，但實(shí)際通過正規(guī)渠道線上購買保險(xiǎn)、理財(cái)較少。2018年農(nóng)村地區(qū)有36.11%的成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，但主要通過線下銀行人員推銷選擇購買定期存單和銀行理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的普及度僅為9%。此外，部分農(nóng)村地區(qū)非法集資和金融詐騙案件頻發(fā)。一些農(nóng)民專業(yè)合作社以高額利息回報(bào)、押錢領(lǐng)取農(nóng)資、高價(jià)收購小麥、免費(fèi)出國旅游等手段，誘使農(nóng)民“入社”集資，涉及人數(shù)和涉案金額都非常大。

（五）從政府和監(jiān)管看，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的生態(tài)環(huán)境和激勵(lì)機(jī)制有待加強(qiáng)

第一，引導(dǎo)激勵(lì)作用發(fā)揮不夠。農(nóng)村數(shù)字普惠金融涉及鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、金融服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，還存在跨區(qū)域的特點(diǎn)，對監(jiān)管協(xié)調(diào)提出了新的考驗(yàn)。政府利用財(cái)政資源撬動金融資本投入方面還不夠完善，可復(fù)制推廣的模式還不夠豐富。

第二，地方政府推動鄉(xiāng)村數(shù)字治理缺乏頂層設(shè)計(jì)。目前，多主體參與導(dǎo)致鄉(xiāng)村治理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。同時(shí)，鄉(xiāng)村數(shù)字治理平臺缺乏核心高頻場景帶動，使用頻率也不高。鄉(xiāng)村數(shù)字治理價(jià)值有待進(jìn)一步挖掘，對社會資源的吸引力還不夠強(qiáng)。

第三，農(nóng)村信用體系建設(shè)還有待完善。盡管多數(shù)地方政府已搭建了省、市級信用信息共享平臺，但由于農(nóng)村普遍存在數(shù)據(jù)碎片化、數(shù)據(jù)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)共享難等問題，導(dǎo)致平臺僅掌握少量的農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)，征信記錄不完善的問題依然嚴(yán)重，大量征信空白戶難以享受到線上金融服務(wù)。

構(gòu)建適合中國特色的農(nóng)村數(shù)字普惠金融分析框架

根據(jù)國際組織在全球新興市場的實(shí)踐看，數(shù)字普惠金融一方面在快速發(fā)展，全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會（GSMA）最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，移動支付技術(shù)已經(jīng)幫助全球10億人享受到便利的金融服務(wù)。2020年新冠肺炎疫情大流行，又加速了數(shù)字金融服務(wù)的推進(jìn)。另一方面，各國數(shù)字普惠正呈現(xiàn)出各具特色的成長格局和發(fā)展態(tài)勢。中國的農(nóng)村數(shù)字普惠金融更具有獨(dú)特的使命和特色。筆者主要從四個(gè)方面提出農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系的分析框架。

（一）服務(wù)對象：明確為誰服務(wù)

由于客戶性質(zhì)、生產(chǎn)規(guī)模、社會資源、授信額度等的差異，不同類型農(nóng)戶的融資需求及信貸可得性也不同。就目前看，服務(wù)對象主要包括脫貧戶、小農(nóng)戶、專業(yè)大戶/家庭農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)村客戶，但重點(diǎn)是規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、難點(diǎn)是小農(nóng)戶，因?yàn)樾∞r(nóng)戶是最大的受益群體，也是最需要關(guān)注的對象，更是農(nóng)村普惠金融服務(wù)的初心所在。同時(shí)，金融支持鄉(xiāng)村振興也要突出對農(nóng)民合作社這個(gè)支撐點(diǎn)的支持。

（二）服務(wù)主體：明確誰來服務(wù)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)主體包括金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方組織以及地方政府部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分別承擔(dān)不同的服務(wù)職能、發(fā)揮不同的支持作用。目前已形成包括金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、評級征信公司、擔(dān)保公司、政府部門以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多元化、立體式的服務(wù)體系，其中既需要銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的攜手努力，也需要借助互聯(lián)網(wǎng)公司先進(jìn)技術(shù)，利用第三方組織機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)把控，更需要政府加快推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善金融監(jiān)督體系。具體看：一是以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)成為發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的主力，其內(nèi)在動力在于通過數(shù)字技術(shù)降低服務(wù)成本、擴(kuò)大客戶邊界、減少不良風(fēng)險(xiǎn)?？偭可?，農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)供給比較充分，但在結(jié)構(gòu)上，對農(nóng)村弱勢群體的有效供給還需要進(jìn)一步完善提升。二是互聯(lián)網(wǎng)公司依托科技優(yōu)勢成為農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的重要助推器。強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和大數(shù)據(jù)資源，使其能夠在控制服務(wù)成本的同時(shí)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制手段，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。三是評級征信公司、擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會等第三方機(jī)構(gòu)在服務(wù)主體和服務(wù)對象之間發(fā)揮“潤滑劑”和增信作用，協(xié)助解決服務(wù)對象融資難問題。四是各級政府在農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系建設(shè)中應(yīng)發(fā)揮舉足輕重的作用，如數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、便民服務(wù)中心、農(nóng)村信用體系建設(shè)、數(shù)字金融宣傳教育等方面。五是農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)會帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，需要中央和地方明確監(jiān)管職責(zé)，形成合理有效分工，在維護(hù)金融穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者利益、鼓勵(lì)創(chuàng)新之間找到最佳平衡點(diǎn)。

（三）服務(wù)內(nèi)容與方式：明確怎么服務(wù)

一是從服務(wù)內(nèi)容看，主要是根據(jù)農(nóng)村客戶的差異化需求和場景化體驗(yàn)，提供農(nóng)村數(shù)字支付、數(shù)字農(nóng)貸、數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)、線上惠農(nóng)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品服務(wù)。其中，支付是基礎(chǔ)，信貸是重點(diǎn)，保險(xiǎn)和理財(cái)是重要補(bǔ)充。目前農(nóng)村數(shù)字支付基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村商戶的全覆蓋，較好解決了現(xiàn)金支付不方便的問題。2020年初以來的新冠肺炎疫情更是推動了無接觸金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及推廣，未來數(shù)字人民幣將進(jìn)一步推動農(nóng)村支付數(shù)字化進(jìn)程（黃邁、楊哲，2020）。就數(shù)字農(nóng)貸而言，借助數(shù)字技術(shù)，商業(yè)銀行可以在增加信貸投放的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)覆蓋的深度和廣度。就數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司可以通過數(shù)字化手段，對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，確定合理的理賠方案，農(nóng)戶所面臨的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效轉(zhuǎn)移，收入得到保障。線上惠農(nóng)理財(cái)主要是商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等借助手機(jī)APP、小程序等線上方式向農(nóng)戶提供理財(cái)產(chǎn)品。

二是從服務(wù)渠道看，主要是線上渠道和線下渠道兩類。線下渠道主要依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、惠農(nóng)服務(wù)站、自助銀行、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)（委托代理）等，在有限的區(qū)域內(nèi)向農(nóng)戶提供金融服務(wù)。線上渠道以手機(jī)銀行APP、公眾號、小程序等為基礎(chǔ)，利用數(shù)字技術(shù)隨時(shí)隨地為農(nóng)戶提供便捷、智能、個(gè)性化的金融服務(wù)。目前看，服務(wù)渠道出現(xiàn)了線上線下互動融合的趨勢，目的是讓金融服務(wù)無處不在，讓客戶觸手可及。

三是從服務(wù)方式看，服務(wù)觸達(dá)客戶主要有直營和委托代理兩種模式。直營主要是銀行或互聯(lián)網(wǎng)公司借助自身的資源和技術(shù)，直接向農(nóng)戶提供服務(wù)。比如銀行通過線下的物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、惠農(nóng)服務(wù)站或線上的小程序、掌銀APP、公眾號等，向農(nóng)戶提供支付、貸款、繳費(fèi)等服務(wù)；委托代理則是銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等選擇農(nóng)村商店、超市等合作方布放POS機(jī)具等設(shè)備，設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)等，由代理人向農(nóng)戶提供相應(yīng)的服務(wù)以及對機(jī)具進(jìn)行日常管理。

（四）服務(wù)評價(jià)：明確服務(wù)優(yōu)劣

農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量如何，需要建立一套有效的評價(jià)機(jī)制并進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管。目前，金融監(jiān)管部門已于2021年6月發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》（以下簡稱《辦法》），主要是對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作成效進(jìn)行綜合評估。從《辦法》指標(biāo)構(gòu)成看，仍然是以傳統(tǒng)信貸指標(biāo)為主，雖然提及移動支付金融創(chuàng)新，但是權(quán)重較低，對數(shù)字化金融服務(wù)的考核評價(jià)還不夠突出。就加快構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系而言，《辦法》針對性還不夠強(qiáng)。未來可在擴(kuò)大對象范圍、優(yōu)化指標(biāo)體系、加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用等方面進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)評價(jià)。一是擴(kuò)大對象范圍。將保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等服務(wù)主體也納入評價(jià)范圍，進(jìn)行差異化考核評估。二是優(yōu)化指標(biāo)體系。突出對數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的評價(jià)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上更好地利用數(shù)字技術(shù)服務(wù)鄉(xiāng)村振興。三是加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用。對于評價(jià)較好的金融機(jī)構(gòu)，在涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享利用上給予優(yōu)惠和資源傾斜。

加快構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展共同體

圍繞構(gòu)建覆蓋群體廣泛、多方深度參與、產(chǎn)品服務(wù)豐富、場景應(yīng)用多元、創(chuàng)新活力持久、考核評價(jià)有效的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，針對不同參與主體提出如下建議：

（一）政府層面

1.加快推動涉農(nóng)數(shù)據(jù)的整合利用。各級政府加快整合涉農(nóng)數(shù)據(jù)，盡早實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通。建議由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部牽頭，人民銀行、工業(yè)和信息化部等部門參與，實(shí)施涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源共享開放工程，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)資源整合。地方政府要加快大數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)建設(shè)，明確涉農(nóng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和格式，盡快打通單位之間部分?jǐn)?shù)據(jù)交換的堵點(diǎn)，在共享數(shù)據(jù)交換平臺建設(shè)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對涉農(nóng)數(shù)據(jù)的專題化管理。

2.利用數(shù)字技術(shù)積極推動農(nóng)戶信用檔案建設(shè)。由地方政府?dāng)?shù)據(jù)管理部門牽頭，對農(nóng)戶信息進(jìn)行整合與脫敏處理后，利用多元信用信息收集渠道，不斷完善主體信用畫像，并將其納入地方信用信息共享平臺，推動政務(wù)信息與金融信息的互聯(lián)互通。鼓勵(lì)和支持更多市場主體參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，將普惠金融服務(wù)融入鄉(xiāng)村治理，積累農(nóng)戶生活消費(fèi)、生產(chǎn)供銷、民生服務(wù)等數(shù)據(jù)，強(qiáng)化鄉(xiāng)村信息化服務(wù)能力。

3.持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。多部門聯(lián)合共建農(nóng)村居民和涉農(nóng)征信體系，并實(shí)現(xiàn)農(nóng)村個(gè)人信用信息共享。對農(nóng)村借款人的信用記錄進(jìn)行積累，結(jié)合借款人還款的具體情況，根據(jù)累積的信用積分動態(tài)調(diào)整信用等級，以信用引領(lǐng)信貸。拓展和搭建以金融誠信、社區(qū)誠信、作風(fēng)誠信、居民誠信等為核心內(nèi)容的現(xiàn)代化信用體系建設(shè)新框架，加強(qiáng)全民信用教育，重塑“誠實(shí)守信”的社會信用觀念。

4.充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿撬動作用。繼續(xù)延續(xù)和擴(kuò)大對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融活水更好地流向鄉(xiāng)村。同時(shí)，完善各級政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，對涉農(nóng)貸款尤其是數(shù)字化的農(nóng)戶貸款探索擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，引導(dǎo)更多金融資源用好數(shù)字技術(shù)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興。對脫貧戶繼續(xù)延續(xù)小額信貸貼息政策，為脫貧戶發(fā)展生產(chǎn)提供穩(wěn)定的資金支持，降低返貧風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

1.充分發(fā)揮協(xié)調(diào)引導(dǎo)作用，推動金融機(jī)構(gòu)回歸本源。加快監(jiān)管科技建設(shè)，部署監(jiān)管應(yīng)用平臺，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)自動化采集、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢智能化分析、合規(guī)情況綜合化利用，以此筑牢農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)防火墻。針對目前金融機(jī)構(gòu)存在的農(nóng)戶信息重復(fù)建檔、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要組織金融機(jī)構(gòu)做好農(nóng)戶信息建檔工作，并將數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)利用等情況納入金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估。人民銀行要加快推進(jìn)二代征信系統(tǒng)建設(shè)，豐富個(gè)人征信報(bào)告內(nèi)容，增加非金融負(fù)債信息和司法判決等公共信息，為金融機(jī)構(gòu)挖掘農(nóng)戶征信奠定基礎(chǔ)。對開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠政策，推動金融機(jī)構(gòu)回歸本源。

2.建立完善激勵(lì)考評機(jī)制。制定統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融標(biāo)準(zhǔn)及口徑，對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用范圍、運(yùn)用權(quán)限等作出規(guī)定，加快推動農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)戶信息保護(hù)、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。進(jìn)一步優(yōu)化完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法，擴(kuò)大考評對象、優(yōu)化指標(biāo)體系、加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。加快建立具有市場約束力的自律懲戒機(jī)制。

3.組織做好鄉(xiāng)村金融知識普及和農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。依托微博、微信、網(wǎng)站等線上渠道，利用H5、小程序、APP等方式積極開展線上金融知識普及活動，主動引導(dǎo)農(nóng)民學(xué)習(xí)了解金融常識；大力開展線下活動，利用網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)點(diǎn)等線下渠道，通過電子顯示屏、自助設(shè)備、液晶電視等形式宣講金融知識，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識，提高農(nóng)民識別違規(guī)違法金融行為的能力。加快建立農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，暢通農(nóng)村消費(fèi)者金融維權(quán)投訴渠道，加強(qiáng)投訴處理的精細(xì)化過程管理和處理結(jié)果的有效回復(fù)，加大違法處置力度，打擊非法集資，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。

（三）金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司層面

1.加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。加快推進(jìn)線上線下渠道融合，利用地緣人緣優(yōu)勢做好“線上+線下”業(yè)務(wù)。同時(shí)，要下沉服務(wù)重心，聚焦當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、產(chǎn)業(yè)特色，通過數(shù)字化技術(shù)提升金融資源在農(nóng)村的利用效率。金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化線上非金融場景，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司通過自建或者合建等方式加快補(bǔ)齊線下渠道短板。

2.以線上村務(wù)管理為突破口，積極參與鄉(xiāng)村數(shù)字治理。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)將推動村務(wù)、黨務(wù)、財(cái)務(wù)網(wǎng)上公開，暢通社情民意，全面提高農(nóng)村綜合治理精細(xì)化水平。要針對村務(wù)管理進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，重點(diǎn)是選擇適宜的村務(wù)管理場景建設(shè)方式，打造有吸引力的核心高頻場景，豐富村務(wù)管理場景服務(wù)內(nèi)容，通過村務(wù)管理平臺真正實(shí)現(xiàn)人與人、人與事、人與組織、本地村莊與外部市場的連接。

3.深化合作對接，將保險(xiǎn)、信貸等金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場景。針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化發(fā)展，要加快推動金融機(jī)構(gòu)之間的合作對接，打造新的服務(wù)場景，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的融資、保險(xiǎn)和支付結(jié)算需求。一方面，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展聯(lián)動營銷，做好批量獲客。如以產(chǎn)業(yè)鏈、客戶集群中的核心企業(yè)為切入點(diǎn)，滿足全產(chǎn)業(yè)鏈上下游金融服務(wù)需求，特別是在農(nóng)產(chǎn)品收購等上下游個(gè)人客戶較為集中的領(lǐng)域?yàn)檗r(nóng)戶提供綜合金融服務(wù)。另一方面，圍繞農(nóng)村特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)與地方政府相關(guān)部門合作，大力推廣互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品，積極支持“互聯(lián)網(wǎng)+”特色產(chǎn)業(yè)。

（四）第三方數(shù)字服務(wù)平臺

1.探索將數(shù)字金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)平臺。目前大型商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等機(jī)構(gòu)都在積極參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，合作共建數(shù)字鄉(xiāng)村平臺。對于大多數(shù)農(nóng)村中小銀行而言，其科技水平及資金實(shí)力不足以支撐其自建系統(tǒng)平臺。農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)平臺要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司合作，將數(shù)字金融服務(wù)嵌入到平臺中，更好發(fā)揮服務(wù)功能。

2.探索開展農(nóng)村個(gè)人數(shù)字征信服務(wù)試點(diǎn)。鼓勵(lì)支持第三方機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村個(gè)人數(shù)字征信服務(wù)試點(diǎn)，改變傳統(tǒng)中資產(chǎn)和收入評分結(jié)果占比過大的情況，將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營狀況、農(nóng)戶素質(zhì)、農(nóng)戶名譽(yù)情況等作為特色指標(biāo)納入信用評分體系，建立農(nóng)村信用體系與信貸業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)機(jī)制。