■中國農(nóng)業(yè)銀行四川省自貢鹽都支行課題組

引言

（一）研究背景

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決“三農(nóng)”問題的重要戰(zhàn)略部署，服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興是金融機構(gòu)義不容辭的政治責(zé)任和社會責(zé)任，實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興也離不開金融機構(gòu)的支持。當(dāng)前部分農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)粗放的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、外來污染產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移破壞了農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，造成了巨大的經(jīng)濟損失以及留下了健康隱患。因此，國務(wù)院明確要以綠色發(fā)展引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興。在人民銀行下發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善綠色信貸體系。在這樣的背景下，綠色金融成為當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的一個重要領(lǐng)域，是鄉(xiāng)村振興的重要推動力，鄉(xiāng)村振興也為銀行業(yè)綠色金融的發(fā)展提供了重要機遇。目前，綠色金融在推進鄉(xiāng)村振興方面已取得了一定的成效，但是還存在著諸多堵點與難點。綠色金融是加強農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護、構(gòu)建農(nóng)村生態(tài)循環(huán)經(jīng)濟、深入貫徹綠色發(fā)展理念、支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的助推器，因此，如何高效運用綠色金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興，是目前銀行業(yè)需要深入探索和研究的重要課題。

（二）研究意義

綠色金融是商業(yè)銀行振興鄉(xiāng)村生態(tài)經(jīng)濟的利器，也是推動鄉(xiāng)村振興的重要抓手。一是活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟，推進鄉(xiāng)村生態(tài)經(jīng)濟圈建設(shè)。以綠色信貸支持農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營，打破鄉(xiāng)村企業(yè)融資難、擔(dān)保難，市場供給不足、基礎(chǔ)薄弱等條件制約，引入科技化管理水平，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向智能化、集約化、高效化的新型農(nóng)業(yè)方向發(fā)展，為構(gòu)建農(nóng)村生態(tài)經(jīng)濟圈提供資金支持。二是發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，推動鄉(xiāng)村可持續(xù)循環(huán)發(fā)展。“寧要綠水青山，不要金山銀山”，綠色金融正是建設(shè)美麗宜居鄉(xiāng)村的重要手段。通過對水域環(huán)境治理、垃圾發(fā)電、重工業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移升級等項目的扶持，支持農(nóng)村經(jīng)濟、生態(tài)環(huán)境可持續(xù)循環(huán)發(fā)展。三是優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域布局，培養(yǎng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。通過綠色金融支持，因地制宜地推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮比較優(yōu)勢提高產(chǎn)能；加快培養(yǎng)種植大戶、家庭農(nóng)場和專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營，從而推進規(guī)?；N植、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。四是綠色金融與鄉(xiāng)村振興相輔相成，綠色金融促進鄉(xiāng)村變美、鄉(xiāng)村變強、鄉(xiāng)村變富，而鄉(xiāng)村振興發(fā)展也將推動綠色金融推陳出新；農(nóng)業(yè)的高速發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟的活躍、農(nóng)民收入的增加和農(nóng)民消費水平的提高將激活農(nóng)村金融市場，從而帶動商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展。

一、綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

上世紀(jì)70年代，綠色金融在西方發(fā)達(dá)國家應(yīng)運而生，以德國、波蘭、荷蘭等為代表的西方國家積極建立生態(tài)銀行，創(chuàng)立“赤道原則”，在環(huán)保領(lǐng)域逐步推動著綠色金融的發(fā)展。國外對綠色金融政策、體系、產(chǎn)品等方面的研究和實踐，也為我國發(fā)展綠色金融提供了寶貴經(jīng)驗。相對國外而言，我國綠色金融起步較晚，2008年發(fā)布的《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》、2012年發(fā)布的《綠色信貸指引》等文件，提高了對綠色金融的重視程度，也為綠色金融產(chǎn)品指明了方向。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展觀念的逐步確立，綠色金融在節(jié)能減排、環(huán)境保護、農(nóng)村生態(tài)經(jīng)濟中發(fā)揮著不可或缺的作用。2019年，我國發(fā)行了31只綠色金融債券，共募集約834億元；綠色信貸高速發(fā)展，規(guī)模超10萬億元，重點支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、小微企業(yè)和新興企業(yè)發(fā)展。我國綠色金融從起步至今，不斷推動著農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級和資源優(yōu)化，但在綠色金融政策制度、監(jiān)管體系、配套設(shè)施、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面還亟待完善解決。推動綠色金融發(fā)展，不僅需要政府和金融機構(gòu)的參與，更需要社會各界的關(guān)注和支持。

二、綠色金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的問題和挑戰(zhàn)

（一）案例分析

綠色金融是發(fā)展綠色經(jīng)濟、振興鄉(xiāng)村的重要措施，需要政策的引導(dǎo)和財政的支持激勵，為鄉(xiāng)村綠色發(fā)展提供信貸、債券、基金等多元化的綠色金融產(chǎn)品供給。近年來，農(nóng)行安吉支行積極助力安吉美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境治理和鄉(xiāng)村旅游開發(fā)，向安吉縣多個重大項目貸款超過一百億元，創(chuàng)新推出“鄉(xiāng)村旅游貸”“民宿貸”等多種綠色金融產(chǎn)品，支撐安吉縣打造了多個鄉(xiāng)村旅游和生態(tài)治理項目，促進了白茶種植、農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村旅游等綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

安吉縣是“綠水青山就是金山銀山”理念的誕生地，在這股綠色金融改革的浪潮下，成為了全國首個生態(tài)縣、國家生態(tài)文明建設(shè)示范市縣，是中國美麗鄉(xiāng)村的發(fā)源地。在綠色金融的助力下，將綠色金融政策、產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)等融入到鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、環(huán)境保護的各個領(lǐng)域，成功助推綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。值得關(guān)注的是，在轉(zhuǎn)型的過程中，也存在諸多阻礙與難點。

1.傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向綠色經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型動力不足。綠色發(fā)展是構(gòu)建高質(zhì)量現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的必然要求，是解決污染問題的根本之策。傳統(tǒng)的制造型、資源型產(chǎn)業(yè)所暴露出的污染高、能耗大、效益低等問題已不能適應(yīng)綠色發(fā)展的要求，因此，亟需調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和能源結(jié)構(gòu)，發(fā)展節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型升級。但是由于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)、產(chǎn)品、市場都已成熟，進行工藝的升級或加強污染的治理會額外增加產(chǎn)品成本，基于商業(yè)利益的考量，產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的動力明顯不足。

2.發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)存在巨大的資金缺口。綠色金融產(chǎn)品起步晚，規(guī)模小、覆蓋范圍不廣，至2018年該行綠色信貸占全部信貸比僅有9%，綠色債券只占到全國債券發(fā)行的1%，綠色金融資金的供給嚴(yán)重不足，缺少發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)的啟動資金。

（二）面臨的問題和挑戰(zhàn)

1.綠色金融助推鄉(xiāng)村振興需要機制激勵。從當(dāng)前的實際情況看，商業(yè)銀行在發(fā)展振興鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)上仍存在著一些需要解決的體制、機制問題。鄉(xiāng)村振興中的鄉(xiāng)村生態(tài)農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等項目投資周期長，收益率不確定、受自然條件影響大、資金投入大而回報低，銀行機構(gòu)出于盈利的目的，參與的積極性不高。我國農(nóng)業(yè)相對于工商業(yè)而言市場化水平低、科技含量不高、生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)效率較低，從而導(dǎo)致涉農(nóng)業(yè)務(wù)的收益率也相對較低。因此，迫切需要銀行內(nèi)部的正向激勵，助推綠色金融支持鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.綠色金融服務(wù)供給不足。支持鄉(xiāng)村振興綠色金融服務(wù)的組織體系急需完善，綠色金融服務(wù)的可得性和及時性都難以滿足鄉(xiāng)村振興的資金需求。囿于商業(yè)銀行長期以來形成的分工格局，受限于網(wǎng)點覆蓋率等客觀條件，短期內(nèi)難以延伸觸角去大規(guī)模地介入鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)發(fā)展，金融服務(wù)農(nóng)村基礎(chǔ)還較為薄弱。

3.綠色金融人才較匱乏。綠色金融與傳統(tǒng)金融的差異性也對從業(yè)人員有著較高的要求，不僅需要從業(yè)人員具備較高的專業(yè)素質(zhì)，還需要從業(yè)人員了解掌握制度政策、農(nóng)村機制、法律法規(guī)、生態(tài)經(jīng)濟等領(lǐng)域的知識。在綠色金融發(fā)展初期，專業(yè)素質(zhì)過硬的綠色金融從業(yè)人員匱乏，也影響了綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、體系的建立。人才是商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展面臨的瓶頸，目前缺乏既精通金融知識，又了解農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)合型金融人才，而復(fù)合型優(yōu)秀人才會偏向于向城鎮(zhèn)地區(qū)的金融機構(gòu)集中。

4.綠色金融產(chǎn)品較缺乏。部分鄉(xiāng)村振興建設(shè)項目普遍存在著資金急、周期長、回收難等問題，制約著商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行在惠農(nóng)貸款、普惠金融方面產(chǎn)品品種少、額度小，難以滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展的各類資金需求。鄉(xiāng)村振興較多項目在短期內(nèi)難以回收成本，雖然在宏觀上、整體上對社會發(fā)展有利，但對商業(yè)銀行來說，承擔(dān)著較大的信貸風(fēng)險，一旦貸款形成不良，商業(yè)銀行的營收指標(biāo)將受到較大的影響。目前，各金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展中推出了各具特色的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，但主要集中在扶貧信貸產(chǎn)品方面，且普遍存在期限短、額度低等問題，無法切實地滿足農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營、環(huán)境保護、農(nóng)村生態(tài)旅游等項目的多元化金融需求。綠色金融產(chǎn)品單一仍然是鄉(xiāng)村振興發(fā)展緩慢的主要原因之一。

5.綠色信貸供求不對稱。銀行機構(gòu)的金融服務(wù)，其中最特別的是信貸服務(wù)，其信息要求度較高。而農(nóng)村信貸市場信息不對稱問題突出，從而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營主體在鄉(xiāng)村振興中信貸的可獲得性較差。盡管隨著鄉(xiāng)村信息化的推進，信息不對稱程度在逐步減弱，但是，在較長時期內(nèi)，鄉(xiāng)村經(jīng)營主體信用信息缺乏的事實仍然難以改變。一方面，農(nóng)村經(jīng)營主體缺少符合商業(yè)銀行要求的抵押物。農(nóng)戶本身的可抵押物品和自有資產(chǎn)都十分有限，且農(nóng)村資產(chǎn)的變現(xiàn)率較低。在這種情況下，商業(yè)銀行發(fā)放抵押貸款往往較為謹(jǐn)慎。另外一方面，農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展的規(guī)范性不足。由于設(shè)立門檻較低，經(jīng)營證件不全，管理松散，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確判斷其經(jīng)營實力，且農(nóng)業(yè)受不可抗自然風(fēng)險影響較多，經(jīng)營風(fēng)險較大，信用風(fēng)險較高。

三、綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的建議和可行路徑

（一）拓寬渠道，發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村綠色金融需求

綠色金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展既是政治任務(wù)、履行社會責(zé)任，也是商業(yè)銀行調(diào)整和優(yōu)化信貸、基金、債券等結(jié)構(gòu)的契機。商業(yè)銀行應(yīng)樹立綠色金融全面推進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展理念，落實信貸下鄉(xiāng)政策，地毯式推進農(nóng)戶信息建檔，通過上門走訪、扶貧對接、公私聯(lián)動等多渠道獲取鄉(xiāng)村綠色金融需求，將一攬子綠色金融產(chǎn)品著眼于鄉(xiāng)村企業(yè)融資項目、家庭農(nóng)場建設(shè)和個體養(yǎng)殖戶經(jīng)營，為構(gòu)建鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟圈注入金融活水。

（二）強化合作，切實防控綠色信貸風(fēng)險

在支持鄉(xiāng)村振興的過程中，綠色信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為突出。商業(yè)銀行作為金融資本參與方，在考慮貸款用途、貸款真實性、還款來源、貸款經(jīng)濟和社會效益的同時，風(fēng)險防控和化解措施不可或缺。一是政府在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著最核心、最重要的角色，在農(nóng)村土地制度變革、政策導(dǎo)向、相關(guān)資本方及技術(shù)引進方面的措施都對綠色信貸產(chǎn)生著巨大影響，能夠獲得政府及社會資本方最大限度的支持，將有助于風(fēng)險的分散，是防控風(fēng)險的重要舉措。二是商業(yè)銀行應(yīng)加強與政府部門的合作，以應(yīng)對系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。建立良好的信息溝通傳導(dǎo)機制，避免信息不對稱。同時利用大數(shù)據(jù)平臺關(guān)注和監(jiān)測綠色信貸還款情況，為風(fēng)險化解提供可靠的數(shù)據(jù)支撐。

（三）加強培訓(xùn)，著力提升綠色金融服務(wù)水平

要充分發(fā)揮綠色金融在鄉(xiāng)村振興進程中的作用，加強商業(yè)銀行從業(yè)人員培訓(xùn)是關(guān)鍵。一是強化服務(wù)“三農(nóng)”隊伍建設(shè)。向從業(yè)人員宣講鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，激發(fā)從業(yè)人員服務(wù)“三農(nóng)”的決心和意志，通過綠色金融產(chǎn)品、營銷技巧、風(fēng)險防控、貸后管理等方面技能的培訓(xùn)，提升服務(wù)“三農(nóng)”隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)、金融服務(wù)水平和風(fēng)險辨別能力。二是積極引進專業(yè)人才，搭建綠色網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。隨著金融科技的融合，商業(yè)銀行應(yīng)引進區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等平臺，將金融科技與綠色金融有機結(jié)合，強化傳統(tǒng)物理網(wǎng)點與互聯(lián)網(wǎng)電子渠道的互補優(yōu)勢，不斷拓展網(wǎng)上銀行、在線融資、涉農(nóng)電子供應(yīng)鏈渠道，線上線下并舉，向農(nóng)村地區(qū)延伸綠色金融服務(wù)。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品，大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展

在支持鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟發(fā)展中，大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，以一攬子綠色金融產(chǎn)品支持小微企業(yè)、民營企業(yè)健康發(fā)展，著力解決“融資難、融資貴”等問題。例如農(nóng)行的“彩燈貸”，為加強扶持政策和綜合金融服務(wù)的深度融合，對彩燈行推出了針對性的融資產(chǎn)品，從而推進鄉(xiāng)村特色優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效；關(guān)注農(nóng)村普惠金融，協(xié)助小微企業(yè)發(fā)展，例如農(nóng)行的“抵押e貸”“納稅e貸”等金融產(chǎn)品，滿足了小微企業(yè)的不同融資需求。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，將不斷擴大商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，促進鄉(xiāng)村生態(tài)經(jīng)濟長效發(fā)展。

（五）創(chuàng)新機制，構(gòu)建綠色金融支持體系

當(dāng)前，商業(yè)銀行信貸支持“三農(nóng)“發(fā)展普遍存在門檻高、流程長、擔(dān)保難等問題，如何在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺少抵押擔(dān)保的情況下，將貸款放出去，收回來是一個亟待解決的難題。建議從以下三個方面著手：一是拓寬擔(dān)保方式和抵押擔(dān)保范圍。深挖政府機構(gòu)、擔(dān)保公司、保險公司等共同擔(dān)保的機會，探索農(nóng)村“四權(quán)”的新興抵押擔(dān)保方式，為農(nóng)村項目建設(shè)、小微企業(yè)和養(yǎng)殖大戶等提供可靠、便捷、有效的金融服務(wù)。二是建立健全財政體系。財政部門應(yīng)充分發(fā)揮財政資金的杠桿效應(yīng)，加大稅收費用的減免力度，針對商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)建立健全風(fēng)險補償機制，同時推行可行的信用擔(dān)?；鹋c相應(yīng)的監(jiān)管機制，從而提高商業(yè)銀行綠色信貸的投放率，為鄉(xiāng)村振興提供充足的資金。三是搭建復(fù)合型綠色金融支持體系。針對鄉(xiāng)村發(fā)展的不同金融需求，有序搭建“政府+金融機構(gòu)+鄉(xiāng)村經(jīng)營主體”相互配合、相互協(xié)作的綠色金融體系，確保財政資金在精準(zhǔn)扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)林政策性補助等方面發(fā)揮最大效益，商業(yè)銀行則根據(jù)實際發(fā)展規(guī)劃，提供資金需求，使綠色金融落實到點、推行到位。

綠色金融支持鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)村振興助推綠色金融發(fā)展。在支持鄉(xiāng)村振興的道路上，商業(yè)銀行在履行社會責(zé)任的同時，需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，構(gòu)建綠色金融體系，完善機制，以更加快捷、高效、智能的綠色金融服務(wù)優(yōu)化鄉(xiāng)村資源配置，振興實體經(jīng)濟，助力鄉(xiāng)村綠色轉(zhuǎn)型，支持鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。