■北京汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司 高 云

一、產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展新趨勢(shì)

“十四五”規(guī)劃中國(guó)家明確提出要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。當(dāng)前，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融科技公司和一些供應(yīng)鏈金融平臺(tái)在促銷費(fèi)、普惠金融方面的提質(zhì)增效作用正日益顯現(xiàn)，部分商業(yè)銀行也已試水?dāng)?shù)字化金融服務(wù)，以更高效、更廣泛地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈金融線下授信、線下業(yè)務(wù)操作模式相比，數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈金融通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)，在數(shù)據(jù)采集、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、自助金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)打造集約化、智能化。從金融服務(wù)的角度看，在金融科技發(fā)展的推動(dòng)下，當(dāng)前產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)呈現(xiàn)出如下趨勢(shì)：

一是數(shù)據(jù)資產(chǎn)日趨完備。在各行業(yè)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，企業(yè)間基于數(shù)字的供銷、創(chuàng)新、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)協(xié)同能力在不斷加強(qiáng)，各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的記錄與沉淀顯著提高了財(cái)務(wù)公司對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行全景式信息分析的能力。同時(shí)，一些商業(yè)銀行或互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺(tái)公司通過(guò)對(duì)工商、司法、征信及其他第三方公共信用等數(shù)據(jù)的獲取，并通過(guò)自身系統(tǒng)與核心客戶系統(tǒng)的對(duì)接，及時(shí)掌握目標(biāo)客戶的采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘整合分析，從而判斷企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)狀況，在降低調(diào)查成本的同時(shí)，也在很大程度上解決了客戶準(zhǔn)入時(shí)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

二是服務(wù)能力顯著提高。在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，基于大數(shù)據(jù)的人工智能技術(shù)提升信貸審批效率。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)獲取的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、建模、分析，能精準(zhǔn)掌握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)快速審批，大大提高了效率。目前，市場(chǎng)上出現(xiàn)的“秒批”、“秒貸”產(chǎn)品均是在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上做出的風(fēng)險(xiǎn)智能判斷。

三是風(fēng)險(xiǎn)管控顯著加強(qiáng)。從對(duì)企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的把控、加強(qiáng)抵質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，到對(duì)企業(yè)交易環(huán)節(jié)的監(jiān)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)管控已進(jìn)入新的精準(zhǔn)施策階段。商業(yè)銀行和非銀金融機(jī)構(gòu)綜合利用傳感、定位、導(dǎo)航等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了將物流、倉(cāng)儲(chǔ)情況的在線化、數(shù)據(jù)化，實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、處置，從而使金融機(jī)構(gòu)降低了貸后環(huán)節(jié)的管理成本和提升效率。

在科技不斷發(fā)展的今天，金融科技在產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)中的運(yùn)用正逐步滲透至產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的全流程，產(chǎn)業(yè)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速，并產(chǎn)生了積極的效果，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且很好地提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，在一定程度上有助于解決產(chǎn)業(yè)鏈上中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

二、財(cái)務(wù)公司實(shí)踐與轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)

汽車產(chǎn)業(yè)具有完整、清晰的產(chǎn)業(yè)鏈鏈條，上下游企業(yè)眾多。汽車類財(cái)務(wù)公司依托于整車廠，開展產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)具有先天的良好基礎(chǔ)。

（一）產(chǎn)業(yè)鏈金融實(shí)踐

汽車制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)亲畹湫偷漠a(chǎn)業(yè)鏈組織結(jié)構(gòu)模式。其最重要的組成部分包括汽車制造企業(yè)、配件供應(yīng)企業(yè)和分銷商（汽車銷售經(jīng)銷商），他們共同組成了復(fù)雜的“1+N”產(chǎn)-供-銷網(wǎng)鏈。北汽集團(tuán)作為國(guó)內(nèi)五大汽車集團(tuán)之一，內(nèi)部已建立了完整的汽車行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，并且在產(chǎn)業(yè)鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)都打造了特點(diǎn)突出并具有相當(dāng)實(shí)力的產(chǎn)業(yè)平臺(tái)。在整車制造領(lǐng)域擁有北京汽車、北汽越野車、北京奔馳、北京現(xiàn)代、北汽新能源、北汽福田等乘用車和商用車企業(yè)，在零部件制造領(lǐng)域擁有海納川平臺(tái)，包含座椅、內(nèi)飾、地盤、線束等供應(yīng)商，在汽車銷售與服務(wù)領(lǐng)域擁有北京鵬龍行汽車貿(mào)易股份有限公司作為經(jīng)銷商集團(tuán)和汽車后市場(chǎng)服務(wù)提供商。北汽財(cái)務(wù)公司依托集團(tuán)內(nèi)完整的產(chǎn)業(yè)鏈（圖1），目前已實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。

圖1 北汽財(cái)務(wù)公司全產(chǎn)業(yè)鏈融資示意圖

供應(yīng)商金融服務(wù)包括應(yīng)收賬款質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓以及票據(jù)貼現(xiàn)融資三種。北汽財(cái)務(wù)公司得益于能夠?qū)φ嚻髽I(yè)和零部件企業(yè)間采購(gòu)信息進(jìn)行有效掌握的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，可以快速為供應(yīng)商提供滾動(dòng)融資服務(wù)。

經(jīng)銷商金融服務(wù)包括三方票據(jù)融資和單車現(xiàn)金融資。三方票據(jù)融資模式是北汽財(cái)務(wù)公司依托自身作為金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，利用自身承兌匯票提供的一項(xiàng)低成本、高效率的票據(jù)融資服務(wù)，是北汽財(cái)務(wù)公司服務(wù)經(jīng)銷商的主要方式（圖2）。經(jīng)銷商開出財(cái)務(wù)公司承兌匯票提前支付預(yù)付款給北汽整車企業(yè)并以所購(gòu)買商品車合格證向北汽財(cái)務(wù)公司出質(zhì)，北汽財(cái)務(wù)公司按經(jīng)銷商銷售回款進(jìn)度逐步通知第三方合作監(jiān)管企業(yè)釋放質(zhì)押的車輛合格證，若經(jīng)銷商違約，北汽集團(tuán)成員單位銷售公司承擔(dān)對(duì)融資車輛調(diào)劑銷售或回購(gòu)的擔(dān)保責(zé)任。

圖2 北汽財(cái)務(wù)公司經(jīng)銷商三方票據(jù)融資示意圖

單車現(xiàn)金融資模式是指財(cái)務(wù)公司為幫助經(jīng)銷商實(shí)現(xiàn)以少量自有首付款實(shí)現(xiàn)整車融資和更精準(zhǔn)的庫(kù)存管理及資金安排而提供的一種經(jīng)銷商批發(fā)融資模式（圖3）。在該模式下，能夠?qū)崿F(xiàn)一車一貸、合格證質(zhì)押、即售即還。

圖3 北汽財(cái)務(wù)公司經(jīng)銷商單車融資示意圖

終端零售客戶金融服務(wù)產(chǎn)品主要是北汽財(cái)務(wù)公司對(duì)購(gòu)買集團(tuán)成員單位生產(chǎn)的車輛的終端消費(fèi)者所提供的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)。根據(jù)消費(fèi)者的具體情況設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，從貸款期限、還款方式、首付比例等方面全方位滿足消費(fèi)者貸款需求。

目前，北汽財(cái)務(wù)公司產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的對(duì)象涵蓋了上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商和個(gè)人客戶，產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)量已接近信貸總額的三分之二，已成為公司發(fā)展的重要支柱。在產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的授信管理方面，雖然目前主要運(yùn)營(yíng)模式為傳統(tǒng)線下調(diào)查、審批、貸后管理模式，但也積極地在數(shù)字化金融服務(wù)方面進(jìn)行了有益嘗試。

（二）數(shù)字化業(yè)務(wù)探索

在集團(tuán)公司提出整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，北汽財(cái)務(wù)公司正積極思考金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型運(yùn)營(yíng)，并做了初步嘗試。

一是夯實(shí)數(shù)字化基建，夯實(shí)核心信息系統(tǒng)基礎(chǔ)。按照“小核心、大外圍、松耦合”的建設(shè)思路，公司經(jīng)過(guò)兩年多的建設(shè)，于2021年3月成功上線了新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在算力、存儲(chǔ)力、承載力等方面大大加強(qiáng)，支持日交易量、在線用戶數(shù)、并發(fā)用戶數(shù)等規(guī)模大幅躍升，助推應(yīng)用系統(tǒng)處理能力也大幅提升。此舉一方面是為了滿足財(cái)務(wù)公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，另一方面也旨在為推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施條件。

二是積極嘗試推動(dòng)數(shù)字化審批。在零售領(lǐng)域推進(jìn)建立基于大數(shù)據(jù)的全流程反欺詐風(fēng)控平臺(tái)。該平臺(tái)整合數(shù)據(jù)識(shí)別技術(shù)、數(shù)據(jù)分析工具及規(guī)則引擎三項(xiàng)信息科技手段，通過(guò)無(wú)監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)對(duì)公司內(nèi)、外部數(shù)據(jù)分析、挖掘，準(zhǔn)確識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。反欺詐風(fēng)控平臺(tái)的創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用體現(xiàn)在多功能整合平臺(tái)上，它集成流程管理器模塊，從多源頭大數(shù)據(jù)配置接入，到規(guī)則引擎、評(píng)分模型、數(shù)據(jù)匹配展示、鏈接分析，實(shí)現(xiàn)了全方位的欺詐風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。上線以來(lái)，平臺(tái)主動(dòng)預(yù)警率合理控制，貸前欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別率明顯提升。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)

雖然財(cái)務(wù)公司在數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈金融方面正做出積極的部署安排，但就現(xiàn)實(shí)情況看，目前還存在諸多內(nèi)外部困難和挑戰(zhàn)。

從內(nèi)部管理看，一是金融科技基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。出于規(guī)模實(shí)力和投入產(chǎn)出經(jīng)濟(jì)效益的考慮，財(cái)務(wù)公司在金融科技方面的人才儲(chǔ)備和資源投入與商業(yè)銀行相比相對(duì)落后，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、AI 等新興技術(shù)的研究應(yīng)用方面存在很大短板。目前開展的產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)還停留在線下業(yè)務(wù)向線上化轉(zhuǎn)變的初級(jí)階段?？蛻魻I(yíng)銷模式、業(yè)務(wù)服務(wù)流程及風(fēng)控機(jī)制等均還停留在傳統(tǒng)方式層面，離智能化的要求存在很大差距。二是缺乏內(nèi)部數(shù)據(jù)治理。由于缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理規(guī)劃，目前財(cái)務(wù)公司內(nèi)部各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)都是相對(duì)獨(dú)立的存在，存在數(shù)據(jù)不可知、不可控、不可取、不可連的問(wèn)題，無(wú)法實(shí)現(xiàn)提供最佳實(shí)踐指導(dǎo)和合理運(yùn)用。

從外部市場(chǎng)看，一是產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化水平參差不齊，財(cái)務(wù)公司在整合連接上下游數(shù)據(jù)、實(shí)現(xiàn)全面互聯(lián)互通方面面臨極大困難。集團(tuán)內(nèi)核心成員單位因具有較好的資源、信息技術(shù)積累等，信息化水平較好，但眾多上下游中小微企業(yè)信息化水平較弱，這給數(shù)據(jù)的獲取和整合帶來(lái)不小挑戰(zhàn)。二是社會(huì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和公共信息平臺(tái)不統(tǒng)一，信息孤島和信用壁壘難以打破。當(dāng)前主流技術(shù)路線和金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范未建立，缺乏數(shù)據(jù)開放共享規(guī)則，各類型資產(chǎn)抵質(zhì)押登記平臺(tái)分散，金融機(jī)構(gòu)要與這些公共信息實(shí)現(xiàn)深度互聯(lián)尚存在技術(shù)、環(huán)境障礙。

三、財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型建議

抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型這個(gè)機(jī)遇，打造新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)，是財(cái)務(wù)公司義不容辭的責(zé)任。結(jié)合現(xiàn)狀，建議財(cái)務(wù)公司從以下幾個(gè)方面推進(jìn)相關(guān)工作。

（一）加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層的規(guī)劃設(shè)計(jì)和資源籌劃

在數(shù)字化國(guó)家建設(shè)的背景下，財(cái)務(wù)公司應(yīng)立足集團(tuán)和自身的發(fā)展需要，從戰(zhàn)略層面整體謀劃數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景、目標(biāo)、框架。明確數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理提升和產(chǎn)業(yè)生態(tài)藍(lán)圖，制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體方案和實(shí)施路線圖，建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)和工作機(jī)制，明確職責(zé)。同時(shí)，要合理謀劃和安排數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的人才、資金等資源需求，以支撐數(shù)字化戰(zhàn)略的實(shí)施。

（二）加快構(gòu)建在線產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，開展在線產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)

財(cái)務(wù)公司產(chǎn)業(yè)鏈金融要?jiǎng)?chuàng)出品牌，最終的核心競(jìng)爭(zhēng)力要體現(xiàn)在安全、高效、便捷的產(chǎn)業(yè)鏈金融信息科技平臺(tái)之上。當(dāng)前各大商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司以及部分財(cái)務(wù)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的線上化運(yùn)營(yíng)并有著相對(duì)豐富的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。因此，財(cái)務(wù)公司要充分學(xué)習(xí)商業(yè)銀行、電商和同行財(cái)務(wù)公司的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，著力提升金融科技化水平，通過(guò)自建或與第三方供應(yīng)鏈金融科技公司聯(lián)建的方式，建立產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)信息化平臺(tái)，打通集團(tuán)內(nèi)采購(gòu)、財(cái)務(wù)、銷售數(shù)據(jù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)公司產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái)的對(duì)接，依托內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上信息流、資金流和物流數(shù)據(jù)的有效整合，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制線上化。

圖4 數(shù)據(jù)平臺(tái)邏輯架構(gòu)規(guī)劃

（三）加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，推進(jìn)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)

參照2018年銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》要求和自身實(shí)際情況，財(cái)務(wù)公司應(yīng)盡快明確數(shù)據(jù)治理的原則理念、治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)等。當(dāng)前，數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)應(yīng)著眼于滿足客戶業(yè)務(wù)需求、數(shù)據(jù)挖掘和利用、運(yùn)營(yíng)輔助決策等方面。通過(guò)數(shù)據(jù)治理提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、保障數(shù)據(jù)安全、推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，讓數(shù)據(jù)真實(shí)、可用、好用，建立完整的數(shù)據(jù)生態(tài)。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)規(guī)劃建設(shè)包含數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換、統(tǒng)一調(diào)度監(jiān)控、統(tǒng)一數(shù)據(jù)管控以及保留未來(lái)大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)用擴(kuò)展的數(shù)據(jù)平臺(tái)。數(shù)據(jù)處理中心對(duì)全公司數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，完成數(shù)據(jù)的統(tǒng)一加工和存儲(chǔ)，為全公司的各類分析型應(yīng)用提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)支持，是整個(gè)體系架構(gòu)中的核心部分；統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換平臺(tái)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和分析系統(tǒng)、分析系統(tǒng)之間、業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間以及總分公司之間的數(shù)據(jù)文件交換；統(tǒng)一調(diào)度監(jiān)控子系統(tǒng)對(duì)平臺(tái)內(nèi)的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)加工及數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)等作業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)度，并對(duì)平臺(tái)系統(tǒng)和作業(yè)的運(yùn)行狀況進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)控；統(tǒng)一數(shù)據(jù)管控子系統(tǒng)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、數(shù)據(jù)安全管理等。通過(guò)分步驟實(shí)施，讓數(shù)據(jù)治理賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。