馬思齊

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東泰安 271000）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在總體規(guī)模和數(shù)量上不斷增加，為支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，但因其政策定位導(dǎo)致結(jié)構(gòu)性矛盾突出，出現(xiàn)盈利與惠農(nóng)不能同時(shí)實(shí)現(xiàn)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差等現(xiàn)實(shí)問題?；诖?，通過對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及解決對(duì)策進(jìn)行分析，力圖找到一些有效的解決方法，促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，改變現(xiàn)有局面。

1 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展前景

1.1 規(guī)模數(shù)量發(fā)展迅速

自2006 年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，從國(guó)家層面決定設(shè)立村鎮(zhèn)銀行開始，截至2018 年末，全國(guó)范圍內(nèi)共組建了1 616 家村鎮(zhèn)銀行，遍及全國(guó)31 個(gè)省份，其中中西部地區(qū)1 046 家，占比為65%，覆蓋了全國(guó)1 247 個(gè)縣，縣市覆蓋率達(dá)78%。由此可見，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行在總體規(guī)模和數(shù)量上有了較好的發(fā)展。

1.2 資產(chǎn)積累速度加快

在規(guī)模數(shù)量發(fā)展的基礎(chǔ)上，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)積累進(jìn)入迅猛發(fā)展期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016 年末，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破1 萬億元，達(dá)到1.24 萬億元。

1.3 發(fā)揮作用明顯

村鎮(zhèn)銀行以其“扎根縣域、支農(nóng)支小”的獨(dú)特定位，在激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、健全農(nóng)村金融體系、培育農(nóng)村金融市場(chǎng)，增強(qiáng)農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)的金融服務(wù)供給，支持我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用［1-4］。

1.4 發(fā)展前景廣闊

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2020 年中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和城鎮(zhèn)化建設(shè)累計(jì)需要投入資金15 萬～20 萬億元人民幣，僅僅依靠財(cái)政投入與農(nóng)村信用合作社資本實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，同時(shí)隨著我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度加快，農(nóng)民及小城鎮(zhèn)居民收入水平的持續(xù)增長(zhǎng)，“三農(nóng)”對(duì)金融業(yè)務(wù)需求快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系中最重要部分，有了更為廣闊的市場(chǎng)和發(fā)展前景。

2 村鎮(zhèn)銀行存在的問題

2.1 政策限制，結(jié)構(gòu)性矛盾突出

村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立起就天然存在社會(huì)認(rèn)知度低、業(yè)務(wù)拓展渠道受限以及競(jìng)爭(zhēng)壓力較大的弊端。1）村鎮(zhèn)銀行雖已成立十余年，但其立足農(nóng)村當(dāng)?shù)?、服?wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)的定位導(dǎo)致社會(huì)認(rèn)知度普遍較低，甚至存在懷疑其合法性的現(xiàn)象，對(duì)其存款的安全性和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行存在網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)，受其服務(wù)定位影響，業(yè)務(wù)拓展空間小，渠道受限明顯。2）村鎮(zhèn)銀行受制于“一縣一行”的政策限制，不能擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，難以形成規(guī)模效應(yīng)，加重了財(cái)務(wù)成本和經(jīng)營(yíng)成本的負(fù)擔(dān)。3）在縣域市場(chǎng)內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期存在與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)，由于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立時(shí)間較短，并且受母行的資金、服務(wù)限制，難與創(chuàng)立時(shí)間長(zhǎng)、產(chǎn)品多樣化、規(guī)模大的上述兩家銀行競(jìng)爭(zhēng)。近年來，更受互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款公司沖擊，受其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立限制導(dǎo)致攬儲(chǔ)吸儲(chǔ)、放貸業(yè)務(wù)拓展競(jìng)爭(zhēng)壓力大，信用風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)并存。

2.2 區(qū)域限制，吸儲(chǔ)壓力大

村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立之初就存在先天的制約性，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在廣大的農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)。受自然、歷史等條件的限制，雖然改革開放以來農(nóng)民可支配收入呈逐年增加趨勢(shì)，但仍與城鎮(zhèn)居民收入有較大差距，從而阻礙了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的往往是農(nóng)村、小城鎮(zhèn)中小型企業(yè)，社會(huì)財(cái)富分散、資金流向較小、資金流動(dòng)緩慢導(dǎo)致資金儲(chǔ)蓄量更少。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019 年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值990 865億元，其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值70 467 億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重為7.1%，第二和第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值已超過GDP 的90%，約為93%，第一產(chǎn)業(yè)與第二三產(chǎn)業(yè)的比例差距太大，造成我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面向的客戶群體普遍資產(chǎn)產(chǎn)值低，吸儲(chǔ)難度大。

2.3 職能限制，發(fā)展空間有限

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)“三農(nóng)”的職能定位導(dǎo)致其只能面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，發(fā)展空間有限。村鎮(zhèn)銀行游離于各大銀行之外，生存在遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、資金財(cái)富集中的城鎮(zhèn)，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、金融服務(wù)設(shè)施與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)存在巨大差距的情況下，加之受制于“一縣一行”政策，使我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立之初就處于單打獨(dú)斗、孤立發(fā)展的狀態(tài)，無法形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。與各大行比更是在發(fā)展空間上、發(fā)展規(guī)模上、發(fā)展?jié)摿ι系挠芯薮蟛罹啵瑢?dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式單一，運(yùn)營(yíng)成本大，無法形成規(guī)模效益，極大地束縛了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.4 定位局限，盈利與惠農(nóng)難兩全

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，決定了其經(jīng)營(yíng)模式主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，提供“存貸匯”等基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時(shí)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn)，但根據(jù)近幾年運(yùn)行情況來看，村鎮(zhèn)銀行受服務(wù)半徑影響，與農(nóng)村地域、經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?！吨袊?guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報(bào)告（2016）》顯示，2015 年全年全國(guó)254 家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)虧損，虧損率接近20%，其中31 家機(jī)構(gòu)凈虧損在1 000 萬元以上，開業(yè)3年以上的110 家機(jī)構(gòu)凈虧損合計(jì)達(dá)到8.5 億元。在這種情況下，如何生存成為經(jīng)營(yíng)者首要考慮的問題。受此影響，村鎮(zhèn)銀行不愿意深耕農(nóng)村市場(chǎng)，業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)逐漸脫離農(nóng)村轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)相對(duì)更發(fā)達(dá)地區(qū)或是改變客戶選擇，轉(zhuǎn)向?yàn)榇笾行袜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供服務(wù)。這就背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)的服務(wù)“三農(nóng)”初衷，形成兩難。

2.5 管理混亂，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差

村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人條件要求嚴(yán)苛，導(dǎo)致符合條件的發(fā)起人少。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2017 年末，全國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行1 601 家，有294 家銀行機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。其中，中國(guó)銀行、中國(guó)建行銀行等五大國(guó)有商業(yè)銀行共發(fā)起村鎮(zhèn)銀行139 家，浦發(fā)銀行、民生銀行等6 家股份制銀行共發(fā)起村鎮(zhèn)銀行70 家。作為發(fā)起人的多數(shù)是大型銀行，出于戰(zhàn)略布局而選擇發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，并不打算將重心放在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，大型銀行多數(shù)不直接負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行的管理。大型銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理方法和運(yùn)行模式無法復(fù)制到村鎮(zhèn)銀行中，經(jīng)營(yíng)管理不到位、管理模式不專業(yè)等問題在我國(guó)村鎮(zhèn)銀行中普遍存在。同時(shí)，民間資本參與較多，導(dǎo)致投資方意見難以統(tǒng)一，經(jīng)營(yíng)管理難度加大。在經(jīng)營(yíng)過程中，村鎮(zhèn)銀行普遍存在存貸比過高（達(dá)75.4%）、經(jīng)營(yíng)成本高、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的現(xiàn)實(shí)困難亟待解決。

3 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策

3.1 揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有六大優(yōu)勢(shì)：1）享有政策上的傾斜；2）在一定階段內(nèi)母行的資金、人員和金融服務(wù)還多集中在城市，難以深入農(nóng)村直接解決“三農(nóng)”問題；3）在制度上的路徑依賴相對(duì)較弱，有更多創(chuàng)新空間；4）村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，治理扁平化，處理辦法靈活，信息傳遞快；5）對(duì)市場(chǎng)變化的調(diào)整反應(yīng)較快、激勵(lì)機(jī)制自由度大、相對(duì)較靈活；6）貼近社區(qū)，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用裰?，能將更多時(shí)間用于當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)上。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也面臨規(guī)模小、生態(tài)環(huán)境相對(duì)差、IT 系統(tǒng)落后、不能并入銀行支付體系、達(dá)到發(fā)行銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)難及認(rèn)知度低等難題。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，村鎮(zhèn)銀行對(duì)外要用活用足政策扶持、政府支持，充分發(fā)揮發(fā)起行資金、人員和經(jīng)驗(yàn)，借勢(shì)發(fā)力，對(duì)內(nèi)要練好內(nèi)功，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)創(chuàng)新人才，掌握主動(dòng)，深耕村鎮(zhèn)金融市場(chǎng)，以求經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益共同發(fā)展。

3.2 堅(jiān)持助農(nóng)利農(nóng)的定位

村鎮(zhèn)銀行需要堅(jiān)持支農(nóng)支小、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位和設(shè)立初衷，深耕當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”市場(chǎng)，緊扣當(dāng)?shù)匕l(fā)展客觀情況，以滿足農(nóng)戶多元化、多層次需求為先。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該因地制宜，把鄉(xiāng)村特有的倫理文化與金融產(chǎn)品結(jié)合，將鄉(xiāng)土文化融入村鎮(zhèn)銀行自身的管理文化，加大宣傳、營(yíng)銷力度，扎根農(nóng)村，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高品牌知名度和忠誠(chéng)度。應(yīng)該多考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)村的需求，量體裁衣，根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)際需要來開發(fā)、發(fā)布金融產(chǎn)品，形成特色金融產(chǎn)品。應(yīng)著力簡(jiǎn)化手續(xù)、探索多種多樣的抵押、擔(dān)保方式，幫助農(nóng)村市場(chǎng)主體解決其資金短缺的問題，從而著力降低不良貸款率，同時(shí)擠壓農(nóng)村市場(chǎng)主體其他借貸方式，達(dá)到推廣自身的目的。

3.3 充分發(fā)揮主發(fā)起行的優(yōu)勢(shì)作用

村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮主發(fā)起行的帶動(dòng)和引領(lǐng)作用，緊緊依靠發(fā)起行的人才、資金和管理優(yōu)勢(shì)，借勢(shì)發(fā)力，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。發(fā)起行作為村鎮(zhèn)銀行的牽頭組織，負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控和運(yùn)營(yíng)管理，就應(yīng)該利用主發(fā)起行的管控，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)作用。1）主發(fā)起行多為有較強(qiáng)知名度和美譽(yù)度的大中型商業(yè)銀行，受到公眾的偏好和青睞。村鎮(zhèn)銀行在宣傳時(shí)應(yīng)著重向公眾講明自身與主發(fā)起行的從屬關(guān)系，取得公眾的信任。2）主發(fā)起行存在規(guī)模效應(yīng)，在產(chǎn)品種類、服務(wù)上存在優(yōu)勢(shì)，風(fēng)控管理和自身監(jiān)管對(duì)于村鎮(zhèn)銀行也存在較大的借鑒作用。3）主發(fā)起行和其所屬的村鎮(zhèn)銀行可探索形成一個(gè)交流圈，交流管理經(jīng)驗(yàn)與人才培養(yǎng)、創(chuàng)新模式的經(jīng)驗(yàn)，補(bǔ)齊村鎮(zhèn)銀行的短板。

3.4 建立現(xiàn)代管理制度，降低信用和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過十余年的發(fā)展，要逐漸建立現(xiàn)代銀行企業(yè)管理制度，在內(nèi)部運(yùn)行和經(jīng)營(yíng)管理中建立行業(yè)規(guī)范。推動(dòng)發(fā)起行成立村鎮(zhèn)銀行管理相關(guān)部門，利用發(fā)起行已有的在運(yùn)營(yíng)模式、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊(duì)方面大力支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)較快正常經(jīng)營(yíng)，解決生存問題。合理利用發(fā)起行管理優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和資源背景，建立嚴(yán)格銀行業(yè)管理制度，如不良貸款追究制度、存貸款保險(xiǎn)制度，立足“三農(nóng)”金融市場(chǎng)，積極推動(dòng)多種抵押、擔(dān)保方式，擴(kuò)大業(yè)務(wù)來源，降低信用和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。