孫慶文 任彥坤

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 河北 石家莊050000）

現(xiàn)階段，從世界互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、金融科技的水平以及發(fā)展情況來看，我國是處于較為領(lǐng)先的狀態(tài)的。 對于商業(yè)銀行而言，金融科技時代下，其具有著無限發(fā)展的優(yōu)勢和機遇，其未來的發(fā)展也必須要充分結(jié)合金融科技時代所帶來的各方面變化，抓住機遇。對于商業(yè)銀行管理者而言，其作為商業(yè)銀行發(fā)展的一份子，其對銀行行業(yè)發(fā)展的理解與認(rèn)知一定程度上影響著商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向。因此，積極探索金融科技時代下商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略內(nèi)容，重新構(gòu)建戰(zhàn)略模式，是必要的。

一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略概念

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略， 是商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)基本框架以及模式抉擇的前提，一定程度上決定了其變化與發(fā)展的方向。對于商業(yè)銀行而言，發(fā)展戰(zhàn)略的應(yīng)用是為了應(yīng)對內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境變化、機遇與挑戰(zhàn)， 在具體內(nèi)容方面， 是包含了商業(yè)銀行發(fā)展的長期目標(biāo)、具體的發(fā)展計劃以及指導(dǎo)方針，其定位主要集中在商業(yè)銀行的超長期發(fā)展規(guī)劃方面。具體來講：商業(yè)銀行的戰(zhàn)略應(yīng)用是一個長期性的發(fā)展方向， 其涉及的內(nèi)容是關(guān)于在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展如何創(chuàng)新的問題，其明確了商業(yè)銀行的發(fā)展總目標(biāo)、行動指導(dǎo)方針、發(fā)展計劃等具有全面性的發(fā)展規(guī)劃。同時，商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略還需要針對競品銀行做出基本的優(yōu)劣勢、發(fā)展方向等方面的分析，并在此基礎(chǔ)上采取措施應(yīng)對來自于競品銀行的壓力與挑戰(zhàn)。

在商業(yè)銀行戰(zhàn)略內(nèi)容制定、模式構(gòu)建方面，需要依據(jù)于商業(yè)銀行所具備的資源條件、競爭外部環(huán)境等要素，從整體上看，其需要保證全面性、前瞻性、超長性的基本特征。在戰(zhàn)略管理方面，需要先從基本的核心內(nèi)容，即商業(yè)銀行的市場定位、經(jīng)營方向進行戰(zhàn)略上的抉擇以及明確，同時，需要在此基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)的開展、制度的完善、管理體系的建立與應(yīng)用等方面加強改造，以完善商業(yè)銀行的基本運行與管理機制，構(gòu)建商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本框架體系。 科學(xué)的、合適的商業(yè)銀行戰(zhàn)略，能夠為商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟效益，在現(xiàn)代社會中，越來越受到商業(yè)銀行的重視。 對商業(yè)銀行而言，其發(fā)展模式的成功、長期經(jīng)濟效益的穩(wěn)定獲取，是離不開具有前瞻性、可靠性的發(fā)展戰(zhàn)略模式的。 金融科技時代下， 商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略需要考慮到全球化的社會背景，需要考慮到客戶需求、網(wǎng)絡(luò)時代的技術(shù)因素，緊緊抓住時代的機遇，重視風(fēng)險管理、人力資源管理，實現(xiàn)多方面的戰(zhàn)略創(chuàng)新，建立自身獨有的商業(yè)銀行品牌。

二、金融科技時代商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）經(jīng)營思路

金融科技時代， 全球互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體呈現(xiàn)錚錚向榮的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行的客戶類型產(chǎn)生了根本性的改變，在消費習(xí)慣、 模式以及消費訴求方面， 有著與傳統(tǒng)模式較大的差別與轉(zhuǎn)變，在客戶類型以及需求改變背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營思路已經(jīng)無法滿足客戶的需求了， 客觀上要求商業(yè)銀行必須要重新創(chuàng)造新的價值，以滿足客戶需求。 現(xiàn)階段，商業(yè)銀行潛在客戶的需求在便捷性、用戶體驗方面有著多元化、個性化的變化。 而在業(yè)務(wù)定位方面沒有及時趨于多元化方向發(fā)展的情況， 無法有效實現(xiàn)創(chuàng)新，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。

（二）支付功能

當(dāng)前階段，根據(jù)用戶調(diào)查顯示，年輕一代用戶群體使用移動支付的基數(shù)較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，移動支付成為基礎(chǔ)的支付手段與方式，從實際上看，貨幣價值有了新的轉(zhuǎn)移。同時，金融科技時代下， 越來越多的新型支付手段與方式出現(xiàn)了， 這種情況下，商業(yè)銀行的支付方式以及支付地位，已經(jīng)被第三方支付手段完全取代。 目前，第三方支付手段，以支付寶、微信支付為例，其業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，涉及了通信支付、借貸卡信用卡支付、金融投資理財制度等， 從其業(yè)務(wù)范圍來看已經(jīng)基本覆蓋了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，相對而言，比商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)使用更加具有便捷性，使得商業(yè)銀行的支付功能逐漸被取代， 從而影響到整個商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，對其造成了不小的沖擊。

（三）來自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊

金融科技時代，電子商務(wù)的發(fā)展趨勢愈加良好，競爭也愈加激烈起來。在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有著商業(yè)銀行不可比擬的海量用戶數(shù)據(jù)信息。在大數(shù)據(jù)分析的支持上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠有效的分析海量用戶數(shù)據(jù)的基本需求以及喜好， 如我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的行業(yè)龍頭阿里巴巴， 其擁有著第一順位的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)，目前其旗下的公司業(yè)務(wù)涉及了多個方面，包括金融領(lǐng)域，而在金融領(lǐng)域方面，其包含了基本的轉(zhuǎn)賬匯款、信貸、基金保險產(chǎn)品代銷管理等多個業(yè)務(wù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了越來越多的以金融業(yè)務(wù)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，對于商業(yè)銀行而言，越來越多的競爭者參與到金融科技市場競爭當(dāng)中，對其發(fā)展而言，是有著不小的影響的。如果商業(yè)銀行不能實現(xiàn)突破與創(chuàng)新，那么其必然會被市場所淘汰。

三、金融科技時代商業(yè)銀行戰(zhàn)略模式的創(chuàng)新

（一）商業(yè)銀行戰(zhàn)略模式以及市場的重新定位

重新定位商業(yè)銀行的市場， 最基本的內(nèi)容是需要重新定位其業(yè)務(wù)需求構(gòu)建基本的業(yè)務(wù)體系。金融科技時代下，商業(yè)銀行必須要明確其業(yè)務(wù)服務(wù)的對象，即目標(biāo)客戶，在此基礎(chǔ)上需要明確目標(biāo)客戶獲取渠道、方式以及服務(wù)方式等內(nèi)容。

第一，目標(biāo)客戶方面，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的成本收益關(guān)系、優(yōu)劣勢因素重新定位目標(biāo)客戶，借助于金融科技的優(yōu)勢，將原本的長尾客戶引入到自身的目標(biāo)客戶群體當(dāng)中， 擴大用戶群體范圍以及基數(shù)。 第二，在拓客方面，借助于金融科技各類網(wǎng)絡(luò)化的生產(chǎn)生活場景鏈接獲取客戶， 并在此基礎(chǔ)上逐漸建立以銀行自身為主體的延伸性生態(tài)圈，從而逐漸拓展客戶群體。 同時，互聯(lián)網(wǎng)背景下， 借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)做好用戶群體的精準(zhǔn)分析以及營銷工作，從而深入挖掘用戶群體的需求，實行有目的有規(guī)劃有效率的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行用戶營銷。 第三，在客戶服務(wù)方面，貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)理念，精準(zhǔn)分析商業(yè)銀行客戶的痛點，加強商業(yè)銀行產(chǎn)品、銷售等業(yè)務(wù)體系基本內(nèi)容的整合。

（二）加強商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系建設(shè)

金融科技時代， 風(fēng)險管理是商業(yè)銀行必須要加強建設(shè)的一大版塊，是商業(yè)銀行加強內(nèi)部管理力度的重要內(nèi)容，也是基本構(gòu)成。從其重要性來看，其在商業(yè)銀行管理體系內(nèi)部占據(jù)著戰(zhàn)略發(fā)展體系重要構(gòu)成的地位。在具體的體系構(gòu)建方面，需要加強商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)部門風(fēng)險管理建設(shè)，建設(shè)專門的風(fēng)險管理部門，實現(xiàn)風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)之間聯(lián)合管理與協(xié)作機制， 保證風(fēng)險管理的專業(yè)性以及全面性。對于商業(yè)銀行而言，必須要加強外部監(jiān)管部門的外部風(fēng)險監(jiān)管以及內(nèi)部的自我風(fēng)險監(jiān)管， 這是金融科技時代商業(yè)銀行面臨愈加變幻莫測以及增長的金融風(fēng)險所必須要做出的改變之舉。 因此，在風(fēng)險管理部門建設(shè)方面，需要確保組織結(jié)構(gòu)的嚴(yán)密性與獨立性， 確保聯(lián)合的基礎(chǔ)上也要保證風(fēng)險管理的客觀性和獨立性。

在具體的風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)方面，商業(yè)銀行通過學(xué)習(xí)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理模型，引入先進的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)、分析技術(shù)、建模技術(shù)等，在風(fēng)險管理基本框架方面注重風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集、儲存、驗證三功能版塊的建設(shè)。 在征信管理方面，可以加強與第三方機構(gòu)的合作，以便能夠獲取更加全面的征信數(shù)據(jù)信息，從而能夠從更加全面的用戶數(shù)據(jù)信息了解用戶的基本情況，建立風(fēng)險管理庫，提升風(fēng)險識別能力，讓商業(yè)銀行的風(fēng)險管理更加具有個性化、差別化、智能化、精準(zhǔn)化的特征。

（三）重視人力資源管理體系建設(shè)

人才是金融科技時代任何企業(yè)都不可缺少的重要性發(fā)展因素，人力資源管理體系作為商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本內(nèi)容之一，在金融科技時代必須要進行創(chuàng)新與建設(shè)工作。具體來講，商業(yè)銀行的人力資源管理，需要重視人才的基本素質(zhì)，對知識、教育水平、專業(yè)能力等方面有著較高的門檻，在招聘環(huán)節(jié)，需要充分利用各類渠道，如校招、社招方式招聘專業(yè)性銀行人才。同時，商業(yè)銀行也需要重視人才培訓(xùn)體系的建設(shè)， 加強銀行人才專業(yè)性培養(yǎng)方面的建設(shè)。 總而言之，在人力資源管理體系建設(shè)方面，商業(yè)銀行需要貫徹“人力資本”的理念。

結(jié)束語：

總而言之，金融科技時代，數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用為商業(yè)銀行帶來了愈來愈多的競爭者和市場挑戰(zhàn)。在金融市場競爭整體形勢以及格局改變的狀態(tài)下，商業(yè)銀行需要重新定位與構(gòu)建商業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略模式，引入先進的信息技術(shù)工具，借助互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)平臺，以實現(xiàn)商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展模式，加強新的業(yè)務(wù)體系建設(shè)，從而對照新的客戶需求，促進整體的市場競爭力提升。