（江蘇商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，江蘇 南通 226011）

我們黨提出到2020年為止，要實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)建設(shè)的發(fā)展目標(biāo)，必須貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念。中國長久以來重視發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005年，國家制定了一系列政策，推動(dòng)了城鎮(zhèn)化發(fā)展，使得中國農(nóng)村發(fā)展取得了顯著發(fā)展和改善。隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資不斷增加，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了實(shí)質(zhì)性發(fā)展，但發(fā)展程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。長期以來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大大落后于城市，金融系統(tǒng)間差距較大。傳統(tǒng)型金融體制制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的增長，所以農(nóng)村的發(fā)展要根據(jù)現(xiàn)有的金融服務(wù)進(jìn)行改革創(chuàng)新，合理分配資源，從而更好地促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、南通市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）南通市發(fā)展現(xiàn)狀

2019年面對(duì)日益嚴(yán)重的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市建設(shè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，南通市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)、質(zhì)量有所提高，根據(jù)新的綜合GDP計(jì)算方法和第四次全國經(jīng)濟(jì)普查結(jié)果顯示，江蘇省統(tǒng)計(jì)局在2020年1月實(shí)施了經(jīng)濟(jì)核算，南通市2019年國內(nèi)生產(chǎn)總值為9383.5億元，同比增長6.2%，12.83萬元，高于全國平均水平。2019年全市農(nóng)村居民人均可支配收入為1279元，同比增長3.9%，比城市居民增長1.4%。2020上半年，僅通州區(qū)線下培訓(xùn)高等素質(zhì)農(nóng)民人才達(dá)1047人；經(jīng)過多次培訓(xùn)，培育高素質(zhì)農(nóng)民21388人次。

（二）南通市農(nóng)村金融發(fā)展理念

目前，南通市農(nóng)村金融綜合服務(wù)深入農(nóng)村基層，是突破傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)“最后公里”的重要平臺(tái)和出發(fā)點(diǎn)，這樣有助于緩解農(nóng)村金融空白問題。并讓各類店鋪、農(nóng)資店、社區(qū)公共服務(wù)中心通過設(shè)立POS機(jī)，配置現(xiàn)金柜臺(tái)，為客戶提供相關(guān)兌換、公共事業(yè)的繳納、信用卡結(jié)算、余額等最為基本的金融服務(wù)，這樣有助于提高農(nóng)村金融水平，同時(shí)還能為信貸，兌換，宣傳反假幣知識(shí)提供平臺(tái)。下面就從南通農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析并提出相應(yīng)對(duì)策。

1.金融設(shè)備投資高，農(nóng)村金融服務(wù)差

近年來，隨著江蘇農(nóng)業(yè)銀行和南通農(nóng)業(yè)銀行分行有關(guān)人士的推進(jìn)，南通市農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域得到了極大改善。根據(jù)統(tǒng)計(jì)情況，控制風(fēng)險(xiǎn)，建立業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)金，并提供農(nóng)村金融國民服務(wù)，穩(wěn)定推進(jìn)農(nóng)村綜合金融體系建設(shè)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月底，南通市農(nóng)業(yè)銀行管轄行政村345家，其中與金融便利服務(wù)客戶合作的有323家，農(nóng)村金融綜合服務(wù)中心150家，金融便利服務(wù)客戶39.95萬戶，金額4.13億元，其中小額提現(xiàn)215.4萬次，賬戶業(yè)務(wù)11.94萬戶，金額2.04億元。在實(shí)際工作中，南通市農(nóng)村綜合金融服務(wù)的發(fā)展也遇到了困難。根據(jù)中國人民銀行的相關(guān)要求，農(nóng)村金融綜合服務(wù)具備了“POS設(shè)備、自動(dòng)取款機(jī)、保險(xiǎn)柜、損壞交換工具、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控”等硬件設(shè)備。但在現(xiàn)實(shí)中，每一戶商戶都要投入上萬元，但輸出的產(chǎn)出值較少。所以至今除了移動(dòng)POS機(jī)能夠配備以外，點(diǎn)鈔機(jī)，保險(xiǎn)箱僅有少數(shù)用戶能夠做到。這些金融設(shè)備價(jià)格較高，配備起來比較困難。

2.相關(guān)管理制度不夠完善

根據(jù)中央銀行的相關(guān)要求，要建立農(nóng)村綜合金融服務(wù)管理服務(wù)制度、常住服務(wù)制度和窗口商談制度。具體來說，銀行要固定常駐人員，并將金融服務(wù)相關(guān)聯(lián)系事項(xiàng)進(jìn)行大力推廣宣傳，進(jìn)行有效推廣。但是，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種種問題制度和政策始終得不到很好的實(shí)施。

3.當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)密碼保護(hù)意識(shí)的淡薄

在金融服務(wù)中免不了會(huì)出現(xiàn)密碼等一類服務(wù)。許多農(nóng)村客戶對(duì)于密碼的保護(hù)意識(shí)十分薄弱，有的甚至在存折上直接寫上密碼，更有許多代取現(xiàn)金的事情發(fā)生。這種由個(gè)人主觀造成的金融風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村很普遍。所以銀行可以針對(duì)這些人群定點(diǎn)密碼保護(hù)，并且進(jìn)一步加大宣傳和培訓(xùn)力度，從根本上解決因密碼而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而一定程度上推動(dòng)南通市農(nóng)村金融改革和推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

二、對(duì)南通市農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的對(duì)策和建議

（一）規(guī)范管理，加強(qiáng)宣傳力度

從農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村綜合金融發(fā)展。需要各種手段管理、多方面的支持和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)規(guī)劃。通過多渠道宣傳，如：廣播、電視、報(bào)紙、等媒體宣傳、分發(fā)宣傳資料，宣傳農(nóng)村綜合金融服務(wù)的功能，提高金融服務(wù)的公信力，通過積極的輿論指導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

（二）通過多方面對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理

維護(hù)金融服務(wù)中心的規(guī)范化管理，需要統(tǒng)一制定業(yè)務(wù)執(zhí)行規(guī)定和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，按照一定規(guī)則提供服務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)，聽取村民委員會(huì)和村民的意見，選擇當(dāng)?shù)匦庞昧己玫目蛻簦拍芴峁└咂焚|(zhì)的服務(wù)和良好的金融信貸條件。通過根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況和業(yè)務(wù)需求，提供業(yè)務(wù)手冊(cè)、下鄉(xiāng)講座，發(fā)放培訓(xùn)班組織等，加強(qiáng)服務(wù)人員建設(shè)。只有通過考試的人才可以拿到相關(guān)資格證書。將人員標(biāo)識(shí)、作業(yè)流程、服務(wù)內(nèi)容和范圍統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化，改革金融服務(wù)部門業(yè)務(wù)。上述管理方式已充分得到了認(rèn)可，按照“標(biāo)準(zhǔn)化”“便利實(shí)用”的原則執(zhí)行。以“墻上的東西、架子上的材料、真誠的服務(wù)、品牌形象”為基準(zhǔn)，分為統(tǒng)一的三個(gè)方面。統(tǒng)一設(shè)立金融服務(wù)中心，“不吸儲(chǔ)蓄、不放貸款、不非法集資”。并且必須進(jìn)行分類管理。金融服務(wù)客戶可分為A、B、C、D四種：方便類型實(shí)行不同管理和引導(dǎo)模式的商人，強(qiáng)化優(yōu)秀合作伙伴，將普通客戶轉(zhuǎn)化為優(yōu)秀客戶，淘汰不合格客戶。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制

嚴(yán)格控制POS功能，為了防止資金安全和交易爭議，拒絕信用卡、準(zhǔn)信用卡和其他銀行卡的透支功能。注冊(cè)設(shè)備要及時(shí)進(jìn)行報(bào)備，進(jìn)行崗前安全知識(shí)的培訓(xùn)和操作模式，提高安全意識(shí)，統(tǒng)一計(jì)算和規(guī)范業(yè)務(wù)流程。通過索賠電話日常監(jiān)督，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行日常工作指導(dǎo)和不定期檢查，財(cái)務(wù)管理服務(wù)要進(jìn)一步規(guī)范化。例如為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，可以從兩方面做起，一是責(zé)任承包制，制定財(cái)務(wù)便利化管理方法，制定每月訪問表和季度審核表，方便財(cái)務(wù)管理，確保網(wǎng)上每個(gè)月的訪問者，如發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)處理的時(shí)間不符合相關(guān)要求，客戶經(jīng)理以績效為準(zhǔn)進(jìn)行處罰。另一方面注重評(píng)價(jià)，鼓勵(lì)，定期進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)，提高人們對(duì)金融服務(wù)的信心和認(rèn)同感。

（四）通過多系統(tǒng)支持，增加客戶收入

金融服務(wù)中心可以與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融公司聯(lián)系，開展“村通”系統(tǒng)項(xiàng)目，開拓金融便利功能，增加業(yè)務(wù)收入。具體來說可以做以下工作，一是優(yōu)化金融工具，優(yōu)化現(xiàn)有的轉(zhuǎn)賬工具。根據(jù)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的實(shí)際情況，合理安排金融便利機(jī)和存折補(bǔ)充功能，工作量大的情況下，優(yōu)先支持農(nóng)民；二是外包合作。比如，可將金融便利性轉(zhuǎn)包給專業(yè)公司，互相協(xié)調(diào)通過公司的評(píng)估和管理，規(guī)范對(duì)資產(chǎn)的管理，可以使想要訪問的村民正確應(yīng)對(duì)店鋪，加強(qiáng)相關(guān)人群的服務(wù)意識(shí)，要讓村民明白農(nóng)村金融的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路。

三、通過上述分析對(duì)南通市農(nóng)村金融現(xiàn)狀發(fā)展的展望

維護(hù)農(nóng)村金融服務(wù)在內(nèi)的“三農(nóng)”地位，深化金融供應(yīng)領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)改革，有效地提供農(nóng)村金融的適應(yīng)性、競爭力和普遍性。開發(fā)貧困救濟(jì)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、通過農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，提供更好的金融化服務(wù)。

（一）加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，形成“若干推進(jìn)”力量

中國人民銀行要充分發(fā)揮鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村普惠金融政策引導(dǎo)，發(fā)揮貨幣信用貸款政策的支持和引導(dǎo)作用。繼續(xù)推進(jìn)建設(shè)農(nóng)村信用金融監(jiān)督部門，完善差別化監(jiān)督制度的安排，完善農(nóng)村普遍風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。財(cái)政部門要不斷完善農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，豐富農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)農(nóng)村經(jīng)營主體進(jìn)行多渠道風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。加快企業(yè)相關(guān)功能部門對(duì)農(nóng)村融資，從而加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)品質(zhì)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人建設(shè)，提高管理能力

積極發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和新行業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，促進(jìn)高效整合。加強(qiáng)稅收與工商法院、建立企業(yè)行為等各種數(shù)據(jù)，建立科學(xué)的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，開拓信息脫離，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供有效的融資信息支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須符合實(shí)際情況，加強(qiáng)內(nèi)部控制和內(nèi)部控制管理層?？梢酝ㄟ^指導(dǎo)農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)，明確“三位一體”的職責(zé)和界限，充分發(fā)揮獨(dú)立董事和外部審計(jì)的作用，優(yōu)化公司經(jīng)營體制管理。大力發(fā)展金融科技。鼓勵(lì)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)信息技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，有效提升服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的能力。

（三）繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村的金融生態(tài)管理

防止重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，金融生態(tài)管理處理了一些具有金融風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)危機(jī)的企業(yè)，所以要深入開展重大的金融風(fēng)險(xiǎn)解決和非法金融活動(dòng)的特別行動(dòng)，并深入開展風(fēng)險(xiǎn)排放和做好案件處理，擴(kuò)大農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)可控性，繼續(xù)改善金融司法環(huán)境，建立信用體系，從而加強(qiáng)金融債權(quán)保護(hù)，打擊債務(wù)回避，加強(qiáng)基層政府的協(xié)助和合作。加強(qiáng)銀行的管控能力和強(qiáng)制執(zhí)行力，提高金融審判的效率性。還可以通過司法手段加強(qiáng)金融債務(wù)償還，嚴(yán)格管制惡意債務(wù)廢止，完善地方信用聯(lián)合的懲戒機(jī)制，加強(qiáng)制約，提高“老賴”的曝光率。

（四）不斷完善農(nóng)村金融配套體系

在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，進(jìn)一步加強(qiáng)政府對(duì)小額貸款的支持，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)作用，促進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)提升，并逐漸取消反擔(dān)保要求。在完善信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)防范控制的基礎(chǔ)上，相關(guān)部門可以確認(rèn)前期農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)后，加速農(nóng)村現(xiàn)貨調(diào)查資金的執(zhí)行。在得到農(nóng)村財(cái)產(chǎn)等資源資產(chǎn)的認(rèn)可后，加強(qiáng)農(nóng)村的調(diào)查資金的執(zhí)行，有效提高各種資產(chǎn)價(jià)值活性化。在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移方面，各地區(qū)可以建立信息發(fā)布機(jī)制，在產(chǎn)權(quán)交易、法律咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保登記等農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易系統(tǒng)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，構(gòu)建出良好的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易環(huán)境，更好地支持農(nóng)村金融的發(fā)展報(bào)告。

結(jié)束語：

南通市農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r總體來說呈上升趨勢(shì)，但是在發(fā)展中所暴露出的問題也需要特別重視，尤其是人們金融意識(shí)薄弱等問題更應(yīng)特別關(guān)注。2020年是決戰(zhàn)小康社會(huì)的收官之年，更需要加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)，與時(shí)俱進(jìn)，促進(jìn)改革與優(yōu)化，才能更好地貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。為促進(jìn)社會(huì)公平，緩解社會(huì)矛盾，縮小城鄉(xiāng)差距作出貢獻(xiàn)。