（桂林電子科技大學(xué)信息科技學(xué)院，廣西 桂林 541004）

科技的進(jìn)步推動(dòng)現(xiàn)代社會(huì)不斷發(fā)展，而人們的需求層次也在不斷提高，由此便催生了移動(dòng)支付此種新型的3G增值業(yè)務(wù)。與國(guó)外相比較，我國(guó)目前的移動(dòng)支付還處于初期發(fā)展階段，缺乏明確的商業(yè)模式，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)發(fā)展受阻。因此，當(dāng)下急需解決的問(wèn)題就是如何讓移動(dòng)支付健康、快速的發(fā)展，構(gòu)建出開(kāi)放、高效的移動(dòng)支付系統(tǒng)，形成符合我國(guó)國(guó)情的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式，從而有效推動(dòng)中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)綜合國(guó)力。

一、移動(dòng)支付商業(yè)模式分析

所謂的移動(dòng)支付，主要就是借助移動(dòng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)交易的支付過(guò)程，這里的移動(dòng)設(shè)備，包含了多種，不僅僅局限在手機(jī)，也可以是藍(lán)牙設(shè)備就。因此，可以直接將移動(dòng)支付理解為運(yùn)用移動(dòng)設(shè)備，借助無(wú)線通信技術(shù)，完成支付活動(dòng)的一種新型支付方式。在實(shí)際支付過(guò)程中，客戶(hù)需要先向支付服務(wù)提供商申請(qǐng)賬戶(hù)開(kāi)通過(guò)此功能，而后支付服務(wù)提供商會(huì)通過(guò)第三方認(rèn)證組織核對(duì)客戶(hù)信息。第二步就是交易的過(guò)程，當(dāng)客戶(hù)產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)欲望后，可以通過(guò)撥打電話或者上網(wǎng)、特定短信的方式完成。內(nèi)容提供商向支付服務(wù)商轉(zhuǎn)發(fā)客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求，支付服務(wù)商會(huì)在獲得第三方證明以及授權(quán)后通知供應(yīng)商獲得批準(zhǔn)，最后，供應(yīng)商發(fā)送貨物[1]。第三步，結(jié)算。對(duì)于移動(dòng)支付的結(jié)算，可以第一時(shí)間完成，也可以事后進(jìn)行支付。如果是即時(shí)支付的情況，第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)可以在獲得購(gòu)買(mǎi)批準(zhǔn)的過(guò)程直接收取客戶(hù)的貸款，若是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，可以在客戶(hù)預(yù)付的號(hào)碼中直接扣除貨款，如果是銀行，貨款可以直接從客戶(hù)銀行賬戶(hù)收取。

二、我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式現(xiàn)狀

（一）金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，自身?yè)碛写罅康挠脩?hù)群體，同時(shí)，客戶(hù)持有的儲(chǔ)蓄卡、信用卡數(shù)量也非常多。通過(guò)相應(yīng)技術(shù)操作，可以將客戶(hù)持有的儲(chǔ)蓄卡、信用卡等轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮渝X(qián)包，也就是可以進(jìn)行移動(dòng)支付的智能卡。比如，工商銀行，目前使用的就是此種商業(yè)模式，分析這類(lèi)移動(dòng)支付商業(yè)模式，不難發(fā)現(xiàn)，其無(wú)法進(jìn)行跨行業(yè)務(wù)辦理，同時(shí)，移動(dòng)服務(wù)商只負(fù)責(zé)提供信息服務(wù)，不會(huì)涉及到資金交易。在此支付過(guò)程中，用戶(hù)需要支付較多成本才可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)對(duì)銀行的操作。

（二）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，智能時(shí)代的來(lái)臨，手機(jī)用戶(hù)數(shù)量不斷增多，手機(jī)已然成為移動(dòng)支付解決方案的最佳選擇，所以，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商本身是存在一定的先天優(yōu)勢(shì)的。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不僅可以自己進(jìn)行移動(dòng)支付上的金融運(yùn)作，也可以與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通常情況下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以采用多功能芯片、外接WIM卡讀取器設(shè)計(jì)、手機(jī)內(nèi)部設(shè)置支付軟件等方式實(shí)現(xiàn)。這種移動(dòng)支付模式主要中心是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，而后對(duì)上下游企業(yè)的移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)行協(xié)調(diào)。在此支付活動(dòng)中，沒(méi)有銀行參與，同時(shí)，此種交易方式對(duì)技術(shù)成本要求不高，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立承擔(dān)交易風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（三）卡片為載體

以卡片為載體的獨(dú)立商業(yè)模式主要是由非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行卡片以及運(yùn)行系統(tǒng)。采用此種方式的企業(yè)一般具有眾多的消費(fèi)群體，比如公共交通系統(tǒng)，目前北京地區(qū)公交系統(tǒng)使用的一卡通，商家以持卡八折的方式吸引更多的用戶(hù)使用一卡通完成公交、地鐵的支付。

（四）移動(dòng)設(shè)備為載體

無(wú)論是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商還是金融機(jī)構(gòu)，都在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中贏得了一定優(yōu)勢(shì)，但仍然會(huì)不斷出現(xiàn)新的進(jìn)入者，試圖運(yùn)用獨(dú)立支付解決方案。此類(lèi)新進(jìn)入者充分運(yùn)用了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以及金融機(jī)構(gòu)，使其成為自己的服務(wù)中介，也正是因?yàn)樾逻M(jìn)入者具有的獨(dú)立運(yùn)行優(yōu)勢(shì)，所以，可以為用戶(hù)提供更多的服務(wù)[3]。

三、國(guó)外移動(dòng)支付商業(yè)模式帶來(lái)的啟示

目前，日本、韓國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)成熟，其中日本移動(dòng)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式的核心為運(yùn)營(yíng)商，而韓國(guó)則主要是圍繞銀行。但日本、韓國(guó)的成功移動(dòng)支付商業(yè)模式，并不意味著可以適用于任何國(guó)家。從我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，國(guó)外的商業(yè)模式都有一定的不適用性?，F(xiàn)階段，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合作的模式應(yīng)用最為普遍。與以運(yùn)營(yíng)商為主體、以銀行為主體兩種商業(yè)模式相比，其較好地解決了一些障礙，凸顯出了一定優(yōu)勢(shì)。但是此模式的競(jìng)爭(zhēng)聯(lián)盟只能實(shí)現(xiàn)一對(duì)一，也就是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只能和單一個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄卡、信用卡號(hào)綁定，并不能實(shí)現(xiàn)跨行支付。雖然第三方支付服務(wù)提供商可以進(jìn)行銀行之間的協(xié)調(diào)、處理銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但卻并不能依靠第三方的力量，構(gòu)建出完善的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展體系[4]。主要是第三方支付服務(wù)商在很多方面H還存在諸多不足。從上述幾種商業(yè)模式本身看，其不適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)，也無(wú)法推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。由于客戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付交易過(guò)程的安全性、手續(xù)費(fèi)用等方面還存在很多質(zhì)疑，所以，非常有必要構(gòu)建出一種新穎的商業(yè)模式，助推支付產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展。

四、我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢(shì)

（一）國(guó)家政策支持

從韓國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展看，韓國(guó)政府給予了足夠支持，所以，使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)人數(shù)較多。對(duì)此，我國(guó)政府部門(mén)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門(mén)也應(yīng)該不斷完善該領(lǐng)域的配套法律法規(guī)，同時(shí)，做好相應(yīng)的監(jiān)督管理工作，加強(qiáng)防范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中潛在的風(fēng)險(xiǎn)[5]。比如，政府可以積極促進(jìn)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的合作，防止出現(xiàn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈壟斷的情況。從實(shí)際情況看，早在2010年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)與無(wú)線城市專(zhuān)業(yè)委員會(huì)舉辦的“移動(dòng)支付跨年高層論壇”，就已經(jīng)開(kāi)始積極促進(jìn)各方的交流，從技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)以及具體應(yīng)用各個(gè)方面，助推移動(dòng)支付有序開(kāi)展，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)不斷進(jìn)步，并在技術(shù)領(lǐng)域、市場(chǎng)準(zhǔn)入以及運(yùn)營(yíng)模式等方面初見(jiàn)成效。

（二）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展

1.構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈共贏局面

分析制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式清晰發(fā)展的原因，不難發(fā)現(xiàn)，主要就是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中多方利益沒(méi)有實(shí)現(xiàn)合理分配，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈低效，盈利不均衡。因此，當(dāng)前需要解決的問(wèn)題就是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上各成員的利益合理分配，無(wú)論是固定支付模式、產(chǎn)出分享模式還是混合模式，在實(shí)際利益分配過(guò)程中，都需要遵循公平、公正的原則。對(duì)于我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈而言，建議從價(jià)值角度入手，以產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的方式協(xié)調(diào)利益分配[6]。

2.實(shí)行地區(qū)優(yōu)先發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

從我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，信號(hào)差、手機(jī)用戶(hù)少的地區(qū)，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)并沒(méi)有興趣，所以，在發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)過(guò)程中，需要注重地區(qū)的選擇，選擇地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平高的大城市優(yōu)先發(fā)展，比如北京、上海、深圳等一線重點(diǎn)城市，全面推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，待發(fā)展成熟后，再帶動(dòng)周邊城市逐步發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

3.規(guī)范行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)行移動(dòng)支付發(fā)展的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)主要有SIMPASS、RF-SIM、Felica三種。而我國(guó)的移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營(yíng)商各自選擇了不同的技術(shù)，推廣移動(dòng)支付義務(wù)。比如，湖南移動(dòng)開(kāi)展的SIMPASS試點(diǎn)工作，中國(guó)移動(dòng)在上海、重慶、廣東等地試點(diǎn)手機(jī)小額支付業(yè)務(wù)采用了RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)。SIMPASS與RF-SIM技術(shù)并不需要運(yùn)營(yíng)商較大啟動(dòng)成本，但競(jìng)爭(zhēng)力卻非常弱，不利于促進(jìn)銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之間的合作。在這一點(diǎn)上，我國(guó)可以參考日本，統(tǒng)一采用Felica技術(shù)，主要是因?yàn)镕elica技術(shù)本身具有較為扎實(shí)的群眾基礎(chǔ)，同時(shí)，該技術(shù)也具有一定的先進(jìn)性，安全性高，用戶(hù)容易接受[7]。

（三）用戶(hù)培養(yǎng)

從用戶(hù)角度看，是否接受移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的因素涉及到了消費(fèi)習(xí)慣以及支付安全、成本、便利性。想要提高用戶(hù)使用移動(dòng)支付，可以從幾方面入手：其一，培養(yǎng)用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣，以移動(dòng)支付業(yè)務(wù)體驗(yàn)區(qū)的形式，在月初或者月末，引導(dǎo)用戶(hù)親身體驗(yàn)移動(dòng)支付；其二，降低用戶(hù)支付成本。比如移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以采用充話費(fèi)免費(fèi)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的方式，降低用戶(hù)使用成本，培養(yǎng)用戶(hù)形成習(xí)慣；其三，提高交易安全性。對(duì)此，可以向日本NTT DOCOMO公司借鑒，自行設(shè)定消費(fèi)金額，當(dāng)超出后需要輸入密碼，增強(qiáng)用戶(hù)使用安全性。對(duì)于一些詐騙短信，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商要加強(qiáng)監(jiān)管，及時(shí)給用戶(hù)發(fā)送提醒，幫助用戶(hù)過(guò)濾，創(chuàng)建一個(gè)安全的交易環(huán)境；其四，需要增強(qiáng)交易便捷性，實(shí)現(xiàn)銀行與運(yùn)營(yíng)商技術(shù)的兼容性，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地支付的目的[8]。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，通過(guò)本文對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢(shì)相關(guān)問(wèn)題的分析不難發(fā)現(xiàn)，需要結(jié)合我國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商實(shí)際情況以及四種商業(yè)模式，合理設(shè)計(jì)出符合我國(guó)國(guó)情的移動(dòng)支付商業(yè)模式，推動(dòng)新的商業(yè)模式發(fā)展。但實(shí)際情況是，由于受到多種因素影響，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)拒絕與銀行合作，因此，在構(gòu)建新的商業(yè)模式運(yùn)行過(guò)程中，需要積極發(fā)揮出國(guó)家政府、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以及銀行多方面的支持力量，共同推動(dòng)移動(dòng)支付高效的運(yùn)轉(zhuǎn)。