劉依凡

（江西財經(jīng)大學(xué)）

2021年中央一號文件提出農(nóng)村數(shù)字普惠金融這一概念，以農(nóng)村數(shù)字普惠金融為動力，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。廣義上的農(nóng)村數(shù)字普惠金融泛指一切以數(shù)字化服務(wù)助力農(nóng)村普惠金融的手段。主要包括電子金融產(chǎn)品、服務(wù)，非現(xiàn)金支付手段等服務(wù)內(nèi)容。這一概念的提出，致力于增加農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新性、廣泛性與易得性。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

近年來，我國金融領(lǐng)域進(jìn)步明顯，但農(nóng)村金融是其中的薄弱環(huán)節(jié)。據(jù)報告顯示，一直以來，我國“三農(nóng)”的金融缺口巨大，難以滿足農(nóng)村金融的現(xiàn)實需求，同時存在以下問題。

（一）服務(wù)缺位，產(chǎn)品單一

目前，我國農(nóng)村金融體系的基本框架由農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但由于資金投入不足、服務(wù)對象局限、規(guī)模實力欠缺等原因，目前我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展受限。大多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主體，如存貸款業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新性的服務(wù)和產(chǎn)品供給。

（二）存在金融服務(wù)空白地區(qū)

我國部分農(nóng)村地區(qū)，基于地理位置的限制以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，往往不具備商業(yè)銀行網(wǎng)點的布局條件，如何為這些空白服務(wù)區(qū)域的農(nóng)民提供金融服務(wù)成為難題。

（三）缺乏健全的征信體系

相對于城市而言，我國農(nóng)村的征信體系仍不完善，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，目前，農(nóng)村仍屬于我國征信盲區(qū)，進(jìn)行信用評定的人口不到20%。金融機(jī)構(gòu)難以獲取農(nóng)戶的相關(guān)信息，無法通過個人數(shù)據(jù)和經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評估、設(shè)計信貸產(chǎn)品，使得農(nóng)戶信用的主體價值得不到充分發(fā)揮,同時金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險管理控制工作難度大幅增加。

因此，在我國金融科技勃興的背景下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的提出恰逢其時。它能夠有效促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)資源流向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一些重點服務(wù)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，克服傳統(tǒng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村“三農(nóng)”的弊端，有效解決農(nóng)村金融覆蓋面不夠廣泛、供給側(cè)多元性不足、實施效果差等問題，提升金融服務(wù)精準(zhǔn)性、可獲得性、可負(fù)擔(dān)性。因為金融科技的技術(shù)普適性、發(fā)展包容性、普惠性等特質(zhì)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠有效增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中金融供給，以強(qiáng)有力的金融支持，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺，進(jìn)而助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的具體路徑

（一）完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融內(nèi)部制度

由于數(shù)字普惠金融涵蓋多個部門，因此政府首先需要建立長期、系統(tǒng)、有效的保障機(jī)制，健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計，完善相關(guān)組織架構(gòu)，整體統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。通過構(gòu)建以政府主導(dǎo)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)多方主體參與機(jī)制，建立明確的考核制度，落實監(jiān)督管理。其次，要完善數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，出臺激勵性政策。如加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、完善“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸管理政策、出臺稅收優(yōu)惠政策等；鼓勵合理應(yīng)用數(shù)字化信息技術(shù)，創(chuàng)新不同層次的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。最后，要加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融的行政監(jiān)管，注重對農(nóng)村金融消費者權(quán)利的保護(hù)，建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，防范數(shù)字普惠金融風(fēng)險，明確責(zé)任主體權(quán)利和義務(wù)，通過制定個人信息使用標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)合理授權(quán)、安全可靠的前提下，對農(nóng)戶信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用，同時保證農(nóng)戶信息的安全性。

（二）加大農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施投入

一是要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。提高農(nóng)村家庭的通網(wǎng)率和網(wǎng)絡(luò)使用率，讓村民養(yǎng)成網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供堅實的信息技術(shù)支撐。具體可以通過加強(qiáng)普及計算機(jī)等網(wǎng)絡(luò)終端，減免網(wǎng)絡(luò)使用費。同時，對網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣，通過開展網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)課程，引導(dǎo)其合理利用微信、微博、銀行客戶端等平臺，強(qiáng)化非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的應(yīng)用，構(gòu)建與之相適應(yīng)的數(shù)字支付清算體系，提升數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的便捷度，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融安全知識宣傳工作，打消農(nóng)民對網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)安全的顧慮，讓農(nóng)村的資金需求者能夠用得順心、用得放心。二是加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)，構(gòu)建完備的信息服務(wù)平臺和征信體系，通過規(guī)范農(nóng)村征信數(shù)據(jù)的采集、錄入和使用流程，提高數(shù)據(jù)收集的精準(zhǔn)度，推進(jìn)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)信息共享，切實發(fā)揮征信在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的作用。借力大數(shù)據(jù)，收集個人所有的借貸及消費數(shù)據(jù)，以此為依據(jù)了解借款人的真實情況，做出客觀準(zhǔn)確的信用評價，同時可以通過建立數(shù)據(jù)庫，促使各部門、各單位數(shù)據(jù)互通共享，以便實時監(jiān)控金融風(fēng)險，針對農(nóng)民需求，提供更精準(zhǔn)的營銷金融產(chǎn)品。

（三）普及農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識

農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民金融素質(zhì)低下，金融教育更是尤其缺乏，因此，須標(biāo)本兼治，加大農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識的普及力度。首先，從意識層面，要讓農(nóng)民認(rèn)識到數(shù)字普惠金融的重要性與其能為農(nóng)民帶來的利益。通過開展宣講會、村民大會的方式進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，推廣農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提高農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融的理解和接受程度。其次，從認(rèn)識層面，要注重提高農(nóng)民的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，手把手教學(xué)，幫助他們熟悉金融工具的使用方法，提高農(nóng)村居民獲取和使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的能力。同時，應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村居民的征信知識的普及，建議及早建立個人信用檔案，幫助其樹立誠信守約意識，提高其辨別非法金融活動的能力，防范欺詐，降低數(shù)字普惠金融的交易風(fēng)險及成本。只有這樣，才能逐步彌合農(nóng)村居民的“數(shù)字鴻溝”，使數(shù)字普惠金融在推動鄉(xiāng)村振興中切實發(fā)揮作用。