摘 ?要：隨著客戶身份識別手段的電子化發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)把握技術(shù)革命契機(jī)，引入人臉識別技術(shù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在對人臉識別技術(shù)展開分析的基礎(chǔ)上，對技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展、網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)管等不同類型場景中的應(yīng)用進(jìn)行了探究，發(fā)現(xiàn)技術(shù)的應(yīng)用能夠提高銀行業(yè)務(wù)開展效率、規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營和加強(qiáng)銀行安全防護(hù)。通過分析技術(shù)應(yīng)用發(fā)展方向，提出銀行未來應(yīng)拓寬人臉識別的應(yīng)用領(lǐng)域，推動銀行管理技術(shù)的精準(zhǔn)化、智能化和安全化發(fā)展，希望能夠?yàn)殛P(guān)注這一話題的人們提供參考。

關(guān)鍵詞：人臉識別? 商業(yè)銀行? 業(yè)務(wù)場景? 網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)管? 安全防護(hù)

中圖分類號：TP18???? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A????????? 文章編號：1672-3791（2021）10（c）-0000-00

Discussion on the Application of Face Recognition Technology in Commercial Banks

WANG Shunyu

（Suzhou Branch of Industrial and Commercial Bank of China， Suzhou， Jiangsu Province， 215002 China）

Abstract： With the electronic development of customer identification means， commercial banks should take the opportunity of technological revolution， introduce face recognition technology and provide high-quality services. Based on the analysis of face recognition technology， the application of technology in different scenarios such as commercial bank business development and branch supervision is explored. It is found that the application of technology can improve the efficiency of bank business development， standardize branch operation and strengthen bank security protection. By analyzing the development direction of technology application， it is proposed that banks should broaden the application field of face recognition in the future and promote the accurate， intelligent and secure development of bank management technology， hoping to provide reference for people who pay attention to this topic.

Key Words： Face recognition; Commercial banks; Business scenario; Network supervision; Safety protection

在市場競爭日漸激烈的背景下，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變過去的經(jīng)營理念，將科學(xué)技術(shù)當(dāng)成是重要驅(qū)動力，創(chuàng)新銀行服務(wù)模式，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展。而人臉識別技術(shù)作為先進(jìn)人工智能技術(shù)之一，目前在機(jī)場、地鐵、電子商務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域應(yīng)用日廣，推動了支付渠道多樣化發(fā)展的同時(shí)，也引領(lǐng)了銀行服務(wù)改革。因此應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)在商業(yè)銀行方面的應(yīng)用研究，從而準(zhǔn)確把握銀行業(yè)的發(fā)展方向。

1人臉識別技術(shù)概述

作為最早使用的生物識別技術(shù)之一，人臉識別可以通過獲取和比較人臉圖像部分特征對人的身份進(jìn)行識別。在人臉識別系統(tǒng)中，通常包含圖像獲取、人臉檢測、特征提取、特征識別等功能模塊，能夠從圖像中找到人臉?biāo)谖恢?，將人臉與背景圖像分離開來，通過預(yù)處理識別和提取圖像特征。在特征空間中進(jìn)行圖像數(shù)據(jù)映射，并利用分類器進(jìn)行訓(xùn)練，能夠?qū)崿F(xiàn)人臉判別。不同于傳統(tǒng)指紋識別等技術(shù)需要被識別個(gè)體與識別設(shè)備接觸，運(yùn)用人臉識別技術(shù)可以通過非接觸方式獲取信息，帶有較強(qiáng)的主動性，可以同時(shí)完成多個(gè)個(gè)體的人臉分揀、識別和分析，達(dá)到較高識別效率。而算法準(zhǔn)確率達(dá)到99%左右，基本可以實(shí)現(xiàn)零誤差，用于身份認(rèn)證可以提供最直觀、最簡單的分析結(jié)果，便于人員判斷和分析，能夠體現(xiàn)優(yōu)良的防偽性。

2人臉識別技術(shù)在商業(yè)銀行方面的應(yīng)用場景

在商業(yè)銀行日常各項(xiàng)經(jīng)營活動開展過程中，人臉識別技術(shù)能夠在業(yè)務(wù)開展類、網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)管類等各種場景中應(yīng)用，在提高銀行工作效率的同時(shí)，給客戶帶來差異化服務(wù)，有效增強(qiáng)客戶粘性和歸屬感。

2.1業(yè)務(wù)開展類場景

商業(yè)銀行日常需要開展多種多樣的業(yè)務(wù)，應(yīng)用人臉識別技術(shù)提供便捷業(yè)務(wù)辦理流程和個(gè)性化服務(wù)，能夠減少客戶花費(fèi)的時(shí)間成本，給客戶帶來優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)。

在柜面業(yè)務(wù)辦理方面，從客戶進(jìn)店開始，可以通過廳堂上方、自助設(shè)備上的攝像頭抓拍面部照片，經(jīng)人臉識別與后臺VIP客戶數(shù)據(jù)庫匹配。判斷為存量VIP客戶，將及時(shí)通知大堂經(jīng)理接待、引導(dǎo)，并根據(jù)客戶理財(cái)習(xí)慣等推薦適合營銷方案，有效提高營銷成功率的同時(shí)，給客戶帶來賓至如歸體驗(yàn)感。針對普通客戶，按照傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)辦理流程，辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)需要重復(fù)和對客戶信息、賬戶密碼等，要求客戶反復(fù)簽字、授權(quán)，導(dǎo)致柜面辦理時(shí)間過多，排隊(duì)過長。通過人臉識別方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集約化處理，能夠在完成人臉信息識別后由前臺統(tǒng)一進(jìn)行客戶多項(xiàng)業(yè)務(wù)受理，由后臺進(jìn)行業(yè)務(wù)拆分和處理，解決過去跨柜臺辦理業(yè)務(wù)引發(fā)的操作效率低問題。在柜面操作流程得以縮減的情況下，通過交易間的聯(lián)動組合快速辦理開戶、存取款、轉(zhuǎn)賬、簽約等各種業(yè)務(wù)，無需客戶反復(fù)識別身份、填單、授權(quán)等，達(dá)到一次識別、輸密、授權(quán)和簽字的效果，給客戶帶來購物式體驗(yàn)感。在業(yè)務(wù)推薦方面，也可以運(yùn)用人臉識別技術(shù)獲取年齡、姓名等信息，根據(jù)以往交易流水等展開分析，使銀行柜面服務(wù)從產(chǎn)品導(dǎo)向型向服務(wù)導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的個(gè)性化定制。

在移動互聯(lián)網(wǎng)得到普及應(yīng)用的背景下，商業(yè)銀行服務(wù)從傳統(tǒng)線下開始向線上轉(zhuǎn)變，需要依靠線上平臺為支付、貸款等業(yè)務(wù)辦理提供支持。為實(shí)現(xiàn)智慧運(yùn)營，節(jié)約銀行和客戶的時(shí)間、成本，需要運(yùn)用人臉識別技術(shù)在全網(wǎng)范圍內(nèi)完成身份識別和驗(yàn)證，通過信息精準(zhǔn)對接實(shí)現(xiàn)刷臉開戶、存取款、支付等操作，提高業(yè)務(wù)辦理效率?，F(xiàn)階段，越來越多的人習(xí)慣通過手機(jī)客戶端辦理銀行業(yè)務(wù)，但采取密碼+U盾等方式較為繁瑣，仍然存在密碼等被盜隱患。

2.3網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)管類場景

商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)較多，應(yīng)用人臉識別技術(shù)進(jìn)行客流統(tǒng)計(jì)分析，能夠?qū)崿F(xiàn)統(tǒng)籌管理，并通過人員監(jiān)督規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營，為銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

在客流統(tǒng)計(jì)方面，過去主要采用紅外線檢測方式記錄出入人員擋住紅外線的次數(shù)。在多人經(jīng)過或人員反復(fù)進(jìn)出的情況下，統(tǒng)計(jì)結(jié)果存在較大偏差。運(yùn)用人臉識別技術(shù)，可以精確統(tǒng)計(jì)到店客戶數(shù)量，并分析客戶駐留率等數(shù)據(jù)。通過收集客戶年齡、性別等數(shù)據(jù)，依靠數(shù)據(jù)庫完成交互計(jì)算，也能對客流構(gòu)成展開分析，豐富銀行客戶大數(shù)據(jù)，為網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營決策制定提供科學(xué)依據(jù)，通過優(yōu)化資源配置提高經(jīng)營效率和降低經(jīng)營成本，為銀行創(chuàng)造更多效益。根據(jù)各網(wǎng)點(diǎn)客戶分布數(shù)量，銀行可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，分區(qū)域、有側(cè)重地推銷各類業(yè)務(wù)，為銀行帶來更多利潤。

在網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)管方面，可以借助人臉識別攝像頭實(shí)現(xiàn)廳堂無人值守，節(jié)省更多人力、物力。例如：在網(wǎng)點(diǎn)客流量較少情況下，可以投放機(jī)器人提供引導(dǎo)、接待等服務(wù)。通過人臉識別客戶身份后，可以將客戶ID上傳至運(yùn)營系統(tǒng)，根據(jù)客戶優(yōu)先級和現(xiàn)有排隊(duì)人數(shù)生成序號，提示客戶等待時(shí)間或服務(wù)窗口號。通過將攝像頭與網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營系統(tǒng)組網(wǎng)連接，也可以在發(fā)現(xiàn)客戶到訪卻無人接待時(shí)提醒人員到崗接待，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率監(jiān)管。在網(wǎng)點(diǎn)人員管理方面，可以通過人臉識別記錄人員不在崗次數(shù)、時(shí)間等信息，強(qiáng)化人員考勤管理。此外，也能通過面部照片識別代客操作等違規(guī)操作，提醒網(wǎng)點(diǎn)主管進(jìn)行處理，并記錄日志作為檢查證據(jù)。因此在人臉識別技術(shù)支撐下，可以推動網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營的智能化、規(guī)范化發(fā)展。

2.3安全防控類場景

針對營業(yè)場所進(jìn)行安全防控，可知商業(yè)銀行屬于公共場所，需要保證公共安全。但大廳等場景屬于人流密集場所，同時(shí)存在多個(gè)移動目標(biāo)，單純依靠視頻監(jiān)控方式難以發(fā)現(xiàn)全部隱患。引入人臉識別技術(shù)進(jìn)行多目標(biāo)實(shí)時(shí)檢索和對比，能夠?yàn)殂y行提供有效安全防控手段。在監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)人員的可疑行為，系統(tǒng)可以將采集到的人臉面部圖像與公安系統(tǒng)中的危險(xiǎn)人員身份信息進(jìn)行比對，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)聯(lián)網(wǎng)報(bào)警。在實(shí)際應(yīng)用人臉識別技術(shù)加強(qiáng)銀行安全防控的過程中，需要根據(jù)具體的應(yīng)用場景合理設(shè)定報(bào)警規(guī)則，在維持銀行經(jīng)營活動正常開展的同時(shí)，保障人們的生命財(cái)產(chǎn)安全。

在ATM機(jī)等自助設(shè)備上使用人臉識別技術(shù)，能夠通過內(nèi)置攝像頭采集取款人面部圖像，與銀行卡所有人信息比對，避免所有人資金被盜刷，有效保護(hù)客戶資金安全。不同于密碼、指紋等可能被盜取、復(fù)制，人臉信息更加自然直觀。在ATM加鈔間、銀行現(xiàn)金柜等場景應(yīng)用人臉識別技術(shù)，在鑰匙、密碼等被盜竊或偽造的情況下，依然可以通過人臉檢測發(fā)現(xiàn)異常，有效提高銀行運(yùn)營安全等級。發(fā)現(xiàn)加鈔人員等特殊作業(yè)人員通過佩戴墨鏡等方式遮擋面部，系統(tǒng)也將迅速啟動預(yù)警機(jī)制，提醒人員處理或直接報(bào)警。

3人臉識別技術(shù)在商業(yè)銀行方面的應(yīng)用發(fā)展

人臉識別技術(shù)的應(yīng)用仍然停留在初級階段，未來想要探索更多的應(yīng)用領(lǐng)域，需要進(jìn)一步推動技術(shù)應(yīng)用的精準(zhǔn)化、智能化和安全化發(fā)展。

3.1持續(xù)優(yōu)化銀行服務(wù)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，大量銀行零售業(yè)務(wù)由線下向線上發(fā)展，引發(fā)了行業(yè)的激烈競爭。面對這一趨勢，商業(yè)銀行需要持續(xù)實(shí)現(xiàn)服務(wù)優(yōu)化，獲得更高市場競爭力。加強(qiáng)人臉識別等技術(shù)應(yīng)用，創(chuàng)建無感識別業(yè)務(wù)場景，能夠憑借優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升自身核心競爭力，使銀行在眾多競爭對手中脫穎而出。為此，銀行需要加強(qiáng)與共享汽車等新興業(yè)務(wù)平臺的合作，推出各種無感支付應(yīng)用服務(wù)，在人臉識別技術(shù)支撐下開啟智慧運(yùn)營時(shí)代。在投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)開展方面，將人臉識別當(dāng)成是底層基本配置，可以實(shí)現(xiàn)免密、無碼交易，全方位增強(qiáng)客戶現(xiàn)代體驗(yàn)感。此外，需要使部分網(wǎng)點(diǎn)向“無人銀行”方向轉(zhuǎn)變，通過對人臉識別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AR等多種先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行集成運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)金融、交易、娛樂等場景融合，確?？蛻艨梢栽谳p松環(huán)境下一次完成多種業(yè)務(wù)辦理。通過對客戶存量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，銀行可以鎖定潛在目標(biāo)客戶，根據(jù)客戶需求有針對性地提供金融服務(wù)，創(chuàng)造品牌的附加值。

3.2推行技術(shù)升級完善

應(yīng)用人臉識別技術(shù)開展銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)，需要認(rèn)識到盡管目前人臉活體認(rèn)證體系能夠抵御屏幕翻拍、3D人臉建模、人臉假體等攻擊手段，但依然需要承擔(dān)一定技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。為保證人們的財(cái)產(chǎn)安全，銀行需要持續(xù)進(jìn)行技術(shù)升級，確保人臉識別系統(tǒng)能夠精準(zhǔn)捕捉人臉變化，濾除光線變化、化妝等因素帶來的干擾。為此，在建立銀行人臉信息庫的過程中，不能簡單進(jìn)行客戶2D人臉信息的收集，而是需要采集和收集3D人臉信息，避免系統(tǒng)出現(xiàn)錯識、誤識等問題。而針對不同的業(yè)務(wù)場景，應(yīng)根據(jù)安全等級采集必要的活體特征信息，并實(shí)現(xiàn)活體攻擊檢測等技術(shù)升級。結(jié)合活體特征對人臉進(jìn)行監(jiān)測，可以做到準(zhǔn)確識別人臉身份信息。而遇到雙胞胎、整容等特殊狀況，在系統(tǒng)確認(rèn)人臉信息存在變化的情況下，可以提示后臺人員進(jìn)行處理，由人員對客戶身份展開進(jìn)一步認(rèn)證，避免冒用他人信息開戶、取錢等違法犯罪行為的發(fā)生。

3.3強(qiáng)化隱私安全保護(hù)

在部分技術(shù)和應(yīng)用尚不成熟的情況下，應(yīng)用人臉識別等技術(shù)進(jìn)行試點(diǎn)改革探索，需要將技術(shù)與管理手段結(jié)合在一起，有效保護(hù)客戶隱私安全。在引入新技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)辦理流程重塑的過程中，應(yīng)尊重客戶的選擇，在用戶通過自助設(shè)備等途徑辦理業(yè)務(wù)時(shí)，由客戶決定是否通過人臉識別等方式辦理業(yè)務(wù)。在客戶面部信息采集固化方面，需要實(shí)現(xiàn)電子化流轉(zhuǎn)，確保全程無人參與信息錄入，保證數(shù)據(jù)安全性。在身份認(rèn)證方面，應(yīng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)前后臺分離，有效防止信息泄露。針對可疑操作、大額交易等需設(shè)置上限參數(shù)，有效預(yù)防業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。通過建立與銀行科技發(fā)展相適應(yīng)的管理制度，能夠有效防范各種風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)客戶的隱私信息，為人臉識別技術(shù)的合法合規(guī)應(yīng)用提供保障。

4結(jié)語

憑借方便采集、自然直觀等優(yōu)勢，利用人臉信息識別客戶身份能夠提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展效率，規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)作和強(qiáng)化銀行安全防護(hù)，減少客戶耗費(fèi)的時(shí)間成本，使客戶獲得良好服務(wù)體驗(yàn)。未來隨著人臉識別技術(shù)在銀行各項(xiàng)工作中的滲透，需要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)和實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級，并完善銀行管理，確保技術(shù)能夠發(fā)揮最大應(yīng)用價(jià)值。

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作者簡介：王舜玉（1972-），女，本科，工程師，銀行IT系統(tǒng)技術(shù)支持。